Maaaring narinig mo ang tungkol sa mga indibidwal na mga account sa pagreretiro (IRA) ngunit alam ang kaunti tungkol sa kung ano sila o kung paano sila makakatulong sa iyo na maabot ang iyong mga hangarin sa pagretiro. Sa halip na ibagsak ka ng maraming mga teknikalidad, tingnan natin ang apat na pangunahing mga katotohanan ng IRA na kailangan mong malaman bago ka makapagsimula.
Ang IRA ay isang pampinansyal na sasakyan na naka-set up upang matulungan ang mga nagtatrabaho na makatipid para sa pagretiro. Mayroon itong katulad na mga benepisyo sa buwis sa isang kwalipikadong plano sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer, tulad ng isang 401 (k) o 403 (b). Kung mayroon kang access sa pareho, magandang ideya na i-save sa parehong uri ng mga plano upang ang iyong mga pagtitipid ay iba-iba. Ano pa, hindi lahat ng mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng mga plano kaya't kapaki-pakinabang na mayroong isa pang paraan na nakinabang sa buwis na mai-save na hindi nakasalalay sa iyong employer.
Mga Key Takeaways
- Mayroong taunang mga limitasyon sa kung magkano ang maaari kang mag-ambag sa isang IRA, tradisyonal man o Roth.With isang tradisyunal na IRA, ang iyong mga kontribusyon ay ginawa gamit ang mga pretax na pondo, ngunit ang iyong pagwawalang-hanggan ay magbubuwis Sa pamamagitan ng isang Roth IRA, ang iyong mga kontribusyon ay ginawa gamit ang posttax mga pondo, kaya ang iyong pag-alis ay pumunta sana.
1. Mga Limitasyon ng IRA
Para sa mga taon ng buwis 2019 at 2020 pinapayagan ka ng IRS na magdeposito hanggang sa $ 6, 000 bawat taon kung ikaw ay nasa ilalim ng edad na 50 at $ 7, 000 bawat taon kung ikaw ay 50 o mas matanda. Dapat ay nakakuha ka rin ng kita upang makapag-ambag sa isang IRA, ngunit maaaring kasama nito ang kita ng asawa kung kasal ka.
2. Mga uri ng IRA
Mayroong dalawang magkakaibang uri ng IRA: tradisyonal at Roth. Hindi kinakailangan ng tradisyonal na IRA na magbayad ka ng buwis sa iyong mga nadagdag hanggang sa magsimulang magsagawa ka ng mga pamamahagi, na kung saan ay ang term na ginamit upang mailarawan ang mga pag-withdraw na ginawa mo sa sandaling maabot mo ang edad ng pagretiro. Ang tradisyonal na IRA ay nagpapanatili ng mas maraming pera sa iyong account sa paglipas ng panahon, at pinapayagan nito ang kuwarta na mag-tambay sa mas mabilis na rate.
Ang Roth IRA ay nangangailangan na magbabayad ka ng buwis ngayon, sa iyong kasalukuyang rate ng buwis. Pinapayagan nito ang iyong mga kita na lumago nang walang buwis, at kung inaasahan mong nasa isang mas mataas na bracket ng buwis sa hinaharap, ang Roth ay marahil ang iyong pinakamahusay na pagpipilian.
3. Karapat-dapat sa IRA
May mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat para sa parehong uri ng mga IRA. Sa tradisyunal na IRA, kung kasali ka rin sa isang plano na na-sponsor ng employer ay maaari mo lamang gawin ang iyong mga kontribusyon bilang isang bawas sa buwis kung ang iyong mga kita ay mas mababa sa ilang mga maximum. Sa 2020 dapat kang kumita sa ibaba ng $ 75, 000 sa isang taon ($ 74, 000 para sa 2019) kung ang pag-file bilang solong, o $ 124, 000 ($ 123, 000 para sa 2019) kung may asawa na mag-file nang magkasama, upang maging karapat-dapat na bawasan ang mga kontribusyon ng IRA. Ang phase-out range ay nagsisimula sa $ 65, 000 ($ 64, 000 para sa 2019) para sa mga walang kapareha at $ 104, 000 ($ 103, 000 para sa 2019) para sa mga mag-asawang nag-file nang magkasama. Kung kumita ka sa loob ng saklaw na maaari kang makakuha ng isang bahagyang pagbabawas.
Ayon sa Vanguard Group, kung ang iyong tradisyonal na IRA ay hindi bawas sa buwis, ang isang Roth IRA ay ang mas mahusay na pagpipilian. Sa Roth IRA, ang iyong mga kontribusyon ay hindi kailanman mababawas at may mga limitasyon sa kita. Kung ikaw ay nag-iisa at gumawa ng higit sa $ 139, 000 sa 2020 ($ 137, 000 para sa 2019), hindi ka karapat-dapat na magbukas ng isang Roth, at ang kita na phase-out range ay nagsisimula sa $ 124, 000 ($ 122, 000 para sa 2019). Kung kasal ka nang mag-file nang magkasama, ang mga numero ay $ 206, 000 at $ 196, 000, ayon sa pagkakabanggit ($ 203, 000 at $ 193, 000 para sa 2019). Kung ikaw ay nasa loob ng phase-out range, maaari kang gumawa ng isang bahagyang kontribusyon. Kung ikaw ay nasa ibaba nito, maaari mong gawin ang buong taunang kontribusyon.
4. Mga Gastos sa IRA
Upang mabuksan ang isang IRA, kakailanganin mo ang isang bangko o isang broker ng pamumuhunan. Ang ilang mga broker ng diskwento ay nag-aalok ng walang bayad na IRA maliban sa mga komisyon na sisingilin upang bumili at magbenta sa loob ng account. Ang ibang mga brokers ay singilin ang isang taunang bayad sa pamamahala, kahit na hindi nila pinamamahalaan ang account para sa iyo. Maghanap ng isang walang bayad na IRA. Kung sisingilin ka ng isang 1% bayad sa pamamahala, na maaaring maging katumbas sa isang 30% na mas mababang balanse sa loob ng 30-taong panahon, kaya't ang pagpapanatiling bayad sa isang minimum ay susi.
Ang Bottom Line
Kung ito ay isang Roth o tradisyonal na IRA, magsimula. Ang pera na nakaupo sa iyong savings account na kumikita nang kaunti nang walang interes ay maaaring gumana nang mas mahirap para sa iyo sa isang IRA na may ligtas na mga pagpipilian sa pamumuhunan. Hindi mo alam kung paano mamuhunan ng pera? Humingi ng tulong sa isang tagapayo lamang. Marami ang nasisiyahan na singilin ka ng isang beses na bayad at bayad para sa isang taunang konsultasyon.
