Kapag sinimulan mo munang suriin ang pinong pag-print ng mga plano na nakinabang sa buwis 529 - karaniwang hindi nagtagal pagkatapos ng kapanganakan ng iyong unang sanggol - nakakatakot ito. Nararamdaman na tila mayroong hindi bababa sa 529 iba't ibang mga pagpipilian, patakaran at regulasyon para sa mga pondong ito. Sa totoo lang, ang 529 palayaw ay nagmula sa Seksyon 529 ng Internal Revenue Code, na nagpapahintulot sa mga kontribusyon na mapalago ang walang buwis kung gagamitin para sa mga kwalipikadong gastos sa pang-edukasyon.
Dapat Ka Bang Pumili ng 529 Plano?
Ang isang 529 ay isa sa iba't ibang mga paraan upang maipon ang mga matitipid na pakinabang sa buwis para sa kolehiyo. Ang iba pang mga pagpipilian upang mag-imbestiga para sa pag-iimpok ng buwis na nakakuha ng buwis, ayon sa US Securities and Exchange Commission ay mga Coverdell na mga account sa pag-iimpok ng edukasyon, Uniform Gifts sa Mga menor de edad account, Uniform Transfers to Minors Act account, tax-exempt na munisipalidad ng seguridad at mga bono ng pagtitipid. Tingnan ang Pamumuhunan sa Edukasyon ng Iyong Anak para sa karagdagang impormasyon sa mga pagpipiliang ito. Maaari kang mag-ambag sa higit sa isa, tulad ng makikita mo sa sagot sa Maaari ba akong mag-ambag sa kapwa isang 529 plano at isang account sa pag-save ng edukasyon sa Coverdell?
Ang pag-save sa pamamagitan ng isang plano na 529 ay lalong kapaki-pakinabang kung nakatira ka sa isa sa 33 na estado (at ng Distrito ng Columbia) na nagbibigay sa iyo ng isang bawas sa buwis ng estado para sa iyong mga kontribusyon bilang karagdagan sa mga pederal na benepisyo. Ang ilan sa mga pagbabawas na ito ay malabong: Sa mataas na dulo na saklaw sila mula sa $ 10, 000 bawat nag-aambag para sa Oklahoma at Mississippi hanggang sa dobleng whammy ng Pennsylvania: $ 13, 000 bawat nag-aambag bawat benepisyaryo. Tingnan ang Nangungunang Mga Istratehiya para sa Pag-save Sa Isang 529 Plano para sa mga detalye kung aling mga estado at iba pang impormasyon, at mag-click dito para sa karagdagang impormasyon ng estado.
Kung mas malapit kang nakatuon sa paghahanap ng One Best Way upang maipon ang pera na kakailanganin mong mag-aral sa kolehiyo, mas kumplikado ang magiging desisyon. Nakatutukso lamang na ibalandra ang mga brochure sa iyong drawer sa ibaba ng desk at i-bookmark ang mga website sa iyong "basahin mamaya" na folder upang mag-alala sa paglaon.
Nahaharap ka ngayon sa una at pinakamalaking peligro ng lahat ng mga plano sa pag-ipon sa kolehiyo.
RISYO # 1: Ang paggawa ng wala habang ang oras ay higit sa iyong panig.
Timbangin ang mga sumusunod na katotohanan. Sa panahong ito ng runaway tuition, ang kolehiyo ay nagkakahalaga ng orasan sa mas mataas na rate ng inflation kaysa sa pangkalahatang ekonomiya. Noong Setyembre, 2014, ang College Cost Projector ng FinAid.com ay naglalagay ng tuition-inflation rate sa 7.0%; sa mga nagdaang taon ito ay umabot mula 5% hanggang 8%. Sa kabaligtaran, ang US Inflation Calculator, gamit ang Kasalukuyang Index ng Presyo ng Consumer, ay naglalagay ng pangkalahatang implasyon ng ekonomiya sa 1.7% para sa 12 buwan na nagtatapos sa Agosto 2014.
Ngayong panahon, ang pagbabalik sa isang regular na account sa pag-save ay kapansin-pansin sa likod ng parehong mga rate. Para sa "pinakamataas na ani" na merkado ng pera at mga account sa pagtitipid na binuksan na may $ 10, 000, halimbawa, inilalagay ng Bankrate.com ang karamihan sa mga rate ng pagbabalik ng mga bangko o sa ilalim ng 1.0% - at sa ilang mga kaso, na mababa sa.25 o.15%. Kakailanganin mo ang mga bentahe ng buwis upang mapalakas ang pagbabalik sa iyong inilagay. Dahil ang lakas ng tambalang interes ay tataas sa oras, mas maaga kang magsimula, mas mabuti.
Estratehiya: Huwag hayaan ang "paralisis ng pagsusuri" ay nakawan ka ng mga benepisyo ng isang maagang pagsisimula. Sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo, maaari mong buksan ang isang awtomatikong plano sa payroll ng payroll na may kaunting $ 25.
Aling 529 Plano?
Itutuon sa artikulong ito kung paano pamahalaan ang iyong mga pondo sa plano na 529. Una, isang mabilis na 529 na tutorial. Mayroong dalawang uri ng 529s: mga plano sa pag-save at mga plano sa prepaid na matrikula.
Mga Plano ng Pag-save. Bagaman ang mas malaking kategorya ng 529s ay tinutukoy bilang "plano ng pag-iimpok, " sa katunayan ito ay isang plano sa pamumuhunan na pinangangasiwaan ng isang opisyal ng estado na ang plano na iyong naambag, sa pangkalahatan ay ang tagapangasiwa ng estado o comptroller. Karaniwan ang operasyon ng plano ng subcontract sa isang serbisyo sa pananalapi tulad ng Upromise, JP Morgan Asset Management o Vanguard, kasama ng marami. Ang pera na iyong naiambag ay namuhunan sa pamamagitan ng isa o higit pang mga pondo ng estado na katulad ng isang kapwa pondo, at ang bawat estado ay may sariling mga patakaran.
Plano ng Pag-aaral. Kung natakot ka sa mga pagbagsak ng stock market, maaari mong makita ang iba pa, mas maliit na kategorya ng 529s na mas nakakaakit. Ang isang prepaid tuition 529 na plano ay nangangahulugan na kaysa sa pagkakaroon ng iyong pagtitipid na napapailalim sa mga kawalang-katiyakan ng stock market, gagamitin mo ang dolyar ngayon upang bumili ng mga kredito sa matrikula - sabihin, isang tiyak na bilang ng mga oras ng kurso - na gagamitin para sa mga edukasyon sa kolehiyo ng iyong mga anak. Para silang mga voucher. (Ang mga bayad sa silid at board ay hindi nasasakop sa 529 mga plano ng prepaid-tuition, bagaman, kung gayon bahagi ng iyong cash ay dapat pa ring pumasok sa isang 529 na plano sa pag-save para sa hangaring iyon.)
Ang bawat isa sa mga plano na ito ay sumasailalim sa ilang built-in na peligro. Ang pamamahala ng iyong 529 na pondo ng plano ay nangangailangan ng pagpili kung makatipid sa isa o parehong mga plano at pag-iisip ng iyong paraan sa mga hamon ng paghawak sa kanila.
RISYO # 2: Pipili ka ng 529 na plano sa pag-save, sa halip na ang prepaid tuition plan, at ang merkado ay bumagsak kapag kailangan mo ng cash.
Kapag pinili mo ang ruta ng plano sa pag-save, nagtataya ka na ang portfolio ng pamumuhunan ng iyong pondo ay mahusay na magagawa upang itaas ang pera na kailangan mo. Ang Big Bad Wolf ng management-plan management ay pangkalahatang pagkasumpungin sa merkado, higit pa sa hindi magandang pagganap ng isang partikular na pondo. Ang iba pang hamon ay kung gaano karaming oras na nais mong gumastos sa pamamahala ng perang iyon.
Diskarte: Isang lugar upang makakuha ng ilang tulong - pondo na batay sa edad, isang kategorya na karaniwang inaalok kasama ang higit pang mga pagpipilian na nakatuon sa paglago. Tinatawag din ang edad-target na oras, ang mga pinamamahalaang pondo na ito ay nag-aayos ng kanilang diskarte sa pamumuhunan batay sa kapag plano mong mag-withdraw ng pera upang magbayad para sa kolehiyo. Ang mas mahaba ang iyong oras ng tingga, ang mas agresibo o mataas na ani ng mga pamumuhunan sa pondo ay maaaring; mas maaga na kailangan mo ito, mas maraming konserbatibo ang mga pamumuhunan, na tinitiyak ang ilang pera kahit na bumagsak ang merkado. Ang naka-target na diskarte na ito ay hindi nag-aalis ng lahat ng panganib ngunit pinapaliit nito ang panganib nang matalino - at awtomatiko.
Malaking pag-iingat: Manood ng mga bayarin. Ang mga pondo na batay sa edad ay pinamamahalaan ang mga pondo, at marami ang may napakataas na bayad. Narito kung saan makakahanap ng mga ulat kung saan 529 na pondo ang may pinakamababang bayad sa Savingforcollege.com. Maghanap pa para sa mga pondo na batay sa edad at malalaman mong hindi ito ang pinakamababang uri. Ang pagpili sa kanila ay nagsasangkot ng isang tradeoff.
RISYO # 3: Naka-lock ka sa prepaid tuition, ngunit ang isang sukat nito ay hindi magkasya (sa) lahat.
Sabihin nating bumili ka sa konsepto ng "bukas ng matrikula sa mga presyo ngayon." Makikita mo ito bilang isang kalamangan na hindi mo kailangang pamahalaan ang paglago ng pera, ginagawa ito ng estado - tulad ng isang plano sa pensyon. Ngunit hindi lamang ang bilang ng mga estado na nag-aalok ng mga prepaid tuition plan na lumiliit, ang ilang mga plano ay mapanganib sa ilalim ng pondo - muli, tulad ng mga plano sa pensyon.
Katulad din sa pagbabayad ng mga puntos na nasa tapat ng isang mortgage, karaniwang magbabayad ka ng isang premium sa aktwal na mga presyo ngayon upang bumili ng prepaid na mga kredito sa matrikula, ngunit maaari pa ring mukhang isang magandang pagbili. Ang wikang pang-promosyon ay karaniwang napakahikayat, ngunit tulad ng mga ulat ng Forbes, karamihan sa mga estado ay hindi talaga ginagarantiyahan na ang iyong prepayment ay magsasakop sa aktwal na matrikula sa kolehiyo para sa iyong anak kapag dumating ang araw (Florida, Massachusetts at Mississippi ay kabilang sa iilan lamang). Lalo na sa mga estado na may austerity-isip na mga lehislatura na pumutol sa mga gastos sa edukasyon sa buto, maaari mong tapusin ang napakaraming labis na pagsusuri at mga bagong "bayad" upang masakop ang mga pagkukulang sa pondo.
At pagkatapos ay mayroong pinong bagay sa pagpili ng paaralan at pagganap ng mag-aaral: Paano malamang na ang lahat ng iyong mga anak ay nais na pumunta sa kolehiyo na pinili mo para sa kanila? Gaano katitiyak na makakapasok silang lahat - o sa pamamagitan ng kolehiyo?
Ang downside ng paunang plano ay ang kanilang kakulangan ng kakayahang umangkop. Karaniwan ang mag-aaral ay dapat na pumasok sa paaralan ng hindi bababa sa kalahating oras para sa mga kredito na mailalapat, halimbawa. Madalas na malayo ito sa madaling paglipat ng prepaid na mga kredito sa matrikula sa iba pang mga paaralan kahit na sa parehong estado, at bihirang maaari mong makuha ang mga ito o maging malapit sa buong halaga maliban sa itinalagang institusyon. Ang mga plano ay may "isang kasaysayan ng mga paghihirap, " sabi ng Reuters.
Estratehiya: Ang paglalagay ng bahagi ng pera ng kolehiyo ng iyong pamilya sa isang prepaid tuition plan ay maaaring talagang maging pinakamahusay na pagbili, ngunit pinapanatili ang kakayahang umangkop sa pamamagitan ng paglalagay ng natitira sa isang 529 na pagtitipid sa plano ng pag-save ay maaaring maging isang mahalagang halamang-singaw.
Nakatutulong din ang pagpapasya na ang benepisyaryo (o mga benepisyaryo) ng isang plano na 529 ay maaaring mabago isang beses sa isang taon, hangga't pinanatili mo ito sa pamilya. Tinatawag ito ng IRS na isang rollover at napaka-tiyak tungkol sa kung sino ang kwalipikado bilang pamilya:
1. Asawa
2. Kapatid, kapatid na babae, stepbrother o stepister
3. Ama o ina o ninuno ng alinman
4. Itay o ina
5. Anak na lalaki o anak na babae ng isang kapatid na lalaki o babae
6. Kapatid o kapatid ng ama o ina
7. Manugang, manugang na babae, biyenan, biyenan, bayaw o manugang
8. Ang asawa ng sinumang indibidwal na nakalista sa itaas
9. Anak, anak na babae, stepchild, anak na panganganak, ampon na anak
o isang inapo ng alinman sa kanila
10. Unang pinsan
Panganib # 4: Ang iyong pera sa 529 ay kailangang ilipat sa isang kritikal - ngunit hindi kwalipikado - gastos, sa halip na ginamit para sa kolehiyo.
Ang iyong kontribusyon ay hindi maibabalik. Bilang may-ari ng account, kung kailangan mong ibigay muli ang pera sa isang 529 na pondo sa pag-save para sa isang bagay na hindi nauugnay sa edukasyon, magagawa mo ito. Mayroong ilang mga parusa: Mawawalan ka ng benepisyo sa buwis at dapat mong bayaran ang anumang mga pagbawas sa buwis ng estado batay sa mga kontribusyon, kasama ang isang 10% na parusang pederal sa mga kita. Lahat ng pareho, maaari mong bawiin ang punong-guro: Ito ay kabilang pa rin sa iyo. Ang pagkakaroon ng parusa sa pinansiyal na lugar ay isang mabuting sikolohikal na hadlang upang mapanatili kang mabuhay sa loob ng mga paghihigpit ng 529 rulebook, ngunit kung minsan dapat baguhin ang mga priyoridad.
Diskarte: Ang isa pang layer ng proteksyon para sa mga pondo sa kolehiyo ay ang pagkakaroon ng sapat na pondo ng pang-emergency na madaling ma-access - karaniwang kinakalkula bilang sapat upang masakop ang tatlo hanggang anim na buwan ng normal na gastos. Gamitin ito bago paglabag sa iyong 529 plano.
Panganib # 5: Ang pondo ng estado na 529 na pinili mo ay naghahatid ng isang mahina na pagganap.
Ang mahusay na iba-ibang mga paghawak sa mga pondo ng pamumuhunan ng 529 ay nag-aalok ng ilang proteksyon laban sa masamang merkado - at ang nakaraang pagganap ay maaaring magbigay sa iyo ng ilang patnubay kung saan pipiliin ang mga pamumuhunan - ngunit ang pinaka-kontrol sa iyong mga kita ay mula sa pagsusuri ng mga bayarin sa loob ng iyong 529 na plano.
Ang mas malaking bayarin sa pamamahala at mga singil sa pondo ng mga operator ng tatak na may halaga ay maaaring gastos sa iyo bilang isang buong point, o kahit na higit pa, sa iyong rate ng pagbabalik sa pamumuhunan. Marami ang sinisingil sa harap, bago mag-trabaho ang iyong pera. Maaari silang tunog ng kaunti - isang quarter-point dito, isang kalahating punto doon - ngunit sa paglipas ng panahon ang kanilang mga inroads ay nagdaragdag ng malubhang pera.
Diskarte: Paghahambing-shop para sa parehong direktang ibinebenta na pondo at pribadong pondo. Bagaman ang mga estado lamang ay nag-aalok ng mga prepaid na mga plano sa matrikula, ang mga pribadong kumpanya sa pinansya at maging ang mga consortium sa kolehiyo ay nag-aalok ng mga kwalipikadong 529 mga plano sa pag-save. Hindi mo kailangang gamitin ang 529 mga pagpipilian sa pag-save ng estado ng iyong tahanan. Sa katunayan, ang Virginia - ang ika-12 estado sa populasyon, ngunit ika-35 sa laki ng heograpiya - ay tinatawag ng MSN Money.com na "pinakamalaking plano ng bansa, na may halos $ 30 bilyon sa mga assets." Ang plano na iyon, ang Virginia's CollegeAmerica 529 Savings Plan, ay mabibili. sa pamamagitan lamang ng mga tagapayo sa pananalapi at mataas ang ranggo sa mga kamakailang rating sa Morningstar.
Ang isang independiyenteng tagaplano ng pinansiyal - ang isa na nagtatrabaho para sa isang bayad na binabayaran sa iyo kaysa sa isang komisyon na binayaran ng isang entidad para sa kita - maaaring suriin ang pinakamababang-bayad, direktang ibinebenta na pondo para sa iyo at magpatuloy sa tuktok ng mga deadline at pagbabawas. Maaari mong isipin na isulat ang bayad kung kinakailangan sa itaas, at marahil makikita mo ang aktwal na pagtitipid ng pera sa katagalan. Para sa karagdagang impormasyon sa mga plano na may mataas na ranggo, tingnan ang Nangungunang Mga Kumpanya na Namamahala ng 529 Plano .
Alin ang nagdadala sa amin sa huling kategorya ng peligro, na… ikaw.
Panganib # 6: Hindi ka maganda tungkol sa pag-save ng pera.
Sa natukoy na kontribusyon ngayon, 401 (k) mundo, ikaw ay isang potensyal na peligro sa mga pagkakataon ng iyong mga anak na makapagtapos nang walang pag-agaw ng mga utang sa edukasyon, sa iyong sariling komportable na pagretiro, at marahil sa iyong pangmatagalang paggalang sa sarili at pagkakaisa ng pamilya kung magagawa mo hindi makakuha ng mahigpit na pag-save ng pera. Mayroong isang bagong diskarte na maaaring gawin ang proseso ng isang maliit na mas kaakit-akit, lalo na kung ikaw ang tipo kung sino ang mas malamang na bumili ng isang tiket sa loterya kaysa iparada ang mga ekstrang dolyar sa isang bangko.
Ang bagong sasakyan ng pag-iimpok: mga account na naka-link na may kaugnayan sa premyo. Ang iyong minimum na pagdoble sa pagdeposito bilang isang kwalipikadong tiket sa isang lottery o sweepstakes na nagbibigay ng random na napiling mga mananalo ng gantimpala ng cash, karaniwang mula sa isang mahabang listahan ng mga maliliit na premyo at isang maikling lista (marahil kahit isang buwan bawat buwan) ng madulas at malaking bilang ng mga premyo. Ang mga unyon ng kredito sa isang lumalagong bilang ng mga estado (hindi bababa sa limang bilang ng pagsulat na ito, ayon sa New York Times) ay nagtatakda ng mga account na ito, at ang pederal na batas ay nasa mga gawa.
Ang iyong deposito ay mananatili sa account sa pag-iimpok, ngunit maaari kang lumakad palayo ng labis na cash mula sa premyo. Ito ay lubos na kakatwang mag-asawa: Ang kiligin ng pagsusugal ay nag-subscribe sa sedate na kasiyahan ng pag-iimpok.
Ang pananaliksik na naiulat noong 2013 ng Heritage Foundation ay nag-udyok sa pag-iisip ng tangke na isulat ang pag-unlad na ito "isang potensyal na mahalagang diskarte sa pagbuo ng isang gawi ng pag-iipon ng mga Amerikano sa mga kababayan na mababa at katamtaman na kita." Ang mga pangunahing pribadong pondo kasama ang WK Kellogg, The Ford Foundation at ang Walmart Foundation for Funding ay naglalagay ng pera sa mga proyektong ito, tulad ng mga mas maliit na philanthropies tulad ng Pittsburgh's Grable Foundation at Benter Foundation.
Ang isang pangkat na naka-link na naka-link na premyo, ang I-save sa Manalo, ay mayroon nang 62 kalahok na mga unyon ng kredito at pinaparangalan ang mga alok nito upang mahanap ang pinakamahusay na mga formula ng mahika upang maakit at gantimpalaan ang dati nang hindi nasasalat na mga nonsavers. Ang tawag sa PBS NewsHour ay "isang loterya kung saan hindi ka maaaring mawala."
Totoo iyon, kahit na hindi ka manalo ng isang premyo, ang iyong mga pagtitipid na mananatili sa plano ay hindi akumulasyon ng paglaki ng mga kita ng maginoo 529 na mga plano. Solusyon: Huwag iwanan ang mga ito doon.
Diskarte: Matapos ang isang taon - o anumang oras ng oras na tinukoy ng partikular na gantimpala na may kaugnayan sa premyo - igulong ang balanse sa isang kwalipikadong 529 plano para sa benepisyaryo na iyong pinili. Ang iyong pondo sa pagtitipid sa kolehiyo ay inilunsad. Pagkatapos nito, maaari mo ring simulan ang paggawa ng karagdagang mga deposito nang direkta sa iyong bagong 529 o funnel ang mga ito sa pamamagitan ng account na naka-link na naka-link sa mga pana-panahong pagdaragdag.
Ang Bottom Line
Habang ang 529 na pagtitipid ng buwis at bayad na matrikula ay may kanilang mga pitfalls, maaaring ma-offset ng may-ari ng plano ng alerto ang mga peligro sa mga matalinong diskarte at alam na mga pagpipilian. Mayroong isang pagpipilian na matalino sa buwis na angkop sa halos lahat.
