Ang mga credit card ay maaaring pareho ng isang boon at sumpa. Kung ikaw ay strapped para sa cash at talagang nais na gumawa ng pagbili na iyon, maaari mo itong singilin at bayaran ito sa ibang pagkakataon. At kung mayroon kang isang gantimpala na gantimpala, maaaring mas mahusay ito dahil maaari kang mangolekta ng mga puntos o pabalik na salapi. Ngunit, kung madaling madala ka ng balanse, kailangan mong maghintay nang mas matagal upang mabayaran ito dahil sa mabigat na interes na sinisingil ng ilang mga kumpanya.
Sa katunayan, ang utang sa credit card ng consumer ay inaasahan na umabot sa $ 4 trilyon sa pagtatapos ng 2018, ayon sa CNBC. Ang mga Amerikano ay nagbabayad ng halagang $ 104 bilyon na interes at bayad na pinagsama noong katapusan ng Marso 2018. Hindi iyon kataka-taka dahil ang ulat ng Federal Reserve noong Mayo 2018 na ang average na rate ng interes sa isang credit card ay isang astronomical 14.1%, at ang ilan ay maaaring tumakbo kasing taas ng 30%. Kaya kung nahihirapan kang magpatuloy sa ganoong uri ng bagahe, alamin na hindi ka nag-iisa.
Ngunit makakatulong ito na mabawasan ang epekto ng utang sa credit card sa iyong pananalapi kung mas mahusay mong maunawaan kung paano gumagana ang interes at mga rate. Narito ang ilang mga pangunahing tala upang matulungan ka habang binababa mo ang iyong credit card utang.
Ano ang Interes?
Ang interes, karaniwang ipinahayag bilang isang taunang rate ng porsyento (APR), ay ang bayad na bayad para sa pribilehiyo ng panghiram ng pera. Ang bayad na ito ay ang presyo na binabayaran ng isang tao para sa kakayahang gumastos ng pera ngayon na kung hindi man ay gugugol ng oras upang maipon. Sa kabaligtaran, kung ikaw ay nagpapahiram ng pera, ang bayad / interes ay magbabayad sa iyo sa pagbibigay ng kakayahang gumastos ng pera na ngayon.
Ang interes ay sisingilin lamang sa pera na iyong utang sa katapusan ng bawat buwan. Kaya, kung hindi ka isa sa mga masuwerte na maaaring magbayad ng balanse bawat buwan, magkakaroon ka ng interes. Ang pagdala ng balanse ay darating na may labis na bayad. Ngunit ang mga singil na iyon ay naiiba batay sa kung ano ang sinisingil mo sa iyong credit card. Kung gumawa ka ng cash advance o isang transfer transfer, maaari mong tapusin ang pagbabayad ng mas mataas na rate ng interes at iba pang mga bayarin sa mga singil, kumpara sa mga simpleng pagbili.
Ang ilang mga credit card ay may mga rate ng variable, kaya siguraduhing suriin ang pinong pag-print. Nangangahulugan ito na nagbabago ang rate ng interes sa kalakaran ng rate. Prime ay ang rate ng interes na itinakda ng iyong tagapagpahiram, na kung saan ay ilang mga puntos na mas mataas kaysa sa rate ng pederal na pondo, na itinakda ng Fed. Kung tumaas ang rate na iyon, ang rate ng iyong credit card din. Kaya tandaan mo kapag ginagamit mo ang iyong card.
( Para sa higit pa, basahin ang Pag-unawa sa Halaga ng Pera ng Oras. )
Pag-unawa sa Credit Card Interes
Paano Kinakalkula ang Interes?
Ang rate ng interes na nakikita mo sa iyong pahayag o mga termino at kundisyon ng iyong card ay nabanggit sa taunang mga termino. Ang cardholder ay matukoy ang iyong mga pagbili batay sa pang-araw-araw na rate, na kung saan ay ang iyong rate ng interes na hinati sa 365. Pagkatapos ay gagamitin ng kumpanya ng credit card ang pang-araw-araw na figure na iyon at dumami sa pamamagitan ng iyong balanse sa pagtatapos ng bawat araw.
Halimbawa, kung ang iyong card ay may rate na 16% taun-taon, ang pang-araw-araw na rate ay magiging 0.044%. Kung mayroon kang balanse na $ 500, makakakuha ka ng $ 0.22 na interes para sa isang kabuuang $ 500.22 sa susunod na araw. Ang proseso na iyon ay nagpapatuloy habang gumagawa ka ng mga bagong pagbili hanggang sa katapusan ng buwan. Kung mayroon kang isang balanse ng $ 500 sa simula ng buwan at walang iba pang mga singil, magtatapos ka ng isang bayarin na $ 506.60 na may interes.
Dalawang Mga Scenario ng Interes
Ang average na utang sa credit card na dinala ng mga sambahayan ng US noong Hulyo 2018 ay $ 8, 395. Sa katunayan, ang mga account sa utang sa credit card para sa isang napakalaking sukat ng kabuuang umiikot na utang ng mamimili, na umabot sa halos $ 1.04 trilyon hanggang sa Hulyo 2018. Maliwanag, ang mga credit card ay isang mahalagang bahagi ng ating pang-araw-araw na buhay, na kung bakit mahalaga ito upang maunawaan ang epekto ng interes na iyon sa kabuuang babayaran mo.
Sabihin natin na pareho sina John at Jane ay mayroong $ 2, 000 na utang sa kanilang mga credit card, na nangangailangan ng isang minimum na pagbabayad ng 3%, o $ 10, alinman ang mas mataas. Parehong nakagapos para sa cash, ngunit namamahala si Jane na magbayad ng dagdag na $ 10 sa tuktok ng kanyang minimum na buwanang pagbabayad. Nagbabayad lamang si Juan ng minimum.
Bawat buwan sina John at Jane ay sisingilin ng 20% taunang interes sa mga natitirang balanse ng kanilang card. Kaya, kapag nagbabayad sina John at Jane, ang bahagi ng mga pagbabayad na iyon ay magbabayad ng interes at ang bahagi ay pupunta sa punong-guro.
Narito ang pagkasira ng mga numero para sa unang buwan ng utang sa credit card ni John:
- Pangunahin: $ 2, 000Pagbayad: $ 60 (3% ng natitirang balanse) Interes: $ 2, 000 x 20% x 12 buwan = $ 33.33 Pangunahing Pagbabayad: $ 60 - $ 33.33 = $ 26.67Remaining Balanse: $ 1, 973.33 ($ 2, 000 - $ 26.67)
Ang mga kalkulasyong ito ay ginagawa bawat buwan hanggang sa mabayaran ang utang sa credit card.
Sa huli, nagbabayad si John ng $ 4, 241 sa kabuuan ng higit sa 15 taon upang palayain ang $ 2, 000 sa utang sa credit card. Ang interes na binabayaran ni John sa loob ng 15 taon na kabuuang $ 2, 241, mas mataas kaysa sa orihinal na utang sa credit card.
Sapagkat nagbabayad si Jane ng dagdag na $ 10 sa isang buwan, nagbabayad siya ng isang kabuuang $ 3, 276 sa loob ng pitong at kalahating taon upang palayain ang $ 2, 000 na utang sa credit card. Si Jane ay nagbabayad ng kabuuang $ 1, 276 na interes.
Ang sobrang $ 10 sa isang buwan ay nakakatipid kay Jane halos $ 1, 000 at pinuputol ang panahon ng kanyang pagbabayad nang higit sa pitong taon.
Ang aral dito ay ang bawat maliit na maliit. Ang pagbabayad ng dalawang beses sa iyong minimum o higit pa ay maaaring mabawasan ang oras na kinakailangan upang mabayaran ang balanse, na humahantong sa mas mababang mga singil sa interes.
Gayunpaman, tulad ng makikita natin sa ibaba, kahit na matalino na magbayad ng higit sa iyong minimum, mas mahusay na hindi lamang magdala ng balanse.
20% Bumalik garantiya?
Bilang isang mamumuhunan, matutuwa ka upang makakuha ng isang taunang pagbabalik ng 17% hanggang 20% sa isang portfolio ng stock, di ba? Sa katunayan, kung napagtagumpayan mo ang ganitong uri ng pagbabalik sa loob ng mahabang panahon, magkakumpitensya ka sa mga alamat ng pamumuhunan tulad nina Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros, at guro na namuhunan sa halaga na si Jim Gipson.
Gayunpaman, kung nakatanggap ka ng isang email na may linya ng paksa na sumigaw, "20% Return Guaranteed!" Malamang na mag-aalinlangan ka. Ngunit isipin ito: Hindi bababa sa isang garantiya na ironclad: Kung ang singil sa iyong credit card ay nagsingil ng 20% na interes bawat taon at binabayaran mo ang balanse, ginagarantiyahan mong i-save ang iyong sarili mula sa pagkawala ng 20%, na, sa isang paraan, ay katumbas ng paggawa ng isang 20% na pagbabalik.
Kumita ng Interes kumpara sa Pagbabayad ng Interes
Ang mga namumuhunan ay madalas na nag-aatubili upang mabayaran ang kanilang mga credit card at sa halip, pipiliin na ilagay ang pera sa pamumuhunan o mga account sa pag-iimpok. Maraming mga kadahilanan ang nagtutulak sa mga indibidwal na gawin ito. Ang isa sa mga kadahilanan na ito ay ang pagkahilig ng mga tao na magkaroon ng mga account sa kaisipan, na nagiging sanhi sa kanila na maglagay ng ibang kahulugan sa iba't ibang mga account at sa perang hawak sa kanila. Minsan pinipigilan ng accounting ng isip ang mga namumuhunan sa pagtingin sa kanilang mga pinansyal sa kabuuan. Ang paghawak ng isang mahal na balanse ng credit card habang ginagamit ang pera para sa mga pamumuhunan ay talagang nagpapabaya sa anumang mga nadagdag na pamumuhunan na maaaring gawin mo. Maliban kung ikaw ay isang namumuhunan sa buong mundo, ang pamumuhunan sa halip na bayaran ang balanse ng iyong credit card ay isang garantisadong pagkawala ng pera. Sa kabilang banda, ang pagbabayad sa iyong utang sa credit card ay ginagarantiyahan ka ng isang pagbabalik, isang pagbabalik ng anuman ang singil sa iyo ng card. Kaya tandaan, $ 1 ay $ 1, kahit na kung ito ay namuhunan o nawala. Hindi iniisip ang ganitong paraan ay maaaring magastos.
( Tingnan ang Pag-unawa sa Pag-uugali ng Mamuhunan, kung interesado kang malaman ang higit pa. )
Ang Bottom Line
Ang moral ng kuwento: Ang pagdala ng balanse sa iyong card ay maaaring magastos. Bayaran nang buo ang balanse ng iyong credit card. Sa pamamagitan ng mga rate ng interes ng astronomya na singilin ng mga kumpanya ng credit card, hindi ito makatuwiran, kung mayroon kang matitipid sa ibang lugar, upang magdala ng balanse. Kung hindi mo lubos na mababayaran ang iyong balanse, kahit papaano madagdagan ang iyong buwanang pagbabayad, kahit kaunti. Ito ay magiging mas kumikita sa katagalan.
