Ang isang 401 (k) na plano ay isa sa pinakamahalagang sasakyan sa pamumuhunan para sa pagpaplano sa pagretiro. Ang mga indibidwal na 401 (k) na plano ay karaniwang ini-sponsor ng isang tagapag-empleyo at isang bahagi ng mga programa ng benepisyo ng empleyado. Ang mga malalaking kumpanya ay madalas na nagtatakda ng 401 (k) na mga sasakyan upang matulungan ang mga empleyado na magplano para sa pagretiro at mag-alok ng mga kabayaran na naaangkop sa employer bilang karagdagan sa suweldo na ibinibigay nila. Ang mga maliliit na may-ari ng negosyo ay may mas kaunting mga pagpipilian kaya kailangan nilang tumuon sa lahat ng nauugnay na gastos kapag nagpapasya sa kung ano ang 401 (k) mga plano ng benepisyo na kanilang inaalok.
Tradisyonal 401 (k) Mga Sasakyan sa Pamuhunan
Ang mga employer ay karaniwang nag-aalok ng tradisyonal na 401 (k) mga sasakyan sa pamumuhunan na kasama ang mga kontribusyon bago ang buwis. Maaari rin silang mag-alok ng kontribusyon pagkatapos ng buwis sa pamamagitan ng isang plano ng Roth 401 (k). Anuman ang sasakyan ng puhunan sa pagreretiro na inaalok ng mga tagapag-empleyo, ang pangunahing benepisyo ng isang 401 (k) na plano ay ang tampok na katugma nito. Sa pagtutugma, ang mga tagapag-empleyo ay nag-aambag ng parehong halaga ng empleyado sa isang naka-sponsor na 401 (k) na sasakyan ng pamumuhunan hanggang sa isang tiyak na porsyento, karaniwang sa paligid ng 3%.
401 (k) Mga Sasakyan
Kapag ang mga malalaking kumpanya ay kumikilos bilang mga sponsor ng plano, mayroon silang mga luho na nagtatrabaho sa halos anumang 401 (k) na provider sa industriya ng pamumuhunan. Halos lahat ng mga kumpanya ng pamumuhunan ay may 401 (k) magagamit na mga pagpipilian sa plano. Ang 401 (k) na plano ay nangangailangan din ng isang tagapangasiwa, na maaaring maging tagabigay ng plano kung ang isang kumpanya ng pamumuhunan ay nag-aalok ng mga serbisyo ng pangangasiwaan kasama ang 401 (k) mga plano. Ang isang kumpanya ay maaaring umarkila ng isang hiwalay na tagapangasiwa para sa mga indibidwal na 401 (k) mga plano ng empleyado.
Merrill Edge 401 (k)
Ang Merrill Edge 401 (k) ay ibinigay ng Merrill Lynch, at nag-aalok ito ng isa sa pinakasimpleng at pinaka-maginhawang 401 (k) na plano na mag-set up para sa isang employer. Ang pag-set up ng plano ay tumatagal ng humigit-kumulang na 30 minuto.
Ang mga bayarin ay minimal para sa plano, at ang mga kontribusyon ay maaaring ibawas sa buwis para sa maliit na negosyo. Nag-aalok din ang plano ng Merrill Edge ng maraming mga portfolio ng mga modelo para sa mga empleyado. Gayunpaman, ang mga pagpipilian sa portfolio ng modelo nito ay hindi masidhi bilang mga pagpipilian mula sa mga plano na may komprehensibong serbisyo sa pamamahala ng portfolio tulad ng Vanguard at Fidelity.
Ang mga bayad at gastos para sa Merrill Edge 401 (k) na plano ay minimal. Nag-aalok ang plano ng isang mababang komprehensibong ratio ng gastos na 0.52%. Ang ratio ng gastos na ito ay may kasamang bayad sa pananalig sa pamumuhunan, bayad sa pagsasanay sa kalahok, at bayad sa paghahatid ng account.
Vanguard 401 (k)
Ang Vanguard 401 (k) ay nag-aalok ng lahat ng pangunahing 401 (k) mga tampok ng sasakyan sa pamumuhunan na may mga opsyonal na serbisyo sa pangangasiwa sa pamamagitan ng Vanguard. Ang isa sa mga pinakadakilang bentahe ng isang Vanguard 401 (k) ay pinapayagan ang lahat ng mga kalahok na ma-access ang suite ng mga pondo ng Vanguard.
Sa pangkalahatan, magkakaiba ang mga bayad at gastos para sa bawat plano. Gayunpaman, ang karamihan sa mga plano ay karaniwang mayroong isang komprehensibong ratio ng gastos na 0.52%. Bilang karagdagan, ang mga pondo ng pamumuhunan ng Vanguard ay nag-aalok ng ilan sa mga pinakamababang ratios ng gastos sa industriya.
Ang isang kawalan ng Vanguard 401 (k) ay ang istraktura ng pagpepresyo nito. Ang taunang bayad sa recordkeeping ng plano ay kinakalkula sa bawat kalahok, at ang mga kumpanya na may mas maliit na bilang ng mga kalahok ay maaaring magbayad ng isang mas mataas na bayad sa recordkeeping.
Katapatan 401 (k)
Ang Fidelity 401 (k) ay isang matalinong pagpipilian din para sa maliliit na negosyo. Kasama dito ang pangunahing 401 (k) mga tampok ng plano pati na rin isang serbisyo sa administratibo sa pamamagitan ng Fidelity.
Maaaring asahan ng mga employer ang isang average na ratio ng gastos sa 0.52%. Katulad sa Vanguard, ang Fidelity ay nag-aalok ng mga portfolio ng modelo na may kasamang sariling pondo, na kung saan ay madalas na sumasamo sa mga employer at mamumuhunan.
Ang isang kawalan ng plano ng Fidelity 401 (k) ay ang pangunahing serbisyo ng mga employer sa 20 o higit pang mga empleyado. Para sa mga maliliit na negosyo na may mas mababa sa 20 empleyado, ang plano na ito ay maaaring magastos.
401 (k) Mahal na Ratios
Sa sandaling nakarehistro ka sa isang 401 (k), sa pamamagitan ng isang malaking kumpanya o isang maliit na negosyo, responsibilidad mong pamahalaan ang mga gastos ng plano. Ngunit ito ay maaaring maging mahirap hawakan dahil may mga tiyak na mga pagpipilian para sa mga pamumuhunan kapag pinili ng iyong employer ang plano. Dapat mong maingat na subaybayan ang mga gastos sa pagkakataon ng kanilang 401 (k) pamumuhunan, habang inaalala din na ang iyong sponsor ng plano ay malamang na sumasaklaw sa karamihan ng mga bayarin na nauugnay sa sasakyan ng pamumuhunan. Ang iyong responsibilidad ay maaaring napakaliit.
Kabuuang Rehiyong Gastos
Ang ratio ng gastos para sa isang 401 (k) na plano ay katumbas ng halaga na babayaran mo sa mga bayarin na hinati ng kabuuang pamumuhunan. Para sa 401 (k) namumuhunan, ang ilan sa mga pangunahing bayarin na dapat malaman sa isang 401 (k) sasakyan ng pamumuhunan ay kasama ang mga bayarin sa pamamahala, mga bayarin sa panghihimasok sa pamumuhunan, mga bayarin sa pangangasiwa ng plano, at mga bayarin sa paghahatid ng account sa indibidwal. Ang mga bayarin ay pamantayan para sa isang 401 (k) na plano. Inaasahan ng mga namumuhunan na magkaroon ng tinatayang komprehensibong 401 (k) gastos na gastos ng 0.3% hanggang 2%.
Ang isang namumuhunan ay maaaring pamahalaan ang ilan sa mga gastos sa kanilang 401 (k) sa pamamagitan ng mga pamumuhunan na kanilang pinili. Posible na babaan ang isang pangkalahatang ratio ng gastos sa pamamagitan ng pagpili ng mga indibidwal na pamumuhunan na may mas mababang mga ratio ng gastos. Gayunpaman, kung ang gastos sa gastos ng iyong plano ay lumampas sa 2%, at sinasadya mong pinili ang mga pamumuhunan na may pinakamababang-bayad na pondo, malamang na mataas ang pagkakataon ng iyong portfolio.
