Mga Annuities kumpara sa Bono: Ano ang Pagkakaiba?
Ang mga kasuotan at bono ay parehong mga tanyag na pagpipilian para sa mga namumuhunan na nais masiguro ng isang matatag na kita sa pagretiro. Ngunit bago ka gumawa ng anumang mga desisyon sa pamumuhunan, mahalagang malaman kung paano sila naiiba
Mga Key Takeaways
- Ang isang annuity ay nagbibigay ng isang stream ng kita para sa isang tiyak na tagal ng panahon o para sa buhay. Sa isang bono, ang mamumuhunan ay nagpahiram ng pera at nakakakuha ng regular na bayad sa interes para sa isang nakapirming panahon; pagkatapos, ang pangunahing pamumuhunan ay naibalik. Sa pangkalahatan, ang mga bono ay nagbabayad ng isang mas mataas na ani kaysa sa mga annuities - ngunit hindi iyon laging totoo.
Ang mga Annuities at bond ay mga tanyag na paraan para sa mga namumuhunan upang makabuo ng isang stream ng kita. Parehong itinuturing na mga miyembro ng klase ng asset na "naayos na kita". Ang mga bono ay mas karaniwang ginagamit mula noong ipinakalakal nila tulad ng mga stock sa mga merkado. Gayunpaman, maraming mga dalubhasa sa pananalapi ang nagtaltalan na ang mga annuities ay isang mas mahusay na paraan upang makabuo ng kita sa pagretiro dahil ang mga pagbabayad ay tatagal sa buhay.
Mga Annuities
Ang mga kasuotan ay:
- Ang mga produktong pinansiyal na nagbibigay ng buwanang pagbabayad sa isang tiyak na panahon, madalas bilang isang garantisadong kita para sa buhayPrimarily na ginagamit bilang kita para sa mga retiradoNagpalit at ibinebenta ng mga kompanya ng seguro sa buhay
Ang mga kasuotan ay pangmatagalang mga kontrata sa isang kompanya ng seguro. Namuhunan ka ng pera, alinman bilang isang lump-sum o sa paglipas ng panahon. Bilang kapalit, nakakakuha ka ng kita sa anyo ng mga regular na pagbabayad. Mayroong ilang mga uri ng mga annuities, at maaari silang masira batay sa kung kailan magsisimula ang mga pagbabayad:
- Agarang pagkalugi. Gumagawa ka ng isang malaking halaga, isang beses na pagbabayad sa kumpanya ng seguro, at nangangako itong babayaran ka para sa natitirang bahagi ng iyong buhay, o para sa ilang iba pang itinakdang panahon. Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, ang isang agarang annuity ay nagsisimulang magbayad sa sandaling pinondohan mo ito. Karaniwan, bibilhin mo ang ganitong uri ng annuity kung nasa o malapit ka nang pagretiro at gusto mo ng isang pare-pareho ang kita. Ipinagpalabas na annuity. Ang mga ito ay katulad ng mga agarang annuities, maliban sa stream ng kita ay hindi magsisimula hanggang sa ibang petsa na pinili ng "annuitant" (iyon ang namumuhunan). Sa pangkalahatan, ang mga namumuhunan ay bumili ng ganitong uri ng annuity kung nais nilang makatipid ng pera sa isang batayan na ipinagpaliban sa buwis.
Ang mga kasuotan ay nag-iiba din sa mga paraan na kinakalkula ang mga pagbabayad:
- Fixed Annuity. Nagbibigay ito ng regular na pana-panahong pagbabayad. Variable Annuity. Ang mga pagbabayad ay nag-iiba depende sa kung gaano kahusay ang ginagawa ng mga pamumuhunan sa pondo. Nakatakdang Index. Ang mga pagbabayad ay nag-iiba batay sa mga pagbabago ng isang tiyak na index, tulad ng S&P 500.
Sa anumang uri ng annuity, magpapasya ka kung kailan aalisin ang kita. Karaniwan, sa panahon ng pagretiro. Ang buwanang pagbabayad ng annuity ay batay sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang:
- Mga rate ng interes kapag binili mo ang annuityAng halaga ng pera na iyong idinepositoAng edad moAng iyong kasarianAng haba ng oras ang mga pagbabayad ay garantisadong
Habang ang seguro sa tradisyonal na buhay ay nagbibigay ng proteksyon kung pumasa ka nang mas maaga kaysa sa inaasahan, protektado ng isang singaw kung mabuhay ka nang mas mahaba kaysa sa inaasahan. Ang isang retirado na may annuity ay maaaring pumili ng isang pagpipilian sa magkasanib na buhay na patuloy na pagbabayad sa isang nakaligtas na asawa. Ang halaga ng buwanang benepisyo ng retirado ay bababa upang mabayaran.
Mga Annuities: Pros at Cons
Tulad ng anumang pamumuhunan, ang mga annuities ay may mga kalamangan at kahinaan na dapat isaalang-alang bago gumawa ng anumang mga pagpapasya.
Mga kalamangan
-
Kita para sa buhay, kahit gaano ka katagal.
-
Ipinagpaliban ang buwis. Hindi ka nagbabayad ng buwis hanggang sa bawiin mo ang mga pondo.
-
Gagarantiya ang mga rate na may naayos na kita. Ang payout mula sa variable na annuities ay depende sa kung paano gampanan ang mga pamumuhunan.
Cons
-
Mataas na bayad. Ang mga singil sa benta at taunang gastos ay maaaring magdagdag.
-
Kakulangan ng pagkatubig. Kung kumuha ka ng maagang pag-alis, maaari kang mangutang ng isang matarik na bayad sa pagsuko.
-
Ang mga pag-agaw ay binabuwisan bilang ordinaryong kita.
Mga Bentahe ng Annuities
Ang mga kasuotan ay nag-aalok ng ilang natatanging kalamangan. Ang pinuno sa mga ito ay garantisadong kita para sa buhay, kahit na nakatira ka nang 100.
Ang tagal ng oras sa pagitan ng kapag binili mo ang annuity at kapag nakatanggap ka ng mga pagbabayad ay tinatawag na phase ng akumulasyon. Maaari kang magdagdag sa isang annuity bago kumuha ng mga pamamahagi. Anumang paglaki sa annuity sa yugto na ito ay ipinagpaliban ang buwis. Kahit na mas mabuti, ang paglago na ito ay hindi binubuwis hanggang sa bawiin mo ang pera bilang kita.
Mga Kakulangan sa Annuities
Kadalasan ay may mga singil na may mataas na singil sa pagbebenta at mataas na taunang gastos. Mas mataas ang mga bayarin kung mayroon kang aktibong pinamamahalaang pondo, o kung kumuha ka ng anumang mga espesyal na sakay upang madagdagan ang iyong saklaw. Ang pagdaragdag sa mataas na gastos ay ang bayad ng pagsuko kung bawiin mo ang mga pondo mula sa iyong pagkalugi sa unang ilang taon matapos itong bilhin.
Ang mga buwis sa mga annuities ay maaari ding isaalang-alang na isang downside. Sa halip na buwis bilang pang-matagalang mga kita sa kabisera tulad ng karamihan sa kita sa pamumuhunan na nakamit sa loob ng mahabang panahon, ang pagbabayad ng annuity ay binubuwis bilang ordinaryong kita.
Para sa mga namumuhunan sa mas mababang mga bracket ng buwis, ang pagkakaiba ay maaaring hindi masyadong makabuluhan. Para sa mga mayayamang namumuhunan, ito ay isang malaking pagsasaalang-alang. Ang nangungunang buwis sa buwis para sa ordinaryong kita ay 37% hanggang sa 2019; ang pangmatagalang mga kita ng kabisera ay binubuwis sa 20%.
Mga bono
Ang mga bono ay:
- Ang mga pamumuhunan sa utang na nagbibigay ng regular na pagbabayad ng interes para sa isang nakapirming panahon, at pagkatapos ay ang pangunahing pamumuhunan ay naibalikUsed ng lahat ng mga uri ng mga namumuhunan, kabilang ang mga retirado na Inilahad ng mga korporasyon, munisipalidad, at pamahalaan
Mag-isip ng isang bono bilang isang IOU sa pagitan mo at ng isang kumpanya, munisipalidad, o gobyerno. Kumilos ka bilang tagapagpahiram, at ang nangutang (halimbawa, ang kumpanya) ay nagbabayad sa iyo ng interes para sa buhay ng bono. Kapag ang bono ay tumanda, makukuha mo ang iyong paunang puhunan.
Ang mga de-kalidad na bono ay matagal nang naging pangunahing batayan para sa mga namumuhunan na konserbatibo. Nag-aalok sila ng isang matatag, kung medyo mababa, bumalik kasama ang isang napakababang panganib sa punong pamumuhunan. Sa pagreretiro, ang mga pagbabayad ng interes ay madalas na ginagamit bilang karagdagan sa kita.
Iyon ang pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng mga annuities at bond. Kapag bumili ka ng isang bono, makakakuha ka ng mga pagbabayad ng interes para sa isang itinakdang panahon, at pagkatapos ay mababawi mo ang iyong pera. Ang mga pagkawala ng malay ay madalas na binabayaran para sa natitirang bahagi ng iyong buhay, kahit gaano karaming taon iyon.
Mga bono: Pros at Cons
Tulad ng mga annuities at iba pang pamumuhunan, ang mga bono ay may mga perks at drawbacks.
Mga kalamangan
-
Mahuhulaan na kita para sa isang tiyak na tagal ng oras.
-
Karaniwan kumita ng mas mataas na ani kaysa sa mga kita.
-
Madaling bumili. Maaari kang bumili ng mga bono sa pamamagitan ng iyong broker o sa website ng TreasuryDirect.
Cons
-
Hindi tulad ng mga annuities, ang kita ay para sa isang takdang oras.
-
Default na panganib. Ang kumpanya o munisipalidad ay maaaring tumigil sa paggawa ng mga pagbabayad.
-
Mas kaunting mga pagpipilian kaysa sa mga kita para sa kung paano at kailan makakatanggap ng kita ng interes.
Mga Bentahe ng Mga Bono
Para sa namumuhunan, ang pagbili ng isang bono ay hindi isang permanenteng desisyon, o kahit na kinakailangang isang pang-matagalang. Ang mga bono ay inisyu para sa mga termino kasing maikli ng tatlong buwan o hangga't 30 taon (at kung minsan kahit na mas mahaba). Ang isang namumuhunan na nag-iisip na ang mga rate ng bono ay maaaring umakyat sa lalong madaling panahon ay maaaring bumili ng isang panandaliang bono at pagkatapos ay muling mamuhunan sa punong-guro mamaya, kung ang mga rate ay maaaring mas mahusay.
Ang mga bono sa pangkalahatan ay nakakakuha ng mas mataas na ani kaysa sa mga kita. Ang pagbubukod ay ang masuwerteng taong nabubuhay ng 100 o higit pa. Ang pang-habang garantiya ng isang annuity ay nangangahulugang isang pambihirang pagbabalik sa pamumuhunan para sa pangmatagalan.
Ang mga bono ay madaling bilhin at gastos nang mas kaunti sa mga bayarin at komisyon kaysa sa mga annuities.
Mga Kakulangan sa Bono
Ang mga bono ay nagbibigay ng kita para sa isang tiyak na oras - hindi para sa buhay, tulad ng isang katipunan. Kailangan mong muling mabuhay ang iyong pera kung nais mong magpatuloy sa pagbuo ng interes.
At habang may kaunting panganib ng pagkawala ng punong-guro sa mga bono, umiiral ang panganib na iyon. Kung ang isang kumpanya ay nabangkarote o mga default ng gobyerno, maaaring mawala ang punong-guro ng mamumuhunan.
Ang Bottom Line
Ang mga kasuotan at bono ay parehong nag-aalok ng isang matatag na mapagkukunan ng kita. Sa pamamagitan ng mga annuities, ang kita na maaaring tumagal para sa natitirang bahagi ng iyong buhay. Gayunpaman, ang mga bono ay nagbibigay ng kita para sa isang tiyak na tagal ng oras — saanman mula sa tatlong buwan hanggang 30 taon, o higit pa. Siyempre, sa sandaling ang isang bono ay matanda, posible na muling mabuhay ang iyong pera sa isa pang bono upang mapanatili mong makapasok ang kita.
Ang rate ng interes sa epekto kapag bumili ka ng isang annuity ay may malaking epekto sa iyong mga pagbabayad sa hinaharap. Sa isang kapaligiran na may mababang interes, maaaring magtaka ang ilang mga mamumuhunan kung mas mahusay na maghintay para sa mas mataas na mga rate ng interes bago sila bumili ng isang annuity. Siguro, siguro hindi.
Bago magpasya, isaalang-alang kung gaano katagal mong balak na maantala ang kita mula sa annuity. Kung malayo ito, ang kumpanya ng seguro ay magkakaroon ng oras upang mapalago ang iyong premium sa isang mas mataas na rate ng interes - at malamang na magbabayad nang higit pa. Kung malapit ito, walang tunay na kalamangan sa paghihintay.
Maraming iba't ibang mga uri ng mga bono at annuities. Ang paghahanap ng tama para sa iyong portfolio ng pagretiro ay maaaring maging isang hamon. Kapag may pag-aalinlangan, kumunsulta sa isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi na maaaring gumawa ng mga rekomendasyon batay sa kasalukuyang mga rate ng interes, iyong edad, iyong pagpapaubaya sa panganib, at abot-tanaw.
