Sapat na ba ang seguro sa buhay na iyong pinagdaanan ng iyong employer upang alagaan ang iyong pamilya? At sobra kang binabayaran para sa saklaw na iyon? Ang isang malusog na 50 taong gulang na lalaki ay maaaring makatipid ng halos 80% sa mga premium sa unang taon na nag-iisa sa pamamagitan ng paglipat mula sa isang termino na ibinigay ng employer na patakaran ng seguro sa buhay sa isang indibidwal, ayon sa National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), isang propesyonal na asosasyon ng bayad-pinansiyal na tagaplano lamang. Ang mga kabataan, malulusog na empleyado ay maaari ring maging mas mahusay sa mga indibidwal na saklaw, dahil maaari silang mag-lock sa mababang mga rate para sa mga dekada.
Ngunit maraming mga kumpanya ang nagbabayad para sa ilang halaga ng seguro sa buhay para sa kanilang mga manggagawa; pinapayagan din nila ang mga manggagawa na bumili ng mas maraming saklaw para sa kanilang sarili at sa kanilang mga asawa sa isang mababang gastos at walang pagsusulit sa medikal. Bilang isang resulta, maraming pamilya ang nakakuha ng lahat ng kanilang seguro sa buhay sa pamamagitan ng isang employer. Kung gumawa ka ng $ 75, 000 bawat taon, maaaring magbigay ang iyong tagapag-empleyo ng $ 75, 000 o $ 150, 000 na saklaw nang kaunti o walang gastos sa labas ng bulsa, at ang mga premium ay lalabas mula sa iyong suweldo. Sa ganitong paraan, hindi ka makaligtaan ang pera o mag-alala tungkol sa pagbabayad ng bayarin. At kahit na mayroon kang mas mababa kaysa sa perpektong kalusugan, kwalipikado ka para sa maraming saklaw tulad ng iyong mga katrabaho. Na nakakaakit ang lahat ng tunog, ngunit mayroong maraming mga potensyal na problema sa pagkuha ng seguro sa buhay sa pamamagitan ng trabaho.
Suliranin 1: Maaaring Hindi Mag-alok ng Sapat na Seguro sa Buhay ang iyong Trabaho
Habang ang pangunahing insurance na ibinigay ng employer ay may mababang gastos o libre, at maaari kang bumili ng karagdagang saklaw sa mababang mga rate, ang halaga ng mukha ng iyong patakaran ay maaaring hindi pa sapat. Kung ang napaaga mong pagkamatay ay magiging isang pinansiyal na pasanin sa iyong asawa at / o mga anak, marahil ay kailangan mo ng saklaw na nagkakahalaga ng lima hanggang walong beses sa iyong taunang suweldo. Inirerekomenda ng ilang mga eksperto na makakuha ng saklaw na nagkakahalaga ng 10 hanggang 12 beses sa iyong taunang suweldo.
"Karamihan sa mga tao ay maaaring bumili ng karagdagang apat hanggang anim na beses na kanilang suweldo sa karagdagan na saklaw na paulit-ulit kung ano ang ibinibigay ng kanilang employer, " sabi ni Brian Frederick, isang Certified Financial Planner (CFP) kasama ang Stillwater Financial Partners sa Scottsdale, Arizona. sapat na ang halagang ito para sa ilang mga tao, hindi sapat para sa mga empleyado na walang asawa na hindi nagtatrabaho, isang malaking mortgage, malalaking pamilya o mga espesyal na pangangailangan ng dependents."
Isa pang pagkukulang? "Ang mga benepisyo sa kamatayan na nagpapalit ng suweldo ay hindi isinasaalang-alang ang mga bonus, komisyon, pangalawang kita at ang halaga ng karagdagang mga benepisyo tulad ng mga medikal na seguro at pag-aalok ng pagreretiro, " sabi ni Mitchell Barber, isang propesyonal na serbisyo sa pananalapi sa Center for Wealth Preservation, isang Syosset, Bagong ahensya na nakabase sa New York ng MassMutual Financial Group.
Ang seguro sa buhay ng grupo ng iyong employer ay maaaring sapat kung ikaw ay nag-iisa o kung mayroon kang asawa na hindi umaasa sa iyong kita upang masakop ang mga gastos sa sambahayan at wala kang mga anak. Ngunit kung nasa sitwasyong ito, marahil ay hindi mo na kailangan ang seguro sa buhay.
Suliranin 2: Mawalan ka ng Iyong Saklaw Kung Nagbabago ang Sitwasyon ng Trabaho mo
Tulad ng seguro sa kalusugan, hindi mo nais ang mga gaps sa iyong saklaw ng seguro sa buhay dahil hindi mo alam kung kailan mo kailangan ito. Karamihan sa mga manggagawa na nakakuha ng saklaw sa trabaho ay hindi alam kung saan nanggagaling ang kanilang seguro sa buhay kung nagbago sila ng trabaho, napatay, ang kanilang employer ay wala sa negosyo o lumipat sila mula sa full-time na katayuan sa part-time. Karaniwang hindi mo mapapanatili ang iyong patakaran sa mga sitwasyong ito. Ang kakulangan ng kakayahang magamit ay maaaring maging isang problema kung hindi ka diretso sa pagpunta sa ibang trabaho na may katulad na saklaw at hindi sapat ang malusog upang maging kwalipikado para sa isang indibidwal na patakaran. Pinapayagan ka ng ilang mga patakaran na mai-convert ang iyong patakaran sa pangkat sa isang indibidwal, ngunit malamang na mas magastos ito, dahil mai-convert mo ang iyong term patakaran sa isang permanenteng patakaran na mas mura. At kung nawawalan ka ng iyong saklaw dahil naiwan ka, ang mga premium ay maaaring hindi maunawaan.
"Yamang ang mga produkto na magagamit para sa pag-convert mula sa isang plano na ibinigay ng employer ay karaniwang limitado sa isang alay ng tagapag-alaga ng seguro, ang isang kliyente ay maaaring makahanap ng isang mas mahusay na patakaran sa seguro na mas mahusay sa labas ng plano ng employer, " sabi ni Thaddeus J. Dziuba III, isang espesyalista sa buhay ng seguro para sa PRW Wealth Management sa Quincy, Mass. "Ipinapalagay nito na ang kliyente ay maaaring makakuha ng kanais-nais na pagsulat, gayunpaman. Bilang isang patakaran ng hinlalaki, kung ang isang kliyente ay hindi na makakakuha ng medikal na underwritten para sa bagong saklaw ng seguro ngunit mayroon pa ring pinansiyal na pangangailangan para sa benepisyo ng kamatayan na ibinigay ng plano ng kanyang kumpanya, pagkatapos ay madalas naming pinapayuhan ang pagbabagong loob anuman ang presyo, dahil ito ay magiging malamang na makakakuha sila ng saklaw sa ibang lugar, ”dagdag niya.
Suliranin 3: Ang Saklaw ay makakakuha ng Nakakapagod Kung Ang Iyong Kalusugan ay Nagtatakda
Ang isa pang problema ay lumitaw kung aalis ka sa iyong trabaho dahil sa isang problema sa kalusugan. "Kung umaasa ka lamang o mabigat sa seguro ng grupo, at pagkatapos ay magdusa ng isang kondisyong medikal na pumipilit sa iyo na iwanan ang iyong trabaho, maaaring mawala ang iyong saklaw ng seguro sa buhay kung kailan mo ito kailangan ng pamilya, " sabi ni Jim Saulnier, isang CFP kasama si Jim Saulnier & Associates sa Fort Collins, Colo, "Sa puntong iyon, maaaring huli na ang pagbili ng iyong sariling patakaran sa isang abot-kayang rate, kung sa lahat, depende sa kondisyong medikal, " sabi niya.
Kahit na ang iyong mga problema sa kalusugan ay hindi sapat na makabuluhan upang pigilan ka mula sa pagtatrabaho, maaaring limitahan nila ang iyong mga pagpipilian sa trabaho kung mayroon ka lamang seguro sa buhay sa pamamagitan ng trabaho. "Maaari mong tapusin ang gapos sa iyong trabaho upang mapanatili ang seguro sa buhay kung nakaranas ka ng isang seryosong isyu sa kalusugan, " sabi ni David Rae, isang CFP at bise presidente ng mga serbisyo sa kliyente para sa Trilogy Financial Services sa Los Angeles.
Gayundin, hindi mo kinokontrol kung sino ang nagbibigay ng seguro na ito, at ang iyong kumpanya ay maaaring pumili ng isang mababang-rate na kumpanya ng seguro upang makatipid ng pera. Iyon ay maaaring nangangahulugang ang seguro na binayaran mo ay hindi doon upang masakop ka kapag kailangan mo ito. Siguraduhing suriin ang AM Pinakamahusay na rating ng kumpanya ng seguro sa buhay sa likod ng benepisyo na inaalok ng iyong employer. Sasabihin sa iyo ng rating na ito kung sapat na matatag ang kumpanya upang mabayaran ang iyong patakaran kung ang pinakamasama mangyari. Sa wakas, ang isa pang posibilidad ay ang iyong employer ay maaaring tumigil sa pag-alok ng seguro sa buhay bilang isang benepisyo upang makatipid ang pera ng kumpanya, iniwan ka nang walang saklaw.
Suliranin 4: Ang Iyong Plano ay Hindi Nagbibigay ng Sapat na Saklaw para sa Iyong Asawa
Habang ang pakete ng benepisyo ng iyong employer ay marahil ay nagbibigay ng seguro sa kalusugan para sa iyong asawa, hindi ito palaging magbibigay ng seguro sa buhay para sa kanya. Kung ito ay, ang saklaw ay maaaring minimal - $ 100, 000 ay isang pangkaraniwang halaga, at hindi iyon lalayo kapag nawala mo ang iyong asawa o asawa nang hindi inaasahan.
Ang mga mag-asawa ay madalas na ipinapalagay na ang pamilya ay magdurusa lamang sa kahirapan sa ekonomiya kung namatay ang pangunahing tagalikha ng tinapay, sabi ni Jim Saulnier, at bilang isang resulta, maraming mga manggagawa ang hindi nasiguro na sapat na sigurado ang kanilang mga asawa. Ngunit ang pagkamatay ng isang hindi nagtatrabaho o mas mababang asawa ay maaaring makaapekto sa kita ng kanilang kapareha. "Madalas kong sinasabi sa retorically sa isang kliyente, kung ang iyong namatay sa Sabado ay bumalik ka na rin sa trabaho Lunes ng umaga? Mayroon ka bang maraming PTO sa mga libro upang masakop ang isang pinahabang bakasyon?"
Ano pa, sabi ni Barber, "Kapag wala ang isang magulang, ang iba ay dapat tumagal ng slack na may pangangalaga sa daycare o chauffeuring. Ang mga oras ay pinutol. Walang oras upang maayos na magdalamhati at, dahil ang mga nakaligtas ay madalas na nalulumbay, ang produktibo ay madalas na bumabagsak."
Suliranin 5: Ang Inihatid na Seguro sa Buhay ay Maaaring Hindi ang Iyong Murang Pagpipilian
Kahit na makukuha mo ang lahat ng seguro sa buhay na kailangan mo para sa kapwa mo at sa iyong asawa sa pamamagitan ng iyong employer, magandang ideya na mag-shopping sa paligid upang makita kung ang suplemento ng seguro ng iyong employer ay nag-aalok ng pinakamahusay na halaga para sa pera. Mas malamang na makahanap ka ng isang mas mahusay na rate sa ibang lugar mas bata at mas malusog ka. Gayundin, hindi tulad ng garantisadong antas ng seguro sa buhay na seguro na maaari kang bumili ng isa-isa, na nagkakahalaga sa iyo ng parehong halaga bawat taon hangga't mayroon kang patakaran, ang patakarang ibinigay ng iyong amo ay may posibilidad na makakuha ng mas magastos sa edad mo.
"Ang pagsakop sa employer ay nagsisimula sa pagiging napaka-murang bago ang edad 35 at pagkatapos ay mabilis na pagtaas ng presyo, " sabi ni Frederick. "Karamihan sa mga patakaran ay nagdaragdag tuwing limang taon at nagiging hindi kapani-paniwalang mahal sa sandaling lumiliko ang empleyado ng 50. Kung ikaw ay malusog at isang hindi naninigarilyo, ang pagbili ng isang patakaran na nag-iisa ay maaaring mas mura kaysa sa pagkuha ng saklaw sa pamamagitan ng iyong employer."
"Ang dahilan dito ay tinawag na panganib sa moralidad, " sabi ni Saulnier. "Ang mga empleyado na masyadong hindi malusog upang maging kwalipikado para sa seguro sa buhay sa kanilang sarili ay may posibilidad na overload ang seguro ng grupo dahil walang underwriting, at ang mga kompanya ng seguro sa buhay ay bumubuo para sa mga ito sa pamamagitan ng pagsingil ng mas mataas na premium." Sa pangkalahatan, ang mga malulusog na tao sa mga patakaran ng grupo ay nagbabayad ng higit sa gagawin nila kung bumili sila ng mga pribadong patakaran.
Ang solusyon
Bagaman walang dahilan na huwag samantalahin ang anumang libre o murang insurance na inaalok ng iyong employer, marahil ay hindi dapat ikaw lamang ang mapagkukunan ng seguro sa buhay, at hindi rin dapat higit na umaasa ang karamihan sa mga tao sa suplemento sa buhay na makukuha nila sa trabaho. Ang solusyon sa bawat isa sa mga problema na inilarawan sa itaas ay ang pagbili ng ilan o lahat ng iyong seguro sa buhay nang direkta sa pamamagitan ng isang indibidwal na patakaran sa term. Maaaring kailanganin mong bumili ng mas maraming 80% ng iyong seguro sa buhay sa iyong sarili upang magkaroon ng sapat at tiyakin na nasasakop ka sa lahat ng oras at sa ilalim ng lahat ng mga pangyayari.
Naniniwala si Barber na, sa kabuuan, ang pinaka-abot-kayang solusyon ay ang pagbili ng pinaka-seguro na maaari mong kayang bayaran sa bunsong edad, dahil, habang ikaw ay edad, ang pagkakataon na makakuha ng isang sakit ay aakyat, at may sakit ay darating na mas mahal na premium, kung maaari kang maging kwalipikado sa lahat.
Ang Bottom Line
Kailangan mo ng sapat na seguro sa buhay upang masakop ang lahat ng iyong mga utang at suportahan ang iyong mga dependents. Kabilang sa "Sapat na" ang pagbabayad sa iyong mga credit card, pautang sa kotse at utang, pagbabayad para sa edukasyon ng iyong mga anak, at tiyakin na ang iyong asawa ay magkakaroon ng pinansiyal na paraan upang pangalagaan siya at ang iyong mga anak. Sa isang oras ng kalungkutan, ang huling bagay na gusto mo ay iwanan ang iyong mga mahal sa buhay na may isa pang pangunahing kaguluhan sa buhay tulad ng pagkakaroon ng pagbabago ng mga trabaho o mga paaralan dahil sa pinansiyal na galaw, kaya't tingnan mo kung ang seguro sa buhay na iyong nararanasan ang trabaho ay ang pinakamahusay na paraan upang maibigay para sa iyong mga mahal sa buhay.
