Talaan ng nilalaman
- Isang Bagong Paa sa Stool
- Ang Estado ng Social Security
- Mga Personal na Pagse-save para sa Pagreretiro ay mananatiling mababa
- Ang Bottom Line
Ang "three-legged stool" ay isang lumang parirala na dati nang pinansiyal na tagaplano na ginamit upang ilarawan ang tatlong pinaka karaniwang mga mapagkukunan ng kita ng pagreretiro: Social Security, empleyado ng pensyon, at personal na pagtitipid. Inaasahan na ang trio na ito ay magkakasamang magbigay ng isang matatag na pundasyon sa pananalapi para sa mga matatandang taon. Wala sa tatlo ang inaasahan na suportahan ang karamihan sa mga retirado.
Gayunman, nagbago ang panahon, at ganoon din ang tatlong paa na dumi ng tao.
pangunahing takeaways
- Ang "tatlong talampakan" ay isang lumang termino para sa trio ng karaniwang mga mapagkukunan ng kita ng pagreretiro: Social Security, pensyon, at personal na pagtitipid. Ang isang leg ng dumi, pensyon, ay pinalitan ng mga tinukoy na mga kontribusyon na naglalagay ng pamumuhunan pasanin sa indibidwal.Ang ibang leg ng dumi ng tao, Social Security, ay naghahanap ng rickety, na may mga hula na ang sistema ay maaaring bankruptcy sa pamamagitan ng 2035.
Isang Bagong Paa sa Stool
Para sa mga mas batang manggagawa sa pribadong sektor, ang pension leg ay halos napalitan. Sa halip na mga pensyon, na tinatawag ding "mga tinukoy na benepisyo, " na pinondohan ng isang kumbinasyon ng mga kontribusyon ng kumpanya at empleyado, ang mga manggagawa ay mayroon nang 401 (k) at iba pang tinukoy na mga plano sa kontribusyon, na kilala rin bilang mga account sa pag-iimpok sa pagreretiro.
Orihinal na, 401 (k) s at iba pang mga plano sa pag-save ng pagreretiro ay hindi kailanman nilalayong magsilbing pensiyon; dapat silang maging mga karagdagang account sa pag-iimpok, pagbuo ng ikatlong leg ng dumi ng tao. Gayunpaman, mula pa noong 1990, ang mga tagapag-empleyo ay sistematikong nagse-save ng kanilang sarili ng pera at responsibilidad sa pananalapi sa pamamagitan ng pagpapalit ng garantisadong pensiyon ng korporasyon sa mga planong nakinabang sa buwis. Ang ilang mga kumpanya ay tutugma sa kontribusyon ng empleyado hanggang sa isang tiyak na porsyento, ngunit marami ang hindi nag-aalok ng antas ng tulong na iyon.
Ang mga tradisyunal na pensyon, na opisyal na kilala bilang mga plano na tinukoy na benepisyo, ginagarantiyahan ang isang naibigay na buwanang kita sa pagreretiro at ilagay ang panganib sa pamumuhunan at mahabang buhay sa plan provider. Ang mga plano na nakatukoy na kontribusyon, tulad ng 401 (k) s, ay naglalagay ng pamumuhunan at panganib sa mahabang buhay sa mga indibidwal na empleyado, na hinihiling na pumili sila ng kanilang sariling mga pamumuhunan sa pagretiro na walang garantisadong minimum o maximum na mga benepisyo.
Ang Estado ng Social Security
Tulad ng para sa Social Security, ang taunang 2019 Taunang Ulat ng Lupon ng mga Tagapagtiwala ng Pederal na Edad at Panlipunan ng Seguro at Pederal na Pondo ng Pagkatiwala sa Seguridad, binalaan na ang pondo ng tiwala sa Social Security ay maaaring matuyo sa loob ng dalawang dekada sa kasalukuyang rate ng output: "Sa ilalim ng mga pagpapalagay ng mga tagapamagitan ng Trustees, ang gastos sa OASDI ay inaasahang lalampas sa kabuuang kita simula sa 2020, at ang antas ng dolyar ng mga pinagsama-samang pondo ng pinagkakatiwalaang pondo ng hypothetical na pinagsama ay nagtanggi hanggang ang mga reserba ay mawawala sa 2035."
Siyempre, ang diin ay nasa hypothetical; ang projection ay hindi isinasaalang-alang ang mga pagbabago sa system, tulad ng mga pag-edad ng pagreretiro, na naipatupad na, at hindi malamang na hahayaan ng gobyerno ng Estados Unidos na mangyari nang walang pag-lakad. Ang mga projection ay hindi rin nagkakaroon ng account para sa pagtaas ng interes rate, nadagdagan kita, o maraming iba pang mga kadahilanan. Gayunpaman, ito ay isang petsa na nagdudulot ng pag-aalala. Ang mga manggagawa sa Estados Unidos ay maaaring mag-online at suriin ang kanilang mga account sa Social Security upang makita kung magkano ang mga benepisyo na natanggap nila sa maagang pagretiro, buong pagreretiro, at edad 70.
20%
Ang porsyento ng iyong suweldo na pinapayo ng mga tagapayo sa pananalapi na regular na mamuhunan sa isang account sa pag-iimpok sa pagretiro.
Mga Personal na Pagse-save para sa Pagreretiro ay mananatiling mababa
Iiwan nito ang aming pangatlong leg, personal na pagtitipid. Ang mga rate ng pagtipid ay napakababa para sa mga manggagawa sa Estados Unidos noong nakaraang dekada — ang mga pag-urong at walang tigil na sahod na nagpahirap na isantabi ang pera. Gayunpaman, sa iba pang mga dumi ng tao na naghahanap nang walang pag-asa, ang mga indibidwal ay kailangang magsimulang mag-save ng isang mas malaking bahagi ng kanilang kita at magpatuloy na magamit ang mga plano sa pagreretiro na nakinabang sa buwis tulad ng mga IRA at annuities upang mabuo ang kanilang mga itlog sa pagretiro.
Inirerekomenda ng mga tagapayo sa pananalapi ang pagmark ng marka ng hindi bababa sa isang-ikalima ng iyong taunang kita para sa pagretiro. Ang mas maaga mong pagsisimula, ang mas mahusay na pag-set up ay dapat mong samantalahin ang pagbabalik ng pagbabalik ng pamumuhunan. Sa pinakakaunti, inirerekomenda ng mga tagapayo na mag-ambag ng sapat sa iyong 401 (k) upang maipalabas ang tugma ng employer, kung nag-aalok ang iyong employer.
Ang Bottom Line
Sa pamamagitan ng mga pensiyon na pinalitan ng mga account sa pag-iimpok sa pagreretiro, halos pababa kami sa isang talampakan na may dalawang paa - hindi isang bagay na maaari mong talagang magpahinga nang ligtas. Ipinagtatalunan ng gobyerno ang mga posibleng solusyon sa mga isyu sa pag-iipon ng pag-iipon ng mga Amerikano, kabilang ang mga plano sa pensyon ng hybrid, na lumilikha ng mga plano ng pagtitipid sa pagretiro para sa pambansa o estado na hindi nag-aalok ng isang tao sa pamamagitan ng kanilang trabaho at kahit na binuksan ang pederal na Plano ng Pag-save ng Pederal (a planong tinukoy-kontribusyon, magagamit sa kasalukuyan mga empleyado ng gobyerno at mga nasa unipormeng serbisyo) sa lahat ng mga Amerikano. Tinitimbang din nito ang mga pagpipilian upang mapukaw ang Social Security, at tinitiyak na hindi ito mauubusan ng mga pondo.
Samantala, makakatulong ito na isipin ang mga plano sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis bilang pangalawang binti ng dumi at nagtatrabaho sa pagbuo ng ikatlong leg kasama ang iba pang mga pagtitipid, kabilang ang mga pamumuhunan tulad ng real estate. O baka kailangan lang natin ng bagong talinghaga.
