Talaan ng nilalaman
- Mag-iwan sa Iyong Dating Trabaho
- Ilipat sa Iyong Bagong Trabaho
- I-roll ito Sa IRA
- Kumuha ng Mga Pamamahagi
- Cash It Out
- Ang Bottom Line
Matapos mong iwanan ang iyong trabaho, mayroong maraming mga pagpipilian para sa iyong 401 (k). Maaari mong iwanan ang iyong account kung nasaan ito. Bilang kahalili, maaari mong i-roll ang pera mula sa lumang 401 (k) sa isang bagong account sa iyong bagong employer, o i-roll ito sa isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Maaari ka ring kumuha ng ilan o lahat ng pera, ngunit may mga malubhang kahihinatnan sa buwis na iyon.
Siguraduhing maunawaan ang mga detalye ng mga pagpipilian na magagamit mo bago magpasya kung aling ruta ang dapat gawin.
Mga Key Takeaways
- Ang mga plano ng 401 (k) ay isang mahusay na paraan upang makatipid para sa iyong pagretiro habang nagtatrabaho, ngunit ano ang mangyayari kapag iniwan mo ang iyong trabaho? Kung nagbago ka ng mga kumpanya, maaari mong i-roll over ang iyong plano sa pagretiro sa iyong bagong employer ng 401 (k) o iba pa at indibidwal pagreretiro account (IRA). Kung magretiro ka, maaari mong simulan ang pagkuha ng mga pamamahagi na nagsisimula sa edad na 59½ at dapat simulan ang paggawa ng mga minimum na pag-alis sa edad na 72.
Iwanan Ito Sa Iyong Dating Tagagawa
"Kapag iniwan mo ang iyong trabaho at mayroon kang isang plano na 401 (k) na pinamamahalaan ng iyong employer, mayroon kang default na opsyon na wala kang ginagawa at patuloy na pamahalaan ang pera tulad ng dati mong ginagawa, " sabi ni Steven Jon Kaplan, CEO, Ang True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Gayunpaman, kadalasan hindi ito isang magandang ideya, dahil ang mga plano na ito ay may limitadong mga pagpipilian kumpara sa mga handog na IRA na magagamit sa karamihan ng mga broker."
Ang pagtukoy ng isang direktang rollover ay mahalaga. Nangangahulugan ito na ang pera ay diretso mula sa institusyong pampinansyal hanggang institusyong pampinansyal, at hindi mabibilang bilang isang buwis na kaganapan.
I-roll ito sa Iyong Bagong Trabaho
Kung nagpalitan ka ng mga trabaho, tingnan kung ang iyong bagong employer ay nag-aalok ng isang 401 (k) at kung karapat-dapat kang lumahok. Maraming mga employer ang nangangailangan ng mga bagong empleyado na maglagay sa isang tiyak na bilang ng mga araw ng serbisyo bago sila makapag-enrol sa isang plano sa pag-iimpok sa pagretiro.
Kapag nagpatala ka sa isang plano kasama ang iyong bagong tagapag-empleyo, simpleng iikot ang iyong dating 401 (k). Maaari kang pumili upang magkaroon ng tagapangasiwa ng lumang plano na ideposito ang mga nilalaman ng iyong account nang direkta sa bagong plano sa pamamagitan lamang ng pagpuno ng ilang mga gawaing papel. Ito ay tinatawag na isang direktang paglilipat, na ginawa mula sa tagapag-alaga sa tagapag-alaga, at ini-save ka ng anumang panganib ng mga buwis sa utang o nawawalang isang deadline.
Bilang kahalili, maaari kang pumili upang magkaroon ng balanse ng iyong lumang account na ipinamamahagi sa iyo sa anyo ng isang tseke. Gayunpaman, dapat mong ideposito ang mga pondo sa iyong bagong 401 (k) sa loob ng 60 araw upang maiwasan ang pagbabayad ng buwis sa kita sa buong balanse. Siguraduhin na ang iyong bagong 401 (k) account ay aktibo at handa na tumanggap ng mga kontribusyon bago mo ma-liquidate ang iyong dating account.
"Ang pagsasama-sama ng mga lumang 401 (k) na account sa isang kasalukuyang tagapag-empleyo ng 401 (k) na programa ay may kahulugan kung ang iyong kasalukuyang employer 401 (k) ay maayos na nakabalangkas at epektibo ang gastos, at binibigyan ka nito ng isang mas kaunting bagay upang masubaybayan, " sabi ni Stephen J "Taddie, pamamahala ng kasosyo, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz." Ang pagpapanatiling simple ng mga bagay para sa iyo ngayon ay ginagawang simple din ang mga bagay para sa iyong mga tagapagmana kung kailangan nilang hakbangin upang alagaan ang iyong mga gawain sa ibang pagkakataon."
Ang isa pang punto kung malapit ka sa edad ng pagretiro: Ang pera sa 401 (k) ng iyong kasalukuyang tagapag-empleyo ay hindi napapailalim sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD).Ang pera sa ibang 401 (k) mga plano at tradisyunal na mga IRA ay napapailalim sa RMDs.
Ang mga pondo sa isang 401 (k) kasama ang iyong kasalukuyang tagapag-empleyo ay hindi napapailalim sa kinakailangang minimum na pamamahagi.
I-roll ito Sa IRA
Kung hindi ka lumipat sa isang bagong employer, o ang iyong bagong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang plano sa pagretiro, mayroon ka pa ring mahusay na pagpipilian. Maaari mong i-roll ang iyong dating 401 (k) sa isang IRA.
Binubuksan mo mismo ang account, sa pamamagitan ng pinansiyal na institusyon na iyong napili. Ang mga posibilidad ay medyo walang hanggan. Iyon ay, hindi ka na limitado sa mga pagpipilian na magagamit ng isang employer.
"Ang pinakamalaking bentahe ng pag-roll ng isang 401 (k) sa isang IRA ay ang kalayaan na mamuhunan kung paano mo nais, kung saan mo nais, at sa gusto mo, " sabi ni John J. Riley, AIF, tagapagtatag at punong strategist ng pamumuhunan para sa Cornerstone Investment Mga Serbisyo, Providence, RI "May kaunting mga limitasyon sa isang rollover ng IRA."
"Ang isang bagay na nais mong isaalang-alang ay sa ilang mga estado, tulad ng California, kung nasa gitna ka ng isang demanda o sa tingin mo ay may potensyal para sa isang hinaharap na pag-angkin laban sa iyo, baka gusto mong iwanan ang iyong pera sa isang 401 (k) sa halip na ilunsad ito sa isang IRA, "sabi ng tagapayo sa pinansiyal na si Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif." Maraming proteksyon sa kreditor sa California na may 401 (k) s pagkatapos ay kasama ang Mga IRA. Sa madaling salita, mas mahirap para sa mga nagpautang / tagapag-empleyo na makakuha ng pera sa iyong 401 (k) kung gayon ito ay upang makakuha ng pera sa iyong IRA.
59½
Ang edad kung saan maaari mong simulan ang pagkuha ng mga kwalipikadong pamamahagi mula sa isang 401 (k)
Kumuha ng Mga Pamamahagi
Maaari mong simulan ang pagkuha ng mga kwalipikadong pamamahagi mula sa anumang 401 (k), luma o bago, pagkatapos ng edad na 59½. Iyon ay, maaari mong simulan ang pagkuha ng pera out nang hindi nagbabayad ng isang 10% na parusa sa buwis para sa maagang pag-alis.
Kung nagretiro ka, maaaring ito ang tamang oras upang simulan ang pagguhit sa iyong pagtitipid para sa iyong buwanang kita.
Kapag naabot mo ang edad na 72, kinakailangan mong simulan ang minimum na pagkuha ng mga pamamahagi mula sa iyong 401 (k). Ang iyong halaga ng RMD ay idinidikta ng iyong inaasahang tagal ng buhay at balanse ng iyong account. Ang IRS ay may isang madaling gamitin na worksheet upang matulungan kang makalkula ang halaga na dapat mong bawiin.
Cash It Out
Siyempre, maaari mo lamang kunin ang cash at tumakbo. Habang walang anumang huminto sa iyo mula sa pag-liquidate ng isang lumang 401 (k) at pagkuha ng isang pamamahagi ng lump-sum, ang karamihan sa mga tagapayo sa pinansiyal ay nagbabala laban dito. Binabawasan nito ang iyong pag-iimpok sa pagreretiro nang hindi kinakailangan, at sa itaas na bibigyan ka ng buwis sa buong halaga.
"Bukod sa kinakailangang magbayad ng mga regular na buwis sa kita at isang parusa sa buwis na 10% bago ang edad na 55 (hindi maliit na mga pagsasaalang-alang), kakaunti ang mga tao na isinasaalang-alang ang halaga ng oras (sa kasong ito, ipinagpaliban ng buwis) na naipon na ng pera, " sabi ni Jane B. "Nowak, CFP, tagaplano ng pananalapi, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga." Sa pamamagitan ng pagkuha ng isang buong pag-alis, nililikha nila ang pangangailangan 'upang masimulan ang pag-save para sa pagretiro. Sa pangkalahatan, mas mahusay na mag-iwan ng pera upang mapalago ang buwis na ipinagpaliban sa isang account sa pagreretiro at hindi kumuha ng pag-alis."
Ang Bottom Line
Marahil ay pinamumunuan ni Riley kung ano ang maaaring nais mong gawin sa pera sa isang dating plano ng employer ng 401 (k): "Ang isa ay talagang tumingin sa lahat ng mga kalamangan at kahinaan bago magpasya kung ano ang gagawin sa 401 (k) na pera."
