Kapag binago mo ang mga trabaho at biglang magagamit ang pera, maaaring isipin mo ito bilang isang madaling paraan upang masakop ang iyong mga gumagalaw na gastos at iba pang mga gastos sa pagsisimula ng iyong bagong posisyon. O maaari mong makita ang iyong 401 (k) bilang isang paraan upang makatipid para sa isang bahay o isa pang malaking pagbili, o bilang isang piggy bank na maaari mong masira para sa edukasyon ng isang bata.
Hindi napakabilis: Ang iyong 401 (k) ay isa sa mga pinakamahusay na pagpipilian na kailangan mong i-save para sa pagreretiro, kaya matalino na iwanan ito nang maliban kung nahaharap ka sa malubhang paghihirap. Hindi lamang may mahigpit na mga patakaran tungkol sa pag-alis ng 401 (k) pera nang walang katapusan, ngunit ang iyong 401 (k) ay maaaring maging pinakamahalagang piraso ng iyong pie ng kita sa pagreretiro balang-araw; karamihan sa mga tao ay walang ibang plano sa pagreretiro ng employer. Sa lahat ng mga kadahilanang ito, ang iyong 401 (k) ay higit na mahalaga kaysa sa iniisip mo.
Mga Key Takeaways
- Ang isang 401 (k) account ay ang tanging plano ng pagreretiro na na-sponsor ng employer na magagamit sa karamihan ng mga tao ngayon. Kung ang iyong employer ay tumutugma sa iyong 401 (k) na kontribusyon, at hindi ka sapat na nag-ambag upang makolekta ang buong halaga, nawawala ka nang libre pera.Kung gumawa ka ng pag-alis mula sa iyong 401 (k) bago ang edad na 59½, sa pangkalahatan ay kailangan mong magbayad ng mga buwis at parusa.
Pag-save para sa Pagreretiro Sa pamamagitan ng isang 401 (k)
Noong nakaraan, maraming mga empleyado ng pribadong sektor ang maaaring nakasalalay sa isang tradisyunal, tinukoy na benepisyo ng pensyon mula sa kanilang employer. Ngunit iyon ay pagkatapos. Noong 1980, halos 40% ng mga empleyado ng pribadong sektor ang lumahok sa mga tradisyonal na plano sa pensyon. Sa pamamagitan ng 2019, ang bilang na iyon ay bumagsak sa mas mababa sa 15% at patuloy itong bumabagsak.
Samantala, ang 401 (k) mga plano ay lumalaki. Ngayon, nananatili silang isang tanyag na pagpipilian para sa mga namumuhunan, dahil nag-aalok sila ng isang nababaluktot, napatunayan na paraan upang makatipid para sa pagretiro. Sa pagtatapos ng unang quarter ng 2019, higit sa 55 milyong Amerikano ang lumahok sa 401 (k) mga plano, na gaganapin ang tinatayang $ 5.7 trilyon sa mga ari-arian, ayon sa Investment Company Institute.
Sa tradisyunal na mga pensiyon na nagiging lahat ngunit hindi na ginagamit, ang pagtaas ng presyon ay nasa 401 (k) na gawin ang mabibigat na pag-angat para sa pagretiro. Ang ilang mga empleyado ay may isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) at iba pang mga pagtitipid upang idagdag sa palayok, ngunit para sa karamihan, ang karamihan sa kanilang kita ay malamang na magmumula sa Social Security kasama ang anuman ang mayroon sa kanilang 401 (k) s.
Kahit na kumuha ka ng Social Security sa iyong buong edad ng pagreretiro — 66 para sa karamihan sa mga boomer ng sanggol, 67 para sa mga manggagawa na ipinanganak noong 1960 o mas bago - papalitan lamang nito ang tungkol sa 40% ng iyong kita. Ngunit ang mga tagaplano ng pananalapi ay madalas na sinasabi na kailangan mong palitan ang 70% hanggang 90% ng iyong kasalukuyang kita kung nilalayon mong mapanatili ang pamumuhay na tinatamasa mo ngayon. Doon kung saan nag-aambag sa isang 401 (k) - at perpektong iniiwan ang pera na hindi tinatanggap hanggang sa pagreretiro.
Ang pagkuha ng pera mula sa iyong 401 (k) bago ang edad na 59½ ay kadalasang nagreresulta sa isang 10% na maagang pag-aalis sa parusa (mayroong ilang mga pagbubukod), at ang halaga na iyong kinukuha ay napapailalim din sa buwis sa kita. Ang pag-ubos-o kahit na pagkuha ng medyo katamtaman na halaga mula sa iyong 401 (k) bago ka magretiro ay maaaring magkaroon ng malubhang kahihinatnan para sa iyong pamantayan sa pamumuhay sa pagretiro.
$ 5.7 Trilyon
Ang tinatayang halaga ng mga ari-arian sa 401 (k) mga plano sa pagtatapos ng unang-quarter 2019.
Kinakalkula ang iyong kita sa Pagretiro
Batay sa impormasyong iyon, inaasahan ng Lifetime Income Calculator ang isang balanse sa account sa pagreretiro ng $ 187, 453 at isang kita na pangbuhay bawat buwan na $ 1, 018. Kung ang aming hypothetical retiree ay nakatanggap din ng average na benepisyo ng Social Security na $ 1, 461 (para sa 2019) at walang iba pang mga mapagkukunan, ang kanilang kabuuang buwanang kita ay magiging $ 2, 479.
Nag-aalok din ang Social Security Administration ng mga calculator na maaari mong magamit upang ma-proyekto ang iyong buwanang kita mula sa pinagmulan.
Bakit ang Iyong 401 (k) Mga bagay
Ang isang bentahe ng isang 401 (k) sa isang IRA ay ang mas mataas na mga limitasyon ng kontribusyon.
Bilang karagdagan sa pagkakaiba-iba ng pagtitipid ng takip, ang iba pang malaking pakinabang ng pag-maximize ng halagang inilalagay mo sa iyong 401 (k) ay kung ang iyong employer ay tumutugma sa iyong mga kontribusyon sa pamamagitan ng anumang porsyento. Kung hindi ka naglagay ng hindi bababa sa sapat upang makuha ang iyong buong tugma sa employer, tulad ng pagpasa ng libreng pera. Sa pamamagitan ng paraan, ang pagtutugma ng pera ay hindi nabibilang sa limitasyon ng iyong kontribusyon.
Maraming mga tagapag-empleyo ang tumugma sa hindi bababa sa isang bahagi ng kanilang mga empleyado ng 401 (k) na kontribusyon. Halimbawa, sabihin natin na tumutugma ang iyong employer sa 100% ng iyong mga kontribusyon para sa 3% ng iyong suweldo. Kaya kung kumita ka ng $ 40, 000 bawat taon, ang kontribusyon ng iyong employer ay magdagdag ng isa pang $ 1, 200 sa iyong 401 (k) hangga't nag-ambag ka ng hindi bababa sa iyong sarili. Kung ang iyong katrabaho ay kumikita ng parehong suweldo at nagpasiya na huwag gumawa ng kontribusyon na 401 (k), hindi lamang siya nawalan ng oportunidad na nakinabang sa buwis upang makatipid para sa pagretiro, ngunit binigyan din nila ang libreng $ 1, 200 mula sa employer.
Ang isang 401 (k) tugma ay isang kakila-kilabot na bagay na basura-tulad ng anuman sa 401 (k) sa pangkalahatan. Gayunpaman, madalas, ang mga empleyado ay hindi nakikilahok sa mga plano na ito. Marahil marahil, kung totoong nauunawaan nila kung paano nila itatapon ang libreng pera mula sa tugma ng employer.
Sa pangkalahatan
Laging subukang mag-ambag ng hindi bababa sa sapat sa iyong 401 (k) upang makuha ang iyong buong tugma sa employer. Isaalang-alang ang pag-alis ng higit pa kung magagawa mo ito, hanggang sa iyong taunang limitasyon sa kontribusyon. Kung magpapalit ka ng mga trabaho, huwag gumastos ng pera; Sa halip, igulong ito sa isang IRA o ang iyong bagong employer ng 401 (k), kung maaari. Alinmang paraan, ang iyong pera ay magpapatuloy na lumago, ipinagpaliban sa buwis, para sa iyong taon ng pagretiro.
Alalahanin na ang isang mahalagang susi sa anumang plano sa pag-iimpok sa pagretiro - anuman ang uri — ay palagi itong makatipid.
