Laging isang magandang ideya na panatilihin ang ilang pera na itabi sa isang likido na form. Ito ay isang dobleng tabak dahil mas maraming likido ang iyong pera, mas mababa ang kumikita. Kung hindi ka na naka-save ng pondo ng pang-emergency, maaari mong mawalan ng pagkakataon para sa malaking kita. Ano ang gagawin?
Bakit Ang Mga stock at Bonds Ay Mahina Mga Pagpipilian
Kung isinasaalang-alang kung saan ilalagay ang iyong mga pondo para sa emerhensiya, siguraduhing ma-access mo nang mabilis, madali, at walang parusa sa pag-alis kapag kailangan mo ito. Karamihan sa mga propesyonal sa pinansya ay hindi inirerekumenda ang pamumuhunan ng iyong pondo para sa emerhensiya sa stock market dahil pabagu-bago ang stock. Hindi mo nais na magbenta ng isang pamumuhunan sa isang pagkawala upang ma-access ang iyong pang-emergency na pondo.
Ang mga bono sa pangkalahatan ay isang hindi magandang pagpipilian para sa mga katulad na kadahilanan, kahit na maaari silang maging mas pabagu-bago ng isip kaysa sa mga stock. Si Dave Ramsey, ang matagal nang host ng isang pinansiyal na payo sa palabas sa radyo, may-akda ng maraming mga personal na libro sa pananalapi, at taga-disenyo ng mga programa upang matulungan ang mga indibidwal na makalabas ng utang, inirerekumenda na panatilihin ng mga indibidwal ang halaga ng gastos sa tatlo hanggang anim na buwan sa isang pondong pang-emergency sa isang pagsusuri o account sa merkado ng pera na mayroong debit card o mga pribilehiyo sa pagsulat sa pagsulat upang mabilis at madaling magbayad para sa isang pang-emergency na gastos.
Iba pang Posibilidad
Ang problema ay, ang pera sa isang tradisyunal na account sa pag-tseke sa isang brick-and-mortar bank ay kumikita ng kaunti o walang interes sa kapaligiran ng mababang rate ng interes ngayon. Kapag hindi ka kumikita ng interes, nawawalan ka ng pera sa inflation bawat taon. Sa isip, ang iyong pondo para sa emerhensiya ay hindi bababa sa kumita ng 2% hanggang 3% bawat taon upang makasabay sa implasyon, ngunit kahit na ang mga account sa pag-save ay bahagyang nagbabayad ng anumang interes, ito ay isang mahirap na gawain. Kaya paano ka makakakuha ng layo mula sa 0% at malapit sa 2% o 3% hangga't maaari habang pinapanatili mo ang iyong pang-emergency na pondo ng lubos na likido at hindi inilalagay ito sa peligro?
Paboritong mga account sa merkado ng pera sa paglipas ng pagsuri ng mga account ay maaaring makatulong; gayunpaman, ligtas ang mga account sa merkado ng pera. Marami ang nakaseguro ng FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), at ang mga hindi karaniwang may mga talaan ng pristine at may posibilidad na magbayad ng higit na interes kaysa sa pagsuri o maginoo na mga account sa pag-save. Ang ilang nangungunang mga online bank, tulad ng Synchrony, ay nag-aalok ng mga account sa merkado ng pera na may debit card at / o mga pribilehiyo sa pagsulat ng tseke, na nagbibigay sa iyo ng agarang pag-access sa iyong mga pondo.
Siyempre, kung mas magdeposito ka, mas maraming kikita ka. Ngunit siguraduhin na ang account na isinasaalang-alang mo ay hindi nangangailangan sa iyo na magkaroon ng isang mas mataas na balanse kaysa sa plano mong mapanatili upang makuha ang rate ng interes na iyong hinahanap. Kung mayroon ka lamang $ 1, 000 na ilagay sa iyong emergency fund, ang isang account na nagbabayad ng mataas na interes sa mga balanse sa itaas ng $ 5, 000 ay hindi ka makakabuti. Ang isa pang bagay na dapat bantayan para sa mataas na pambungad na mga rate. Maaari silang maging isang mahusay na paraan upang mapalakas ang mga kita sa interes sa iyong pang-emergency na pondo, ngunit nais mo bang mapanatili ang iyong cash sa bangko na iyon sa sandaling ang rate ay humuhula sa normal? Gaano katindi ang kumpetisyon? Ang mga bangko ay umaasa sa lakas ng pagkawalang-galaw - ang katotohanan na mas madaling panatilihin ang iyong account kung nasaan ito, sa halip na simulang tumingin muli - upang makalayo sa pain-and-switch na ito. Huwag hayaan silang.
Mga Diskarte sa CD
Isaalang-alang ang isang sertipiko ng deposito upang kumita ng potensyal na higit pang interes. Ang problema sa pagpapanatili ng isang emergency na pondo sa isang CD ay dapat mong bayaran ang parusa upang mag-cash out ng isang CD bago ito matured, at ang mga CD na nagbabayad ng pinakamataas na rate ay may pinakamahabang pagkahinog, karaniwang limang taon (60 buwan).
Halimbawa, ang maagang pag-aalis ng parusa sa isang limang taong CD ay maaaring anim na buwang interes. I-cash-out ang CD bago ka pa nakakuha ng halaga ng interes na anim na buwan at maaaring kunin ng bangko ang multa mula sa iyong punong-guro. Ngunit panatilihin ang iyong pera sa CD para sa, sabihin, tatlong taon bago ka mag-cash out at maaari ka pa ring kumita ng karagdagang interes pagkatapos ng parusa kaysa sa mayroon ka sa isang online na pagtitipid o account sa merkado ng pera, depende sa mga rate ng bawat account ay nagbabayad.
Ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng mga CD na walang parusa na hinahayaan mong bawiin ang iyong pera nang hindi sinasakripisyo ang anumang interes na iyong kinita. Maaari kang kumita ng isang mas mababang rate ng interes kaysa sa isang regular na CD, ngunit ang isang walang penalty na CD ay nagpapahintulot sa iyo na kumita ng interes habang pinapanatili mo ang iyong likido sa pondo. Ang mga CD ay nakaseguro din ng FDIC. Ang paglikha ng isang hagdan ng CD, kung saan bumili ka ng maraming mas maliit na mga CD na tumatanda sa iba't ibang pagitan sa halip ng isang malaking CD, ay makakatulong sa iyo na maiwasan o mabawasan ang maagang mga parusa sa pag-alis.
Ang Bottom Line
Maaari mong mamuhunan ang iyong pondo para sa emerhensiya sa mga stock at bono upang subukang kumita ng mas mataas na pagbabalik, ngunit ang iyong pera ay hindi gaanong likido at mapapailalim sa malaking panganib. Maaaring tumagal ng ilang araw para sa isang benta upang makayanan at ang cash na ililipat sa iyong account sa pagsusuri, kung saan maaari mong gastusin ito. Gayundin, hindi mo alam kung ang merkado ay pataas o pababang kapag kailangan mong ibenta. Ang paglalagay ng ilan sa iyong mga pondo ng emerhensiya sa isang mas mababa likido, mas mataas na peligro na lugar ay maaaring magkaroon ng kahulugan lamang kung mayroon kang isang napakalaking pondo para sa emerhensiya at hindi mo kailangang ma-access ang lahat ng pera nang sabay-sabay.
