Talaan ng nilalaman
- 403 (b)
- Roth IRA
- Mga Pagsasaalang-alang
Parehong 403 (b) na plano at Roth IRA ay mga sasakyan na itinalaga para magamit sa pagreretiro sa pagretiro. Ang mga Roth IRA ay isang pansariling sasakyan sa pagpaplano sa pagreretiro na maaaring magamit ng sinuman. Kapansin-pansin, 403 (b) ang mga plano ay katulad ng 401 (k) mga plano na inaalok ng mga employer, ngunit aling plano ang inaalok depende sa uri ng employer.
Ang isang plano na 403 (b) ay isang account sa pagreretiro na maaari lamang maialok ng mga sistema ng pampublikong paaralan, mga di-pangkalakal na organisasyon, at ilang mga simbahan at ospital. Kung nahulog ka sa kategoryang ito ng pagtatrabaho, maaari kang magtataka tungkol sa mga pagkakaiba sa pagitan ng dalawang sasakyan at kung paano ma-optimize ang kanilang paggamit.
Mga Key Takeaways
- Parehong 403 (b) at Roth IRA account ay mga sasakyan na ginagamit para sa pagreretiro sa pagreretiro.403 (b) ang mga account ay inaalok ng mga pampublikong employer at ilang mga nonprofit, tax-exempt employer. Ang mga IRA ay mga indibidwal na mga account sa pagreretiro na maaaring mabuksan ng kahit sino.403 (b) at ang Roth IRA account ay may iba't ibang mga patakaran at maximum na mga limitasyon sa kontribusyon.
403 (b)
Parehong 401 (k) mga plano at 403 (b) ang mga plano ay inaalok sa pamamagitan ng mga employer. Kapag magagamit ang mga plano na ito, nag-aalok sila ng isang mahusay na pagkakataon upang kapwa makatipid at potensyal na makatanggap ng karagdagang suweldo sa anyo ng mga benepisyo na tumutugma. Ang mga benepisyo sa pagtutugma ay tumutugma sa halaga na iyong naiambag sa plano, dolyar para sa dolyar, hanggang sa isang tinukoy na limitasyon.
Ang isang 403 (b) mga pagpipilian sa pamumuhunan ay napagpasyahan ng iyong employer. Ang isang empleyado na namumuhunan sa isang 403 (b) plano ay dapat pumili sa gitna ng mga pamumuhunan na magagamit sa loob ng plano. Tulad nito, maaaring magkakaiba ang plano ng bawat indibidwal na employer, kaya mahalaga na basahin ang pinong pag-print at maunawaan ang mga pagpipilian. Sa pangkalahatan, bilang karagdagan sa mga benepisyo na tumutugma, ang mga plano ay maaaring mag-alok ng mga espesyal na pagpipilian sa account account, pautang, at iba pang mga probisyon na maaaring payagan para sa naa-access na cash.
Kapansin-pansin, 403 (b) ang mga plano ay may pinakamataas na mga limitasyon sa kontribusyon, na mahalaga upang makilala ang taun-taon, habang tumataas sila sa taunang mga pagsasaayos ng gastos sa pamumuhay. Noong 2019, maaari kang mag-ambag ng $ 19, 000 (Noong 2020, na tumaas sa $ 19, 500). Ang mga empleyado na higit sa edad na 50 ay may opsyon na mag-ambag ng dagdag na $ 6, 000 sa mga catch-up na kontribusyon para sa isang kabuuang $ 25, 000 noong 2019. (Noong 2020, ang mga kontribusyon sa catch-up ay tumaas sa $ 6, 500, para sa isang kabuuang $ 26, 000). Malinaw, ang mga empleyado at employer ay maaaring mag-ambag ng isang pinagsamang kabuuan ng $ 56, 000 noong 2019 at $ 57, 000 sa 2020.
Buwis
Sa isang 403 (b) plano, ang nakatakdang mga kontribusyon ay ibabawas mula sa iyong suweldo bago makalkula ang mga buwis. Ito ay tinatawag na isang pretax na kontribusyon, at ito ay itinuturing na isang uri ng pagbabawas ng buwis, dahil binabawasan nito ang kita sa buwis.
Halimbawa, ang isang indibidwal na kumita ng $ 3, 000 sa isang panahon ng suweldo at nahuhulog sa isang 15% na buwis sa buwis ay nagbabayad ng $ 450 sa buwis sa kita. Kung ang parehong indibidwal na nag-aambag ng $ 500 sa isang 403 (b) na plano, ang buwis ay kinakalkula sa isang kita na $ 2, 500, na nagdadala ng singil sa buwis sa $ 375. Gamit ang mga kalkulasyon na ito, ang kalahok na 403 (b) ay nakikilahok ng isang makabuluhang kontribusyon sa pagreretiro at nagse-save ng $ 75 sa mga buwis sa oras ng kontribusyon.
Dahil ang 403 (b) mga kontribusyon ay ginawa ng pretax, dapat kang magbayad ng buwis sa mga pag-withdraw na ginawa mo sa pagretiro. Ang mga pamamahagi ay maaaring magsimula nang walang parusa sa edad na 59½. Ang rate ng buwis sa mga pag-withdraw ay batay sa tax bracket na nahulog sa iyo kapag ginawa ang mga pag-withdraw.
Ang isa pang bentahe sa buwis para sa 403 (b) na plano ay ang paglago sa mga assets ng plano ay ipinagpaliban ang buwis. Nangangahulugan ito na ang lahat ng mga dibidendo, interes, at mga nakuha ng kapital na natanggap sa plano ay naipon ng walang buwis hanggang sa sila ay i-withdraw bilang kita.
Ang mga kontribusyon sa 403 (b) mga plano ay ginawa gamit ang pretax dolyar, nangangahulugang magbabayad ka ng buwis sa mga pamamahagi, habang ang mga kontribusyon sa mga Roth IRA ay nagmula sa mga dolyar pagkatapos ng buwis, na nagreresulta sa mga pamamahagi na walang buwis.
Roth IRA
Ang isang Roth IRA ay karaniwang namuhunan sa pamamagitan ng isang hiwalay na personal na account maliban kung ito ay inaalok sa loob ng 403 (b) plano. Anuman, ang mga patakaran para sa Roth IRAs ay pareho.
Ang mga indibidwal na Roth IRA account ay maaaring mabuksan sa pamamagitan lamang ng tungkol sa anumang malaking broker sa US Charles Schwab, Vanguard, E-Trade, at TD Ameritrade lahat ay nag-aalok ng Roth IRA account. Ang isa sa mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng isang 403 (b) at isang Roth IRA ay ang isang Roth IRA ay karaniwang isang hiwalay na personal na account na hindi kailangang maiayos sa pamamagitan ng mga pagbabago sa trabaho. Isang 403 (b) plano ang gaganapin sa isang tagapag-empleyo, habang ang isang indibidwal na Roth IRA account ay gaganapin sa isang broker, na hindi na kailangan ng mga pagsasaayos ng pamamahala kung binago mo ang mga trabaho. Kung nag-iwan ka ng isang tagapag-empleyo, ang isang 403 (b) account ay karaniwang nananatiling bukas, ngunit maraming mamumuhunan ang madalas na maglilipat ng pondo para sa mga layunin ng pagsasama-sama.
Ang isang Roth IRA ay walang kalamangan sa pagtutugma ng mga benepisyo. Samakatuwid, ang lahat ng pera na naiambag mo sa Roth IRA ay iyong sarili. Sa parehong 2019 at 2020, maaari kang mag-ambag ng isang maximum na $ 6, 000 sa isang Roth IRA. Kung ikaw ay 50 o mas matanda, maaari kang mag-ambag ng karagdagang $ 1, 000 sa mga kontribusyon sa catch-up, sa halagang $ 7, 000.
May mga limitasyon sa kita para sa pinapayagan na mag-ambag sa isang Roth IRA. Noong 2019 kung kasal ka nang mag-file nang magkasama, maaari kang mag-ambag ng maximum na halaga kung ang iyong binagong nababagay na gross income (MAGI) ay mas mababa sa $ 193, 000 - ang bilang ay tumaas sa $ 196, 000 noong 2020. Kung nahulog sa pagitan ng $ 193, 000 at $ 203, 000, maaari kang mag-ambag ng isang nabawasan halaga. (Para sa 2020, ang saklaw ay $ 196, 000 at $ 206, 000.) Kung $ 203, 000 o higit pa, hindi ka maaaring mag-ambag sa isang Roth IRA para sa taong iyon. (Para sa 2020, ang cutoff ay $ 206, 000.)
Buwis
Ang ilan sa iba pang mga malaking pagkakaiba sa pagitan ng 403 (b) at Roth IRA na sasakyan ay may kinalaman sa mga buwis. Ang mga kontribusyon sa Roth IRA ay isinasaalang-alang pagkatapos ng mga kontribusyon sa buwis. Mahalaga, gumagawa ka ng isang kontribusyon mula sa iyong sariling bulsa, na pinaniniwalaan na ibubuwis na may mga karaniwang regulasyon sa buwis sa kita. Walang mga pagbawas sa buwis na may isang Roth IRA.
Ang mga kita sa isang Roth IRA ay walang buwis, at ang pag-alis ng mga pondo mula sa isang Roth IRA ay walang bayad sa buwis. Pinapayagan din ng Roth IRA ang mga pag-alis ng walang buwis pagkatapos ng limang taong anibersaryo ng account kung ang lahat ng iba pang mga kwalipikasyon ay natutugunan.
Mga Pagsasaalang-alang
Kung isinasaalang-alang ang isang 403 (b) kumpara sa isang Roth IRA, hindi ka limitado sa pagbubukas ng isa o sa iba pa. Maaari itong maging kapaki-pakinabang na magkaroon ng parehong mga uri ng account kapag pinaplano ang iyong pag-iimpok sa pagretiro. Gayunpaman, kung mayroon kang pareho, maaaring gusto mong piliin kung alin ang dapat unahin kapag inilalaan ang iyong mga pondo.
Ang isang 403 (b) account ay sa pangkalahatan ang pinaka-optimal na pagpipilian kung mayroong pagtutugma ng empleyado, dahil ito ang perang ibinibigay sa iyo bilang karagdagan sa iyong suweldo. Kailangan mong magbayad ng buwis sa mga pondong ito sa pagreretiro, gayunpaman, tandaan ang iyong inaasahang rate ng buwis at pagkatapos ay ibawas nang naaayon para sa mga hinaharap na pag-asa.
Kung interesado ka sa isang Roth IRA, mabuti na magbukas ng account sa lalong madaling panahon, upang samantalahin ang mga benepisyo sa pag-alis pagkatapos ng limang taong anibersaryo. Kapag bukas ang iyong Roth IRA, maaari kang mag-ambag ng marami o maliit na taun-taon na nais mo, na naaayon sa maximum na mga paghihigpit. Sa pangkalahatan, maaari itong maging pinakamainam upang maipalabas ang iyong 403 (b) mga kontribusyon una, pagkatapos ay mag-ambag sa iyong Roth IRA pagkatapos nito.
