Ang isang susi sa pagpaplano ng pagretiro ay inaasahan kung paano maaaring magbago ang mga gawi sa paggastos sa mga huling taon. Ang mga gastos sa pabahay, halimbawa, ay maaaring bumaba kung ang isang downsize, ngunit ang iba pang mga gastos ay maaaring kumonsumo ng isang mas malaking bahagi ng mga pag-aari ng pagreretiro kaysa sa pinlano mo.
Ang pangangalaga sa kalusugan ay maaaring isa sa mga pinakamalaking gastos. Ang isang 65 taong gulang na mag-asawa ay nagretiro noong 2019 ay maaaring asahan na gumastos ng $ 285, 000 sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan at medikal sa buong pagretiro. Hindi kabilang dito ang karagdagang taunang gastos ng pangangalaga sa pangmatagalang, na, noong 2019, ay mula sa $ 19, 500 para sa mga serbisyo sa pangangalaga sa pang-adulto sa $ 102, 204 para sa isang pribadong silid sa isang nursing home, ayon sa pangmatagalang pangangalaga sa pangangalaga na si Genworth.
Sa kabila ng pag-save at paghahanda para sa pagretiro sa kanilang buong buhay, maraming mga retirado ang hindi handa sa pag-iisip o pinansyal para sa mga gastos na ito. "Ang mga retirado, bilang karagdagan sa karamihan ng mga mamimili, ay tila maliitin kung magkano ang kakailanganin nila para sa mga gastos sa kalusugan sa pagreretiro, kabilang ang mga gastos sa premium at labas ng bulsa, " sabi ng Si Chad Wilkins, pangulo ng HSA Bank. Ang karamihan sa mga may sapat na gulang na 65 pataas ay naniniwala na kakailanganin nila ng mas mababa sa $ 100, 000 para sa pangangalaga sa kalusugan kung sa katunayan ang mga lalaki 65 pataas ay mangangailangan ng humigit-kumulang na $ 133, 000-at mga babae, $ 147, 000 - upang magbayad para sa pangangalaga sa kalusugan sa pagreretiro.
Ang mga malapit sa pagretiro o na gumagawa ng paglipat sa labas ng mga manggagawa ay dapat maunawaan kung paano magplano para sa pagtaas ng mga gastos sa medikal.
Mga Key Takeaways
- Ang isang 65 taong gulang na bagong retiradong mag-asawa ay mangangailangan ng $ 285, 000 para sa mga medikal na gastos sa pagretiro.Kung average, ang mga 65 at mas matanda ay gumastos ng $ 3, 800 bawat buwan, na pinapalitan ng Social Security ang halos 40% lamang ng kanilang kita sa pagtatrabaho sa buhay.Medicare ay maaaring magbayad para sa ilan paggasta sa pangangalagang pangkalusugan sa pagretiro ngunit hindi nasasakop ng Medicare ang mga gamot nang walang patakaran sa iniresetang gamot ng Part D.
Suriin ang Mga kita sa Pagreretiro at Paggastos
Mayroong dalawang mahahalagang numero tungkol sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan sa pagretiro: Gaano karaming pera ang papasok at kung magkano ang lumabas.
Ang pangkaraniwang tao sa kanilang 60s ay may tinatayang na matitipid na median na $ 172, 000. Karaniwan, ang mga 65 at mas matanda ay gumastos ng $ 3, 800 bawat buwan, ang Social Security ay pumapalit lamang sa 40% ng kanilang kita sa pagtatrabaho-buhay. Tinatantya ng Social Security Administration (SSA) na ang average na buwanang benepisyo para sa mga taong nag-file para sa Social Security nang buong pagreretiro ay $ 3, 011 noong 2020. Ang halagang iyon ay bumaba sa $ 2, 265 para sa sinumang nagsasabing mga benepisyo sa edad na 62.
Gaano karaming kita sa pagretiro sa badyet para sa pangangalagang pangkalusugan ay nakasalalay sa edad ng isang tao at pangkalahatang kalusugan. "Ang mas malusog na pagpunta namin sa pagretiro ay karaniwang nangangahulugan na mas kaunting pera ang ilalaan sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan, " sabi Si Chris Schaefer, pinuno ng kasanayan sa pagreretiro sa MV Financial sa Bethesda, Maryland. "Ang iba pang bahagi ng barya ay na sa isang mas malusog na pamumuhay, ang pag-asa sa buhay ay mas mahaba at, samakatuwid, ang mga retirado ay kailangang magplano para sa mas mahabang oras sa pagretiro."
Ang dalawang-katlo ng mga may sapat na gulang 65 at mas matanda ay naniniwala na kakailanganin nila ng mas mababa sa $ 100, 000 para sa pangangalaga sa kalusugan sa pagretiro; sa katunayan, kakailanganin nila ng higit na $ 133, 000 (kalalakihan) at $ 147, 000 (kababaihan).
Ang Medicare ay maaaring magbayad para sa ilang paggastos sa pangangalaga sa kalusugan sa pagretiro, ngunit may mga limitasyon, sabi ni Michael Gerstman, tagapagtatag, CEO ng pinansiyal na tagapayo ng Gerstman Financial Group, LLC sa Dallas. "Halimbawa, kung walang patakaran sa iniresetang gamot ng Part D, ang Medicare ay hindi sumasakop sa mga gamot, " sabi ni Gerstman.
Ang Orihinal na Medicare, na tinukoy din bilang Mga Bahagi A at B, ay hindi magsasakop sa pangangalaga sa ngipin at paningin ngunit karaniwang ginagawa ng mga plano ng Medicare Advantage. Walang bahagi ng Medicare ang nag-aalok ng saklaw para sa pangmatagalang pangangalaga.
Kung umaasa sa Medicare upang makatulong na masakop ang mga gastos sa medikal sa pagretiro, planuhin ang mga pagbabawas, premium, at mga gastos sa labas ng bulsa. Para sa 2020, ang karaniwang bawas sa Medicare Part A ay $ 1, 408. Ang karaniwang buwanang premium para sa Bahagi B ay $ 144.60, bagaman ang ilang mga benepisyaryo ng Medicare ay babayaran nang mas kaunti. Ang Part B taunang pagbabawas para sa 2020 ay kinakalkula sa $ 198. Ang base premium para sa saklaw ng Part D sa taong 2020 ay $ 32.74 bawat buwan, at ang karamihan sa mga plano ng Part D ay may taunang pagbabawas ng hanggang $ 435.
Inaalok ang mga plano ng Medicare Advantage sa pamamagitan ng mga pribadong insurer na nagtakda ng mga premium, hindi ang pamahalaang pederal tulad ng mga Bahagi A, B, at D. Depende sa insurer at kung ano ang sakop ng patakaran, maaaring magbayad ang isa ng higit o mas kaunti para sa isang plano sa Advantage ng Medicare. Ang mga plano na ito ay inaalok ng mga pribadong kumpanya na aprubahan ng Medicare kaysa sa pederal na gobyerno. Ang mga plano na ito ay karaniwang sumasaklaw sa parehong mga gastos na ginagawa ng orihinal na Medicare, kasama ang saklaw ng iniresetang gamot ng Part D. Ang ilang mga plano ay maaari ring magpalawak ng saklaw upang maisama ang mga gastos na nauugnay sa pangitain, ngipin, at pagdinig.
Tumingin sa Lampas sa Pag-iingat ng Pagreretiro upang Magbayad para sa Pangangalaga sa Kalusugan
Ang mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan ng pag-akyat ay hindi kailangang alisan ng tubig ang iyong pugad. Mayroong dalawang paraan na ang mga pre-retirado ay maaaring lumikha ng isang safety net para sa paggasta sa pangangalaga sa kalusugan sa pagretiro.
Ang una ay sa isang account sa pag-save ng kalusugan (HSA). Magagamit ang mga ito na may mga mababawas na plano sa kalusugan (HDHP) at nag-aalok ng mga bentahe ng triple na buwis:
- Mga natatanggap na kontribusyonPagpaliban ng pagpapalago ng paglago ng walang librengTake para sa mga kwalipikadong gastos sa medikal
"Ang mga pondo ng HSA ay maaaring magamit upang magbayad para sa ilang mga medikal na premium, kabilang ang mga premium ng Medicare at pang-matagalang premium insurance sa pangangalaga, " sabi ni Wilkins.
Ang mga nasa edad na 50 ay maaari pa ring i-maximize ang mga planong ito sa pamamagitan ng pagsamantala sa mga kontribusyon sa catch-up at mga kontribusyon sa employer. "Ang mga indibidwal na 55 o mas matanda ay maaaring gumawa ng isang kontribusyon ng $ 1, 000 bawat taon bilang karagdagan sa maximum na limitasyon ng kontribusyon, " sabi ni Wilkins. "Maraming mga tagapag-empleyo ang mag-aambag ng mga gantimpalang cash sa isang HSA para sa mga preventative screenings tulad ng mga mammograms o taunang pisikal."
Para sa 2020, ang regular na limitasyong kontribusyon ng HSA ay $ 3, 550 para sa indibidwal na saklaw at $ 7, 100 para sa saklaw ng pamilya. Ang mga limitasyong ito ay nalalapat sa parehong mga kontribusyon ng empleyado at employer. Isang caveat: Ang mga nakatala sa Medicare ay hindi na makagawa ng mga bagong kontribusyon sa isang HSA.
Pagbili ng Long-Term Care Insurance
Ang pagbili ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga ay isa pang paraan upang punan ang agwat na naiwan ng Medicare. Ang ganitong uri ng patakaran ay maaaring magbayad ng isang buwanang benepisyo tungo sa pangmatagalang pangangalaga para sa isang dalawa hanggang tatlong taong panahon; na makakatulong sa iyo na maiwasan ang paggastos ng iyong mga ari-arian upang maging kwalipikado para sa Medicaid, na nagbabayad para sa pangmatagalang pangangalaga.
Ang mga pangmatagalang seguro sa pangangalaga sa pag-aalaga ay maaaring hindi abot-kayang para sa lahat. Sinabi ni Gerstman na ang isang kahalili ay ang pagbili ng isang patakaran sa seguro sa buhay na may pagpipilian ng pagdaragdag ng isang pang-matagalang seguro sa pangangalaga sa pangangalaga. "Pinapayagan nito ang mga kabataan na mas maaga sa kanilang pangmatagalang pagpaplano ng pangangalaga, " sabi ni Gerstman, dahil sa mas maaga ay bibili ng isang seguro sa pangangalaga sa buhay o pangmatagalang pag-aalaga, mas mababa ang mga premium na malamang.
Ang Bottom Line
Ang paggastos sa pangangalaga sa kalusugan ay maaaring madaling account para sa isang malaking bahagi ng isang badyet sa pagretiro. Ang pagtatantya ng mga gastos at paglikha ng isang diskarte para sa paggastos ay makakatulong na mapanatili ang higit pa sa iyong mga pag-aari ng pagreretiro para sa iba pang mga gastos.
