Ang paghihiram mula sa iyong 401 (k) o pag-alis ng pera mula sa iyong IRA bago ka magretiro ay karaniwang hindi magandang ideya, dahil maaari itong itakda sa iyo ng mga taon sa pag-abot sa iyong mga layunin sa pag-save ng pagreretiro. Hindi lamang nawawalan ka ng pagkakataon na kumita ng mga tambalang nagbabalik sa pera na iyong binawi o humiram, ngunit ang mga tao ay karaniwang tumitigil sa paggawa ng mga kontribusyon kapag gumawa sila ng pag-alis o kumuha ng pautang sa kanilang plano, na tinatakda ang mga ito. Depende sa iyong edad at kung paano mo plano na gamitin ang pera, maaari ka ring sumailalim sa mga parusa at isang singil na mas mataas na kita na buwis.
Bago ka kumuha ng anumang uri ng pautang, tingnan ang mga paraan na maaari kang makalikom ng pera sa pamamagitan ng pagdaragdag ng iyong kita (pansamantalang kumukuha ng isang panig na trabaho, halimbawa) o bawasan ang iyong mga gastos. Ano pa, maaari kang magkaroon ng mga pag-aari na maaari mong ibenta sa eBay, Craigslist, Poshmark, o Facebook upang kumita ng sobrang cash. Siguro kailangan mo ng isang badyet upang matulungan kang subaybayan ang iyong mga daloy at pag-agos. Kung wala sa mga pagpipiliang ito ang makakakuha sa iyo ng lahat ng pera na kailangan mo, narito ang hindi bababa sa mamahaling mga alternatibong paghihiram upang isaalang-alang.
Mga Key Takeaways
- Kailangan mong mag-iwan ng isang minimum na 20% equity sa iyong bahay kung kumuha ka ng isang utang sa home-equity.Ang cash-out refinance ng iyong mortgage ay maaaring makakuha ka ng isang mas mababang rate ng interes, ngunit ang mga bayarin ay maaaring lumampas sa kung ano ang nai-save mo sa interes. Ang mga personal na pautang ay hindi ligtas, nangangahulugang hindi nangangailangan ng collateral, kaya't ang kanilang mga rate ng interes ay maaaring maging mataas, at ang interes na iyon ay hindi bawas sa buwis.A 0% APR credit card o balanse transfer ay tulad ng isang gris bomba; kung hindi mo mababayaran ang halaga na ginugol mo o ilipat sa pagtatapos ng limitasyon ng oras, nagtatapos ka sa pagbabayad ng labis na interes.
Pautang sa Equity ng Bahay
Ang pambansang average na rate ng interes sa isang home-equity loan ay humigit-kumulang na 5.9% noong Mayo 2019, na mababa kumpara sa iba pang mga porma ng paghiram, tulad ng mga credit card. Gayunpaman, ang mga may-ari ng bahay ay hindi na maibabawas ang interes na binayaran sa isang utang sa equity ng bahay (o linya ng credit ng equity ng bahay) - kahit na ang pautang ay ginagamit para sa renovation sa pag-angkla ng pautang sa bahay — sapagkat iyon ay pinagbawalan mula 2018 hanggang sa katapusan ng 2025 ng Tax Cuts and Jobs Act of 2017. Kung ang iyong pinansiyal na pangangailangan ay para sa iba pang layunin, hindi ka na nakakakuha ng bawas sa buwis.
Upang malaman kung mayroon kang kinakailangang equity, tantyahin ang halaga ng iyong tahanan sa pamamagitan ng pagtingin sa Zestimate ng halaga ng merkado ng iyong bahay gamit ang Zillow.com o gumamit ng isang website sa real estate upang maghanap para sa mga kamakailang mga presyo ng benta ng mga bahay na katulad sa iyo. Susunod, tingnan ang iyong huling pahayag sa mortgage upang makita kung magkano ang utang mo sa iyong utang. Ibawas ang halaga ng utang mula sa halaga ng merkado upang makuha ang iyong katarungan.
Ang paghihiram laban sa iyong 401 (k) o pag-alis ng pera mula sa isang IRA ay maaaring makabuluhang makuha ang iyong pag-save ng tren sa pagretiro.
Alalahanin, nais ng mga nagpapahiram na mapanatili ka ng 20% na katarungan sa iyong tahanan kahit na matapos makuha ang utang, kaya ibawas ang halaga ng dolyar na isinasalin sa porsyento mula sa iyong kabuuang equity upang magbalangkas kung magkano ang maaari mong makahiram. Pagkatapos ay tandaan na ang mga nagpapahiram ay may mga minimum para sa mga pautang sa equity ng bahay, kaya kung mayroon ka lamang $ 1, 000 na katumbas sa kinakailangang 20%, maaaring hindi ka makakuha ng pautang. Ang mga pautang sa equity ng bahay ay mayroon ding malaking gastos sa pagsasara, na kakailanganin mong salik upang makita kung may katuturan ba ang pagpipiliang paghiram na ito.
Refinance ng Cash-Out
Ang isang katulad na pagpipilian ay ang pagpipinansya sa iyong utang at kumuha ng cash sa pagsasara. Kung pupunta ka sa ruta na ito, dadagdagan mo ang iyong balanse sa pagpapautang, at mas matagal ka upang mabayaran ang iyong pagpapautang maliban kung ang refinance mo sa isang mas maikling termino. Ang batas sa buwis ay mayroon ding mga pagbabago para sa mga pagpapautang: Mula sa 2018 hanggang 2025, maaari mo lamang ibawas ang interes ng mortgage mula sa iyong mga buwis sa mga pautang ng hanggang sa $ 750, 000 kung na-itemize mo at ang pautang ay para sa iyong pangunahing tirahan. Dati ang bilang na iyon ay $ 1 milyon. Gayunpaman, kung muling pinapamahalaan mo ang isang umiiral na pautang na mas malaki kaysa sa $ 750, 000, ang $ 1 milyon na threshold ay hawak pa rin.
Kung makatuwiran ba na gumawa ng isang cash-out refinance ay depende sa kung paano ang rate ng interes sa iyong kasalukuyang mortgage ay ikukumpara sa rate ng interes na maaari mong makuha sa isang bagong mortgage. Alalahanin na maaari kang magbayad ng ilang libong dolyar sa pagsasara ng mga gastos upang muling masanay ang iyong buong utang.
Tulad ng mga rate ng interes sa mga unang pagpapautang (kung ano ang makukuha mo kapag gumawa ka ng cash-out refi) ay nasa paligid ng 4% sa 2019, habang ang mga rate ng interes sa mga pautang sa home equity ay nasa paligid ng 5.9%, ang isang cash-out refi ay maaaring mas kaunti mahal, at ang mga gastos sa pagsasara ay maaaring katumbas ng halaga kung kailangan mong humiram ng malaking halaga. Ihambing ang mga gastos sa pagsasara, buwanang pagbabayad at kabuuang gastos sa interes sa buhay ng pautang upang matukoy kung ang isang pautang sa bahay-equity o cash-out refi ay ang pinaka-epektibong pagpipilian.
Sa wakas, kung ikaw ay kasalukuyang nagbabayad ng mga premium ng seguro sa mortgage at isang cash-out refi ay magpapahintulot sa iyo na mapupuksa ang mga ito, maaari itong maging isang mas mahusay na opsyon kaysa sa isang pautang sa home-equity.
Personal na Pautang
Paano kung wala kang sariling bahay? O, kung ikaw ay isang may-ari ng bahay, marahil ay hindi mo nais na humiram ng higit pa laban sa iyong bahay, walang sapat na equity ng bahay upang makakuha ng pautang, hindi maaaring makakuha ng isang mahusay na rate ng interes sa isang refinance, o ayaw upang magbayad ng mga gastos sa pagsasara? Ang isang personal na pautang ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian.
Ang mga personal na pautang sa pangkalahatan ay may mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga pautang sa bahay, dahil hindi sila secure. Nangangahulugan ito na hindi sila nakatali sa anumang collateral - anumang bagay na iyong pagmamay-ari, tulad ng isang bahay o kotse. Kung default ka sa isang utang sa bahay o isang awtomatikong pautang, maaaring sakupin ng tagapagpahiram ang iyong bahay o kotse at ibenta ito upang mabalik ang pera. Kung default ka sa isang personal na pautang, maaaring mag-habol ka sa tagapagpahiram, ngunit walang kotse, bahay, o iba pang bagay na halaga na maaaring makuha ito. Ang mas mataas na peligro sa nagpapahiram ay nangangahulugang isang mas mataas na rate ng interes para sa nanghihiram, at ang interes na iyon ay hindi bawas sa buwis.
Iniulat ng BankRate na ang mga personal na rate ng pautang ay mula sa 6% hanggang 36% hanggang sa Hulyo 2019. Ang mga personal na rate ng pautang ay nakasalalay sa nagpapahiram at sa pagiging kredensyal ng borrower. Kung mayroon kang mahusay na kredito, maaari kang makakuha ng isang personal na pautang para sa hindi hihigit sa isang mortgage ngunit walang mahal na mga gastos sa pagsasara. Noong 2019 inirerekumenda ng Simple Dollar ang LendingClub, LightStream, at Marcus para sa pinakamahusay na personal na pautang sa pangkalahatan; SoFi, Wells Fargo, at Propser para sa mga nangungutang na may mahusay na kredito; Avant, Mag-upgrade, at Upstart para sa mga nagpapahiram na may average na kredito; at OneMain, NetCredit, at OppLoans para sa mga nangungutang na may masamang kredito.
0% Credit Card ng APR
Sa mga pagpipilian na ipinakita namin, ang isa na ito ay ang pinakapangit na, dahil inilalagay ka nito sa isang posisyon upang tapusin na may mataas na interes na utang kung hindi mo binabayaran ang iyong utang sa oras o kung huli ka sa isa sa iyong minimum buwanang pagbabayad.
Ang Bottom Line
Hindi namin sinasabi na hindi ka dapat kumuha ng pautang sa iyong 401 (k) o isang pag-alis mula sa iyong IRA. Sa ilang mga kalagayan ito ay maaaring ang iyong pinakamahusay na mga pagpipilian (pag-alis ng mga kontribusyon mula sa isang Roth IRA, halimbawa, ay parehong parusa libre at walang buwis sa anumang oras). Gayunpaman, kung naghahanap ka ng isang kahalili, isaalang-alang ang isang home-equity loan, cash-out refinance, personal loan, o 0% APR credit card.
