Ano ang mga Junk Fees
Ang mga bayarin ng junk ay isang serye ng mga singil na ipinataw ng isang nagpapahiram sa pagsasara ng isang mortgage. Ang mga singil na ito ay madalas na hindi inaasahan ng nanghihiram at hindi malinaw na ipinaliwanag ng nagpapahiram. Ang sorpresa na sorpresa na ito ay maaaring humantong sa impression na ang mga bayad na ito ay labis at nakatuon sa iba pang mga lehitimong gastos sa pagsasara nang walang magandang dahilan.
PAGBABALIK sa Buwan ng Mga Junk Fees
Ang mga bayarin ng junk ay isang subset ng mga gastos na lilitaw sa bawat pahayag ng pag-areglo ng HUD-1. Ayon sa kaugalian, ang pahayag na ito ay isang form na nag-iisa na kinakailangan ng pederal na batas na magpahiram upang magbigay ng isang nanghihiram sa pagsasara. Naglalaman ito ng isang detalyadong pagkakasunud-sunod ng lahat ng mga gastos na nauugnay sa utang. Bago matapos ang pagsara, sa puntong sumang-ayon ang mga partido sa mga tuntunin ng pautang at simulan ang mga paghahanda para sa pagsasara, ang tagapagpahiram ay kinakailangan upang magbigay ng isang mabuting pagtatantya ng pananampalataya (GFE) ng mga gastos. Noong 2015, pinagsama ng Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ang mga dokumento na ito sa isang form, ang pagsasara ng pagsisiwalat.
Ang mga gastos na nakalista sa saklaw ng HUD-1 mula sa mga item sa boilerplate tulad ng pag-iinspeksyon sa bahay at mga bayad sa paghahanap ng pamagat sa higit pang mga kaduda-dudang gastos na itinuturing ng ilan. Ang huling pangkat ay maaaring maglaman ng mga item tulad ng bayad sa paghahanda ng dokumento, isang bayad sa aplikasyon, isang bayad sa pagpopondo, isang pag-verify ng bayad sa trabaho o isang awtomatikong underwriting fee. Ang nanghihiram ay palaging may karapatang hamunin ang mga bayarin na ito at makipag-ayos sa kanila sa nagpapahiram, ngunit maraming mga nagpapahiram ay natagpuan na kumikita upang ipalagay na ang mga nangungutang ay mabibigo na hamunin ang lahat ng mga bayarin na ito. Nagtalo rin ang mga kritiko ng industriya ng pagpapautang na ang mga nagpapahiram ay hindi sumunod sa mabuting gawaing paniniwala ng GFE, at malayang magdagdag ng mga bayarin sa panghuling pahayag ng HUD-1 na hindi kasama sa GFE.
Binago ng CFPB ang Proseso ng Pagwawakas noong 2015
Ang mga pagbabagong CFPB sa 2015 sa proseso ng pagsasara hindi lamang naka-stream ng mga gawaing papel na nauugnay sa proseso ng pagsasara, nagtatag din sila ng mga paghihigpit sa mga bayarin at pagsasaayos na maaaring gawin pagkatapos na ibigay ang GFE sa nanghihiram. Bahagi ng layunin ng mga pagbabagong ito ay upang mabawasan ang kakayahan ng mga nagpapahiram upang magdagdag ng mga bayarin ng basura na maaaring hindi mapansin ng borrower. Ang pangunahing pagbabago na naitatag ng CFPB sa bagong hanay ng mga patakaran ay isang limitasyon sa pinahihintulutang implasyon ng mga singil na nakalista sa lending estimate (LE), ang dokumento na dating kilala bilang GFE. Sa pangkalahatan, walang bayad ang maaaring dagdagan ng higit sa 10% mula sa LE hanggang sa panghuling pagsasara ng pahayag. Kung ang isang pangunahing pagbabago sa mga kalagayan ng pautang ay naganap, dapat na payagan ng tagapagpahiram na suriin ang nanghihiram ng isang bagong LE.
Ang mga bayarin ng basura ay hindi karaniwang ilegal. Kahit na sa mga pagsisikap ng CFPB upang maprotektahan ang mga nangungutang laban sa mapanlinlang na mga kasanayan sa pagpapahiram, ang borrower ay nagdadala ng pasanin ng maingat na pagsusuri at mga bayarin sa pagtatanong na tila hindi kinakailangan.
