Ang kabuuang gastos sa pabahay ay ang kabuuan ng buwanang pangungutang sa pangunguna ng isang may-ari ng bahay at bayad sa interes kasama ang anumang iba pang buwanang gastos na nauugnay sa kanilang bahay. Ang kabuuang gastos sa pabahay ay isang pangunahing sangkap sa pagkalkula ng ratio ng gastos sa pabahay ng borrower na ginagamit sa proseso ng underwriting para sa isang pautang sa mortgage.
Pagbabagsak ng Kabuuang Gastos sa Pabahay
Kabuuang mga gastos sa pabahay ay maaaring sumasaklaw sa isang malawak na hanay ng mga gastos. Ang kabuuang gastos sa borrower ay karaniwang kinakailangan sa isang aplikasyon ng kredito para sa isang pautang sa mortgage. Ang mga gastos na ito ay sinusukat ng kabuuang ratio ng gastos sa pabahay ng borrower. Ang underwriters ng pautang sa mortgage ay mangangailangan din na ang isang nanghihiram ay magbigay ng mga detalye sa kanilang kabuuang utang, na sinusukat ng ratio ng utang-sa-kita ng borrower.
Mga Ratios ng Pautang sa Pautang sa Pautang
Ang kabuuang ratio ng gastos sa pabahay ay isa sa dalawang mga kwalipikadong ratio na karaniwang nasuri ng isang underwriter sa proseso ng pag-apruba para sa isang pautang sa mortgage. Ang ilang mga nagpapahiram ay nakatuon lamang sa punoan ng utang ng utang ng borrower at bayad sa interes habang ang iba ay maaaring mangailangan ng malawak na pagsusuri ng mga gastos sa pabahay. Para sa isang nanghihiram, ang mga gastos sa pabahay ay isasama ang punong-guro at interes sa isang pagpapautang. Maaari ring isama ang iba't ibang iba pang mga item tulad ng mga premium premium, mga buwis sa pag-aari, at mga bayarin sa asosasyon ng may-ari ng bahay.
Ang ratio ng gastos sa pabahay ay naghahati sa kabuuang gastos sa borrower sa kanilang buwanang kita. Ang ratio na ito ay dapat na karaniwang humigit-kumulang 28% o mas mababa para sa pag-apruba. Kilala rin ito bilang front-end ratio.
Ang utang-sa-kita ay isang pangalawang ratio ng kwalipikasyon na isinasaalang-alang din kasabay ng isang ratio ng gastos sa pabahay kapag tinukoy ang pag-apruba para sa isang pautang sa mortgage. Ang ratio na ito ay kilala bilang back-end ratio. Hinahayaan ng mga utang na utang na hatiin ang kabuuang serbisyo sa utang ng borrower, kasama na ang utang sa pabahay at lahat ng iba pang utang sa buwanang kita ng isang borrower. Ang ratio na ito ay dapat na sa pangkalahatan ay humigit-kumulang 36% o mas kaunti para sa pag-apruba. Sa ilang mga kaso, ang mas mataas na antas ng utang-sa-kita ay maaaring payagan para sa mga pautang sa mortgage na na-sponsor ng mga ahensya ng gobyerno. Pinahihintulutan ng mga ahensya ang mga ratio ng utang-sa-kita sa mga pautang sa mortgage na tinatayang 55% o mas kaunti.
Ang mga underwriter ng pautang sa mortgage ay gumagamit ng mga kwalipikasyong ratios para sa mga aprubasyon at para din sa pagtukoy ng mga pangunahing halaga. Kung naaprubahan para sa isang pautang sa mortgage, isasaalang-alang ng isang tagapagpahiram ang ratio ng gastos sa pabahay ng borrower at kapasidad ng ratio ng utang-sa-kita sa pagtukoy ng maximum na halaga na kanilang ipahiram.
Ang mga nagpapahiram sa mortgage ay kadalasang salik din sa isang ratio ng utang-sa-halaga batay sa mga panganib na natukoy sa pag-underwriting ng credit at pagsusuri sa pag-apruba ng ari-arian. Ang ratio ng utang-sa-halaga ay maimpluwensyahan din ang maximum na punong prinsipal at ang pagbabayad na hinihiling ng borrower.
