Talaan ng nilalaman
- Panatilihin ang Tamang Portfolio Paghaluin
- Magkaroon ng Ilang Cash sa Kamay
- Maging Disiplina Tungkol sa Mga Pag-agaw
- Huwag Hayaan ang Emosyon na Pag-alis
- Ang Bottom Line
Ang pagtaas ng pag-asa ng Amerika sa 401 (k) s at iba pang tinukoy na kontribusyon sa pagreretiro ng kontribusyon ay isang bagay ng isang dobleng talim. Sa isang banda, dahil ang mga namumuhunan (hindi mga tagapamahala ng pensiyon) ay nagpapasya kung paano namuhunan ang mga pondo, marami silang kontrol sa mga pondo na kakailanganin nila sa kanilang mga huling taon.
Ngunit nawala na ang mga araw na ang karamihan sa mga namumuhunan ay maaaring umasa sa isang mahuhulaan na stream ng kita mula sa isang tinukoy na benepisyo ng pensyon sa sandaling matapos ang kanilang karera. Kung ang merkado ay nagkakamali sa maling oras, nangangahulugan ito na mawawalan ng matitipid na taon.
Pagdating sa pangmatagalang pamumuhunan, ang isang antas ng pag-iingat ay maaaring maging isang kabutihan. Ang mga nagpaplano para sa susunod na merkado ng oso bago ito dumating ay nasa isang mas mahusay na posisyon upang makuha ang pagkabigla at mapanatili ang kanilang kasalukuyang pamumuhay.
Narito kung ano ang maaari mong gawin ngayon upang maprotektahan ang iyong pugad ng itlog mula sa hindi maiiwasang pagkasumpungin ng merkado.
Mga Key Takeaways
- Kapag ang mga merkado ay nagiging pabagu-bago ng malapit na ang pagretiro, maaari itong maglagay ng isang damper sa mga taon na kung hindi man masigasig na pagpaplano sa pagreretiro at lumikha ng labis na pagkabalisa. Kapag tumanda ka, ang iyong mga portfolio ay dapat lumipat sa mas maraming mga konserbatibong pamumuhunan na maaaring mapanganib ang mga merkado, at ang halaga ng cash sa dapat ring lumaki ang kamay. Kahit na magretiro ka sa kanan ng isang pag-urong, maging masigasig sa iyong pag-alis ng plano at huwag hayaang mapuspos ng damdamin ang iyong paghuhusga.
Panatilihin ang Tamang Portfolio Paghaluin
Ang nag-iisang pinakamahalagang bagay na maaari mong gawin upang mapagaan ang panganib ay pag-iba-ibahin ang iyong portfolio. Naniniwala ang ilang mga namumuhunan na ang pagkakaroon ng kanilang mga matitipid sa isang kapwa pondo ay nangangahulugang nasa maayos sila. Sa kasamaang palad, hindi gaanong simple.
Mayroong dalawang pangunahing uri ng pag-iiba-iba na dapat gamitin ng bawat mamumuhunan. Ang una ay ang paglalaan ng asset. Iyon ang halaga ng bawat klase ng pag-aari - kung ito ay stock, bono o "katumbas ng cash" tulad ng mga pondo sa pamilihan ng pera - pagmamay-ari mo.
Bilang isang pangkalahatang panuntunan, nais mong bawasan ang iyong pagkakalantad sa mga holdings ng riskier (halimbawa ng mga stock na maliit na takip) habang papalapit ka sa pagretiro. Ang mga security na ito ay may posibilidad na maging mas pabagu-bago kaysa sa mga high-grade bond o mga pondo sa pamilihan ng pera, kaya't maaaring ilagay ang mga namumuhunan sa isang mas malaking butas kapag ang ekonomiya ay patungo sa timog. Ang mga matatandang matatanda, hindi tulad ng mga mas bata na manggagawa, ay walang sapat na oras upang maghintay para sa pagbawi kapag ang mga stock ay tumama.
Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na magtrabaho sa isang tagapayo sa pananalapi at matukoy ang paglalaan ng asset na pinakamahusay na umaangkop sa iyong mga layunin sa edad at pamumuhunan. Dahil ang mga kategorya ng asset ay lalago o bumababa sa iba't ibang mga rate sa paglipas ng panahon, magandang ideya na pana-panahong muling pagbalanse ang iyong account upang mapanatili ang pare-pareho ang paglalaan.
Sabihin mong nagmamay-ari ka ng isang portfolio na may 55% ng mga paghawak sa stock at 45% sa mga bono. Ipagpalagay na ang mga stock ay may isang mahusay na taon at, dahil sa mga natamo, binubuo sila ngayon ng 60% ng iyong account. Ang pagbalanse ay nangangahulugang nagbebenta ng ilan sa mga stock at pagbili ng sapat na mga bono upang mapanatili ang iyong pangkalahatang profile ng peligro.
Protektahan ang Pera ng Pagreretiro Mula sa Market Volatility
"Ang pagkakaroon ng isang portfolio na may mga pondo ng bono ay maaaring mabago ang pagkasunurin ng merkado. Kasabay nito, ang isang sapat na halaga ng pondo ng stock ay makakatulong upang mapanatili ang pangunahing at pagbilang ng inflation, "sabi ni Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.
Ang iba pang uri ng pag-iiba ay nangyayari sa bawat kategorya ng asset. Kung ang 50% ng iyong portfolio ay nakatuon sa mga stock, maghanap ng isang magandang balanse sa pagitan ng malaki at maliit na cap na stock at sa pagitan ng mga pondo ng paglago- at halaga na may halaga. Karamihan sa mga tagapayo ay nagmumungkahi ng pagkakaroon ng ilang pagkakalantad sa mga pondo sa internasyonal, pati na rin sa bahagi dahil ito ay pinaputok ang pagsabog ng isang pagbagsak ng ekonomiya ng US.
Tandaan na hindi lahat ng mga bono ay nilikha pantay. Halimbawa, ang utang ng mga kumpanya na may mababang rating ng kredito — na kilala bilang "mga junk bond" - ay mas malapit na nauugnay sa pagganap ng stock market kaysa sa mga bono na may mataas na grade. Samakatuwid ang huli ay isang mas mahusay na timbang sa mga stock sa iyong account.
"Karamihan sa atin sa mundo ng pananalapi ay pamilyar sa asset ng klase ng asset 'ang imahe sa lahat ng mga may kulay na kahon na nagpapakita kung aling klase ng asset ang pinakamahusay na ginanap para sa isang partikular na taon. Buweno, ito ay tinatawag na isang quilt para sa isang kadahilanan… ang magkakaibang mga kulay - mga klase ng asset - ay nakakalat sa buong lugar mula taon-taon! Ang mga umuusbong na merkado, halimbawa, ay nasa tuktok noong 2007, sa pinakadulo ibaba noong 2008 at bumalik sa tuktok noong 2009. Sa loob ng nakaraang 10 hanggang 15 taon, maraming iba't ibang mga klase ng pag-aari ang nasa tuktok na lugar, ”sabi ni Carol Berger, CFP®, Pamamahala ng Kayamanan ng Berger, Lungsod ng Peachtree, Ga. "Sa kawalan ng isang 'pattern, ' kaya't sasabihin, bakit sinubukan ng sinuman na hulaan kung alin ang magbubunga? Ito ay isang paraan na ipinapaliwanag ko sa aking mga kliyente ang kahalagahan ng pag-iba-iba."
Ang layunin ay upang magkaroon ng isang maayos na halo ng mga assets na sa kasaysayan ay hindi tumaas o mahulog nang eksakto sa parehong oras.
Magkaroon ng Ilang Cash sa Kamay
Ang mga nagretiro na ay dapat na mapanatili ang isang maselan na pagkilos sa pagbabalanse. Upang maprotektahan laban sa pagpapalabas ng kanilang mga ari-arian, ang karamihan sa mga tagaplano ng pinansyal ay nagmumungkahi na hawakan ang kahit kaunting mga stock.
Kasabay nito, ang mga retirado ay kailangang maging mas maingat sa kanilang mga pamumuhunan dahil wala silang matagal na abot-tanaw na ginagawa ng mga batang mamumuhunan. Bilang isang proteksyon laban sa mga pagbagsak ng ekonomiya, iminumungkahi ng ilang mga propesyonal sa pamumuhunan na mapanatili ang hanggang sa limang taong halaga ng mga gastos sa cash o katumbas ng cash, tulad ng mga panandaliang bono, mga sertipiko ng deposito at mga perang papel sa Treasury.
"Kapag nagretiro ka, ang karamihan sa iyong mga gastos ay dapat na medyo matatag. Gayunpaman, kung minsan, ang isang malaking gastos ay maaaring sumabay sa hindi inaasahan. Kapag nangyari ito, hindi mo maaaring mabayaran ito sa pamamagitan ng maraming oras. Kailangan mong matugunan ang mga gastos na ito sa pamamagitan ng paglubog sa iyong pagtitipid. Ang huling bagay na nais mong gawin ay ang kumuha ng pera mula sa iyong mga pamumuhunan kapag pansamantalang bumagsak sila dahil sa mga kondisyon ng merkado, ”sabi ni Kirk Chisholm, manager ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass.
Kung nag-aalala ka na ang rate ng inflation ay lalago at kakain sa iyong kapangyarihan ng pagbili, isaalang-alang ang pagkakaroon ng ilan sa iyong "katumbas ng cash" sa anyo ng Treasury Inflation-Protected Securities, o TIPS. Habang ang rate ng interes sa mga security na ito ay naayos, ang halaga ng par sa pagtaas ng Consumer Presyo ng Index. Kaya kung ang rate ng inflation ay umabot sa 4% taun-taon, ang iyong pamumuhunan ay lumalaki kasama nito.
"Kung makakakuha ka ng isang disenteng antas ng kasalukuyang kita mula sa isang TIP, ang bahagi ng pagsasaayos ng inflation ay pinapanatili ang kapangyarihan ng pagbili ng punong-guro. Alalahanin, bagaman, kung bumili ka ng isang TIP sa isang premium at nagpasok kami ng isang panahon ng pagpapalihis, maaaring maging negatibo ang mga pagsasaayos ng inflation sa hinaharap, "sabi ni Stephen J. Taddie, CBE ™, CFM, pamamahala ng kasosyo, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.
Maging Disiplina Tungkol sa Mga Pag-agaw
Maglagay lamang, ang mas maraming pera na mayroon kang squirreled ang layo, ang mas mahusay na posisyon na dapat ka ay dapat na lumitaw ang isang bear market. Maaaring tunog ito ng simple, ngunit napakaraming mga retirado na overspend sa pagretiro, na humantong sa mahinang mga desisyon sa pamumuhunan na ginawa mula sa pagkawalang-taros.
Ang antidote: disiplina sa iyong mga gawi sa paggasta. Karamihan sa mga eksperto ay nagmumungkahi ng pag-alis ng hindi hihigit sa 3% hanggang 5% ng iyong mga pondo sa taon ng isa sa pagretiro upang mapanatili ang isang napapanatiling pamumuhay. Mula doon, maaari mong ayusin ang iyong taunang pag-alis upang makasabay sa inflation. Kaya kung matukoy mo na maaari kang kumuha ng $ 2, 000 sa isang buwan sa unang taon at ang mga presyo ng mga mamimili ay tumaas ng 3% taun-taon, ang iyong paglalaan ay lalago sa $ 2, 060 sa taong dalawa.
Sa pamamagitan ng pagpaplano ng iyong pag-alis ng pag-alis, tinanggal mo ang pangangailangan na likido ang isang malaking halaga ng mga ari-arian sa mga presyo ng pagbebenta ng sunog upang bayaran lamang ang mga bayarin. "Ang mga pagkakamali sa mga retirees ay madalas na nagmula sa labis na pag-aalis ng kanilang mga ari-arian ng pagreretiro nang maaga at pag-panick kapag nahihirapan ang mga merkado. Tiyaking mayroon kang isang matatag na plano at sumunod dito, ”sabi ni Patrick Traverse, tagapagtatag ng MoneyCoach, Mt. Masarap, SC
Huwag Hayaan ang Emosyon na Papalitin
Kung may isang pagkahilig na iwasan kapag nagse-save para sa pagretiro, ito ay impulsiveness. Kapag ang mga stock ay nakakuha ng isang ulos, nakatutukso upang subukang putulin ang iyong mga pagkalugi sa pamamagitan ng pagbebenta ng mga pagbabahagi. Ngunit sa karamihan ng oras, ang mga namumuhunan ay pumili upang kumilos pagkatapos ng pagbagsak ay maayos na isinasagawa.
Mas mabuti kang manatili sa kurso kung magaspang ang mga bagay. Kung binabalewala mo ang iyong pugad ng itlog sa isang regular na batayan, maaari kang talagang bumili ng mas maraming stock kapag bumababa ang merkado upang mapanatili ang iyong paglalaan sa tseke. Sa pamamagitan ng pagbili sa isang mababang-o malapit sa mababang-poised ka upang mai-maximize ang kita kapag ang merkado sa kalaunan ay tumanggi.
Ito ay pantay na mahalaga na magkaroon ng isang matatag na kamay kapag humuhupa ang ekonomiya. Kung nagtitipid ka pa para sa pagreretiro, pigilan ang paghihimok na tanggalin kapag ang iyong 401 (k) ay higit na inaasahan. Ang merkado ay palaging may mga pag-upo pati na rin ang pagbagsak. Ang mga nangunguna sa inaasahan bago ang isang merkado ng oso ay palaging magiging mas madaling oras sa paghawak ng tagumpay.
"Ang karamihan sa mga tao ay nag-iisip ng peligro bilang 'ang laki ng posibilidad na maaaring mangyari ang isang masamang bagay.' Hindi ako sang-ayon. Ang peligro ay ang laki ng posibilidad na maaaring mangyari ang isang bagay na hindi inaasahan , at ang hindi inaasahang mga kaganapan ay pantay na malamang na maging mabuti. Ito ay isang curve ng kampanilya, "sabi ni John R. Frye, CFA, punong opisyal ng pamumuhunan, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif." Kung maaari mong mabuhay ang mga panandaliang epekto ng isang pagbagsak, makakaya mong kumuha ng peligro at hindi dapat mahulog para sa paniwala na dapat kang magbayad ng isang mataas na presyo upang mai-iwanan ito. Mayroon akong dose-dosenang mga retiradong kliyente na nanatiling ganap na namuhunan (sa mga pagkakapantay-pantay) sa pamamagitan ng kasiya-siyang merkado ng 2008-2009. Lahat sila ay nagpapasalamat sa kanilang ginawa."
Ang Bottom Line
Sa pamamagitan ng likas na katangian nito, ang ekonomiya ay palaging makakaranas ng mga boom at bust cycle. Ang mga namumuhunan na kumuha ng isang disiplinang diskarte at pag-iba-ibahin ang kanilang portfolio ay halos palaging nasa isang mas mahusay na posisyon kapag ang susunod na merkado ng oso ay lumitaw.
