Ano ang isang Mortgage Recast?
Ang isang muling pagkarga ng mortgage - na tinatawag ding isang loan recast - ay isang tampok sa ilang mga uri ng mga mortgage kung saan ang natitirang mga pagbabayad ay kinakalkula batay sa isang bagong iskedyul ng amortisasyon. Sa panahon ng isang pag-urong ng mortgage, ang nagbabayad ay nagbabayad ng isang malaking halaga sa kanilang punong-guro, at ang kanilang utang ay pagkatapos ay kinakalkula batay sa bagong balanse. Ang ilang mga pagpapautang ay may naka-iskedyul na petsa ng pag-ihap, na kung saan ang petsa kung saan ang tagapagpahiram ay makakalkula ng isang bagong iskedyul ng pag-amortization batay sa natitirang pangunahing balanse at term ng mortgage.
Mga Key Takeaways
- Ang isang muling pagbabayad ng utang o muling pagbabayad ng utang ay kapag ang isang nanghihiram ay nagbabayad ng isang malaking halaga patungo sa punong-guro ng kanilang pautang, na nagreresulta sa pagkalista ng pagkalkula ng pautang batay sa bagong balanse. Kapag ang nagbabayad ay muling kinakalkula ang utang, gagawa sila ng isang bagong iskedyul ng pagbabayad ng utang, na kung saan ay talahanayan ng mga pagbabayad ng utang na nagpapakita ng punong-guro at interes na binubuo ng bawat pagbabayad hanggang ang utang ay mabayaran nang buo.Ang pangunahing pakinabang sa borrower ng recasting isang mortgage ay ang pagkakataong mabawasan ang buwanang mga pagbabayad.Negative amortization loan o pagpipilian na maaaring i-rate ang mga mortgage (opsyon ARM) madalas na magkaroon ng isang sugnay na muling pag-urong ng mortgage bilang bahagi ng kontrata sa pautang.
Paano gumagana ang isang Mortgage Recast
Para sa nanghihiram, ang pangunahing benepisyo ng recasting ng isang mortgage ay upang mabawasan ang buwanang pagbabayad. Ang pagbabalik ay binabawasan ang dami ng interes na babayaran ng borrower sa buhay ng pautang. Maaari rin itong maging isang mas komportableng opsyon kaysa sa refinancing. Sa pamamagitan ng pagpipino, pinalitan mo ang iyong kasalukuyang mortgage sa isang bagong utang sa mortgage, na maaaring magastos at depende sa iyong paninindigan. Ang isang pag-urong ng mortgage ay hindi nagsasangkot ng isang tseke ng kredito at nagpapatuloy sa orihinal na mortgage.
Sa kabilang banda, ang muling pagpipinansya ng isang mortgage ay nangangahulugang binabayaran ang umiiral na pautang at pinalitan ito ng bago. Maraming mga kadahilanan kung bakit ang refinance ng mga may-ari ng bahay.
- Ang pagkakataong makakuha ng isang mas mababang rate ng interes.Upang maikli ang term ng kanilang mortgage.Ang pagnanais na mai-convert mula sa isang adjustable-rate mortgage (ARM) sa isang nakapirming rate na mortgage o vice versa.An opportunity na mag-tap ng equity ng isang bahay upang tustusan ang isang malaking pagbili.Ang pagnanais na pagsamahin ang utang.
Hindi tulad ng muling pag-aayos ng isang mortgage, ang pag-recasting ng isang mortgage ay hindi bababa ang rate ng interes sa iyong utang.
Mga Uri ng Mga Pautang na Maaaring Maging Kainan
Mga Pautang sa Negatibong Amortization
Ang pagsasaayos ng mortgage ay maaaring isulat sa mga termino ng pautang at nauugnay sa isang negatibong utang sa amortization. Ang isang negatibong pag-amortize ng pautang ay may istraktura ng pagbabayad na nagbibigay-daan para sa isang naka-iskedyul na pagbabayad na mas mababa sa singil sa interes ng pautang. Kung ang isang pagbabayad ay mas mababa kaysa sa singil sa interes sa oras, lumilikha ito ng ipinagpaliban na interes. Ang halaga ng ipinagpaliban na interes na nilikha ay idinagdag sa pangunahing balanse ng pautang, na humahantong sa isang sitwasyon kung saan ang pangunahing utang ay nagdaragdag sa paglipas ng panahon sa halip na bumababa.
Dahil sa pagtaas ng punong ito, ang negatibong mga pag-utang sa amortization ay nangangailangan na ang pautang ay muling maibalik sa ilang mga punto upang mabayaran ito sa pagtatapos ng nakatakdang termino. Bilang karagdagan, ang mga negatibong pag-utang sa amortization ay may mga nag-trigger na maaaring maging sanhi ng isang hindi naka-iskedyul na recast na mangyari. Halimbawa, kung ang punong balanse ng pautang ay umabot sa isang takdang limitasyon sa pamamagitan ng negatibong pag-amortisasyon, isang pag-urong ng utang ay na-trigger.
Pagpipilian Naakma-rate na Mortgage (Opsyon ARM)
Ang mga negatibong pagpapautang sa utang ay kilala rin bilang pagpipilian ng pagbabayad na naaayos na rate ng mga mortgage (Opsyon ARM). Ang mga mortgage na ito ay nagbibigay ng mga pagpipilian sa mga nagpapahiram na kasama ang pagbabayad ng lahat ng punong-guro at interes o pagbabayad lamang ng ilan sa interes. Habang ang mga pagpipilian na magagamit na may isang pagpipilian ARM payagan para sa higit na kakayahang umangkop sa mga pagbabayad, ang nanghihiram ay madaling magtapos sa higit pang pang-matagalang utang kaysa sa dati. Tulad ng iba pang mga adjustable-rate mortgages, mayroong posibilidad ng mga rate ng interes na nagbabago nang mabilis at mabilis batay sa merkado.
Halimbawa ng isang Mortgage Recast
Kahit na ang isang mortgage ay walang kasama na opsyon na maibalik, maaari mong lapitan ang iyong tagapagpahiram upang makita kung makikinabang ka sa isang mortgage recast. Ang pagbawas ng pautang ay maaaring mabawasan ang iyong buwanang pagbabayad. Sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang malaking halaga at pagbabayad sa iyong utang, maaari mong bawasan ang iyong mga gastos sa pabahay; samantalang kung nagsusumite ka ng isang kabuuan na walang pagbabayad, binababa mo ang iyong balanse ngunit ang iyong buwanang pagbabayad ay mananatiling pareho.
Bilang halimbawa, mayroon kang isang $ 500, 000, 30-taong nakapirming-rate na mortgage na may 4% na rate ng interes. Ang iyong pinagsamang interes at pangunahing pagbabayad ay $ 2, 338 bawat buwan. Matapos ang limang taon, nakatanggap ka ng isang windfall lump sum na $ 375, 000. Gayunpaman, kung napagpasyahan mong gamitin ang ganoong kabuuan upang mabayaran ang mortgage nang hindi binabawi ang mortgage, patuloy kang magbabayad ng $ 2, 338 sa isang buwan. Kung mabawi mo ang utang sa natitirang 25-taon ng pagpapautang, ang buwanang pagbabayad ay bababa sa $ 1, 507.
