Ano ang isang Proprietary Reverse Mortgage
Ang isang proprietary reverse mortgage ay isang pautang na nagbibigay-daan sa mga matatandang may-ari ng bahay na makuha ang equity sa kanilang mga tahanan sa pamamagitan ng isang pribadong kumpanya. Ang proprietary reverse mortgages ay hindi malawak na magagamit at bumubuo ng isang maliit na porsyento ng reverse mortgage market. Ang mga home mortgage conversion conversion (HECMs), na nakaseguro at mahigpit na kinokontrol ng pamahalaang pederal, ay bumubuo sa karamihan ng reverse mortgage market.
Reverse Mortgage
PAGBABALIK sa Buwan ng Re proprietary Reverse Mortgage
Ang proprietary reverse mortgages ay nagpapahintulot sa mga nagpapahiram na magtatag ng kanilang sariling mga termino dahil ang mga mortgage na ito ay hindi nasiguro ng pederal. Ang isa sa mga pinakamahalagang termino ay ang halaga ng utang. Habang ang HECM ay limitado sa mas mababang halaga ng tinatayang halaga ng bahay o $ 679, 650 hanggang noong Enero 2018, ang proprietary reverse mortgages ay limitado lamang sa dami ng panganib na pinahihintulutan ng tagapagpahiram. Ang halagang ito ay batay pa rin sa na-rate na halaga ng bahay, ngunit maaari itong maging milyon-milyon. Para sa kadahilanang ito, ang pagmamay-ari na reverse mortgages ay tinatawag na jumbo reverse mortgages, at lalo silang nakatuon sa mga nakatatanda na ang mga tahanan ay nagkakahalaga ng higit pa sa limit ng gobyerno.
Dahil ang proprietary reverse mortgages ay hindi nasiguro ng pederal, wala silang mga pangunguna o buwanang mortgage insurance premium. Habang ang may-ari ng bahay ay hindi kailangang magbayad ng anumang bagay sa isang reverse mortgage hanggang sa oras na ito, binabawasan ng buwanang mga premium ang halaga ng maaaring humiram ng may-ari ng bahay.
Mga kalamangan at kahinaan ng isang Proprietary Reverse Mortgage
Ito ay maaaring tila na ang isang pagmamay-ari na reverse mortgage ay magiging isang mas mahusay na pakikitungo kaysa sa isang HECM, ngunit ang mga nagpapahiram ay maaaring singilin ang mas mataas na mga rate ng interes at magpahiram nang mas mababa sa halaga ng bahay upang makagawa para sa kakulangan ng seguro sa mortgage.
Kung isinasaalang-alang mo ang isang pagmamay-ari na reverse mortgage, hindi mo dapat lamang ihambing ang mga rate ng interes at mga bayarin mula sa ilang mga nagpapahintulot sa reverse mortgage loan; dapat mong ihambing ang mga quote laban sa maraming mga quote ng HECM upang makita kung aling pagpipilian ang nagbibigay sa iyo ng pinakamahusay na pakikitungo. Ang iyong edad at kung gaano kalayo sa itaas ng HECM ay nililimitahan ang halaga ng iyong tahanan ay impluwensya kung alin ang magiging mas mahusay na pakikitungo. Isaalang-alang din ang mga kahalili tulad ng mga pautang sa equity-home at mga linya ng kredito.
Hindi tulad ng isang solong layunin na reverse mortgage, ang mga nalikom ng isang proprietary reverse mortgage ay maaaring magamit para sa anumang bagay, kasama na ang pagbabayad ng umiiral na mortgage ng may-ari upang palayain ang buwanang cash flow. At hindi tulad ng HECM, ang proprietary reverse mortgages ay hindi naghihigpitan sa dami ng nalikom na mga nalulutang na maaaring matanggap sa unang taon ng reverse mortgage term. Sa halip, ang mga nangungutang ay karaniwang makakakuha ng lahat ng utang na umuusbong sa harap, kahit na ang isang linya ng kredito ay isa pang posibilidad.
Ang mga pautang na ito ay hindi rin nangangailangan ng mga nagpapahiram upang makakuha ng pagpapayo sa mortgage bago ilabas ang mga ito, kahit na ang pagpapayo ay mura at maaaring maging isang magandang ideya. Maaari silang magkaroon ng mga tampok na iba pang mga reverse mortgages ay hindi, tulad ng mga probisyon sa pagbabahagi ng equity, na tinatawag ding mga probisyon na ibinahagi. Sa lahat ng paraan, ang proprietary reverse mortgage ay ang hindi bababa sa paghihigpit ng tatlong uri ng reverse mortgages. Gayunpaman, ang mga bayarin ay hindi gaanong mahigpit na kinokontrol kaysa sa mga bayarin sa HECM at mga pautang sa pagmamay-ari ay maaaring hindi magkakaparehong mga proteksyon na walang hiniram na asawa na iniaalok ng HECM.
Ang proprietary reverse mortgages ay nawala matapos ang pagbagsak ng bubble ng pabahay, pagkatapos ay magagamit muli kapag tumaas ang mga presyo sa bahay. Gayunpaman, hindi sila halos kasing-karaniwan sa mga HECM dahil walang marami sa isang pangalawang merkado para sa mga nagpapahiram na magbenta ng pagmamay-ari ng reverse mortgages. Hindi nila nag-aalok ng madaling pag-secure tulad ng mga regular na mortgage na ibinebenta sa Fannie Mae at Freddie Mac, kaya't ang mga nagpapahiram ay nagpapanatili ng pagmamay-ari ng reverse mortgages sa kanilang sariling mga portfolio o ibenta ang mga ito sa mga hindi namumuhunan na mamumuhunan.
