Ano ang Mga Negatibong Mga Punto
Ang mga negatibong puntos ay mga rebate na nagbabayad ng mga nagpapahiram sa mga real estate brokers, o mga nangungutang, para sa mga utang Pinapayagan ng sistemang ito ang maraming hindi kayang bayaran ang gastos ng pagsasara ng pag-areglo ng gastos upang magkaroon ng pagbili sa bahay. Gayunpaman, ang mga mortgage na may mga negatibong puntos ay karaniwang sa isang mas mataas na rate ng interes. Ang pagpapahayag ng mga negatibong puntos ay bilang isang porsyento ng pangunahing halaga. Ang punong-guro ay ang orihinal, hiniram na halaga ng pera.
PAGBABALIK sa Down Mga Negatibong Mga Punto
Ang mga rebate na binabayaran sa isang mortgage broker, ay kilala bilang isang premium ng pagkalat ng ani (YSP) at bahagi ng kabayaran sa mortgage broker. Kapag ang rebate ay isang credit ng borrower, maaari itong magamit upang masira ang ilang utang sa pag-areglo o pagsasara ng mga gastos. Ang paggamit ng borrower ng mga negatibong puntos ay kilala bilang isang walang bayad na mortgage. Ang halagang na-kredito sa nangungutang ay maaaring hindi lumampas sa mga gastos sa pag-areglo, at hindi maaaring maging isang bahagi ng pagbabayad. Ang mga negatibong puntos ay maaaring magamit upang masakop ang ilang mga nonrecurring na gastos sa pagsasara, tulad ng mga bayarin sa bangko at pamagat, ngunit hindi maaaring magamit upang masakop ang mga paulit-ulit na gastos tulad ng interes o buwis sa pag-aari.
Ang mga negatibong puntos ay nagbibigay ng isang paraan para sa mga nangungutang na may kaunti o walang pera upang bayaran ang mga gastos sa pag-areglo makakuha ng isang mortgage. Gayunpaman, ang mga ekonomiya ng paggamit ng mga negatibong puntos ay nakasalalay sa abot-tanaw ng oras ng borrower. Kung ang borrower ay nagnanais na hawakan ang utang sa loob ng maikling panahon, maaari itong maging matipid upang maiwasan ang mga nangungunang mga gastos kapalit ng medyo mas mataas na rate ng interes. Kung ang borrower ay nagnanais na hawakan ang utang para sa isang pinalawig na panahon, malamang na mas matipid na magbayad ng mga gastos sa pag-areglo kapalit ng isang mas mababang rate ng interes.
Halimbawa ng Mga Negatibong Punto
Ang paglalapat ng mga negatibong puntos sa isang mortgage ay nagdaragdag ng rate ng interes ngunit maaaring mabawasan ang mga gastos sa pagsasara. Kung tinatanggap ng isang borrower ang isang negatibong punto, maaaring mapataas ng tagapagpahiram ang rate ng interes ng 0.25% ngunit bigyan ang borrower 1% ng pautang bilang isang kredito laban sa pagsasara ng mga gastos.
Halimbawa, ang isang borrower ay humahanap ng isang $ 1, 000, 000 utang sa mortgage upang bumili ng isang bahay. Ang isang quote para sa isang pautang na may 5% na rate ng interes at dalawang negatibong puntos ay magbubunga ng isang $ 20, 000 rebate upang mag-aplay sa mga gastos sa pagsasara ng pautang ($ 1, 000, 000 x 2% = $ 20, 000).
Ang mas tradisyonal na istraktura ng pautang para sa parehong halaga ng pagbili sa bahay ay maaaring isang pautang sa 4% na interes at isang pagbaba ng pagbabayad. Sa pautang na ito, mayroong isang mas mababang rate ng interes, ngunit hinihiling nito ang nagbabayad na magbayad ng isang $ 10, 000 na pagbabayad.
Ang ilang mga broker ng mortgage ay maaaring hindi sabihin sa mga mamimili tungkol sa pagkakaroon ng mga negatibong pautang sa point. Ang mga broker na ito ay maaaring maging mas nababahala tungkol sa kanilang komisyon sa deal. Dahil, sa 5% na pautang, pipiliin ng broker ang utang at panatilihin ang halaga ng mga negatibong puntos bilang kabayaran para sa pagbasura sa utang.
