Pautang kumpara sa Mga Pautang sa Equity ng Bahay: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang mga utang at utang sa equity ng bahay ay parehong mga pautang kung saan ipinangako mo ang iyong tahanan bilang collateral. Ang tagapagpahiram ay maaaring sakupin ang iyong tahanan kung hindi ka sumunod sa iyong mga pagbabayad sa utang. Habang ang dalawang uri ng pautang ay nagbabahagi ng mahalagang pagkakapareho na ito, ang mga pagkakaiba ay mayroon sa pagitan ng dalawa. Dapat maunawaan ng mga mamimili ang kanilang mga pagpipilian kapag humiram laban sa halaga ng kanilang tahanan.
Mga Key Takeaways
- Ang mga pautang sa utang at pautang sa bahay ay parehong mga pautang kung saan ipinangako mo ang iyong tahanan bilang collateral. Ang bangko ay nagbibigay ng hanggang sa 80% ng tinatayang halaga ng bahay o ang presyo ng pagbili, alinman ang mas mababa. Ang pautang sa equity ng bahay ay na-secure ng equity sa pag-aari.
Pautang
Kapag ginagamit ng mga tao ang salitang "mortgage, " sa pangkalahatan ay pinag-uusapan nila ang tungkol sa isang tradisyunal na mortgage, kung saan ang isang bangko ay nagpapahiram ng pera ng borrower upang bumili ng bahay. Sa karamihan ng mga kaso, ang bangko ay nagbibigay ng hanggang sa 80% ng tinatayang halaga ng bahay o ang presyo ng pagbili, alinman ang mas mababa. Halimbawa, kung bumili ka ng isang $ 200, 000 na bahay, ikaw ay karapat-dapat para sa isang mortgage ng hanggang sa $ 160, 000. Dapat kang makabuo ng natitirang $ 40, 000 sa iyong sarili. Ang ilang mga mortgage, halimbawa, FHA mortgage, nagpapahintulot sa iyo na magbawas nang mas kaunti, hangga't magbabayad ka para sa seguro sa mortgage.
Ang rate ng interes sa isang mortgage ay maaaring maayos (pareho sa buong term ng mortgage) o variable (nagbabago bawat taon, halimbawa). Ang borrower ay binabayaran ang halaga ng pautang kasama ang interes sa isang nakapirming termino, na may pinakakaraniwang termino ay 30 o 15 taon.
Pautang sa Equity ng Bahay
Ang utang sa equity equity ay isang mortgage din. Ang pagkakaiba sa pagitan ng isang utang sa equity ng bahay at isang tradisyunal na mortgage ay kumuha ka ng isang utang sa equity ng bahay matapos kang magkaroon ng katarungan sa pag-aari, habang kumuha ka ng isang mortgage upang bilhin ang ari-arian. Ang isang utang sa equity ng bahay ay na-secure ng equity sa ari-arian, na kung saan ay ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng ari-arian at ang kasalukuyang balanse ng mortgage ng may-ari. Halimbawa, kung may utang ka ng $ 150, 000 sa isang bahay na nagkakahalaga ng $ 250, 000, mayroon kang katumbas na $ 100, 000. Sa pag-aakalang mabuti ang iyong kredito, at kung hindi man kwalipikado, maaari kang kumuha ng karagdagang pautang gamit ang $ 100, 000 bilang collateral.
Tulad ng isang tradisyunal na mortgage, ang isang home equity loan ay isang installment loan na nabayaran sa isang nakapirming termino. Ang iba't ibang mga nagpapahiram ay may magkakaibang pamantayan sa kung anong porsyento ng equity ng isang bahay na nais nilang ipahiram, at ang credit ng borrower ay gumaganap ng isang bahagi sa pagpapasyang ito.
Ang iyong loan-to-value (LTV) ratio ay ginagamit ng mga nagpapahiram upang malaman kung gaano karaming pera ang maaari mong hiramin. Narito kung paano mo makalkula ang isang LTV: Idagdag ang halaga na nais mong humiram sa halaga na mayroon ka pa ring utang sa iyong bahay at hatiin sa pamamagitan ng na-rate na halaga ng bahay upang makuha ang iyong LTV. Kung ikaw ay nasa posisyon na mabayaran ang isang mahusay na deal ng iyong utang - o kung ang halaga ng iyong bahay ay makabuluhang tumaas - maaari kang makakuha ng isang malaking utang.
Sa maraming mga kaso, ang isang utang sa equity ng bahay ay itinuturing na pangalawang mortgage, dahil ginagawa ito sa tuktok ng isang umiiral na mortgage. Kung ang bahay ay pumapasok sa foreclosure, ang nagpapahiram na may hawak ng loan ng home equity ay hindi mababayaran hanggang sa mabayaran ang unang tagapagpahiram ng utang. Dahil dito, ang panganib ng tagapagpahiram sa equity equity ay mas malaki, na ang dahilan kung bakit ang mga pautang na ito ay karaniwang nagdadala ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga tradisyunal na utang.
Hindi lahat ng pautang sa equity ng bahay ay pangalawang utang. Ang isang borrower na nagmamay-ari ng kanyang ari-arian nang libre at malinaw ay maaaring magpasya na kumuha ng utang laban sa halaga ng kanyang tahanan. Sa kasong ito, ang nagpapahiram na gumagawa ng utang sa equity ng bahay ay itinuturing na isang unang may-ari ng lien. Ang mga pautang na ito ay maaaring magkaroon ng mas mataas na mga rate ng interes ngunit mas mababang mga gastos sa pagsasara - isang pagtatasa, halimbawa.
Ang pagkakaiba sa pagitan ng isang utang sa equity ng bahay at isang tradisyunal na mortgage ay kumuha ka ng isang utang sa equity ng bahay matapos kang magkaroon ng katarungan sa pag-aari kumpara sa pagkuha ng isang mortgage upang bilhin ang ari-arian.
Pautang kumpara sa Pautang sa Equity ng Bahay: Alamin kung Ano ang Bawas sa Buwis
Ang interes sa isang mortgage ay maibabawas sa buwis para sa mga pautang ng hanggang sa $ 1 milyon (kung kinuha mo ang utang bago Disyembre 15, 2017) o $ 750, 000 (isang pautang pagkatapos nito). Ang dahilan: ang batas sa buwis sa 2017. Ang mga may-ari ng bahay ay dati nang maibabawas ang interes sa utang sa equity equity o linya ng kredito kahit paano nila ginamit ang pera, halimbawa, upang mabayaran ang mas mataas na interes sa utang, tulad ng utang sa credit card o pautang ng mag-aaral. Pagpapatuloy, ang Tax Cuts at Jobs Act of 2017 ay suspendido ang pagbabawas para sa interes na nabayaran sa mga utang sa home equity mula sa 2018 hanggang 2025 maliban kung sila ay ginagamit upang "bumili, magtayo, o makabuluhang mapabuti ang bahay ng nagbabayad ng buwis na nagsisiguro sa pautang."
Tulad ng inilalagay ng IRS, "Sa ilalim ng bagong batas… ang interes sa isang home equity loan na ginamit upang bumuo ng isang karagdagan sa isang umiiral na bahay ay karaniwang mababawas, habang ang interes sa parehong pautang na ginagamit upang magbayad ng mga personal na gastos sa pamumuhay, tulad ng credit card Ang mga utang, ay hindi… Tulad ng naunang batas, ang pautang ay dapat na mai-secure ng pangunahing bahay ng nagbabayad ng buwis o pangalawang tahanan (na kilala bilang isang kwalipikadong paninirahan), hindi lalampas sa gastos ng bahay at matugunan ang iba pang mga kinakailangan."
Ang Bottom Line
