Ano ang Legal na rate ng Interes?
Ang isang ligal na rate ng interes ay ang pinakamataas na rate ng interes na maaaring legal na sisingilin sa anumang uri ng utang, kung saan dapat sundin ng isang tagapagpahiram. Ang legal na rate ng interes ay nalalapat sa lahat ng mga uri ng utang, kahit na ang ilang mga uri ng utang ay maaaring magdala ng isang mas mataas na rate ng ligal kaysa sa iba pa - halimbawa, ang ligal na limitasyon sa isang payday lender ay maaaring mas mataas kaysa sa limitasyong ligal sa isang pautang ng mag-aaral. Nakatakda ang limitasyon upang maiwasan ang mga nagpapahiram sa singilin ang mga nangungutang nang labis na mga rate ng interes.
Pag-unawa sa Legal na rate ng Interes
Ang rate ng interes na lumampas sa ligal na rate ng interes ay inuri bilang usura. Mayroong karaniwang mga paninigas na parusa para sa usura sa karamihan ng mga estado, tulad ng mga multa o kahit na ang pagwawasto ng punong-guro at / o interes. Ang ligal na rate ng interes ay maaari ring maiuri bilang pinakamataas na rate na maaaring singilin ng mga nagpapahiram para sa anumang ligal na paghahabol na maaaring maipatupad sa isang korte ng batas.
Sa Estados Unidos, ang mga indibidwal na estado ay responsable para sa pagtatakda ng kanilang sariling mga batas sa rate ng interes. Kahit na ang ganitong uri ng aktibidad sa pananalapi ay maaaring mahulog sa ilalim ng sugnay ng commerce ng Konstitusyon, ang Kongreso ay hindi tradisyonal na nakatuon sa usura. Itinuturing ng pamahalaan ang koleksyon ng mga pagbabayad ng interes sa pamamagitan ng marahas ay nangangahulugang isang pagkakasala sa pederal.
Kung Paano Nalalapat ang Legal na rate ng Interes sa Iba't ibang mga hurisdiksyon
Ang bawat estado ay maaaring magtakda ng isang ligal na rate ng interes sa pamamagitan ng kani-kanilang mga batas. Halimbawa, itinakda ng New York ang ligal na rate ng interes sa 9%. Ang ligal na rate ng interes ng Delaware ay 5% sa itaas ng rate ng Federal Reserve, na ginagawang napapailalim sa pagbabago.
Bilang karagdagan sa mga limitasyong ito, ang bawat estado ay karaniwang nagtatakda ng hiwalay na mga pangkalahatang limitasyon ng usura na maaaring mas mataas. Ang limitasyon ng New York ay 16% para sa sibil na usury at 25% para sa usapang kriminal. Ang mga bangko at iba pang mga tagapagbigay ng pondo na nagnenegosyo sa isang estado ay maaaring mapailalim sa ligal na rate ng interes ng nasasakupan.
Mayroong ilang mga pagbubukod at pangyayari na maaaring payagan ang mga nagpapahiram na singilin ang mga rate ng labis sa isang rate ng interes ng isang nasasakupan. Ang mga customer ay maaaring pumili upang talikuran ang proteksyon na ito kapag nag-apply sila para sa financing. Maraming mga nagpapahiram at tagapagpahiram ay maaaring mangailangan ng nasabing kasunduan na nilagdaan ng kanilang mga customer upang makatanggap ng anumang pinansyal.
Ang wika na nagbibigay ng karapatan ng kumpanya na singilin ang mas mataas na mga rate ng interes ay maaaring kasama sa mga tuntunin ng serbisyo. Ang pagsang-ayon upang makatanggap ng financing sa rate ng interes na itinalaga ng tagapagpahiram ay maaaring lampasan ang mga proteksyon na isang ligal na rate ng alok ng interes, kung sa susunod man o hindi ang customer ay nagpapatunay na ganap na maunawaan ang kanyang mga karapatan.
Pag-circuit ng Legal na rate ng Interes
Ang mga tagapagpahiram ay maaaring makaligta sa isang ligal na rate ng interes sa pamamagitan ng mga katulad na pamamaraan na ginagamit upang mabalisa ang mga batas sa usura. Halimbawa, ang mga nagbibigay ng credit card ay pinapayagan na singilin ang mga rate ng interes batay sa estado kung saan ang kumpanya ay isinasama sa halip na ang mga estado kung saan nakatira ang kanilang mga customer. Ang tagapagpahiram ay maaaring pumili upang isama sa isang estado tulad ng Delaware na nag-aalok ng mas nakakarelaks na mga batas sa usury kaysa sa ibang mga estado na karaniwang nag-aalok.
Ang mga kumpanya ng credit card ay karaniwang may pakinabang ng kakayahang singilin ang mga rate ng interes na pinapayagan ng estado kung saan isinama ang kumpanya sa halip na sundin ang mga batas sa usury na nalalapat sa mga estado kung saan nakatira ang mga nangungutang. Ang mga nasyonal na chartered bank na katulad ay maaaring mag-aplay ng pinakamataas na interesado na pinapayagan ng estado kung saan isinama ang institusyon. Sa pamamagitan ng pagsasama sa mga estado tulad ng Delaware o South Dakota, ang gayong mga nagpapahiram ay nakinabang sa kasaysayan mula sa mas malawak na leeway na pinahihintulutan ng mga relatibong batas sa usury ng mga estado.
