Ano ang isang Tiered-Rate Account?
Ang isang tiered-rate na account sa bangko ay isang pagsusuri o pagtitipid na account na nagbabayad ng iba't ibang mga rate ng interes depende sa halaga ng mga pondo na gaganapin sa account.
Karaniwan, ang mga naka-rate na rate ng bank account ay mag-aalok ng mas mataas na rate ng interes para sa mas malaking sukat ng account, upang hikayatin ang mga customer na i-save at manatiling tapat sa bangko na pinag-uusapan.
Mga Key Takeaways
- Ang mga naka-rate na account ay mga account sa bangko na nag-aalok ng pagtaas ng interes o "tiered" na mga rate ng interes para sa iba't ibang mga laki ng account.Ito ay ginagamit ng mga bangko upang maakit at mapanatili ang mga kliyente. upang ipahiram ang mga pondo ng mga depositors at makabuo ng mas mataas na rate ng interes sa kanilang mga pautang.
Pag-unawa sa Tiered-Rate Accounts
Ang mga account na tiered-rate ay idinisenyo upang maakit ang mas malaking mga depositor at hikayatin ang mga umiiral na depositor upang makatipid ng mas malaking kabuuan sa kanilang mga account. Ginagawa nila ito sa pamamagitan ng pag-aalok ng iba't ibang mga rate ng interes para sa iba't ibang mga antas ng pag-save ng account.
Halimbawa, ang isang bangko ay maaaring mag-alok ng mga rate ng interes na 0.25% para sa balanse sa pagitan ng $ 0 at $ 10, 000, isang pangalawang tier ng 0.50% na interes para sa mga balanse sa pagitan ng $ 10, 000 at $ 100, 000, at isang pangatlong baitang ng 0.75% na interes para sa mga balanse sa itaas ng $ 100, 000. Ang iba pang mga bangko ay maaaring maiugnay ang kanilang mga rate ng interes sa isang sanggunian o benchmark, na nag-aalok ng mas malaking pagkalat para sa mas mataas na balanse ng account.
Ang isang tiered-rate account ay maaaring mangailangan ng isang minimum na balanse upang mabuksan pati na rin ang isang minimum na araw-araw o buwanang dami ng mga transaksyon. Halimbawa, maaaring mag-alok ang isang bangko ng isang partikular na mataas na rate ng interes para sa mga account na may madalas na buwanang mga transaksyon. Sa sitwasyong ito, ang bangko ay mapagpipilian na makakalikha ito ng sapat na mga kita sa bayad upang ma-offset ang mas mataas na interes na nabayaran sa account.
Sa huli, gayunpaman, ang pangunahing mapagkukunan ng negosyo para sa mga komersyal na bangko ay ang pagsasanay sa pagpapahiram ng pera na idineposito ng mga may-hawak ng account. Kung ang mga default na rate ay mababa at ang bangko ay maaaring kumita ng isang mas mataas na rate ng interes sa kanilang mga pautang kaysa sa babayaran nila sa kanilang mga customer, kung gayon ang bangko ay magiging kita.
Sa kontekstong ito, ang mga bangko ay kailangang balansehin sa pagitan ng pag-akit ng mga customer sa isang banda habang pinapanatili ang kanilang sariling kakayahang kumita sa kabilang dako. Sa kadahilanang ito, hindi malamang na ang mga rate ng interes na inalok ng isang bangko ay malapit sa pagtutugma sa mga rate ng interes na sinisingil sa kanilang mga pautang — maliban kung ang iskedyul ng bayad na nauugnay sa account na iyon ay partikular na mahal.
Profitability sa Pagbabangko
Ang pagkakaiba ng interes sa pagitan ng kung ano ang binabayaran ng isang bangko sa mga depositors nito at kung ano ang singil nito sa mga nagpapahiram nito ay kilala bilang net interest margin. Ito ay isang pangunahing sukatan para sa pagtatasa ng kakayahang kumita ng isang bangko. Tulad nito, ito ay malapit na napapanood ng mga analyst sa pananalapi.
Tunay na Daigdig na Halimbawa ng isang Tiered-Rate Account
Si Emma ay isang matagal nang customer sa XYZ Financial, isang pambansang bangko na may maraming sangay sa kanyang home city. Isang araw, nakatanggap siya ng isang paunawa mula sa XYZ na nagpapahiwatig na ang bangko ay nag-aalok ng isang bagong account sa bangko na may isang naka-level na istraktura ng rate ng interes.
Sa ilalim ng mga termino ng tiered-rate account na ito, ang mga depositors ay may karapatan na tumaas ang mga rate ng interes sa kanilang mga deposito depende sa halaga ng pera na hawak sa kanilang account. Sa halip na magbigay ng mga nakapirming rate ng interes, gayunpaman, ang XYZ ay nag-aalok ng mga variable na rate na kinakalkula batay sa isang pagkalat laban sa pangunahing rate ng interes.
Halimbawa, para sa mga deposito sa pagitan ng $ 10, 000 at $ 50, 000, nag-aalok ang XYZ ng isang rate ng kalakasan kasama ang 0.50%; para sa mga deposito sa pagitan ng $ 50, 000 at $ 100, 000, ang rate ay kalakhan kasama ang 0.75%; para sa mga deposito sa pagitan ng $ 100, 000 at $ 500, 000, ang rate ay kalakhan kasama ang 1.00%; at sa huli, para sa mga deposito na higit sa $ 500, 000, ang rate ay kalakhan kasama ang 1.25%.
Tama ang dahilan ni Emma na ang bagong programang insentibo ay malamang isang pagsisikap ng XYZ upang maakit at mapanatili ang mga customer, lalo na ang mga may malaking balanse sa account. Bukod dito, kinikilala niya na ang bangko ay malamang na ipahiram ang mga deposito na ito sa mas mataas na rate ng interes upang mapanatili ang isang positibong margin ng interes. Ang mga karagdagang bayad sa transaksyon at buwanang singil ay nagdaragdag ng isang karagdagang mapagkukunan ng kita para sa bangko.
