Noong 2007, ang merkado ng microfinance ay nagsilbi ng higit sa 33 milyong mga nangungutang at 48 milyong mga nagliligtas. Ang mga istatistika na ibinigay ng Unitus, isang samahan na nakatuon sa pakikipaglaban sa pandaigdigang kahirapan ay nagpapakita na ang 80% ng potensyal na merkado ay hindi pa naabot. Paano makakaapekto sa buong mundo ang paglago ng merkado na ito?
TUTORIAL: Mga Konsepto sa Pinansyal
Ano ang microfinance?
Ang salitang "microfinance" ay naglalarawan ng saklaw ng mga produktong pinansyal (tulad ng mga microloans, microsavings at micro-insurance na mga produkto) na inaalok ng mga institusyong microfinance (MFIs) sa kanilang mga kliyente. Nagsimula ang Microfinance noong 1970s nang magsimulang magpahiram ng pera ang mga negosyanteng panlipunan sa isang mahirap na nagtatrabaho. Ang isang indibidwal na nakakuha ng pagkilala sa buong mundo para sa kanyang trabaho sa microfinance ay ang propesor na si Muhammad Yunus na, kasama ang Grameen Bank, ay nanalo ng 2006 Nobel Peace Prize. Ipinakita ng Yunas at Grameen Bank na ang mahihirap ay may kakayahang hilahin ang kanilang sarili sa kahirapan. Ipinakita din ni Yunus na ang mga pautang na ginawa sa mahirap na nagtatrabaho, kung maayos na nakabalangkas, ay may napakataas na rate ng pagbabayad. Ang kanyang trabaho ay nakuha ang pansin ng parehong mga inhinyero sa lipunan at mga mamumuhunan na naghahanap ng kita. (Matuto nang higit pa sa The Who, What And How Of Microfinance .)
Sa kasaysayan, ang layunin ng microfinance ay ang pagpapagaan ng kahirapan. Sa loob ng maraming taon, ang microfinance ay may pangunahing layunin sa lipunan na ito at sa gayon ang tradisyonal na MFI ay binubuo lamang ng mga non-government organization (NGO), dalubhasang mga bangko ng microfinance at mga pampublikong sektor ng bangko. Kamakailan, ang merkado ay umuusbong. Halimbawa, ang ilang mga non-profit na MFI ay binabago ang kanilang mga sarili sa mga institusyong naghahanap ng kita upang makamit ang higit na lakas, pagpapanatili at pag-abot sa merkado. Ang mga ito ay sumali sa merkado ng microfinance ng mga kumpanya sa pananalapi ng mamimili, tulad ng GE Finance at Citi Finance. Ang "Big-box" na mga nagtitingi ng mamimili, tulad ng Wal-Mart, Elektra at Tesco ay nagsisimula na lumitaw bilang mga nagpapahiram ng mamimili at iilan ang nagsusumikap sa microfinance. Bagaman itinuturing pa rin ng karamihan sa mga MFI ang pagpapagaan ng kahirapan sa pangunahing layunin, ang pagbebenta ng mas maraming mga produkto sa mas maraming mga mamimili ay ang pangunahing pag-uudyok ng maraming bagong nagpasok.
Mga Produkto at Serbisyo ng Microfinance
Ang mga sumusunod na produkto at serbisyo ay kasalukuyang inaalok ng MFI:
- Ang mga Microloans: Ang mga Microloans (kilala rin bilang microcredit) ay mga pautang na may maliit na halaga; ang karamihan sa mga pautang ay mas mababa sa $ 100 ang laki. Ang mga pautang na ito ay pangkalahatang inisyu sa pagpopondo sa mga negosyante na nagpapatakbo ng mga micro-negosyo sa mga umuunlad na bansa. Ang mga halimbawa ng mga micro-negosyo ay may kasamang paggawa ng basket, pananahi, paninda sa kalye at pagpapalaki ng mga manok. Ang average na pandaigdigang rate ng interes na sisingilin sa mga micro-loan ay halos 35%. Kahit na ito ay maaaring tunog na mataas, mas mababa ito kaysa sa iba pang magagamit na mga alternatibo (tulad ng hindi pormal na lokal na nagpapahiram ng pera). Bukod dito, dapat na singilin ng MFI ang mga rate ng interes na sumasakop sa mas mataas na mga gastos na nauugnay sa pagproseso ng mga transaksyon na micro-loan trans-labor. (Alamin ang nalalaman tungkol sa microfinance sa Microfinance: Philanthropy Sa pamamagitan ng Industriya .) Ang Microsavings: Pinapayagan ng mga account ng Microsavings ang mga indibidwal na mag-imbak ng maliit na halaga ng pera para sa paggamit sa hinaharap nang walang minimum na mga kinakailangan sa balanse. Tulad ng tradisyonal na mga account sa pag-iimpok sa mga binuo na bansa, ang mga micro-savings account ay tinapik ng tagapagligtas para sa mga pangangailangan sa buhay tulad ng mga kasalan, libing at pang-edad na pandagdag sa kita. Micro-Insurance: Ang mga indibidwal na naninirahan sa pagbuo ng mga bansa ay may higit na mga panganib at kawalan ng katiyakan sa kanilang buhay. Halimbawa, mayroong mas direktang pagkakalantad sa mga natural na sakuna, tulad ng putik sa lupa, at higit pang mga panganib na nauugnay sa kalusugan, tulad ng mga nakakahawang sakit. Ang micro-insurance, tulad ng non-micro counterpart nito, ang mga panganib sa pool at tumutulong magbigay ng pamamahala sa peligro. Ngunit hindi katulad ng tradisyonal na katapat nito, pinapayagan ng micro-insurance ang mga patakaran sa seguro na may napakaliit na premium at halaga ng patakaran. Kabilang sa mga halimbawa ng mga patakaran sa micro-insurance ang mga seguro sa pananim at mga patakaran na sumasaklaw sa mga natitirang balanse ng mga micro-loan kung sakaling mamatay ang isang borrower. Dahil sa mataas na ratios ng administrasyon, ang micro-insurance ay pinaka-mahusay para sa mga MFI kapag ang mga premium ay nakolekta kasama ang mga pagbabayad ng microloan. (Upang malaman ang higit pa tungkol sa kahalagahan ng seguro, tingnan ang Labinlimang Mga Patakaran sa Seguro na Hindi mo Kinakailangan at Limang Mga Patakaran sa Seguro Ang Dapat Na Mayroon .)
Ano ang ibig sabihin sa iyo ng microfinance?
Ang pag-unlad at paglago ng microfinance market ay nakakaapekto sa higit sa mga nakikibahagi o nagmumuni-muni ng mga serbisyo ng microfinance. Narito kung paano ito nakakaapekto sa iyo:
- Bilang mamumuhunan: Ang mga namumuhunan na nakatuon sa pagbabalik na nakatuon sa institusyon ay gumagawa ngayon ng mga pamumuhunan na may kinalaman sa microfinance. Bilang karagdagan, ang mga pangunahing ahensya ng rating ay mga transaksyon sa microfinance ng rating. Halimbawa, si Morgan Stanley ay naglabas ng isang naka-back na bono na na-backof, na naglalaman ng mga sanga at binigyan ng "AA" ng S&P. (Upang malaman ang higit pa tungkol sa rating ng utang, mangyaring tingnan: Ano ang Rating ng Corporate Credit? ) Ipinapakita nito na ang microfinance ay nagsisimula upang magbigay ng mga pagkakataon sa pamumuhunan para sa lahat ng mga namumuhunan. Iniulat ng Micro Banking Bulletin na ang 63 sa mga nangungunang MFI sa buong mundo ay may average na pagbabalik (pagkatapos ng pag-aayos para sa inflation at pagkatapos ng pagkuha ng mga subsidies na programa na natanggap) ng tungkol sa 2.5% ng kabuuang mga pag-aari. Ang mga lokal na pang-lokal at rehiyonal na mga bangko ay karaniwang ang unang nagsasama ng mga pamumuhunan sa microfinance sa kanilang mga portfolio, habang ang mga malalaking pang-internasyonal na mga bangko ay kasalukuyang ginusto na magbigay ng financing sa ibang mga bangko, MFIs o NGO. Tulad ng nabanggit kanina, kahit ang mga kumpanya sa pananalapi ng consumer ay maaaring magkaroon ng pagkakalantad sa mga aktibidad ng microfinance. Bilang isang mamumuhunan, maaaring hilingin mong tingnan kung ang mga kumpanyang pinamumuhunan mo ay may pagkakalantad sa microfinance at kung gayon, maging ang mga katangian ng pagbabalik ng panganib sa mga aktibidad na iyon ay nakakaakit sa iyo. Bisitahin ang MIX market para sa kasalukuyang impormasyon tungkol sa supply, demand at pagpapadali ng kapital sa loob ng microfinance market.
Bilang isang propesyonal sa pananalapi: Ang Microfinance ay nangangailangan ng lubos na dalubhasang kaalaman sa pananalapi pati na rin ang isang natatanging kumbinasyon ng mga kasanayan, tulad ng kaalaman sa agham panlipunan, lokal na wika at kaugalian. Ang mga bagong karera ay umuusbong upang magkasya sa mga natatanging kahilingan na ito. Para sa mga propesyonal sa pananalapi, nangangahulugan ito na ang mga bagong karera ay magbubukas para sa mga may natatanging kumbinasyon ng mga kasanayan at karanasan. Bukod dito, ang tradisyonal na mga tungkulin sa karera ay lumabo habang ang microfinance ay pinagsasama-sama ang mga propesyonal na may iba't ibang mga background upang gumana sa mga koponan sa pakikipagtulungan. Halimbawa, ang mga propesyonal sa pag-unlad (tulad ng mga taong nagtatrabaho para sa Asian Development Bank o iba pang mga ahensya ng pag-unlad) ay maaari na ngayong matagumpay na nagtatrabaho sa mga kapitalista ng pakikipagsapalaran. Ang isang malawak na hanay ng mga pagkakataon sa karera ng microfinance ay matatagpuan sa Microfinance Gateway. Bilang isang indibidwal: Naniniwala ang ilan na nabubuhay tayo sa isang oras na maaaring matanggal ang kahirapan. Sinusuportahan ng mga pag-aaral ang paniniwala na iyon. Ayon sa Virtual Library sa Microcredit, sa loob ng isang walong taong panahon, kabilang sa mga pinakamahirap sa Bangladesh na walang serbisyo ng kredito ng anumang uri, 4% lamang ang naghila sa kanilang sarili sa itaas ng linya ng kahirapan. Ngunit sa mga indibidwal at pamilya na may microcredit mula sa isang MFI, higit sa 48% ang tumaas sa linya ng kahirapan. Ano ang ibig sabihin ng pagtanggal ng kahirapan sa iyo bilang isang indibidwal na nakasalalay sa iyong personal na pilosopiya. Maaari mong tanggapin ito bilang isang pangunahing tagumpay sa kasaysayan ng sangkatauhan. Maaari mo ring ipagdiwang ang posibilidad na lahat tayo ay maaaring bumili at magbenta sa isa't isa. Ang mga indibidwal na naghahangad na maging isang bahagi ng hindi pangkaraniwang pagbura ng kahirapan na ito ay maaari na ngayong mangutang ng pera sa isang micro-negosyante sa ibang bahagi ng mundo sa pamamagitan ng hindi serbisyo sa online na Kiva.
Konklusyon
Ang kabisera at kadalubhasaan ay lalong dumadaloy sa microfinance. Ang pagtaas ng kumpetisyon ay makikita sa mga MFI. Habang patuloy nilang binuo ang kanilang mga panloob na kapasidad ng operating, higit sa potensyal na 80% ng merkado ay ihahatid. Ang mga pangunahing manlalaro tulad ng mga ahensya ng rating at mga namumuhunan sa institusyonal ay lumilipat din sa pamilihan, na nagpapahiwatig ng katotohanan na umuunlad ang isang tunay na merkado. Bagaman nangyari ang microfinance mula pa noong 1970s, ngayon ay higit na nauugnay sa mga namumuhunan, mga propesyonal sa pananalapi at indibidwal. Partikular, nais mong tingnan ang iyong portfolio, ang iyong mga pagkakataon sa karera, o ang iyong personal na pilosopiya upang matukoy kung paano nakakaapekto sa iyo ang kababalaghan ng mikrofinance. (Sa tungkol sa paksang ito, tingnan ang Paggamit ng Pananalapi sa Panlipunan Upang Gumawa ng Isang Mas Mabuting Mundo .)
