Ang mga merkado ng nakikita ngayon ay maaaring maging nakakabahala sa mga namumuhunan na nagse-save para sa pagretiro. Ang panonood ng mga halaga ng account ay tumaas at mahulog ay maaaring magdulot sa iyo ng pagkabalisa tungkol sa iyong pinasimpleang pensiyon ng empleyado (SEP) na plano. Gayunpaman, ang iyong SEP ay may higit na pakinabang kaysa sa mga kawalan, kahit na sa mga oras ng pagkasumpong ng merkado.
Sine-save pa
Ang SEP ay isang mahusay na sasakyan sa pagreretiro sa pagreretiro. Gayunpaman, nililimitahan ng mga patakaran ang halaga na maaaring maiambag. Ang maximum na mga limitasyon ng pinagsamang empleyado / tagapag-empleyo ng mga limitasyon ng kontribusyon sa 2019 at 2020 ay ang mga sumusunod:
- 25% ng kabayaran ng isang empleyado (napapailalim sa $ 280, 000 maximum sa 2019 at $ 285, 000 sa 2020) o $ 56, 000 noong 2019 at $ 57, 000 noong 2020
Ang mga account ng SEP ay karaniwang naka-set up ng self-employed o isang maliit na negosyo. Ang maximum na halaga ng mga kontribusyon ay hindi maaaring lumampas sa pinakamababa sa dalawang mga halaga. Kaya, ang parehong mga halaga ay dapat kalkulahin upang matukoy ang limitasyon. Kung ang isang SEP ay itinayo bilang isang IRA, ang mga indibidwal ay maaaring karaniwang gumawa ng mga indibidwal na kontribusyon hanggang sa tradisyunal na limitasyon ng IRA na $ 6, 000 noong 2020 na may $ 1, 000 dagdag na pinapayagan para sa mga higit sa 50.
Ang mga account ng SEP ay madalas na isang pagpipilian para sa mga nag-iisang nagmamay-ari ng sarili dahil pinapayagan silang gumawa ng mga kontribusyon ng pre-tax sa isang account sa pagreretiro na potensyal na $ 57, 000 habang kumukuha din ng pagbabawas sa gastos sa negosyo. Ang mga may-ari ng pag-aari ay napapailalim sa mga espesyal na kalkulasyon para sa pagbawas. Sa pangkalahatan, ang bawat SEP plan ay magkakaroon ng sariling mga probisyon depende sa pag-setup at (mga) ambag.
Kinakailangan ang mga employer na magbigay ng parehong porsyento sa bawat account ng mga empleyado, kasama ang kanilang sariling bilang isang may-ari. Ang mga nagmamay-ari ng may-ari ay maaaring magpasya na pumili ng isang solo 401k bilang isang kahalili sa isang SEP. Ang solo 401k ay katulad sa isang SEP account, ngunit mayroon itong sariling mga patakaran at regulasyon. Pinahihintulutan ng solo 401k ang mga kontribusyon na ipinagpaliban ng suweldo ng hanggang sa $ 19, 500 noong 2020 at napapailalim sa sarili nitong espesyal na maximum na mga kalkulasyon sa kontribusyon. Ang maximum na mga kontribusyon sa isang SEP account ay detalyado sa itaas. Ang mga account ng SEP ay karaniwang maaari lamang maiambag ng isang employer. Maaaring itakda ang mga account ng SEP bilang isang IRA, na kung saan pagkatapos ay maaaring payagan ang mga kontribusyon na ipinagpaliban ng suweldo ng $ 6, 000 kasama ang $ 1, 000 catch-up.
Pagkumpleto ng Buwis-Libreng
Ang mga benepisyo ng buwis ng isang SEP ay karaniwang katulad ng sa isang 401k o iba pang sasakyan ng paunang pag-upa sa pagreretiro sa pagreretiro. Ang lahat ng mga kita ay natipon nang walang agarang obligasyong buwis sa kita. Ang tambalan ng pag-save sa medyo mataas na rate, na nagbibigay sa iyo ng mas maraming pera pagkatapos ng pagretiro kahit na pagkatapos ng buwis sa hinaharap ay binabayaran sa mga pag-atras. Ang mga kontribusyon sa SEP ay maaari ring ibawas para sa nag-aambag kahit na ang mga pagbabawas ay maaaring magkakaiba depende sa sitwasyon.
Benepisyo ng empleyado
Karamihan sa mga maliliit na negosyo ay nag-aalok ng kaunti sa paraan ng mga benepisyo ng pensiyon. Ang isang tagapag-empleyo na gumagawa ng mga kontribusyon sa pagbabahagi ng kita para sa mga empleyado nito ay nagbibigay ng benepisyo na tumutulong sa maakit at mapanatili ang kalidad ng mga empleyado sa mas mababang gastos kaysa sa pagtaas ng suweldo.
Pagbabago ng Mga Pamumuhunan na Walang Mga Pananagutan sa Buwis
Ang SEP ay isang sasakyan na maaari mong gamitin upang pamahalaan ang isang aktibong portfolio. Ang lahat ng mga trading ay ginawa nang walang mga kahihinatnan sa buwis. Maaari mong ibase ang mga pagpapasya sa kabuuang pagbabalik at kung ano ang nagdidikta sa mga kondisyon ng merkado. Maraming mga tagabigay ng SEP ang nag-aalok ng isang malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan, kabilang ang kabaligtaran na ipinapalit na mga pondo (ETF) at mga pagpipilian sa stock na hayaan kang kumita mula sa pabagu-bago na mga merkado.
Average na gastos sa Dollar
Ang mga pondo ng mutual ay ilan sa mga mas karaniwang mga sasakyan sa pamumuhunan sa isang SEP account. Pumipili ang mga save ng isang kapwa pondo o dalawa at naideposito nang regular ang kanilang mga kontribusyon. Ang diskarte sa pasibo na pamumuhunan ay isang pangunahing pro sa pababang yugto ng isang pabagu-bago ng merkado dahil awtomatikong nagaganap ang gastos sa dolyar. Ang bawat deposito ay bumibili ng isang mas malaking bilang ng mga namamahagi ng pondo habang bumababa ang merkado at mas kaunting pagbabahagi habang umaakyat ang merkado.
Bottom Line
Ang kalamangan ng isang account ng SEP ay nag-iiba depende sa pag-setup. Sa huli, ang tanging malaking con para sa mga namumuhunan ay hindi pinipiling lumahok sa isang SEP kapag inaalok ang isa.
Ang mga account ng SEP ay magkakaroon ng maraming pagkakaiba-iba para sa nag-iisang nagmamay-ari kumpara sa mga kontribusyon sa employer para sa mga empleyado. Tulad ng anumang plano sa pagreretiro na inalok ng employer, ang mga SEP account ay maaaring dagdagan ang suweldo na natanggap na higit sa isang karaniwang suweldo. Sa katunayan, sila ay karaniwang naka-set up bilang isang karagdagang benepisyo ng empleyado. Ang mga empleyado ay maaaring samantalahin ang lahat ng mga pros na may kaunting pamamahala ng account. Kung ang pagkasumpungin ng merkado ay humihimok sa merkado, lumipat sa mga konserbatibong pamumuhunan, tulad ng mga bono. Kung nagsisimula ang pagtaas ng merkado, ibalik ang mga asset sa mga stock. Kung hindi mo nais na maistorbo, pumili ng isang walang-load na paglalaan ng pondo ng walang-load na pondo sa isa't isa na naka-target sa mga layunin ng pagretiro at hayaan ang mga propesyonal na tagapamahala ng portfolio na gumawa ng mga desisyon sa tiyempo sa merkado. Kung ikaw ay isang aktibo o pasibo na mamumuhunan, magkakaroon ka ng mas malaking pagtitipid sa pagreretiro kaysa sa mga taong walang ginawa.
Para sa nag-iisang nagmamay-ari, ang mga SEP account ay nag-aalok ng parehong mga pakinabang tulad ng para sa mga empleyado. Ang mga nagmamay-ari ng SEP account ay maaaring maging isang mahusay na sasakyan para sa mga indibidwal na pagtitipid sa pamumuhunan na may pagpipilian para sa isang pagbawas sa gastos sa negosyo. Ang mga nagmamay-ari ng SEP na kontribusyon ay maaaring sumailalim sa kanilang sariling mga limitasyon, kaya kinakailangan ang labis na pananaliksik at pagpaplano.
