Ang mga bayarin sa overdraft ay maaaring mukhang hindi maiwasan. Ang mga nangungunang bangko ay naniningil ng isang bayad sa panggitna na higit sa $ 30 tuwing gumastos ka o mag-withdraw ng mas maraming pera kaysa sa magagamit sa iyong account sa pagsusuri, maliban kung napili ka sa isang programa ng proteksyon ng overdraft na may naka-link na account o linya ng kredito. Dahil ang isang malaking bahagi ng kita ng mga bangko ay nagmula sa overdraft at hindi sapat na pondo (NSF) na bayarin, hindi sorpresa na ang mga institusyong pampinansyal ay hindi masyadong nagtrabaho upang maalis ang mga ito.
Gumagamit ang mga bangko ng isang kaduda-dudang proseso na kilala bilang reordering upang ma-maximize ang mga bayarin sa overdraft, pagproseso ang pinakamalaking tseke, pag-alis ng ATM at mga transaksiyon sa debit card, sa halip na sa pagkakasunud-sunod na natanggap. Kaugnay nito, nag-uudyok ito ng mga negatibong balanse at sobrang bayad sa overdraft.
Narito kung paano maaaring saktan ka ng pagsasaayos muli:
Kumuha ka ng $ 100 sa labas ng bangko at sinabi ng ATM na mayroon kang $ 62 na naiwan sa account ngunit ipinagpasyahan ng bangko na na-overdrawn ka at naniningil ng bayad. Paano ito magagawa ng bangko kapag sinabi ng makina na mayroon kang natitirang pera sa account? Nangyayari ito dahil naayos ng bangko ang paraan ng pagproseso ng iyong mga tseke: Halimbawa, sinisingil muna nito ang malaking tseke na renta na dumating matapos ang iyong pag-alis. Ang tseke na ito ay kumakain ng $ 62 na balanse at iniwan ang account nang overdrawn kapag ang iyong $ 100 na pag-alis ay naproseso.
Habang maaari itong maging isang hamon upang maiwasan ang mga singil na ito sa iyong pahayag sa bangko, may mga mahusay na estratehiya para sa pagpapanatili ng iyong matigas na pera na kung saan ito nabibilang… sa iyong bulsa.
1. Mag-opt Out ng Overdraft Coverage
Kapag nag-aalok ang isang bangko ng saklaw ng overdraft, nangangahulugan ito na makakagawa ka ng isang pagbili gamit ang iyong debit card o mag-alis mula sa isang ATM kahit wala kang magagamit na buong halaga sa iyong account. Iyon ay maaaring makatipid ng kahihiyan sa counter ng tanghalian ngunit makakakuha ka ng isang napakalaking overdraft fee - o magpatakbo ng interes kung ang iyong bangko ay nag-aalok ng isang overdraft line of credit upang masakop ang mga singil hanggang sa mabayaran mo ang mga ito.
Ang isang panuntunan ng Federal Federal Reserve ay nagbabawal sa mga bangko na awtomatikong nagbibigay ng saklaw ng overdraft sa kanilang mga customer. Ngayon, dapat kang mag-opt in na magkaroon ng iyong mga pagbili ng debit card o mga pag-withdraw ng ATM na saklaw ng iyong bangko o sila ay tanggihan. Kung mas gusto mo ang posibilidad ng isang tinanggihan na debit card sa loob ng isang beses na bayad, makipag-ugnay sa iyong bangko at pumili na hindi muna sakupin ang saklaw ng overdraft sa iyong pagsuri sa account. Ngunit bigyan ng babala na, kahit na mag-opt out ka, karamihan sa mga bangko ay singilin ang hindi sapat na pondo (NSF) na mga bayarin na maaaring pantay-labis na bayad sa overdraft.
2. Pumili ng isang Checking Account na walang Mga Bayad sa Overdraft
3. Itago ang Pera sa isang naka-link na Account
Maraming mga bangko ang nag-aalok ng pagpipilian upang mai-link ang iyong account sa pag-tseke sa ibang bank account upang, kapag nag-overdraw ka, ang pagbabayad ay saklaw ng iyong sariling mga pondo. Maiiwasan mo ang mas malaking bayad sa overdraft ngunit sisingilin ng isang katamtaman na bayad sa paglilipat ($ 10 hanggang $ 15 ay pangkaraniwan). Hahayaan ka rin ng ilang mga bangko na mai-link ang iyong credit card sa iyong account sa pagsusuri upang magsilbing cushion para sa overdrafts. Kung pupunta ka sa ruta na iyon, malamang na ituring bilang isang paunang cash, na magkaroon ng agarang singil sa interes sa tuktok ng bayad sa paglilipat.
4. I-set up ang Mga Alerto sa Balanse ng Pang-araw-araw na Account
Ang kaalaman ay kapangyarihan pagdating sa iyong bank account. Kung alam mo nang maaga na ang iyong balanse ay mapanganib na mababa, maaari kang maglipat ng mga pondo sa iyong account o laktawan na nagpapasiglang pagbili hanggang sa iyong susunod na suweldo. Karamihan sa mga bangko na may online o mobile banking kakayahan ay magpapahintulot sa iyo na mag-set up ng isang email o alerto ng teksto kapag ang iyong balanse ay bumaba sa ibaba ng isang paunang natukoy na threshold - $ 200, halimbawa. Maaari ka ring pumili upang makakuha ng isang alerto sa tuwing may mga deposito o pag-alis ng mga post sa iyong account upang malaman mo kung ang problema ng iyong balanse.
Kahit na mas mahusay, mag-opt in sa isang pang-araw-araw na email na nagpapakita ng iyong kasalukuyang balanse. Hindi nito maprotektahan ang account laban sa muling pagsasaayos, ngunit magkakaroon ka ng isang mas malinaw na larawan ng kung gaano kalapit na kailangan mong bantayan ang iyong mga gawi sa paggasta.
Ang Bottom Line
Ang mga bayad sa overdraft ay maaaring isang hindi kinakailangang pilay sa iyong bulsa. Ang mga bangko ay gumagawa ng bilyun-bilyong dolyar bawat taon mula sa mga customer na nag-overdrawing ng kanilang mga account, kasama ang mga hindi bababa sa kayang bayaran ang mga bayarin na madalas na matumbok. Ngunit sa isang maliit na labis na pagbabantay at tamang account ng pagsusuri, maaari kang maging libre at bayaran ang iyong pera. Para sa higit pa, tingnan ang Mga kalamangan at kahinaan ng Proteksyon ng Overdraft .
