Ano ang Plano ng Pay-As-You-Go Pension?
Ang isang plano na pay-as-you-go pension ay isang pag-aayos ng pagretiro kung saan ang mga benepisyaryo ng plano ay magpasya kung magkano ang nais nilang mag-ambag, alinman sa pamamagitan ng pagkakaroon ng tinukoy na halaga na regular na ibabawas mula sa kanilang suweldo o sa pamamagitan ng pagbibigay ng nais na halaga sa isang malaking halaga. Ang isang pay-as-you-go pension plan ay katulad ng isang 401 (k). Ang empleyado ay maaaring pumili sa mga iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan at magpasya kung nais nila ng isang mas mataas na pagbabalik sa pamamagitan ng pamumuhunan sa isang mas peligro na pondo o isang mas ligtas na pondo na nagbibigay ng matatag na pagbabalik.
Kabaligtaran ito sa ganap na pagpondohan ng mga plano sa pensyon, o mga plano na tinukoy na benepisyo, kung saan ang pensiyon ay pinondohan ng employer kaysa sa mga benepisyaryo sa hinaharap. Ang mga plano ng pension bilang pay-as-you-go ay minsang tinukoy bilang "mga plano na pensiyon na paunang pinondohan."
Mga Key Takeaways
- Ang isang plano ng pay-as-you-go pension ay nangangailangan ng mga indibidwal na pondohan ang kanilang sariling mga account sa pag-iipon ng pagreretiro na may bahagi ng kanilang kinita na kita.Pay-as-you-go na mga plano sa pensiyon, hindi katulad ng ganap na pinondohan o tinukoy na mga benepisyo, huwag garantiya kung magkano ang pera na matatanggap mo sa pagretiro. Ang mga plano ng 401 (k) at iba pang mga tinukoy na mga plano sa pagreretiro ng kontribusyon ay mga halimbawa ng mga pensiyon na pay-as-you-go.
Paano gumagana ang Plano ng Pay-As-You-Go Pension
Ang parehong mga indibidwal na kumpanya at pamahalaan ay maaaring mag-set up ng mga pay-as-you-go pensyon. Ang isa sa mga kilalang halimbawa ng isang plano na pinapatakbo ng gobyerno na may mga elemento ng pay-as-you-go ay ang Canada Pension Plan (CPP).
Kung ang kumpanya na nagtatrabaho ka para sa nag-aalok ng isang pay-as-you-go pension plan, malamang na magpapasya ka kung magkano ang pera na nais mong bawasin mula sa iyong suweldo at mamuhunan sa iyong mga benepisyo sa pensyon sa hinaharap. Depende sa mga tuntunin ng plano, maaari kang magkaroon ng isang set na halaga ng pera na nakuha sa bawat panahon ng pagbabayad o mag-ambag ng halaga sa isang malaking halaga. Ito ay katulad ng kung paano tinukoy-mga plano ng kontribusyon, tulad ng isang 401 (k), ay pinondohan.
Kapag ang benepisyaryo ng isang corporate pay-as-you-go pension plan ay umabot sa edad ng pagreretiro, maaari nilang madalas na pumili upang matanggap ang kanilang mga benepisyo alinman sa isang bukol o bilang isang buhay na annuity, kung saan ang mga benepisyo ay babayaran buwan-buwan para sa natitirang bahagi ng buhay ng benepisyaryo.
Gayunpaman, ang antas ng kontrol na isinasagawa ng mga indibidwal na kalahok ay nakasalalay sa istraktura ng plano at kung ang plano ay pribado o tumatakbo sa publiko. Ang mga plano ng pension na pay-as-you-go na pinamamahalaan ng mga pamahalaan ay maaaring gumamit ng salitang "ambag" upang mailarawan ang pera na pumapasok sa trust fund, ngunit kadalasan ang mga kontribusyon na ito ay batay sa isang itinakdang rate ng buwis, at ang mga manggagawa o ang kanilang mga employer ay maaaring magkaroon ng anumang pagpipilian tungkol sa o kung magkano ang babayaran nila sa plano. Ang mga pribadong pay-as-you-go pensyon, sa kaibahan, sa pangkalahatan ay nag-aalok ng kanilang mga kalahok ng higit na kakayahang umangkop.
Kapag nagretiro ka, maaari kang pumili ng pagtanggap ng iyong pensiyon sa isang solong bukol o buwanang pagbabayad para sa buhay.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Isa sa mga pangunahing problema na kinakaharap ng mga sistema ng pension pay-as-you-go pension ay ang kanilang likas na mga peligro sa politika. Ang nasabing mga plano ay napapailalim sa mga desisyon na ginawa ng mga pulitiko, na maaaring limitado sa kanilang tradisyonal na maiikling mga plano sa pagpaplano, madalas ng apat na taon o mas kaunti - isang oras na abot-tanaw na mas maikli kaysa sa isang pay-as-you-go pension system ay maaaring mangailangan. Ang mga sistema ng pension ng pay-as-you-go ay may posibilidad na nangangailangan ng pana-panahong pag-aayos dahil sa kawalan ng katiyakan ng demograpiko at pang-ekonomiya. Kadalasan, ang mga pagsasaayos na ito ay dapat gawin sa pamamagitan ng pagpapasya ng pagpapasya, na maaaring hindi isinasaalang-alang ang pinakamahusay na pangmatagalang interes ng mga nagbigay ng suweldo at mga benepisyaryo.
Ang mga plano ng pay-as-you-go pension na ibinigay ng pamahalaan ay karaniwang hindi nag-aalok ng maraming mga pagpipilian sa payout side, alinman. Sa pangkalahatan, ang mga benepisyaryo ay sinabihan kapag sila ay itinuturing na magretiro at bibigyan lamang ng ilang mga pagpipilian tungkol sa kung paano tatanggap ang kanilang mga pagbabayad sa pagretiro.
Ang mga pribadong pensyon, sa kabilang banda, ay karaniwang pinahihintulutan ang benepisyaryo na pumili ng alinman sa isang pamamahagi ng lump-sum o panghabang buwanang kita sa pagretiro. Kung pumipili ka ng isang pambayad na bayad, pinutol ka ng tagapangasiwa ng plano - o isang institusyong pinansyal na iyong itinalaga — isang tseke para sa iyong buong halaga ng pensyon. Ipinapalagay mo ang kumpletong kontrol at pagkatapos ay responsable para sa pamamahala ng iyong mga pag-aari ng pagreretiro sa iyong sarili. Kung pumipili ka ng isang buwanang pagbabayad, malamang na gagamitin ng tagapangasiwa ang iyong mga ari-arian ng pensyon upang bumili ng isang pang-matagalang kontrata sa annuity na babayaran ka ng buwanang kita at maaaring magpatuloy na kumita ng interes sa paglipas ng panahon.
