Talaan ng nilalaman
- 1. Paglalakbay
- 2. Pangangalaga sa Kalusugan
- 3. Mga Buwis
- 4. Pamimili
- Ang Bottom Line
Marami sa atin ang nagpapalagay na ang ating paggastos ay tatanggi sa pagretiro, ngunit hindi ito palaging nangyayari. Mayroong apat na pangunahing dahilan kung bakit maaaring tumaas ang iyong mga gastos. Ang mabuting balita ay mayroong mga paraan upang makatipid ng pera sa bawat isa.
Ang isang karaniwang patakaran ay nagmumungkahi sa mga tao na planuhin ang nangangailangan ng tungkol sa 70% hanggang 80% ng kanilang kinikita bago ang pagretiro upang bayaran ang mga bayarin. Maraming mga retirado ang nalaman na bumababa ang kanilang mga gastos, kung minsan kahit na sa ibaba sa pagtatantya na iyon. Wala nang mga pang-araw-araw na gastos sa pag-commuter o pagkakaroon upang mapanatili ang isang aparador ng trabaho, at mas kaunti (kung mayroon man) magastos na mga pananghalian ng negosyo. Idagdag sa ito sa pagtatapos ng pagpipigil sa 401 (k) mga plano, Medicare, at Seguridad sa Panlipunan.
Ngunit ang iba ay nagulat na makita ang mga gastos sa heading sa kabaligtaran ng direksyon. Ang paglalakbay ay isang malaking kadahilanan. Ang hindi natuklasang mga medikal na gastos ay isa pa. Dito para sa hindi inaasahang mga singil sa buwis. Ang isa pang sanhi: Ang mga retirado ay may mas maraming libreng oras upang gastusin, paggastos, paggastos.
Mga Key Takeaways
- Habang maraming mga retirado ang nakakakita na bumaba ang kanilang mga gastos sa sandaling tumitigil sila sa pagtatrabaho, hindi ito palaging kaso.Maraming pera na ginugol sa paglalakbay at hindi natuklasan ang mga gastos sa medikal, pati na rin ang hindi inaasahang mga buwis sa buwis at higit na libreng oras upang mamili, ay apat na malaking dahilan kung bakit. Ang mabuting balita ay sa ilang tamang pagpaplano, posible na makatipid ng pera sa bawat isa.
"Ang kabuuang gastos ay tumataas sa pagitan ng 2% at 4% taun-taon, at kung naayos ang kita sa pagretiro, maaari itong maging isang hamon ng 10 hanggang 15 taon sa pagretiro, " sabi ni Wes Shannon, CFP®, namamahala sa kasosyo, SJK Financial Planning, LLC, sa Hurst, Texas.
1. Paglalakbay
Upang magsimula sa isang maligayang tala, ang iyong mga gastos sa paglalakbay ay madaling ma-shoot up sa pagretiro, lalo na sa mga unang taon. Bigla kang magkakaroon ng paglilibang upang pumunta sa mga lugar na lagi mong nais na makita ngunit hindi ka nagkaroon ng oras para sa kung nagtatrabaho ka siyam hanggang lima at marahil ang pagpapalaki ng mga bata. Siyempre, ang iyong mga gastos sa commuter na may kaugnayan sa trabaho ay hindi na magiging isang kadahilanan, kaya anuman ang iyong ginugol doon bawat buwan ay maaaring mailapat sa iyong bago at masaya na badyet sa paglalakbay.
Mga Paraan upang Makatipid sa Paglalakbay
Maraming mga hotel at ilang mga eroplano ang nag-aalok ng mga diskwento sa senior. Ngunit suriin bago ka bumili: Hindi sila palaging ang pinakamahusay na pakikitungo na makukuha mo.
Ang mga senior na diskwento ay maaaring magpatumba ng 10% hanggang 15% mula sa regular na rate ng silid sa maraming mga kadena ng hotel, ngunit ang mas mahusay na mga promo ay madalas na magagamit. Sa halip na humiling ng harapan ng isang senior na diskwento, tanungin ang reservation agent para sa pinakamahusay na magagamit na presyo sa uri ng silid na gusto mo. Susunod, tingnan kung ang senior diskwento ay maaaring mailapat sa itaas ng. Isaalang-alang ang senior rate nag-iisa bilang iyong posisyon ng fallback.
Pareho ang parehong pagdating sa mga tiket sa eroplano. Ang ilang mga eroplano, tulad ng American, Delta at United, ay nag-aalok ng mga pamasahe sa mga senior sa mga napiling ruta, sa pangkalahatan sa mga pasahero 65 at mas matanda. Ito ay maaaring nagkakahalaga ng isang tawag upang magtanong, ngunit, tulad ng dati, maaari kang makarating ng isang mas murang tiket na may kaunting paghahanap.
Kung bukas ka sa mga rentals at hindi mo naisip na nasa kusina, isaalang-alang ang VRBO (Bakahan sa Pag-abang sa Bakasyon) o Airbnb. "Ang mga alay ay karaniwang pangalawang tahanan ng ibang tao sa karaniwang mga lokasyon ng bakasyon, " sabi ni Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, sa Centerville, Ohio. "Ngayon na kami ay walang laman na mga pugad at inaasahan na pumili ng aming bakasyon, kahit na maaari kaming lumipad sa mas maraming mga kakaibang patutunguhan, mayroon kaming isang taon na pinlano kasama ang mga accommodation sa VRBO. Ang aming ideya ng bakasyon ay nakaupo sa aming kubyerta na nakatanaw sa isang lawa, mga bundok, o isang beach. At naghahanap kami ng mga aktibidad sa araw na may kasamang boating, golf, tennis, at lumilipad pangingisda. Hindi namin tila hindi makahanap ng isang listahan ng VRBO."
Ang insurance sa paglalakbay, na halos tiyak na inaalok, ay isa pang pagsasaalang-alang. Bago ka awtomatikong bumili ng isang patakaran para sa kapayapaan ng pag-iisip, siguraduhin na alam mo mismo kung ano ang sumasaklaw nito at kung aling mga paghihigpit ang humihimok sa pinong pag-print nito - maiiwasan ka nito mula sa pagkolekta.
Kung nasa Medicare ka, tandaan na sa pangkalahatan ay hindi sumasaklaw sa mga gastos sa medikal sa labas ng Estados Unidos. Kasama rito kung ikaw ay nasa isang cruise ship na higit sa anim na oras mula sa isang daungan ng US. Iyon ang isa pang dahilan upang bumili ng insurance sa paglalakbay; tiyakin lamang na ang pangangalagang pangkalusugan ay sakop sa patakaran, hindi lamang pagkansela ng biyahe.
Ang ilang mga suplemento ng Medicare, o Medigap, ay nagbibigay ng mga patakaran para sa saklaw ng pangangalaga ng emerhensiyang pang-emergency kapag malayo ka sa US Kung mayroon kang Medigap, suriin muli ang iyong patakaran bago ka magbayad para sa pagdoble ng pagkopya.
Sulit din na suriin ang iyong kasunduan sa credit card o pagtawag sa nagbigay upang makita kung ano ang saklaw ng paglalakbay, kung mayroon man, nagbibigay ito. Ang ilang mga kard ay sumasakop sa mga panganib tulad ng nawalang bagahe, ngunit kung binili mo ang iyong mga tiket sa paglalakbay gamit ang tiyak na kard.
Marahil ang pinakadakilang mga retirado sa gilid na nakakuha ng mga kakila-kilabot na mga deal sa paglalakbay ay ang kanilang kakayahang umangkop sa paglalakbay kapag hindi sila nakikipagkumpitensya sa mga manlalakbay o negosyante na ang mga iskedyul ay mas nahuhumaling. Halimbawa, ang mga manlalakbay na pupunta mula sa LaGuardia Airport ng New York patungo sa Key West, Fla., Ay maaaring magbayad ng $ 634 o kasing liit ng $ 274 round-trip kamakailan, depende sa oras at araw na lumipad sila. Ang pagkakaiba-iba ng $ 360 na iyon ay bibilhin ng maraming grouper sandwich at key pime pie.
2. Pangangalaga sa Kalusugan
Tulad ng nabanggit kanina, ang Medicare, ang pederal na programa na nagsisiguro sa maraming mga Amerikano na higit sa edad na 65, kadalasan ay hindi ka takpan kung magkasakit ka at nangangailangan ng paggamot sa ibang bansa. Hindi rin ito pinopondohan ng maraming iba pang mga gastos na maaaring alagaan ng iyong nakaraang, bayad na seguro sa kalusugan ng employer. Kabilang dito ang karamihan sa pangangalaga sa ngipin, mga pagsusulit sa mata, mga pantulong sa pandinig at pag-aalaga ng paa sa paa, bukod sa iba pa. Kaya marahil ay dapat kang bumuo ng ilang dagdag na pera para sa mga serbisyong ito sa iyong badyet sa pagretiro. Kung ang iyong dating tagapag-empleyo ay nagbibigay ng anumang mga benepisyo sa kalusugan ng retirado, ang mga ito ay magbibigay-kahulugan din sa equation.
"Ang pangangalaga sa kalusugan ay isa sa mga mas malaking item sa badyet para sa mga retirado, lalo na sa kanilang mga huling taon. Ang pag-unawa sa mga istatistika ng industriya sa mga tuntunin ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan na higit sa nasasaklaw ng mga bahagi ng Medicare A at B ay isang mahusay na panimulang simula upang simulan ang pag-save at pagbabadyet para sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan, ”sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., At may-akda ng "Mga Pondo ng Index: Ang 12-Hakbang Program ng Pagbawi para sa Mga Aktibong Mamumuhunan."
Mga Paraan upang I-save sa Pangangalaga sa Kalusugan
Kung ang iyong mga gastos na medikal na hindi saklaw ay malaki, ang isang paraan upang mapagaan ang pasanin ay sa pamamagitan ng pagsama sa kanila sa isang solong taon sa kalendaryo at paghingi ng isang bawas sa buwis. Huwag ipagpaliban ang mga pamamaraang pang-emergency, siyempre, ngunit kung ligtas kang maghintay ng kaunti para sa di-kagyat na trabaho sa ngipin o isang bagong tulong sa pagdinig, maaari kang makaipon ng isang malaking sapat na bayarin upang maabot ang threshold para sa paghingi ng isang pagbabawas.
Para sa taong 2019 ng buwis, karapat-dapat, hindi na-bayad na mga gastos sa medikal at ngipin ay mababawas sa lawak na lalampas sila ng 10% ng iyong nababagay na kita ng gross.
3. Mga Buwis
Ang iyong kita ay maaaring bumaba sa pagretiro, na nagreresulta sa isang mas mababang marginal na tax bracket at isang mas maliit na bill sa buwis sa kita. Ngunit kung mayroon kang maraming pera sa mga plano sa pagretiro, tulad ng tradisyonal na mga IRA, na napapailalim sa kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) bawat taon pagkatapos ng edad na 70½, maaari mong makita ang iyong buwis sa kita at kita.
"Ang karamihan sa mga tao ay nagulat sa pagbagsak ng buwis kapag umatras mula sa tradisyonal na 401 (k) at mga IRA na nagretiro. Ang mga Roth IRA ay makakatulong na mapahina ang pagbubuwis ng buwis dahil ang mga pag-alis ay walang buwis, "sabi ni David N. Waldrop, CFP®, pangulo ng Bridgeview Capital Advisors, Inc., sa El Dorado Hills, Calif. Dagdag pa, ang Roth IRA ay hindi napapailalim sa RMDs.
Tandaan din, na ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaaring mabuwis kung ang iyong kita ay lumampas sa ilang mga limitasyon. Halimbawa, kung ang iyong kabuuang kita ay lumampas sa $ 32, 000 para sa mga mag-asawa o $ 25, 000 para sa mga walang kapareha, maaaring magbayad ka ng buwis dito.
Mga Paraan upang Makatipid sa Mga Buwis
Una, kung naabot mo ang edad para sa RMDs, huwag pansinin ang mga ito, o mahaharap ka sa isang malaking parusa sa buwis. Subukang makakuha ng isang malapit na pagtatantya ng kung magkano ang pera na malamang na kailangan mong sakupin ang mga buwis sa anumang kinakailangang minimum na pamamahagi at alamin kung saan darating ang pera.
50%
Ang halaga ng parusa sa buwis na babayaran mo kung hindi ka kukuha ng kinakailangang minimum na pamamahagi.
Iyon ay maaaring mangahulugan ng pag-alis ng higit pa sa iyong mga account sa pagreretiro upang masakop ang buwis o pagkuha ng pera mula sa mga non-retirement account, na maaaring buwisan sa mas mababang rate. Ang dating ay binubuwis bilang ordinaryong kita, habang ang huli ay maaaring ibuwis sa mas kanais-nais, pangmatagalang mga rate ng kita ng kabisera. Kung ito ay hindi pamilyar na teritoryo para sa iyo, maaaring gusto mong ipalista ang mga serbisyo ng isang accountant o isang tagaplano sa pananalapi upang magpatakbo ng ilang iba't ibang mga senaryo.
Gayundin, alamin kung ang pagiging edad ng pagretiro ay nagbibigay-daan sa iyo sa anumang espesyal na pahinga sa mga buwis sa pag-aari kung saan ka nakatira. Hindi mo maaaring isipin na awtomatiko mo lamang itong makuha, dahil ang iyong lokal na tagatasa ng buwis ay marahil ay walang ideya kung gaano ka katagal. Ang website para sa iyong departamento ng buwis ng estado ay isang magandang lugar upang magsimula.
4. Pamimili
Ang pagretiro ay madalas na nangangahulugang gumugol ng mas maraming oras sa bahay, lalo na sa oras ng tanghali. Maaari mong makita ang iyong sarili na nagtataka kung paano ka nakatira sa mga pagod na mga karpet at dingy drape, hindi sa banggitin na ang circa-1970s na panel panel. Maaari mo ring ituring ang iyong sarili sa isang up-to-date na kusina, isang mas marangyang paliguan, o isang hiwalay na tanggapan sa bahay kung saan maaari mong pamahalaan ang iyong mga pamumuhunan o isulat ang iyong nobela ng tiktik. At baka gusto mong gumawa ng ilang mga "unibersal na disenyo" mga pagbabago upang madagdagan ang iyong seguridad at ginhawa, tulad ng pagpapalit ng mga knobs ng pinto sa mga hawakan o pag-install ng mga grab bar sa banyo.
Kung ang muling pagdidisenyo o pag-aayos muli ay magiging mas komportable sa iyong buhay — at kung magagawa mo ito - walang kaunting dahilan upang maitanggi ang iyong sarili. Gayunpaman, huwag kalimutan, na ang pagretiro ay maaaring tumagal ng mahabang panahon, at marami sa atin ang malamang na mabubuhay sa aming 90s o higit pa. Sa isip, ang ating matitipid ay dapat na itago hangga't ginagawa natin. Sa madaling salita, huwag mabaliw sa mga credit card.
Mga Paraan upang I-save
Sa kabutihang palad, ang isa sa mga magagandang bagay tungkol sa pagretiro ay na hindi ka lamang magkaroon ng mas maraming oras upang mamili. Mayroon ka ring mas maraming oras upang mamili sa paligid para sa pinakamahusay na mga deal. Kaya samantalahin mo ito at mag-enjoy.
Ang Bottom Line
Habang sinasamantala mo ang kalayaan na nagdadala sa kalayaan, pagmasdan ang iyong mga gastos. Magtakda ng isang badyet at gupitin kung kinakailangan. Maglaan din ng oras upang mahanap ang pinakamahusay na deal sa paglalakbay at tiyaking maging mas mahusay sa buwis hangga't maaari pagdating sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan at kinakailangang minimum na pamamahagi.
