Para sa mga kritikal na pangangailangan sa panandaliang, ang paghiram mula sa isang 401 (k) account ay maaaring maging isang mas mahusay na alternatibo sa mga pag-withdraw ng kahirapan o mga pautang na may mataas na interes. Ang dahilan ay ang anumang perang hiniram mula sa isang 401 (k) account ay walang bayad sa buwis.
Ano ang isang 401 (k) Pautang?
Pinapayagan ng ilang mga employer ang mga kalahok na humiram laban sa kanilang 401 (k) mga plano sa pag-iimpok sa pagretiro. Ang paghiram mula sa iyong sariling 401 (k) ay hindi makakaapekto sa iyong kredito at hindi nangangailangan ng isang tseke sa kredito. Para sa mga plano na nagpapahintulot sa mga pautang, dapat bayaran ang mga pautang na may interes sa loob ng isang iniresetang oras ng oras.
Kung ang nagbabayad ng borrower sa isang 401 (k) pautang, karaniwang sila ay napapailalim sa isang 10% na maagang pag-aalis sa parusa sa natitirang balanse.
Mga Resulta ng Buwis ng 401 (k) Pautang
Hangga't binabayaran ang utang sa isang napapanahong bagay, ang interes na nakakabit sa ilang mga plano ay ang kinahinatnan lamang ng buwis (ang salitang "interes" ay medyo naliligaw dahil ang mga pondo ay bumalik sa sariling account ng kalahok).
Ang borrower ay dapat gumamit ng dolyar pagkatapos ng buwis upang mabayaran ang interes. Samakatuwid, ang pamahalaan ay tumatagal ng isang bahagi nito ng dalawang beses - ang buwis sa kita ay binabayaran muli sa halagang kapag ang borrower ay nag-tap sa account sa pagretiro. Gayunpaman, 401 (k) ang mga rate ng interes ay karaniwang katamtaman - madalas sa paligid ng 5% - dahil ang dobleng pagbubuwis ay may medyo maliit na epekto. Ito ay makabuluhan lamang kung ang halaga ng hiniram ay malaki at naayos sa loob ng maraming taon.
Mga Key Takeaways
- Pinapayagan ng ilang mga tagapag-empleyo ang mga kalahok na humiram laban sa kanilang 401 (k) pag-iimpok sa plano sa pagretiro; ito ay tinatawag na 401 (k) pautang.A 401 (k) pautang ay hindi makakaapekto sa credit ng borrower at hindi nangangailangan ng isang tseke ng kredito.AAng 401 (k) pautang ay maaaring maging mas mahusay kaysa sa isa pang financing na may mataas na interes dahil ang perang hiniram ay Tax-exempt.Depending sa plano, ang isang borrower ay maaaring hindi makagawa ng mga kontribusyon kung mayroon silang natitirang utang.
Ang Halaga na Maaaring Maghihiram
Ang bawat plano ay may sariling mga limitasyon para sa mga pautang. Gayunpaman, pinapayagan ka ng IRS na humiram ng $ 50, 000 o 50% ng kabuuang halaga na na-save, alinman ang mas mababa. Ang isang pagbubukod ay kung ang vested balanse ay $ 10, 000 o mas kaunti, maaari kang humiram ng hanggang sa $ 10, 000.
Bilang halimbawa, kung ang iyong balanse ay $ 15, 000, maaari kang humiram ng $ 10, 000 dahil ang 50% ay $ 7, 500 lamang. Gayunpaman, kung ang iyong balanse ay $ 120, 000, ang maximum na maaari kang humiram ay $ 50, 000.
Pagwawakas sa 401 (k) Pautang
Kung ang nagbabayad ng borrower sa isang 401 (k) pautang, ang mga kahihinatnan ng buwis ay magiging makabuluhan. Para sa mga nangungutang na mas bata kaysa sa 59 ½ taong gulang, ang natitirang balanse ng pautang ay itinuturing bilang isang paghihirap sa paghihirap - napapailalim ito sa isang 10% maagang parusa sa pag-alis at itinuring bilang regular na kita para sa mga layunin ng buwis.
Sabihin nating default ka sa isang pautang na may balanse na $ 10, 000 na natitirang balanse at may isang epektibong rate ng buwis na 15%. Sa oras na isampa mo ang iyong taunang pagbabalik sa buwis, may utang ka sa gobyerno ng $ 1, 000 para sa parusa ng pag-alis ng maaga at isa pang $ 1, 500 na kita sa buwis (na kung hindi man ay ipagpaliban hanggang sa pagreretiro). Sa loob ng isang taon, ang $ 10, 000 ay pababa sa $ 7, 500.
Ang Mga Resulta Na Kasama sa isang 401 (k) Pautang
Ang ilang mga plano ay hindi pinapayagan ang mga kalahok na gumawa ng mga kontribusyon sa plano kung mayroon silang natitirang utang. Kung kukuha ka ng limang taon upang mabayaran ang utang, wala kang makatipid sa iyong 401 (k). Nangangahulugan din ito na hindi makikinabang mula sa mga bentahe ng buwis sa paggawa ng mga pagbabayad sa iyong account sa pagreretiro.
Malalampasan ka rin sa anumang pagtutugma ng mga kontribusyon na maaaring ibigay ng iyong employer habang binabayaran mo ang utang.
Kailan Mag-opt para sa isang 401 (k) Pautang
Mahalagang matukoy ang iyong kakayahang magbayad ng isang 401 (k) pautang bago magpatuloy. Pinapayuhan ng karamihan sa mga nagpaplano na panatilihing buo ang iyong pugad ng itlog maliban kung, halimbawa, hindi ka na makabayad ng mga utility bill o groceries.
Sa madaling salita, kung kailangan mo ng mga pondo at tiwala na maaari mong bayaran ang utang, ang minimal na kahihinatnan ng buwis at kakayahang i-pad ang iyong account nang may interes ay maaaring gawin ang mga pautang na ito na maaaring kapilian.
Tagapayo ng Tagapayo
Michael Mezheritskiy
Milestone Asset Management Group LLC, Avon, CT
Kapag humiram ka ng pera sa iyong plano na 401 (k) walang agarang buwis na kasangkot. Gayunpaman, kapag binayaran mo ang iyong utang, hindi katulad ng 401 (k) mga kontribusyon na ginawa ng pre-tax, ang mga pagbabayad sa pautang ay pagkatapos ng buwis. Sa sandaling tumama ang iyong mga pagbabayad sa utang sa iyong 401 (k) plano na sila ay maging pre-tax money at, samakatuwid, kapag kinuha mo ito sa ibang pagkakataon sa buhay (pagretiro) ikaw ay ibubuwis sa halagang iyon.
Halimbawa, kukuha ka ng $ 10, 000 bilang isang pautang, pagkatapos ay simulan mong ibalik ito sa plano na may pera pagkatapos ng buwis. Kapag nagretiro ka at bawiin ang $ 10, 000, ibubuwis ito muli kaya ang parehong pool ng pera ay talagang dobleng buwis.
