Ang isang 15-taong pautang ay isang pautang para sa pagbili ng bahay kung saan ang rate ng interes at buwanang pagbabayad ay naayos sa buong buhay ng pautang. Ang ilang mga nagpapahiram ay pumili para sa 15-taon kumpara sa mas maginoo 30-taong mortgage dahil mai-save ito sa kanila ng isang makabuluhang halaga ng pera sa pangmatagalang.
Mga kalamangan at kahinaan ng isang 15-taong Mortgage
Mayroong maraming mga uri ng mga produktong pang-utang na magagamit sa merkado ngayon. Ang 15-taong pautang ay may ilang mga pakinabang at kawalan kung ihahambing sa 30-taon. Gayunpaman, ang parehong mga produkto ay nagbabahagi ng pagkakapareho tulad ng rate ng interes ay maaaring maapektuhan ng credit history ng credit ng credit ng credit ng credit card.
Ang marka ng kredito ay isang bilang na representasyon ng kung paano malamang ang isang borrower ay magbabayad ng utang na utang. Oras na pagbabayad, haba ng kasaysayan ng kredito, at kung gaano karaming mga bukas na account sa kredito ang lahat ng mga kadahilanan na nakakaapekto sa isang marka ng kredito. Siyempre, ang parehong isang 15-taon at 30-taong pautang ay nangangailangan din ng maraming buwanang kita upang masakop ang potensyal na pagbabayad ng mortgage pati na rin ang iba pang mga utang.
Ang kalamangan ng isang 15-taong Mortgage
Nasa ibaba ang mga bentahe ng isang 15-taong mortgage kumpara sa isang 30-taon. Parehong may naayos na mga rate at naayos na mga pagbabayad sa kanilang mga termino.
Mas kaunti sa Kabuuan ng Interes
Ang isang 15-taong pautang ay nagkakahalaga ng mas kaunti sa katagalan dahil ang kabuuang halaga ng mga bayad sa interes ay mas mababa sa isang 30-taong pautang. Ang gastos ng isang mortgage ay kinakalkula batay sa isang taunang rate ng interes, at dahil hiniram mo ang pera sa kalahati hangga't, ang kabuuang bayad na bayad ay malamang na kalahati ng kung ano ang babayaran mo sa loob ng 30 taon.
Halimbawa, ang isang halaga ng pagpapautang ng $ 250, 000 sa loob ng 30 taon sa rate na 4% ay nagkakahalaga ng $ 429, 674 sa mga bayad sa punong-guro at interes sa pagtatapos ng termino. Ang kabuuang interes ay $ 179, 674 para sa paghiram sa loob ng 30 taon.
Ang parehong halaga ng pautang at rate ng interes sa paglipas ng 15 taon ay nagkakahalaga ng $ 332, 860 sa pagtatapos ng termino. Ang kabuuang interes ay $ 82, 860 para sa paghiram sa loob ng 15 taon. Sa 4%, babayaran mo lamang ang tungkol sa 46% ng kabuuang interes para sa isang 15-taon kaysa sa babayaran mo para sa 30-taon. Ang mas mataas na rate ng interes, mas malaki ang agwat sa pagitan ng dalawang mortgage.
Mas mababang rate ng interes
Dahil ang mga panandaliang pautang ay hindi gaanong peligro at mas mura para sa mga bangko na pondohan kaysa sa pangmatagalang pautang, ang isang 15-taong pautang ay karaniwang may mas mababang rate ng interes. Ang rate ay maaaring saanman sa pagitan ng isang quarter point sa isang buong punto mas mababa kaysa sa 30-taong mortgage.
Fannie Mae
Kung ang iyong mortgage ay binili ng isa sa mga kumpanya na suportado ng gobyerno, tulad ng Fannie Mae, malamang na magtatapos ka nang magbayad ng mas kaunti sa mga bayarin para sa isang 15-taong pautang. Si Fannie Mae at ang iba pang mga negosyo na suportado ng gobyerno ay singilin kung ano ang tinatawag nilang mga pagsasaayos ng presyo ng antas ng pautang na kadalasang nalalapat lamang sa, o mas mataas para sa 30-taong-utang.
Ang mga bayarin na ito ay karaniwang nalalapat sa mga nagpapahiram na may mas mababang mga marka ng kredito na gumagawa ng mas maliit na pagbabayad. Ang Federal Administration sa Pabahay ay nagsingil ng mas mababang mga premium ng seguro sa mortgage sa 15 taong taong mangutang. Ang pribadong mortgage insurance o PMI ay hinihiling ng mga nagpapahiram kapag inilagay mo ang isang pagbabayad na mas maliit kaysa sa 20% ng halaga ng bahay. Pinoprotektahan ng PMI ang nagpapahiram kung sakaling hindi ka makagawa ng mga pagbabayad. Ang PMI ay sisingilin bilang isang buwanang bayad na idinagdag sa pagbabayad ng mortgage, ngunit ito ay pansamantala, nangangahulugang hindi na ito umiiral kapag binayaran mo ang 20% ​​ng iyong utang.
Mahalagang tandaan na kahit na ang karamihan sa mga nangungutang ay magkakaroon ng mas mababang mga bayarin sa itaas na may mga produktong in-sponsor ng gobyerno, malamang na babayaran nila ang mga gastos na ito bilang bahagi ng isang mas mataas na rate ng interes.
Pinilit na Pag-save
Dahil ang buwanang pagbabayad ay mas mataas para sa isang 15-taong mortgage, ang mga tagaplano sa pananalapi ay may posibilidad na isaalang-alang ito isang uri ng sapilitang pagtitipid. Sa madaling salita, sa halip na kunin ang buwanang pagtitipid mula sa paggawa ng 30-taon at pamumuhunan ng mga pondo sa isang account sa pera sa merkado o stock market, gugugin mo ito sa iyong bahay, na sa katagalan ay malamang na pahalagahan din sa halaga.
Ang Cons ng isang 15-taong Mortgage
Sa kabila ng interes na nai-save na may isang 15-taong pautang, mayroong ilang mga pagsasaalang-alang at mga kawalan na dapat isipin ng mga nangungutang bago magpasya sa term ng kanilang pautang.
Mas mataas na Buwanang Pagbabayad
Ang isang 15-taong pautang ay may mas mataas na buwanang pagbabayad kaysa sa isang 30-taon mula nang kailangang mabayaran ang utang sa kalahati ng oras. Halimbawa, ang isang 15-taong pautang para sa $ 250, 000 sa 4% na interes ay may buwanang pagbabayad ng $ 1, 849 kumpara sa $ 1, 194 para sa 30-taon. Sa madaling salita, ang 15-buwanang buwanang pagbabayad ay 55% na mas mataas kaysa sa 30-taon para sa parehong halaga sa parehong rate.
Mas kaunting Kaakibat
Ang mas mataas na pagbabayad ay maaaring limitahan ang bumibili sa isang mas katamtaman na bahay kaysa sa mabibili nila sa isang 30-taong pautang. Gamit ang aming halimbawa sa itaas, sabihin natin na ang tagapagpahiram ng mortgage ay aprubahan lamang ng isang maximum na $ 1, 500 bawat buwan. Ang borrower ay kailangang bumili ng mas murang bahay — isang $ 200, 000 na mortgage sa 4%, para sa 15-taon, ay nagreresulta sa isang $ 1, 479 na pagbabayad. Ang borrower ay maaari ring pumili upang makagawa ng isang mas malaking downpayment ($ 50, 000) na nagdadala ng kabuuang halaga ng utang sa mortgage mula sa $ 250, 000 hanggang $ 200, 000, na makakakuha din ng bayad sa ibaba ng $ 1, 500 bawat buwan na maximum.
Sa kabilang banda, ang isang 30-taong pautang (para sa $ 250, 000) ay magreresulta sa isang $ 1, 194 buwanang pagbabayad-mabuti sa ilalim ng $ 1, 500 maximum. Gayundin, pinahihintulutan ng 30-taong pautang na mangutang ang borrower upang bumili ng mas malaking bahay o kumuha ng mas malaking utang. Halimbawa, ang 30-taong pautang para sa isang $ 300, 000 na bahay ay nagkakahalaga ng $ 1, 432 bawat buwan. Ang 30-taong pautang ay nagdadala ng pagbabayad sa ilalim ng maximum na $ 1, 500 at pinapayagan ang borrower na kumuha ng mas malaking pautang — baka nakakakuha ng mas malaking bahay o isang mas mahusay na lokasyon.
Mas kaunting Pera Pagpunta sa Pag-iimpok
Ang mas mataas na pagbabayad ay nangangailangan ng mas mataas na reserbang cash - kasing halaga ng kita ng isang taon sa likidong pagtitipid. Gayundin, ang mas mataas na buwanang pagbabayad ay nangangahulugang ang isang borrower ay maaaring mag-iwan ng pagkakataon na magtipid o makatipid para sa mga layunin tulad ng matrikula sa kolehiyo para sa isang bata, o pagretiro. Gayundin, ang parehong mga pag-iimpok sa kolehiyo 'at mga account sa pagreretiro ay ipinagpaliban ng buwis habang ang 401k mga account sa pagreretiro ay may kontribusyon sa employer. Gayundin, ang isang savvy at disiplinadong mamumuhunan ay mawawalan ng pagkakataon na mamuhunan sa pagkakaiba sa pagitan ng 15-taon at 30-taong pagbabayad sa mga mas mataas na nagbubunga.
Mga kalamangan
-
Ang isang 15-taong pautang ay nagkakahalaga ng mas kaunti sa kabuuang interes kumpara sa isang 30-taon
-
Ang isang 15-taon ay karaniwang may mas kanais-nais na rate ng interes
-
Ang isang 15-taon ay isang sapilitang pagtitipid dahil ang labis na bayad na pera ay namuhunan sa bahay sa halip na ginugol
Cons
-
Ang 15-taong pautang ay may mas mataas na buwanang pagbabayad
-
Hindi gaanong kakayahang matanggap na may 15-taong pagpapautang
-
Mas kaunting pera na pupunta sa pag-iimpok o pagretiro
-
Maaaring magresulta ang paghihirap sa pananalapi kung ang borrower ay hindi maaaring magbayad ng mas mataas na 15-taong halaga ng pautang
Ang Bottom Line
Ang isang 15-taong mortgage ay tiyak na makatipid sa iyo ng maraming pera sa katagalan. Gayunpaman, mahalaga na kumunsulta sa isang tagaplano sa pananalapi upang talakayin kung ano ang maaari mong hawakan para sa buwanang pagbabayad. Kahit na ang 15-taon ay maaaring magbayad ng isang mortgage nang mas maaga, kung nawala ka sa iyong trabaho o nagbabago ang iyong kita, ang mas mataas na buwanang pagbabayad kumpara sa 30-taong pautang ay maaaring maging sanhi sa iyo sa kahirapan sa pananalapi.
