Ang seguro sa buhay ay isang napaka-pangkaraniwang pag-aari na tumutukoy sa pangmatagalang pagpaplano sa pananalapi ng maraming tao. Ang pagbili ng isang patakaran sa seguro sa buhay ay isang paraan upang maprotektahan ang iyong mga mahal sa buhay, na nagbibigay sa kanila ng suportang pinansyal na maaaring kailanganin mo pagkatapos mamatay. Maaari kang magkaroon ng mga batang anak na nangangailangan ng pera para sa kanilang edukasyon, o ang iyong asawa ay maaaring mangailangan ng kita upang mabayaran ang utang at iba pang mga utang na naipon mo bilang mag-asawa.
Upang epektibong isama ang tool na ito sa iyong portfolio, dapat mong maunawaan kung paano at kailan maibigay ang mga nagbabayad ng seguro sa buhay sa iyong mga benepisyaryo — ang mga taong iyong hinirang upang makatanggap ng mga benepisyo ng iyong patakaran pagkatapos mong mamatay. Kasama dito ang pag-unawa kung gaano kabilis ang mga benepisyo ay binabayaran at pagdidisenyo ng patakaran kasama ang pagpipilian ng pagbabayad na pinakamahusay na gumagana sa iyong pagpaplano sa estate.
Mga Key Takeaways
- Ang kumpanya ng seguro sa buhay ay dapat makipag-ugnay sa lalong madaling panahon pagkatapos ng pagkamatay ng nakaseguro upang simulan ang mga paghahabol at proseso ng pagbabayad. Ang mga benepisyo sa seguro sa buhay ay karaniwang binabayaran kapag namatay ang naseguro na partido.Maraming estado ay pinahihintulutan ang mga insurer na 30 araw upang suriin ang pag-angkin, pagkatapos nito mabayaran ito, tanggihan ito, o humingi ng karagdagang impormasyon.Ang mga benepisyaryo ay maaaring harapin ang pagkaantala ng anim hanggang 12 buwan ang naseguro ay namatay sa loob ng unang dalawang taon ng patakarang inilabas. Ang mga pagpipilian sa pagbabayad ay kasama ang mga bukol, mga installment at mga annuities, at mga napanatili na account sa asset.
Pag-file ng isang Claim
Ang kumpanya ng seguro sa buhay ay dapat makipag-ugnay sa lalong madaling panahon pagkatapos ng pagkamatay ng nakaseguro upang simulan ang proseso ng pag-angkin. Dahil ang lahat ay tapos na online sa mga araw na ito, maaari kang mag-file ng isang paghahabol sa pamamagitan ng website ng kumpanya ng seguro. Para sa mga kumpanya na nagpapatuloy sa hard copy tradisyon, maaaring kailanganin mong simulan ang pag-angkin sa telepono o sa pamamagitan ng pagsulat sa pamamagitan ng paghiling ng isang package sa pag-aangkin. Hindi mahalaga kung paano mo tapusin ang pag-file, ang kumpanya ay karaniwang nangangailangan ng papeles at pagsuporta sa katibayan upang maproseso ang pag-angkin at pagbabayad.
Bilang benepisyaryo ng patakaran ng seguro, maaaring kailanganin kang magbigay ng isang kopya ng patakaran sa seguro kasama ang form ng pag-angkin. Dapat ka ring magsumite ng isang sertipikadong kopya ng sertipiko ng kamatayan, alinman sa pamamagitan ng county o munisipalidad o sa pamamagitan ng ospital o nursing home kung saan namatay ang nakaseguro.
"Ang sertipiko ng kamatayan ay dapat isumite sa address ng kumpanya ng seguro na nakalista sa patakaran kasama ang isang pahayag ng pag-angkin, na kung minsan ay tinatawag na isang kahilingan para sa mga benepisyo, na nilagdaan ng benepisyaryo, " sabi ng retiradong abogado ng seguro na si Luke Brown.
Ang mga patakaran na pag-aari ng maaaring mai-revocable o hindi maipalabas na mga tiwala ay dapat tiyakin na ang kumpanya ng seguro ay may isang kopya ng dokumento ng tiwala na nagpapakilala sa may-ari at ng benepisyaryo, idinagdag ni Ted Bernstein, may-ari ng Life Cycle Financial Planners, LLC.
Kapag Nagbabayad ang Mga Pakinabang
Ang mga benepisyo sa seguro sa buhay ay karaniwang binabayaran kapag namatay ang naseguro na partido. Ang mga benepisyaryo ay naghain ng isang paghahabol sa kamatayan sa kumpanya ng seguro sa pamamagitan ng pagsusumite ng isang sertipikadong kopya ng sertipiko ng kamatayan. Pinapayagan ng maraming mga estado ang mga insurer ng 30 araw upang suriin ang pag-angkin, pagkatapos nito mabayaran ito, tanggihan ito, o humingi ng karagdagang impormasyon. Kung ang isang kumpanya ay tumanggi sa iyong paghahabol, sa pangkalahatan ay nagbibigay sila ng isang dahilan kung bakit.
Karamihan sa mga kompanya ng seguro ay nagbabayad sa loob ng 30 hanggang 60 araw mula sa petsa ng pag-angkin, ayon kay Chris Huntley, tagapagtatag ng Huntley Wealth & Insurance Services.
"Walang itinakdang oras ng takdang oras, " idinagdag niya. "Ngunit ang mga kumpanya ng seguro ay hinikayat na magbayad sa lalong madaling panahon pagkatapos matanggap ang patunay na kamatayan ng bona fide, upang maiwasan ang matarik na singil sa interes para sa pagkaantala sa pagbabayad ng mga paghahabol.
Mga Patakaran sa Seguro sa Buhay: Paano Gumagana ang Mga Payout
Mga pagkaantala ng Payout
Mayroong maraming mga posibleng sitwasyon na maaaring magresulta sa pagkaantala sa pagbabayad. Ang mga benepisyaryo ay maaaring maharap sa pagkaantala ng anim hanggang 12 buwan kung ang nasiguro ay namatay sa loob ng unang dalawang taon ng patakaran na inilabas. Ang dahilan: ang isa hanggang dalawang taong sugnay na sugnay ng pagkakasundo.
Ang mga kumpanya ng seguro ay maaaring antalahin ang pagbabayad para sa anim hanggang 12 buwan kung ang nasiguro na partido ay namatay sa loob ng unang dalawang taon ng patakaran.
"Karamihan sa mga patakaran ay naglalaman ng sugnay na ito, na nagpapahintulot sa carrier na siyasatin ang orihinal na aplikasyon upang matiyak na hindi ginawa ang pandaraya. Hangga't ang kumpanya ng seguro ay hindi maaaring patunayan ang nakaseguro na nagsinungaling sa aplikasyon, ang benepisyo ay karaniwang babayaran, "sabi ni Huntley. Karamihan sa mga patakaran ay naglalaman din ng isang clause ng pagpapakamatay na nagpapahintulot sa kumpanya na tanggihan ang mga benepisyo kung ang nakaseguro ay nagpakamatay sa unang dalawang taon ng patakaran.
Maaari ring maantala ang pagbabayad kapag nakalista ang homicide sa sertipiko ng kamatayan ng nakaseguro. Sa kasong ito, ang isang kinatawan ng pag-angkin ay maaaring makipag-usap sa detektibo na itinalaga sa kaso upang pamunuan ang benepisyaryo bilang isang pinaghihinalaan. Ang pagbabayad ay gaganapin hanggang sa oras na ang anumang pagdududa tungkol sa pagkakasangkot ng benepisyaryo sa pagkamatay ng nakaseguro. Kung may mga singil, maaaring mapigilan ng kompanya ng seguro ang payout hanggang sa oras na ibagsak ang mga singil, o ang benepisyaryo ay pinakawalan ng krimen.
Ang mga pagkaantala sa payout ay maaari ring lumabas kung:
- Namatay ang naseguro na partido sa panahon ng iligal na aktibidad tulad ng pagmamaneho sa ilalim ng impluwensya. Ang naseguro na partido ay nagsinungaling sa aplikasyon ng patakaran. Ang naseguro na tinanggal na mga isyu sa kalusugan o mapanganib na libangan / aktibidad tulad ng skydiving.
Mga Pagpipilian sa Pagbabayad
Maaari ka ring maging bahagi ng pagpapasya kung paano binabayaran ang iyong benepisyo sa kamatayan pagkatapos mong mamatay. Ang pinakamahusay na bagay na dapat gawin ay umupo at makipag-usap sa iyong ahente ng seguro o kumpanya tungkol sa kung ano ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iyo at sa iyong sitwasyon. Samantala, narito ang ilan sa mga pagpipilian sa pagbabayad na magagamit para sa iyo at sa iyong mga benepisyaryo.
Kabuuan
Dahil sa pagsisimula ng industriya ng higit sa 200 taon na ang nakalilipas, ayon sa kaugalian ang mga benepisyaryo ay nakatanggap ng mga bayad na bayad sa kita. Ang default na pagpipilian ng payout ng karamihan sa mga patakaran ay nananatiling isang kabuuan, sabi ni Richard Reich, pangulo ng Intramark Insurance Services, Inc.
Mga Pag-install at Annuities
Ang mga patakaran sa seguro sa buhay ng buhay ay nakakita ng isang napakalaking pagpapabuti sa kung paano maaaring maihatid ang mga payout sa mga benepisyaryo ng patakaran, sabi ni Bernstein. Kasama dito ang isang opsyon sa pag-install-payout, o isang pagpipilian sa annuity, kung saan regular ang bayad at naipon na interes sa buong buhay ng beneficiary. Ang mga pagpipilian na ito ay nagbibigay ng may-ari ng patakaran ng pagkakataon na pumili ng isang paunang natukoy, garantisadong stream ng kita sa pagitan ng limang at 40 taon.
"Para sa seguro sa proteksyon sa buhay na kita, mas pinipili ng karamihan sa mga mamimili ng seguro sa buhay ang opsyon sa pag-install upang masiguro ang mga nalikom ay tatagal sa kinakailangang bilang ng mga taon, " sabi ni Bernstein.
Dapat tandaan ng mga beneficiaries na ang anumang kita sa interes na natanggap ay napapailalim sa pagbubuwis. Maaari mong tapusin ang mas mahusay na halaga sa kabuuan sa halip na mga installment, dahil magtatapos ka na magbabayad ng higit pa sa mga buwis sa interes kung ang benepisyo ng kamatayan ay medyo mataas.
Pananatili na Account ng Asset
Ang ilang mga insurer ay nag-aalok ng mga benepisyaryo ng malalaking patakaran ng isang tseke sa halip na isang malaking halaga o regular na pag-install. Ang kumpanya ng seguro, na kumikilos bilang isang bangko o institusyong pampinansyal, ay nagpapanatili ng pagbabayad sa isang account, na nagpapahintulot sa iyo na magsulat ng mga tseke laban sa balanse. Hindi papayagan ng account ang mga deposito ngunit magbabayad ng interes sa benepisyaryo
Mga Pakinabang ng Paunang Kamatayan
Ayon sa kaugalian, ang mga patakaran sa seguro sa buhay ay magbabayad lamang sa oras ng pagkamatay ng may-ari ng patakaran. Ang termino para dito ay pinabilis na benepisyo sa kamatayan. (Para sa nauugnay na pananaw, tingnan ang pinabilis na mga sakay ng benepisyo.) Makipag-usap sa iyong ahente ng seguro tungkol sa kung ang opsyon na ito ay may saysay para sa iyo.
"Gayunpaman, ang ilang mga kumpanya ng seguro sa buhay ay nagdisenyo ng mga patakaran na nagpapahintulot sa kanilang mga may-ari ng patakaran na gumuhit laban sa halaga ng mukha ng patakaran kung sakaling magkaroon ng isang terminal, talamak o kritikal na sakit. Pinapagana ng mga patakarang ito ang magiging tagapamahala ng patakaran ng kanilang sariling patakaran sa seguro sa buhay, "sabi ni Bernstein.
Ang Bottom Line
Ang mga patakaran sa seguro sa buhay ay nagbibigay sa kapwa mga may-ari ng patakaran at sa kanilang mga mahal sa buhay na kapayapaan ng isip na ang mga paghihirap sa pananalapi ay maiiwasan sa pagkamatay ng isang tao. Upang mapabilis ang proseso ng pag-angkin, at maiwasan ang mga pagkakamali at pagkaantala, binibigyang diin ni Reich na ang kawastuhan ay mahalaga kapag nagsumite ng anumang dokumentasyon o pakikipag-usap sa kumpanya ng seguro sa buhay.
"Ang ahente ng seguro sa buhay ng isang tao ay makakatulong na tiyakin na ang form ng pag-angkin ay napunan nang tama at makakatulong na sagutin ang mga katanungan sa buong proseso, " sabi niya.
