Ano ang Alternatibong Dokumentasyon?
Ang alternatibong dokumentasyon ay isang proseso ng dokumentasyon na idinisenyo upang mapabilis ang pag-apruba ng pautang kung saan tinatanggap ng tagapagpahiram ang ilang mga dokumento mula sa borrower bilang pagpapatunay ng kita na ginawa sa aplikasyon ng pautang.
Mga Key Takeaways
- Ang alternatibong dokumentasyon ay mga dokumento na nagsisilbing patunay ng kita para sa mga pautang. Ang mga halimbawa ng nasabing mga dokumento ay mga pahayag sa bangko at mga pagbabayad ng mga pagbabayad. Ang mga pautang sa dokumentasyon ng pang-araw-araw ay karaniwang mas nababaluktot kumpara sa maginoo na mga pautang at sa pangkalahatan ay hindi napatunayan.Ang pagpipilian na kumuha ng mga alternatibong dokumentasyon sa pautang ay magagamit lamang sa mga napakahusay na kredito. Ang mga alternatibong dokumentasyon ay buong pautang sa dokumentasyon kung ihahambing sa nakasaad na mga pautang na nakasaad na asset (SISA), na mga pautang na walang dokumentasyon.
Pag-unawa sa Alternatibong Dokumentasyon
Karaniwang dokumentasyon para sa mga pautang ay binubuo ng mga pagbabalik ng buwis o ang pagsusumite ng dokumentasyon na ma-verify sa serbisyo ng third-party. Ang mga alternatibong dokumentasyon ay nagsasangkot sa borrower na nagbibigay ng isang assortment ng mga pinansiyal na dokumento na maaaring magsama ng mga W-2, paycheck stubs, at mga pahayag sa bangko. Ang ganitong uri ng pautang ay minsang tinukoy bilang isang pautang sa Alt-A, bagaman ang ilang mga nagpapahiram ay maaari ding magkaroon ng kanilang sariling mga pangalan para sa mga pautang na ito.
Ang mga alternatibong pautang sa dokumentasyon ay madalas na inaalok lamang sa mga may napakagandang kredito. Ang desisyon ay lubos na nakasalalay sa marka ng kredito ng aplikante. Ang mga pautang na ito ay madalas na nag-aalok ng higit na kakayahang umangkop kaysa sa maginoo, tradisyonal na pautang.
Ang mga alternatibong pautang sa dokumentasyon ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa mga nangungutang na may mga espesyal na sitwasyon, tulad ng self-working o kamakailan lamang na hiwalayan. Tinatanggap ng tagapagpahiram ang dokumentasyon na ibinibigay ng nanghihiram, nang hindi kinakailangang dumaan sa isang proseso ng pag-ubos ng oras sa pag-verify ng lahat ng impormasyon. Ang pagkumpirma ng impormasyon ng isang borrower sa paraang ito ay mas mabilis kaysa sa tradisyonal na pamamaraan ng pagpapatunay ng naturang impormasyon sa mga third party.
Ang mga alternatibong pautang sa dokumentasyon ay naging tanyag pagkatapos ng krisis sa pananalapi noong 2008. Mayroong isang bilang ng mga kadahilanan para dito. Nag-aalok sila ng isang mas simpleng proseso ng pagsasara kumpara sa tradisyonal na mga pautang. Ang mga alternatibong pautang sa dokumentasyon ay umaapela rin sa mga freelancer, isang grupo ng kita na ang bahagi ng ekonomiya ay tumaas mula pa sa krisis. Ang pagpasa ng panuntunan na may kakayahang magbayad, na nagpapahintulot sa mga nagpapahiram na gumawa ng magandang pautang sa pananampalataya batay sa kanilang pagtatasa ng borrower, pinadali din ang pagtaas ng mga alternatibong pautang sa dokumentasyon.
Alternatibong Dokumentasyon kumpara sa SISA Loan
Ang alternatibong dokumentasyon ay isang buong pautang sa dokumentasyon. Sa madaling salita, ang kita, assets, trabaho, at iba pang impormasyon sa pananalapi ay naitala gamit ang ilang porma ng opisyal na akdang papeles. Ang dokumentasyon na kinakailangan ay mag-iiba depende sa mga kinakailangan ng tagapagpahiram at posibleng underwriter.
Kabaligtaran ito sa isang nakasaad na nakasaad na kita (SISA) na pautang. Ang mga pautang sa SISA ay kilala rin bilang walang pautang-walang asset (walang utang na asset (NINA) o mga pautang na walang dokumentasyon. Sa nagdaang nakaraan, ang SISA pautang ay tinawag din na "sinungaling na pautang, " dahil sikat ang mga ito sa mga nagnanais na makakuha ng pautang at iba pang pinansyal sa pamamagitan ng pagbibigay ng maling o maling impormasyon. Maraming mga eksperto ang sinisi ang dami ng kung ano ang kilala bilang sinungaling na pautang bilang isang pangunahing kadahilanan na nag-aambag sa krisis sa mortgage noong huling 2000. Sa pagtatapos ng krisis sa pagpapautang, ang mga nagpapahiram at regulator ay nagpatupad ng mas mahigpit na mga patakaran patungkol sa mga pautang sa SISA, kaya mas mahihirapan ang mga nagpapahiram na makakuha ng pautang sa pamamagitan ng prosesong ito ngayon.
Sa kabila ng kanilang mabato na kasaysayan at ang kanilang papel sa pag-utang ng mortgage, ang mga pautang sa SISA ay may ilang mga lehitimong gamit at magkaroon ng kahulugan para sa mga nagpapahiram sa ilang mga sitwasyon. Sikat ang mga ito sa mga taong nagtatrabaho sa sarili o mga may-ari ng negosyo, na madalas isulat ang maraming gastos at iba pang pinapayagan na mga pagbabawas hangga't maaari, na maaaring maging mababa ang kanilang kita.
Sa pangkalahatan ay walang pagtaas sa rate ng interes na nauugnay sa alternatibong dokumentasyon tulad ng karaniwang may kasama na "nakasaad" na pautang.
Halimbawa ng Mga Pautang sa Alternatibong Dokumentasyon
Gusto ni Francois na bumili ng bahay. Ngunit siya ay isang freelancer, hindi maaaring maging kwalipikado para sa kinakailangang mga kondisyon para sa isang tradisyunal na mortgage sa bahay. Sa halip, pumipili siya para sa isang utang na alt-doc. Upang maging karapat-dapat para sa utang, hinihiling sa kanya ng kanyang broker na magbigay ng dokumentasyon na may kaugnayan sa pagrehistro ng kanyang negosyo pati na rin ang mga pahayag sa bangko mula sa huling limang taon. Kinakailangan din si Francois na gumawa ng mga pahayag sa bangko para sa kanyang negosyo at karagdagang mga mapagkukunan ng kita, tulad ng pamumuhunan.
