Ano ang Mga Kwalipikadong Ratios?
Ang mga kwalipikasyong ratios ay ratios na ginagamit ng mga nagpapahiram sa proseso ng pag-apruba ng underwriting para sa mga pautang. Ang dalawang pangunahing ratios ng kwalipikasyon na dapat malaman ng isang borrower na isama ang utang-sa-kita at ang ratio ng gastos sa pabahay.
BREAKING DOWN Qualifying Ratios
Ang mga kinakailangan sa paghahambing ng ratio ay maaaring magkakaiba sa buong mga nagpapahiram at mga programa ng pautang. Ang mga ito ay isang pagsasaalang-alang na ginamit sa pagsasama sa iskor ng credit ng borrower. Ang mga karaniwang produkto ng credit ay tututuon sa ratio ng utang-sa-kita ng borrower. Ang mga pautang sa pautang ay gagamit ng parehong isang ratio ng gastos sa pabahay at isang ratio ng utang na pang-kita.
Dapat malaman ng mga nanghihiram na isama ang utang-sa-kita at ang ratio ng gastos sa pabahay kapag isinasaalang-alang ang mga kwalipikadong ratios.
Mga personal na utang
Ang mga personal na pautang ay maaaring magkaroon ng awtomatiko o maginoo na mga pamamaraan ng aplikasyon ng pautang. Ang mga awtomatikong aplikasyon ng pautang ay ginagamit ng mga online na nagpapahiram at para sa mga credit card. Ang isang opisyal ng pautang ay karaniwang nagsusumite ng maginoo na aplikasyon ng pautang sa isang institusyong pampinansyal. Ang awtomatikong underwriting ng utang ay maaaring gawin sa ilang minuto habang ang maginoo na mga proseso ng pautang ay maaaring mas matagal.
Sa proseso ng underwriting para sa lahat ng mga uri ng mga personal na pautang at credit card, ang tagapagpahiram ay tututuon sa dalawang mga kadahilanan, utang-sa-kita, at iskor ng credit ng isang nangungutang. Ang utang-sa-kita ay maaaring kalkulahin buwan-buwan o taun-taon. Ito ay isang ratio na isinasaalang-alang ang mga pagbabayad sa utang ng borrower bilang isang porsyento ng kanilang kabuuang kita. Ang mataas na kalidad na nagpapahiram ay mangangailangan ng ratio ng utang-sa-kita na humigit-kumulang na 36% o mas kaunti. Ang subprime at iba pang mga alternatibong nagpapahiram ay maaaring payagan para sa mga ratios ng utang-sa-kita na hanggang sa humigit-kumulang na 43%.
Ang ratio ng utang-sa-kita ng utang ng isang borrower ay mahalaga lamang sa isang tagapagpahiram bilang iskor ng kreditor ng borrower. Sinuri ng mga tagapagpahiram ang parehong mga utang-sa-kita at mga marka ng kredito sa underwriting ng utang sa bawat tagapagpahiram ng pagkakaroon ng kanilang sariling tinukoy na mga parameter para sa pag-apruba ng pautang.
Sangla sa mga utang
Sinusuri ng mortgage underwriting ang dalawang uri ng mga ratio kasama ang iskor ng credit ng borrower. Ang mga nagpapahiram sa utang ay titingnan ang ratio ng gastos sa pabahay ng isang nangungutang, na maaari ring itukoy bilang isang front-end ratio. Isasaalang-alang din nila ang ratio ng utang-sa-kita na utang ng borrower, na tinukoy din bilang isang back-end ratio.
Ang mga nagpapahiram ay maraming gastos na maaaring hiniling nila sa ratio ng gastos sa pabahay. Ang ratio na ito ay sa pangkalahatan ay isang paghahambing ng kabuuang gastos sa borrower sa kanilang kabuuang kita. Ang mga tagapagpahiram ay karaniwang nakatuon sa gastos sa pagpapautang; gayunpaman, maaari rin silang mangailangan ng iba pang mga gastos tulad ng home insurance at utility bill. Ang ratio ng gastos sa pabahay ay karaniwang kinakailangan na humigit-kumulang 28% o mas kaunti. Ginagamit din ng mga nagpapahiram ang ratio na ito sa proseso ng underwriting upang matukoy kung magkano ang karapat-dapat para sa isang borrower.
Ang ratio ng back-end o ratio ng utang-sa-kita ay ang parehong ratio na ginagamit sa mga personal na produkto ng pautang. Itinuturing nito ang kabuuang utang sa nangutang sa kabuuang kita. Ang mga tagapagpahiram sa pangkalahatan ay naghahanap din ng isang ratio ng utang na pang-kita na 36% para sa mga pautang din sa mortgage. Ang ilang mga programa sa pautang na sinusuportahan ng gobyerno ay maaaring magkaroon ng mas mataas na mga pamantayan para sa pagkakautang sa utang kasama si Fannie Mae na tinatanggap ang mga ratios ng utang-sa-kita na humigit-kumulang na 45% at ang pautang ng Federal Housing Administration na tumatanggap ng utang-sa-kita na humigit-kumulang na 50%.
