Talaan ng nilalaman
- 529 Mga Plano
- Tradisyonal at Roth IRA
- Mga Coverdells
- Mga Account sa Custodial
- Cash
- Ang Bottom Line
Ang iyong anak (o apo) ay maaaring dalawang taong gulang lamang, ngunit hindi pa masyadong maaga upang simulan ang pag-alam kung paano ka magbabayad para sa kolehiyo. Narito kung bakit: Tinatayang nagkakahalaga ng $ 244, 667 upang ipadala ang iyong sanggol sa isang in-state, pampublikong kolehiyo sa loob ng apat na taon. Pag-iisip tungkol sa isang pribadong kolehiyo? Na magpapatakbo ng $ 553, 064 sa oras na handa ang iyong sanggol para sa mas mataas na edukasyon.
Mga Key Takeaways
- Ang gastos sa kolehiyo ay patuloy na tumataas sa bawat taon, kaya't matalino para sa mga magulang at lolo't lola upang simulan ang mga plano sa pag-iimpok kung ang mga bata / grandkids ay bata pa. Ang plano ng 529 ay isa sa pinakamahusay, mga paraan na nakikinabang sa buwis upang makatipid para sa mas mataas na gastos sa edukasyon.Tradisyon at Roth Ang mga IRA ay maaaring magamit upang magbayad para sa mga gastos sa kolehiyo, ngunit dapat siguraduhin ng mga magulang na ang kanilang mga pangangailangan sa pagreretiro ay nasasaklaw.Coverdell ESAs pinapayagan kang magtabi ng $ 2, 000 bawat benepisyaryo bawat taon. Ang mga magulang at lola ay maaaring mag-set up ng mga account sa custodial upang matustusan ang mas mataas na edukasyon, ngunit ang mga pag-aari na ito maaaring limitahan ang tulong pinansyal ng isang mag-aaral.
Ang mga gastos sa kolehiyo ay may posibilidad na tumaas ng halos dalawang beses ang rate ng inflation bawat taon - isang kalakaran na inaasahan na magpapatuloy nang walang hanggan. Narito kung ano ang maaari mong asahan na magbayad para sa bawat taon ng matrikula, bayad, at silid at board sa oras na ang iyong mga anak (o grandkids) ay handa na magtungo sa kolehiyo (sa pag-aakma ng isang matatag na 6% na rate ng inflation sa kolehiyo):
| Tinatayang Mga Gastos sa Umaabot na College | |||
|---|---|---|---|
| Kasalukuyang edad | Publiko sa-Estado | Publiko sa labas ng Estado | Pribado |
| 16 | $ 24, 737 | $ 43, 377 | $ 55, 918 |
| 14 | $ 27, 795 | $ 48, 738 | $ 62, 830 |
| 12 | $ 31, 230 | $ 54, 762 | $ 70, 595 |
| 10 | $ 35, 090 | $ 61, 531 | $ 79, 321 |
| 8 | $ 39, 428 | $ 69, 136 | $ 89, 125 |
| 6 | $ 44, 301 | $ 77, 681 | $ 100, 141 |
| 4 | $ 49, 777 | $ 87, 283 | $ 112, 518 |
| 2 | $ 55, 929 | $ 98, 071 | $ 126, 426 |
Tandaan, ang mga bilang na ito ay kumakatawan sa isang solong taon ng mga gastos; ang bilang ng mga taong pumapasok sa kolehiyo ang iyong anak ay depende sa degree (mga) hinahanap nila. Habang maraming mga mag-aaral ang kwalipikado para sa tulong pinansiyal, mga iskolar, at mga gawad upang makatulong na masakop ang mga gastos sa kolehiyo, mayroon pa ring maraming mga paraan upang higit na mabawasan ang mga gastos sa kolehiyo. Ang isa sa mga pinakamadaling paraan ay ang pamumuhunan ng pera na iyong itinabi para sa iyong anak o apo ng kolehiyo sa mga taon sa pamumuhunan ng buwis na matalino. Pinapayagan ka ng mga plano at account na ito na mahusay na makatipid para sa edukasyon ng iyong anak o apo habang pinoprotektahan ang mga matitipid mula sa IRS hangga't maaari.
529 Mga Plano
"Ang isa sa mga pinakamahusay na paraan upang matulungan ang isang bata sa pananalapi habang nililimitahan ang iyong sariling pananagutan sa buwis ay ang paggamit ng 529 plano sa kolehiyo, " sabi ni Sam Davis, tagapayo / pinansiyal na tagapayo sa TBH Global Asset Management. Ang isang plano na 529 ay isang plano na pamumuhunan na nakinabang sa buwis na nagbibigay daan sa mga pamilya na makatipid para sa mga gastos sa kolehiyo sa hinaharap ng isang benepisyaryo.
Ang mga plano ay may mataas na mga limitasyon sa mga kontribusyon, na ginawa gamit ang mga dolyar pagkatapos ng buwis. Maaari kang mag-ambag hanggang sa taunang halaga ng pagbubukod bawat taon, na $ 15, 000 noong 2020 (ang "taunang pagbubukod" ay ang maximum na halaga na maaari mong ilipat sa pamamagitan ng regalo, sa anyo ng cash o iba pang mga pag-aari, sa maraming tao hangga't gusto mo, nang hindi nagkakaroon ng tax tax). Ang lahat ng mga pag-alis mula sa 529 ay libre mula sa pederal na buwis sa kita hangga't ginagamit ito para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon (ang karamihan sa mga estado ay nag-aalok ng mga bawal na buwis, pati na rin).
Ang mga may pondo ay maaaring "superfund" ng isang plano na 529 sa pamamagitan ng pagbibigay ng limang taon ng mga regalo nang sabay-sabay, bawat bata, bawat tao nang hindi napapailalim sa tax ng regalo. Nangangahulugan ito, halimbawa, na ang isang pares ng mga sobrang mayaman na lolo't lola ay maaaring mag-ambag ng $ 75, 000 bawat isa ($ 150, 000 bawat pares) kapag bata pa at hayaang lumago ang perang iyon upang masakop ang kanilang buong gastos. Mayroong kumplikadong mga patakaran tungkol sa kung paano gawin ito, kaya huwag subukan ito nang walang detalyadong payo sa buwis.
Mayroong dalawang uri ng 529 mga plano:
Plano ng Pag-save ng College
Ang mga plano sa pagtitipid na ito ay gumagana tulad ng iba pang mga plano sa pamumuhunan, tulad ng 410 (k) s at mga indibidwal na mga account sa pagreretiro (IRA), na ang iyong mga kontribusyon ay namuhunan sa mga kapwa pondo o iba pang mga produkto ng pamumuhunan. Ang mga kita ng account ay batay sa pagganap ng merkado ng pinagbabatayan na pamumuhunan, at ang karamihan sa mga plano ay nag-aalok ng mga pagpipilian sa pamumuhunan na batay sa edad na nagiging mas konserbatibo habang ang mga benepisyaryo ay malapit sa edad ng kolehiyo. Ang mga plano sa pag-save ng 529 ay maaari lamang pamahalaan ng mga estado.
Mga Prepaid Tuition Plans
Ang mga prepaid na plano sa matrikula (tinatawag ding garantisadong mga plano sa pag-iimpok) ay nagpapahintulot sa mga pamilya na i-lock ang rate ng matrikula ngayon sa pamamagitan ng pre-pagbili ng matrikula. Nagbabayad ang programa sa gastos sa hinaharap sa alinman sa mga karapat-dapat na institusyon ng estado kapag ang makikinabang ay nasa kolehiyo. Kung ang benepisyaryo ay natapos sa pagpunta sa isang labas ng estado o pribadong paaralan, maaari mong ilipat ang halaga ng account o makakuha ng isang refund. Ang mga plano sa paunang bayad sa matrikula ay maaaring pamahalaan ng mga estado at mga mas mataas na institusyong pang-edukasyon, kahit na ang isang limitadong bilang ng mga estado ay mayroon sa kanila.
"Mahigpit kong pinapayuhan ang aking mga kliyente na pondohan ang 529 na mga plano para sa mga hindi malalayong pagbasura ng buwis sa kita, " sabi ni Davis. "Bagaman ang mga kontribusyon ay hindi mababawas sa iyong federal tax return, ang iyong pamumuhunan ay lumalaki ang tax-deided, at ang mga pamamahagi upang mabayaran ang mga gastos sa kolehiyo ng benepisyaryo ay lumabas na walang pederal na buwis."
Tradisyonal at Roth IRA
Ang IRA ay isang account sa pagtitipid na nakakuha ng buwis kung saan pinapanatili mo ang mga pamumuhunan tulad ng mga stock, bond, at mutual na pondo. Kailangan mong piliin ang mga pamumuhunan sa account at maaaring ayusin ang mga pamumuhunan habang nagbabago ang iyong mga pangangailangan at layunin. Sa pangkalahatan, kung mag-alis ka mula sa iyong IRA bago ikaw ay 59½ taong gulang, magkakaroon ka ng 10% karagdagang karagdagang buwis sa maagang pamamahagi.
Gayunpaman, maaari mong bawiin ang pera mula sa iyong tradisyonal o Roth IRA bago maabot ang edad na 59½ nang hindi binabayaran ang 10% na karagdagang buwis upang magbayad para sa kwalipikadong gastos sa edukasyon sa sarili, sa iyong asawa, o sa iyong mga anak o mga apo sa taon na ginawa ang pag-atras. Ang waiver ay nalalapat sa 10% na parusa lamang; mananatili ka pa rin ng buwis sa kita sa pamamahagi maliban kung ito ay isang Roth IRA.
Gamit ang iyong mga pondo sa pagreretiro upang magbayad para sa matrikula ng kolehiyo ng iyong anak o apo ay may kasamang mga sagabal:
- Una, nangangailangan ng pera mula sa iyong pondo sa pagreretiro - pera na hindi maibabalik - kaya kailangan mong tiyakin na napondohan ka ng mabuti para sa pagretiro sa labas ng IRA.Second, ang mga pamamahagi ng IRA ay maaaring mabilang bilang kita sa sumusunod na aplikasyon ng tulong pinansyal sa taon, na maaaring makaapekto sa pagiging karapat-dapat para sa tulong na pinansyal na batay sa pangangailangan.
Upang maiwasan ang paglubog sa iyong sariling pagretiro, maaari kang mag-set up ng isang Roth IRA sa pangalan ng iyong anak o apo. Ang nahuli: Ang iyong anak (hindi ikaw) ay dapat na kumita ng kita mula sa isang trabaho sa loob ng taon kung saan ginawa ang isang kontribusyon. Maaari mong talagang pondohan ang kanilang taunang kontribusyon, hanggang sa maximum na halaga, ngunit kung mayroon silang mga kita.
Ang IRS ay hindi nagmamalasakit kung saan nagmumula ang pera hangga't hindi ito lumampas sa halaga ng iyong anak. Kung ang iyong anak ay kumita ng $ 500 mula sa isang trabaho sa tag-araw, halimbawa, maaari mong gawin ang kontribusyon ng $ 500 sa Roth IRA gamit ang iyong sariling pera, at ang iyong anak ay maaaring gumawa ng ibang bagay sa kanilang mga kita.
Narito kung paano ito gawin: Kung ang iyong anak ay isang menor de edad (mas bata sa 18 o 21 taong gulang, depende sa estado kung saan ka nakatira), maraming mga bangko, broker, at mga pondo ng kapwa ang magbibigay-daan sa iyo na magtakda ng isang custodial o tagapag-alaga ng IRA. Bilang tagapag-alaga, kinokontrol mo (ang may sapat na gulang) ang mga ari-arian sa custodial IRA hanggang sa maabot ng iyong anak ang edad ng mayorya, kung saan ang mga pag-aari ay naibigay sa kanila.
Mga Coverdells
Ang isang Coverdell Education Savings Account (ESA) ay maaaring mai-set up sa isang bangko o firm ng broker upang makatulong na mabayaran ang mga kwalipikadong gastos sa edukasyon ng iyong anak o apo. Tulad ng 529 na mga plano, pinapayagan ng Coverdell ESAs ang pera na palaguin ang ipinagpaliban ng buwis at ang pag-atras ay walang buwis sa antas ng pederal (at sa karamihan ng mga kaso, antas ng estado) kapag ginamit para sa kwalipikadong mga gastos sa edukasyon. Ang mga benepisyo ng Coverdell ESA ay nalalapat sa mas mataas na gastos sa edukasyon, pati na rin ang mga gastos sa elementarya at sekondaryang edukasyon. Kung ang pera ay ginagamit para sa hindi kwalipikadong gastos, magkakaroon ka ng buwis at isang 10% na parusa sa mga kita.
Ang mga kontribusyon sa Coverdell ESA ay hindi mababawas, at ang mga kontribusyon ay dapat gawin bago maabot ang benepisyaryo sa edad na 18 (maliban kung siya ay isang espesyal na benepisyaryo ng pangangailangan, tulad ng tinukoy ng IRS). Habang ang higit sa isang Coverdell ESA ay maaaring mai-set up para sa isang benepisyaryo, ang maximum na kontribusyon sa bawat beneficiary - hindi bawat account - bawat taon ay limitado sa $ 2, 000.
Upang makapag-ambag sa isang Coverdell ESA, ang iyong binagong nababagay na gross income (MAGI) ay dapat na mas mababa sa $ 110, 000 bilang isang solong filer o $ 220, 000 bilang mag-asawa na nagsasampa nang magkasama.
Mga Account sa Custodial
Ang mga uniporme ng Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) at mga Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) ay mga custodial account na nagpapahintulot sa iyo na maglagay ng pera at / o mga assets sa tiwala para sa isang menor de edad na anak o apo. Bilang tiwala, pinamamahalaan mo ang account hanggang sa maabot ng bata ang edad ng mayorya (18 hanggang 21 taong gulang, depende sa iyong estado). Kapag naabot ng bata ang edad na iyon, pagmamay-ari nila ang account at maaaring magamit ang pera sa anumang paraan na nais nila. Nangangahulugan ito na hindi nila kailangang gamitin ang pera para sa mga gastos sa pang-edukasyon.
Bagaman walang mga limitasyon sa mga kontribusyon, ang mga magulang at mga lolo't lola ay maaaring makakapot ng indibidwal na taunang mga kontribusyon sa $ 15, 000 bawat indibidwal ($ 30, 000 bawat mag-asawa) upang maiwasan ang pag-trigger ng tax tax. Ang isang bagay na dapat alalahanin ay ang bilang ng mga account ng custodial bilang bilang ng mga mag-aaral (sa halip na mga magulang), kaya ang mga malaking balanse ay maaaring limitahan ang pagiging karapat-dapat para sa tulong pinansiyal. Inaasahan ng pederal na pormula ng tulong pinansyal na mag-ambag ang mga mag-aaral ng 20% ng pag-iimpok, kumpara sa 5.6% lamang ng mga matitipid para sa mga magulang.
Cash
Pinapayagan ka ng taunang pagbubukod na magbigay ng $ 15, 000 sa 2020 ng cash o iba pang mga ari-arian bawat taon sa maraming tao hangga't gusto mo. Ang mga asawa ay maaaring pagsamahin ang taunang mga pagbubukod upang magbigay ng $ 30, 000 sa maraming mga indibidwal na gusto nila - walang buwis. Bilang isang magulang o lola, maaari kang magbigay ng isang bata hanggang sa taunang pagbubukod bawat taon upang matulungan siyang magbayad para sa mga gastos sa kolehiyo. Ang mga regalong lumalampas sa taunang pagbubukod ng pagbubukod laban sa pangbubukod sa panghabang buhay, na $ 11.58 milyon bawat indibidwal sa 2020.
Nag-aalala tungkol sa panghuling buhay? Bilang isang lola, maaari mong tulungan ang iyong apo na magbayad para sa kolehiyo habang nililimitahan ang iyong sariling pananagutan sa buwis sa pamamagitan ng paggawa ng direktang pagbabayad sa kanilang institusyong mas mataas na edukasyon. Tulad ng ipinaliwanag ni Joanna Foster, MBA, CPA, "Maaaring bayaran ng mga lolo't lola ang gastos sa pang-edukasyon nang direkta sa tagapagbigay ng serbisyo, at hindi ito binibilang laban sa taunang pagbubukod ng $ 15, 000." Kaya, kahit na magpadala ka ng $ 20, 000 sa isang taon sa kolehiyo ng iyong apo, ang halaga mahigit sa $ 15, 000 ($ 5, 000 sa kasong ito) ay hindi mabibilang laban sa pangasiwa sa buhay.
Ang Bottom Line
Maraming mga tao ang lumapit sa pag-save para sa kolehiyo sa parehong paraan na nilalapitan nila ang pagretiro: Wala silang ginagawa dahil ang mga obligasyong pinansiyal ay mukhang walang kabuluhan. Maraming mga tao ang nagsabi na ang kanilang plano sa pagretiro ay hindi kailanman magretiro (hindi isang tunay na plano, hindi na kailangang sabihin, maliban kung mamatay ka bata). Katulad nito, ang mga magulang ay maaaring magbiro (o ipagpalagay) na ang tanging paraan na ang kanilang mga anak ay pupunta sa kolehiyo ay kung nakakakuha sila ng buong iskolarship.
Bukod sa halata na kapintasan sa planong ito, ito ay isang diskarte sa back-seat sa isang sitwasyon na talagang nangangailangan ng driver sa harap-upuan. Kahit na makatipid ka lamang ng isang maliit na halaga ng pera sa isang 529 o plano ng Coverdell, makakatulong ito. Para sa karamihan ng mga pamilya, ang pagbabayad para sa kolehiyo ay hindi kasing simple ng pagsulat ng isang tseke bawat quarter. Sa halip, ito ay isang pag-uugnay ng tulong pinansiyal, iskolar, pamigay, at pera na nakuha ng bata pati na rin ang pera na naambag ng mga magulang at mga lolo at lola sa mga sasakyan na matitipid sa buwis.
Paghambingin ang Mga Account sa Pamumuhunan × Ang mga alok na lilitaw sa talahanayan na ito ay mula sa mga pakikipagsosyo kung saan tumatanggap ng kabayaran ang Investopedia. Paglalarawan ng Pangalan ng TagabigayMga Kaugnay na Artikulo
Pagtipid
Mahusay na Regalo sa Pinansyal para sa mga Bata ngayong Pasko
Roth IRA
529 Savings Plan kumpara sa Roth IRA para sa College
Pag-save Para sa College
4 Smart 529 Plan Alternatibo na Isaalang-alang
Pag-save Para sa College
Bakit Nagbabayad sa Front-Load Ang Iyong 529 Plano
Pananalapi Sa Mga Bata
Mga lolo at lola: Magbayad para sa Preschool, Makatipid sa Buwis
Pag-save Para sa College
Ang Vanguard 529 Plan ng Pag-save ng Kolehiyo: Isang Pagsusuri
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
IRA ng Edukasyon Ang edukasyon ng IRA ay isang account sa pamumuhunan na may pakinabang sa buwis para sa mas mataas na edukasyon, na ngayon ay mas pormal na kilala bilang isang Coverdell Educational Savings Account (ESA). higit pa 529 Plano Ang plano ng 529 ay isang account na may pakinabang sa buwis para sa pag-save at pamumuhunan upang magbayad para sa mas mataas na edukasyon, tulad ng mga gastos sa matrikula sa kolehiyo, pati na rin ang pangalawang edukasyon, tulad ng isang pribadong mataas na paaralan. higit pa Ang Kumpletong Patnubay sa Roth IRA Ang Roth IRA ay isang account sa pag-iipon ng pagreretiro na nagbibigay-daan sa iyo upang bawiin ang iyong pera na walang bayad sa buwis. Alamin kung bakit ang isang Roth IRA ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian kaysa sa isang tradisyunal na IRA para sa ilang mga pag-save sa pagretiro. higit pang Pagkatukoy ng Taunang Pagbubukod Ang taunang pagbubukod ay ang halaga ng pera na maaaring ilipat sa isang tao sa isa pa bilang isang regalo nang hindi nagkakaroon ng buwis ng regalo o nakakaapekto sa pinag-isang credit. higit pa Kailan Kailangan ng isang Tao ng Custodial Account? Ang isang custodial account ay isang account sa pagtitipid na naka-set at pinamamahalaan ng isang may sapat na gulang para sa isang menor de edad. Sa isang malawak na kahulugan, ang isang custodial account ay maaaring mangahulugan ng anumang account na pinananatili ng isang partido na may pananagutan na may pananagutan para sa isang benepisyaryo at maaaring gumawa ng maraming mga form. higit pa Ano ang isang Tradisyonal na IRA? Ang isang tradisyunal na IRA (indibidwal na account sa pagreretiro) ay nagbibigay-daan sa mga indibidwal na idirekta ang kita ng pre-tax patungo sa mga pamumuhunan na maaaring lumago ang buwis. higit pa