Kung nakipag-usap ka sa isang ahente sa seguro sa buhay, mayroong isang magandang pagkakataon na sinabi sa iyo na ang pagkuha ng isang mas malaking patakaran - o pamumuhunan sa isang annuity - ang susi sa kapayapaan sa pananalapi. Maaaring, ngunit bago ka kumagat, alalahanin na ang ahente ay may mga insentibo para sa pagbebenta sa iyo ng ilang uri ng mga patakaran kaysa sa iba pa.
Karamihan sa mga propesyonal na nagbebenta ng seguro ay binabayaran nang malaki sa isang batayan ng komisyon. Sa katunayan, ang karamihan sa mga ahente ay hindi kahit na mga empleyado ng carrier. Mas madalas kaysa sa hindi, sila ay mga independiyenteng mga kontratista na nabayaran batay sa kung magkano ang kanilang ibenta, na may mas mataas na komisyon para sa ilang mga uri ng mga produkto.
Hindi ito nangangahulugang nagbibigay sila ng payo na hindi umaangkop sa iyong mga pinansiyal na pangangailangan. Ayon sa batas, ang mga ahente ay kailangang mag-alok ng mga patakaran na nakakatugon sa ilang mga pamantayan ng "naaangkop". Sa madaling salita, napag-alaman ng isang mamimili na alamin sa ibang pagkakataon na ang saklaw ay hindi nararapat para sa kanyang sitwasyon sa pananalapi ay maaaring magsampa ng reklamo.
Makabuluhang Pagganyak sa Ibenta
Gayunpaman, ang mga ahente ay may isang makabuluhang pagganyak upang magbenta hangga't maaari nilang makatuwiran. Tuwing nagbebenta ang mga ahente o broker ng isang patakaran sa seguro sa buhay, karaniwang dadalhin nila ang higit sa kalahati ng premium ng unang taon. Maaari itong halaga sa daan-daang o kahit libu-libong dolyar, depende sa laki ng patakaran. Kadalasan ay nakakatanggap din sila ng tinatawag na "pag-update" na mga komisyon, na maaaring umabot sa 7.5% ng mga premium para sa susunod na siyam na taon na pinapanatili mo ang patakaran. Higit pa rito, ang ilang mga patakaran ay nagbibigay sa ahente ng isang maliit na "pagpupursige" taun-taon.
Mga Komisyon sa Pagbago
Ang ilang mga carrier ng seguro ay nagsisimula na mawala sa mga pag-update ng mga komisyon sa mga term patakaran, ang pinaka pangunahing uri ng produkto ng seguro sa buhay. Iyon ang isang dahilan kung bakit maaaring subukan ng mga sales reps na itulak ang buong mga patakaran sa buhay, na pinagsama ang seguro sa buhay sa isang bahagi ng pagtitipid na buwis. Ang buong saklaw ng buhay ay tumatagal ng mas mahaba - ang buong habang-buhay ng taong nakaseguro - at may posibilidad na kasangkot ang mas malaking halaga ng dolyar, na humahantong sa isang mas malaking kabayaran para sa ahente. Ang tanong bago pagbili ng naturang patakaran ay kung ito ay isang mas mahusay na paraan upang magbigay ng seguridad sa pananalapi para sa iyong sarili kaysa sa iba pang mga pagpipilian, tulad ng mga seguridad o isang annuity.
"Blended" Patakaran
Kapag ang mga kostumer ay nakakalbo sa gastos ng isang buong plano sa buhay, ang ilang mga ahente ay maaaring magmungkahi ng isang "blended" na patakaran, mahalagang isang hybrid ng buong buhay at term na mga produkto ng seguro. Nakakuha sila ng isang mas maliit na komisyon kaysa sa kapag nagbebenta sila ng isang maginoo na buong patakaran sa buhay, ngunit higit sa gagawin nila kung bumili ka ng isang term na plano.
Karaniwan, ang mga customer ay hindi nagbabayad ng higit pa o mas kaunti kapag bumili sila nang direkta mula sa isang carrier o sa pamamagitan ng isang broker. Ang broker ay hahatiin ang komisyon nito sa ahente ng seguro sa buhay, ngunit ang kabuuang halaga ng suhol ay nananatiling pareho. Kung pinahahalagahan mo ang personal na serbisyo ng isang broker, hindi mo na kailangang magbayad upang magamit ang isa.
Mga Annuities: Isang Negosyo na nakagagalit
Sa mas maraming mga kumpanya ng seguro sa buhay na nagbebenta ng iba't ibang mga produktong pampinansyal ngayon, ang mga ahente ay madalas na kumikita kahit na nagbebenta sila ng mga annuities. Ang nakapirming katiwalian, na nagbabayad sa may-ari ng isang itinakdang halaga bawat taon, ay pa rin ang tinapay-at-butter ng industriya. Ngunit maraming mga rep ay nag-aalok ng mga produkto na mas kumplikado at madalas na nagbabayad nang malaki sa mga komisyon.
Halimbawa, ang isang variable na annuity ay nag-aalok ng tampok na cash-balanse kung saan ang pagbabayad ay nakasalalay sa bahagi sa pagganap ng iba't ibang mga stock, bono at mga kapwa pondo na pinili ng may-ari. Ang mga patakarang ito ay maaaring makakuha ng mga komisyon ng 7% hanggang 8% ng halaga ng namuhunan, nahati nang halos pantay-pantay sa pagitan ng carrier at ahente ng pagbebenta. Samantala, ang mamumuhunan ay nakakakuha ng isang produkto na madalas na singilin ang 3% o kahit na 3.5% ng balanse ng account sa taunang bayad - mas mataas sa karamihan ng mga ratios na gastos sa mutual-fund - at matarik na mga parusa sa maagang pag-alis.
Marahil kahit na mas kontrobersyal ay ang taunang na-index ng equity. Dito, ang pagbabalik ay batay sa kung gaano kahusay ang isang benchmark tulad ng S&P 500 pamasahe sa paglipas ng panahon. Bilang karagdagan sa pagiging medyo kumplikado, ang mga produktong ito ay nahuli din na walang bayad para sa pagbabayad ng mga ahente nang napakabuti. Ang mga nagbebenta ay karaniwang tumatanggap ng higit sa 5% na komisyon sa bawat oras na nagbebenta sila ng isa.
Hindi iyon nangangahulugang karamihan sa mga reps ng seguro sa buhay ay gumawa ng napakalaking kita. Ayon sa Bureau of Labor Statistics, ang suweldo ng median sa 2012 para sa mga ahente ng seguro ay isang katamtaman na $ 48, 150 (ang average na suweldo ay $ 63, 400). Ang unang ilang taon ng pagbuo ng isang base ng customer ay maaaring maging hamon, na may mas mababa sa 20% ng mga bagong ahente na tumatagal ng higit sa apat na taon. Gayunpaman, sinabi ng mga eksperto na ang pag-unawa sa modelo ng pagbabayad ng industriya ay maaaring makatulong sa mga mamimili na pahalagahan kung bakit ang ilang mga ahente ay maaaring magkaroon ng isang bias sa ilang mga produkto sa iba.
Ang Bottom Line
Kapag inihahambing mo ang iba't ibang mga produkto, tanungin ang ahente o broker kung magkano ang komisyon nila sa bawat isa. Kung tumanggi silang sabihin sa iyo, baka gusto mong makahanap ng isang tao. At, siyempre, mamili sa paligid para sa mga quote mula sa maraming mga mapagkukunan bago bumili ng anumang produkto.
