401 (K) kumpara sa roth ira: ano ang pagkakaiba?

Ang mga 401 (k) s at Roth IRAs ay tanyag na mga account sa pag-iimpok sa pagreretiro na nagbabayad ng buwis na naiiba sa paggamot sa buwis, mga pagpipilian sa pamumuhunan, at mga kontribusyon sa employer. Sa isang perpektong senaryo na magkakaroon ka ng pareho kung saan itabi ang mga pondo para sa pagretiro. Gayunpaman, kung kailangan mong magpasya sa pagitan ng dalawa, narito ang ilang mga paraan na naiiba ang mga account na ito.

Mga Key Takeaways

• Kung ang iyong employer ay nag-aalok ng isang 401 (k) na programa sa pagtutugma, ito ay isang mahusay na pagkakataon upang makatipid kahit na higit pang mga dolyar sa pagretiro.Ang Roth IRA ay hindi nag-aalok ng parehong uri ng benepisyo, dahil ito ay isang indibidwal na pag-aari na account.Kung naniniwala ka na pupunta ka upang maging sa isang mas mataas na kita bracket sa pagretiro, ang isang Roth IRA ay maaaring gumawa ng pinakamahalagang kahulugan. Ang pag-save ng parehong isang 401 (k) at isang Roth IRA (sa kondisyon na makakaya mong pondohan kapwa) ay nagtatanghal ng pinakamaraming mga pagkakataon para sa isang napondohan na may malaking pondo.

Ano ang Plano ng 401 (k)?

Pinangalanan pagkatapos ng seksyon 401 (k) ng Internal Revenue Code, ang isang 401 (k) ay isang plano ng pagreretiro na na-sponsor ng employer. Upang mag-ambag sa isang 401 (k), itinalaga mo ang isang bahagi ng bawat suweldo upang lumipat sa plano. Ang mga kontribusyon na ito ay naganap bago ibawas ang mga buwis sa kita mula sa iyong suweldo.

Ang mga pagpipilian sa pamumuhunan sa iba't ibang 401 (k) na mga plano ay maaaring magkakaiba-iba, depende sa provider ng plano. Gayunpaman, anuman ang pondo (o pondo) na iyong pinili, ang anumang mga nakuha sa pamumuhunan na natanto sa loob ng plano ay hindi binubuwisan ng Internal Revenue Service (IRS).

Ang mga nakuha sa pamumuhunan na ginawa mo sa loob ng iyong 401 (k) ay hindi kailanman binabuwisan ng IRS.

401 (k) Mga Limitasyon sa Kontribusyon

Ang 401 (k) s ay may mas mataas na mga limitasyon sa kontribusyon kaysa sa mga Roth IRA. Para sa 2019 ang 401 (k) limitasyon ng kontribusyon ay:

• $ 19, 000 kung nasa ilalim ka ng edad na 50 $ 25, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda

401 (k) Tugma sa employer

Ang mga plano sa 401 (k) ay pinaka-kapaki-pakinabang kapag nag-aalok ang iyong employer ng isang tugma, na nag-aambag ng karagdagang pera sa iyong 401 (k) account. Ang tugma ay karaniwang isang porsyento ng iyong kontribusyon, hanggang sa isang tiyak na porsyento ng iyong suweldo. Halimbawa, ang iyong employer ay maaaring tumugma sa 50% ng iyong mga kontribusyon, hanggang sa 6% ng iyong suweldo. Ang tugma ng employer ay hindi nabibilang sa limitasyon ng iyong kontribusyon, ngunit tinatampok ng IRS ang kabuuang halaga na maaaring makapasok sa iyong 401 (k) bawat taon (ang iyong mga kontribusyon kasama ang tugma).

Para sa 2019, ang pinagsamang limitasyon ng kontribusyon para sa isang 401 (k) ay:

• $ 56, 000 kung ikaw ay wala pang edad na 50 $ 62, 000 kung ikaw ay 50 taong gulang o mas matanda ng100% ng iyong suweldo (kung mas mababa ito sa mga limitasyon ng dolyar)

401 (k) Mga Buwis

Nakakakuha ka ng isang tax break kapag nag-ambag ka sa isang 401 (k). Iyon ay dahil maaari mong ibabawas ang iyong mga kontribusyon kapag na-file mo ang iyong return tax return. Binabawasan nito ang iyong kita sa buwis, na nakakatipid sa iyo ng pera.

Magbabayad ka ng buwis pagkatapos mong maabot ang edad ng pagreretiro at magsimulang gumawa ng pag-alis mula sa plano. Ang mga pamamahagi na ito, tulad ng alam nila, ay napapailalim sa mga buwis sa kita sa iyong rate ng buwis noon. Kung sa palagay mong mas mataas ang iyong kita kapag nagretiro ka, maaaring gusto mong magplano nang maaga, dahil ang lahat ng kita mula sa iyong mga pamamahagi ay ibubuwis.

401 (k) Mga Kinakailangan na Minimum na Pamamahagi

Mga kalamangan

• Tugma sa employer

• Mga limitasyon ng mas mataas na kontribusyon

• Pinapanatili ng employer

Cons

• Mas kaunting mga pagpipilian sa pamumuhunan

• Mga kinakailangang minimum na pamamahagi

• Mas mataas na bayad

Ano ang isang Roth IRA?

Ang pagkakaiba-iba ng tradisyonal na indibidwal na mga account sa pagreretiro (IRA), isang Roth IRA ay naka-set up nang direkta sa pagitan ng isang indibidwal at isang kompanya ng pamumuhunan. Ang iyong employer ay hindi kasangkot.

Habang nagse-set up ka at kontrolin ang account, ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay hindi limitado sa kung ano ang inaalok ng provider ng plano. Nagbibigay ito sa mga may hawak ng IRA ng isang higit na antas ng kalayaan sa pamumuhunan kaysa sa mga empleyado na may mga plano na 401 (k), kahit na ang mga bayarin na sisingilin ng mga tagapagbigay ng serbisyo ay karaniwang mas mataas.

Kabaligtaran sa 401 (k), ang pera pagkatapos ng buwis ay ginagamit upang pondohan ang isang Roth IRA. Bilang isang resulta, walang mga buwis sa kita na ipinapataw sa mga pag-withdraw habang nagretiro. Habang nasa account, ang anumang mga nakuha sa pamumuhunan ay malamang.

Mga Limitasyon sa Roth IRA

Ang mga limitasyon ng kontribusyon ay mas maliit sa mga account ng Roth IRA. Para sa 2019 ang pinakamataas na taunang kontribusyon para sa isang Roth IRA ay:

• $ 6, 000 kung nasa ilalim ka ng edad na 50 $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda

Mga Limitasyong Income ng Roth IRA

Para sa 2019 maaari kang gumawa ng isang buong kontribusyon kung ang iyong kita ay mas mababa sa $ 122, 000 para sa mga indibidwal at $ 193, 000 kung kasal ka nang magsasama. Kung ang iyong kita ay nasa pagitan ng $ 122, 000 at $ 137, 000 para sa mga indibidwal at $ 193, 000 at $ 203, 000 para sa mga may-asawa na magkasamang magsumite, maaari kang gumawa ng isang nabawasan na kontribusyon. Kung kumikita ka ng higit sa $ 137, 000 bawat taon — o $ 203, 000 para sa mga may-asawa na nagsasama-file ng magkasama - hindi ka maaaring mag-ambag sa isang Roth IRA.

Roth IRA Withdrawals

Maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon sa Roth IRA anumang oras o anumang edad na walang buwis o parusa. Gayunman, ang mga pag-agaw sa mga kita, maaaring sumailalim sa mga buwis sa kita at isang 10% na parusa, depende sa iyong edad at kung gaano katagal mayroon kang account.

Sa pangkalahatan, maiiwasan mo ang mga buwis at ang parusa kung ang iyong account ay hindi bababa sa limang taong gulang at ang pag-alis ay:

• Ginawa pagkatapos mong mag-edad ng 59½, Kinuha dahil sa isang permanenteng kapansanan, Ginawa ng iyong benepisyaryo o ari-arian pagkatapos ng iyong pagkamatay, o Ginamit upang bumili, magtayo, o muling itayo ang iyong unang tahanan (isang $ 10, 000 na maximum na maximum na naaangkop).

Hindi tulad ng 401 (k) s, ang mga Roth IRA ay walang RMDs habang ikaw ay buhay. Kung hindi mo kailangan ang pera sa pagretiro, maaari mong iwanan ito sa account, kung saan maaari itong magpatuloy na palaguin nang walang bayad ang buwis para sa iyong mga benepisyaryo.

Narito ang isang rundown ng mga kalamangan at kahinaan ng Roth IRAs.

Mga kalamangan

• Ang mga pag-agaw ay walang buwis sa pagretiro

• Higit pang mga pagpipilian sa pamumuhunan

• Walang RMDs habang buhay mo

Cons

• Mga limitasyon sa mas mababang mga kontribusyon

• Ang mga limitasyon ng kita ay maaaring mapigilan ka na mag-ambag

• Walang tugma sa employer

Ang Bottom Line

Narito ang isang rundown ng mga pagkakaiba sa pagitan ng 401 (k) s at Roth IRAs.

401 (k) s kumpara sa Roth IRAs
Tampok	401 (k)	Roth IRA
Upway na pahinga sa buwis	Oo. Ang mga kontribusyon ay maaaring ibawas.	Hindi
Mga pag-agaw	Nakatakdang bilang ordinaryong kita	Walang bayad ang buwis
Mga Limitasyon sa Kontribusyon	$ 19, 000, o $ 25, 000 kung ikaw ay may edad na 50 pataas	$ 6, 000, o $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 pataas
Mga Limitasyon sa Kita	Hindi	Oo. Sa mas mataas na kita ng kontribusyon ay nabawasan o tinanggal.
Tugma sa employer	Oo. Mayroong limitasyong $ 56, 000 ($ 62, 000 para sa edad na 50 pataas) sa pinagsama na mga kontribusyon sa employer / empleyado.	Hindi
Awtomatikong Pagbawas ng Payroll	Oo	Hindi
Pinakaunang edad upang mag-alis ng mga pondo nang walang parusa	59½	Pag-alis ng mga kontribusyon sa anumang oras, kita sa 59½
RMDs	Oo. Ang mga RMD ay dapat magsimula sa Abril 1 kasunod ng huling bahagi ng taon na maabot mo ang edad na 70½ o ang taon na nagretiro ka.	Hindi sa habang buhay ng may-ari
Average na Bayad	Mataas	Mababa
Mga pagpipilian sa pamumuhunan	Ilang	Marami
Napapanatili Ni	Ang nagpapatrabaho	Sarili