Talaan ng nilalaman
- 1. Binabawasan nito ang Iyong Buwis na Kita
- 2. Nagbibigay ito ng Paglago ng Pagbabayad ng Buwis
- 3. Kumuha ka ng Libreng Pera
- Ang Bottom Line
Bagaman marami ang sasang-ayon na ang pag-save para sa pagretiro ay isang napakahusay na paglipat sa pananalapi, ang isang makabuluhang bilang ng mga empleyado ay hindi pa rin nakikilahok sa kanilang mga plano sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer. Ang kakulangan ng pakikilahok ay maaaring maging bunga ng pagkakaroon ng hindi sapat na kita upang makagawa ng mga kontribusyon sa pagretiro. Gayunpaman, maraming beses, ang mga empleyado ay hindi lumahok dahil hindi nila alam ang mga pakinabang at mga patakaran ng mga plano na ito. Narito tinitingnan natin ang ilan sa mga pakinabang ng paggawa ng mga kontribusyon na de-referral ng suweldo sa mga plano na na-sponsor ng employer, tulad ng 401 (k) s at 403 (b) s.
Tutorial: Pagpaplano ng Pagretiro
Mga Key Takeaways
- Maraming mga empleyado ang hindi nakikilahok sa mga plano sa pagreretiro na na-sponsor ng employer, dahil sa kakulangan ng pondo upang mag-ambag o kakulangan ng impormasyon tungkol sa mga benepisyo ng pakikilahok.Ang mga tagasuporta na nakikilahok ay nakikinabang mula sa mas mababang kita na maiuutang na kita, mula sa paglaki ng kita na ipinagpaliban ng buwis, at mula sa ipinagpaliban Mga buwis.Maraming employer ang nag-aalok ng pondo na tumutugma sa empleyado kung saan tumutugma sila sa isang maliit na porsyento ng kung ano ang na-save ng isang empleyado sa isang pondo sa pagretiro.
1. Binabawasan nito ang Iyong Buwis na Kita
Ang mga kontribusyon sa iyong plano na na-sponsor ng employer ay karaniwang ginagawa sa batayan na ipinagpaliban sa buwis. Ang ipinagpaliban sa buwis ay nangangahulugan na ang iyong kita sa buwis para sa taon ay nabawasan ng halaga na iyong naambag sa plano. Halimbawa, sabihin na ang iyong katayuan sa pag-file ng buwis ay "solong" at ang iyong kinikita na buwis para sa taon ay $ 31, 000. Kung nag-ambag ka ng $ 2, 000 sa iyong 401 (k) account, mababawas ang iyong kita sa buwis sa $ 29, 000, at mababawasan din ang halaga ng mga buwis na iyong utang. (Upang basahin ang tungkol sa iba pang mga pagbawas sa buwis na maaari mong kwalipikado para sa, tingnan ang 10 Karamihan sa Hindi Napansin na Bawas sa Buwis .)
Siyempre, ang pagbawas ng buwis ng isang indibidwal ay nakasalalay sa halagang ipinagpaliban at ang tax bracket sa loob kung saan bumaba ang kanyang kita sa buwis; samakatuwid, ang pagtitipid ng buwis ay hindi pareho para sa lahat. At ang IRS ay makukuha sa paglaon ng $ 2, 000 - kapag inalis mo ito sa account, tulad ng sa huli ay kakailanganin mong makarating ka sa isang tiyak na edad. Ngunit kung tumanggi ka mula sa pag-alis nito hanggang sa magretiro ka, kung ikaw ay malamang sa isang mas mababang bracket ng buwis, magbabayad ka ng mas kaunting buwis sa $ 2, 000 kaysa sa babayaran mo kung hindi mo pinili na ipagpaliban ito sa iyong account sa pagreretiro.
2. Nagbibigay ito ng Paglago ng Pagbubuwis sa Buwis at Pinapayagan kang Magpaliban ng Buwis
Ang isa pang benepisyo ng pag-save sa isang plano sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis ay ang mga kita sa pamumuhunan ay ipinagpaliban din sa buwis. Nangangahulugan ito na hindi ka magbabayad ng buwis sa iyong mga kita, anuman ang kanilang halaga, hanggang sa gumawa ka ng pag-alis mula sa plano. Kung gayon, mayroon kang kontrol sa kapag nagbabayad ka ng mga buwis sa mga kinikita, na kung saan ay maaaring makaapekto sa kung magkano ang buwis na babayaran mo.
Halimbawa, maaari kang pumili upang gumawa ng mga pag-alis sa mga taon kung mas mababa ang iyong kita, na maaaring nangangahulugang muli na ikaw ay nasa isang mas mababang bracket ng buwis. Sa kabilang dako, kung pinili mong mamuhunan ang halaga sa isang account na hindi ipinagpaliban sa buwis, kakailanganin mong magbayad ng buwis sa mga kita sa taon na naipon ang mga kita. (Karaniwan, ang isang indibidwal ay pinahihintulutan na gumawa ng pag-alis mula sa isang kwalipikadong plano - na kung saan ito ay- pagkatapos lamang matugunan ang ilang mga kinakailangan, tulad ng tinukoy sa ilalim ng plano. Bilang karagdagan, ang mga patakaran na Kinakailangan ng Minimum na Pamamahagi (RMD), na magdidikta ng ilang mga pagpipilian sa pag-iwas..)
Halimbawa 1
Ang buwis na kita ni John para sa taon ay $ 31, 000, at nais niyang makatipid ng $ 2, 000 patungo sa kanyang pagretiro. Nagpapasya si Juan kung magdeposito ng halaga sa isang sertipiko ng deposito (CD) na may mga pondo pagkatapos ng buwis o gumawa ng isang kontribusyon na pre-tax suweldo sa kanyang 401 (k) account. Upang makita kung aling pagpipilian ang mas mahusay, pinatakbo namin ang sumusunod na paglalarawan (sa pag-aakalang isang rate ng pagbabalik ng 4% APY para sa parehong mga pagpipilian para sa isang panahon ng limang taon):
Ang mga employer na nagbibigay ng pagtutugma ng mga kontribusyon ay karaniwang nagbibigay sa iyo ng libreng pera.
3. Kumuha ka ng Libreng Pera
Maraming mga employer ang nagsasama ng mga probisyon sa pagtutugma ng kontribusyon sa 401 (k), SIMPLE IRA at iba pang mga plano sa tampok na suweldo. Kung ikaw ay isang kalahok sa nasabing plano at hindi ka gumagawa ng mga kontribusyon sa pagpapaubos ng suweldo, maaari mong mawala ang mga benepisyo na inaalok ng iyong employer. Sa pinakamababang, dapat mong isaalang-alang ang pag-ambag ng hanggang sa maximum na halaga na tutugma sa iyong employer. Ang hindi pagkuha ng alok ng iyong employer upang tumugma sa mga kontribusyon ay nangangahulugan na mawawalan ka ng libreng pera. (Basahin ang tungkol sa ilang iba pang mga gumagalaw na ibaboto ang iyong mga matitipid sa 5 Pagretiro-Wrecking Moves .)
Tulad ng iyong sariling mga kontribusyon, ang pagtutugma ng mga pondo mula sa iyong pinagtatrabahuhan na nakakuha ng kita sa isang batayang ipinagpaliban ng buwis at hindi binubuwis hanggang sa bawiin mo ang halaga mula sa iyong account sa pagreretiro. Tingnan natin ang isa pang halimbawa na sinusuri ang kalagayan ni Juan:
Halimbawa 2
Nagtatrabaho si John para sa ABC Company, na sumasang-ayon na gumawa ng isang pagtutugma na kontribusyon ng 50 sentimo sa bawat dolyar, hanggang sa isang halagang katumbas ng 6% ng kabayaran ng bawat empleyado. Ang kabayaran ni John ay $ 31, 000 bawat taon, kung saan 6% ay $ 1, 860. Kung nag-ambag si Juan ng $ 2, 000 mula sa kanyang mga suweldo sa buong taon, makakatanggap si Juan ng karagdagang $ 1, 000 na kontribusyon sa kanyang 401 (k) account mula sa ABC Company (50% ng $ 2, 000). Kung nais ni John na matanggap ang pinakamataas na 6% ng kanyang kabayaran ($ 1, 860) na mag-aambag ang ABC sa kanyang 401 (k) account, dapat magbigay ng kontribusyon si Juan ng $ 3, 720 bawat taon.
Kung pinili ni John na huwag gumawa ng anumang mga kontribusyon na deferral na suweldo, mawawala siya hindi lamang ang pagkakataon na mabawasan ang kanyang kita sa buwis at ang benepisyo ng paglago ng buwis ngunit din ang pagtutugma ng kontribusyon mula sa kanyang employer.
Ang Bottom Line
Tulad ng nakikita mo, maraming mga benepisyo sa paggawa ng mga kontribusyon na deferral na kontribusyon sa iyong plano na na-sponsor ng employer. Kung ang iyong employer ay hindi nag-aalok ng isang plano na may tulad na tampok, isaalang-alang ang pagpopondo sa isang IRA. O, kung mayroon kang pagpipilian at makakaya nito, mag-ambag sa parehong isang IRA at ang iyong plano na na-sponsor ng employer. Ang pagbibigay ng kontribusyon sa iyong plano sa pagretiro ay makakatulong na masiguro ang isang ligal na pagretiro sa pagreretiro. Tulad ng dati, kumunsulta sa iyong propesyonal sa buwis para sa tulong sa pagpapasya sa mga bagay na pinansyal.
