Ano ang Mga Karapatan sa Serbisyo ng Mortgage (MSR)?
Ang mga karapatan sa serbisyo ng mortgage (MSR) ay tumutukoy sa isang kasunduan sa kontraktwal kung saan ang karapatang magserbisyo ng isang umiiral na mortgage ay ibinebenta ng orihinal na tagapagpahiram sa ibang partido na dalubhasa sa iba't ibang mga pag-andar na kasangkot sa mga pagsasaayos ng mga mortgage.
Mga Key Takeaways
- Ang mga karapatan sa serbisyo ng mortgage ay ibinebenta ng taga-orihinal ng isang mortgage sa ibang institusyong pinansyal, na pagkatapos ay kukuha ng pamamahala ng mortgage, na kasama ang mga gawain tulad ng pagkolekta ng mga pagbabayad at ipasa ang mga ito sa originator.Ang orihinal na nagpapahiram ay nagbabayad sa servicer ng bayad para sa pagganap ang gawaing ito.Nagbabago ang mga pagbabago para sa mortgagee maliban sa address na ipinadala ang mga pagbabayad.
Pag-unawa sa Mga Karapatan sa Serbisyo ng Mortgage (MSR)
Ang mga MSR ay may patuloy na mga tungkulin sa administratibo na regular na naproseso para sa buong haba ng isang mortgage. Ang mga karaniwang karapatang kasama ay karapatang mangolekta ng mga pagbabayad ng utang buwanang buwan, magtabi ng mga buwis at mga premium ng seguro sa escrow, at ipasa ang interes at punong bahagi sa mortgage lender. Bilang kapalit ang servicer ay nabayaran sa isang tiyak na bayad, na kung saan ay nakabalangkas sa kontrata na naitatag at ipinasok sa simula ng kasunduan sa paglilingkod.
Ang halaga ng pagbabayad ng mortgage, rate ng interes, uri ng pautang, at iba pang mga kadahilanan ay mananatiling pareho. Tulad ng pag-aalala ng nanghihiram, ang address lamang kung saan ipinapadala ang mga pagbabayad ay binago, at dapat kang makipag-ugnay sa servicer, sa halip na iyong orihinal na tagapagpahiram ng utang, sa anumang mga katanungan na maaaring mayroon ka tungkol sa iyong utang. Ang iyong tagapaglingkod ay maaaring magbago anumang oras, ngunit dapat kang makatanggap ng paunawa mula sa iyong orihinal na tagapagpahiram ng hindi bababa sa 15 araw bago ito mangyari, at dapat na ipaalam sa iyo ng iyong bagong tagapaglingkod sa loob ng 15 araw ng pagpapalagay din ng mga karapatan.
Hinahayaan ng mga pederal na batas sa pagbabangko ang mga institusyong pampinansyal na magbenta ng mga mortgage o ilipat ang mga karapatan sa serbisyo sa ibang mga institusyon nang walang pahintulot ng consumer.
Halimbawa ng Pagbebenta ng isang MSR
Kumuha si Sarah ng $ 500, 000 na utang mula sa Lender A. Ipinapadala niya ang tagapagpahiram ng isang buwanang pagbabayad ng punong-guro at interes. Pagkalipas ng tatlong taon, Nagpasya ang Lender A na ilipat ang kanyang MSR sa utang ni Sarah sa Company B. Sa ilalim ng mga termino ng kontrata, ang Company B ay binabayaran ng bayad ng Lender A para sa pagproseso ng lahat ng natitirang bayad sa pagpapautang ni Sarah. Ang tagapagpahiram ng mortgage ay maaaring pagkatapos ay gumastos ng mas maraming oras at pera na nagbibigay ng mga bagong utang habang ipinapalagay ng kumpanya ang mga pagbabayad sa mortgage sa nagpapahiram.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang isang tagapagpahiram ay madalas na magbebenta ng mga MSR bilang isang paraan ng pagpapalaya ng mga linya ng kredito para sa pagpapahiram ng pera sa mga karagdagang mangutang. Ang karamihan ng mga pagpapautang ay may bisa sa loob ng 15 hanggang 30 taon, at ang bangko ay nangangailangan ng bilyun-bilyong dolyar upang mangutang ng pera sa ibang mga mamimili na humihiling ng mga mortgage sa oras na ito. Sa isang pabilog na paraan, ang pagbebenta ng mga MSR ay nangangahulugang maraming mga tao ang maaaring maging mga may-ari ng bahay, dahil ang pagbebenta ng mga karapatang ito ay gumagawa ng kita.
Nagpapahiram din ng pera ang mga tagapagpahiram sa pamamagitan ng singilin ang mga bayarin para sa nagmula sa mga pag-utang at kumita ng buwanang interes mula sa mga pagbabayad. Ang mga pagkautang ay mga karagdagang pag-aari na magdadala ng mas maraming kita para sa mga bangko.
Kasaysayan ng MSR
Ang merkado para sa mga MSR ay malakas sa mga nakaraang taon dahil sa isang pagpapabuti ng ekonomiya, mas mataas na kalidad na pinagmulan ng mortgage, at mas kaunting mga pagkukulang. Ang mga pondo ng hedge, mga bangko, at mga pagtitiwala sa pamumuhunan ng real estate (REITs) ay nakakahanap ng mga asset na ito na kaakit-akit dahil ang mga MSR ay maaaring magbunga ng mataas na halaga. Halimbawa, binili ng SunTrust ang $ 8 bilyon sa mga MSR sa unang quarter ng 2016 bilang isang paraan ng pagkamit ng isang solidong pagbabalik sa pamumuhunan (ROI), at sa loob ng mga buwan ang kanyang portfolio ng MSR ay naglalaman ng $ 121.3 bilyon sa hindi bayad na punong mga balanse ng mga pautang na pinaglilingkuran ng bangko para sa nagpapahiram.
Iniulat ng National Mortgage News noong Hunyo 2019 na ang mga MSR ay "isa sa mga pinakamahusay na gumaganap na mga klase ng asset na may kita na kita sa nakaraang limang taon." Gayunman, sinabi rin nito na "mula noong Oktubre 2018, bilang daluyan at pangmatagalang mga rate ng interes bumagsak, inaasahang at aktwal na mga pagpapalagay sa pagpapautang ng pautang ay pinabilis, na nagiging sanhi ng pag-asang average na buhay ng mga MSR na maikli. "Nagdulot ito ng katotohanan na" Ang mga halaga ng MSR mula Abril hanggang Mayo ay patuloy na bumagsak (sa pamamagitan ng kalahati) nang maramihang. " sinabi, ulat ng National Mortgage News, "ang demand mula sa mga mamimili ng MSR ay malakas pa rin, at mayroong pangkalahatang pinagkasunduan sa paligid ng mga halaga ng MSR."
