Tila napakahusay na maging totoo: Magbibigay sa iyo ang Karma ng Karma ng iyong credit score na walang pasubali. Ang kailangan mo lang gawin ay mag-sign up sa creditkarma.com, at makikita mo kaagad ang iyong credit score. Pa rin, naririnig ng lahat ang kliseo, "Nakukuha mo ang babayaran mo." Ang isang libreng marka ba ng kredito ay talagang nagkakahalaga na isuko ang iyong personal na impormasyon, lalo na sa isang panahon na ang mga hacker ay nakakagulat na matagumpay sa pagkuha ng kanilang mga kamay sa personal na data? Naninindigan ba ang marka laban sa kung ano ang magagamit ng mga nagpautang upang hatulan ang iyong pagiging karapat-dapat sa kredito? Narito ang isang pagtingin sa kung ano ang ibinibigay ng Credit Karma at kung nagkakahalaga ba ito gamit ang serbisyo ng credit score.
Ang Credit Karma Model
Ang Credit Karma, ayon sa website nito, ay naniniwala na mayroon kang isang pangunahing karapatan na malaman at tingnan ang iyong iskor sa kredito. Gamit ang kaalamang ito, mas malamang na babayaran mo ang iyong mga bayarin sa oras at maiwasan ang pagpunta sa mga koleksyon para sa utang, at maaari mong mag-aaksaya ng mas kaunting mga mapagkukunan ng mga kumpanyang pinagtatrabahuhan mo. Sa madaling salita, kung alam mo ang iyong iskor, mas mahusay ka at ganoon din ang mga kumpanyang iyon dahil hindi nila kailangang gumastos ng pera at oras na subukan upang mangolekta ng kung ano ang utang mo sa kanila. Lahat ay nanalo!
Gayunpaman, hindi ito ganap na isang pagsusumikap. Ang Credit Karma ay isang for-profit na negosyo. Nag-aalok sa iyo ng isang bagay nang libre, ngunit kumita ito ng pera sa ibang lugar.
Ang modelo ng kita ng kumpanya para sa mga customer, na nai-post sa online, ay nagbabasa: "Kapag na-access mo ang libreng marka ng kredito, ang Credit Karma ay magpapakita ng mga isinapersonal na alok sa iyo batay sa iyong profile sa kredito. Ang mga alok na ito ay mula sa mga advertiser na nagbabahagi ng aming pangitain ng empowerment ng consumer. Kung nais mong samantalahin ang aming mga alok, nasa iyo ito. Sinusubukan ng Credit Karma na ibigay ang kapangyarihan at ang pagpipilian pabalik sa consumer."
Ginagawa ng Credit Karma ang pera nito sa dalawang paraan. Una, kasama ang iyong marka ng kredito, naglalagay ito sa pahina at umaasa na tutugon ka sa mga ad. Pangalawa, dahil hinihila ng Credit Karma ang iyong iskor sa kredito, alam ng system ang maraming tungkol sa iyo, at maingat nitong maiangkop ang mga ad sa iyong mga gawi sa paggastos. Ang mas maraming mga naka-target na ad ay mas mahusay para sa mga advertiser dahil hindi nila sinasayang ang paglalagay ng pera sa harap ng mga tao na hindi kailanman gagamitin ang kanilang mga serbisyo at karaniwang pinapayagan ang kumpanya ng advertising na mas maraming singil sa bawat ad. Sa higit sa 40 milyong mga aktibong gumagamit, ang Credit Karma ay may isang malusog na modelo ng kita.
Sa kabuuan, ang Credit Karma ay kumikita ng pera sa pamamagitan ng pagbibigay sa iyo ng isang libreng marka kapalit ng pag-aaral ng higit pa tungkol sa iyo at singilin ang mga advertiser upang ilagay ang mga ad sa harap mo.
Tama ba ang Iyong Credit Score?
Ngayon na ang pag-uudyok ng Credit Karma para sa pag-aalok ng mga libreng marka ng kredito ay malinaw, posible na hatulan ang kalidad ng mga marka. Kung ang modelo ng negosyo nito ay umaasa sa iyo na bumalik sa site nang madalas, na nag-aalok sa iyo ng isang tumpak, lehitimong marka ay malinaw na mahusay na negosyo para sa kanila.
Gayunpaman, tinanong namin ang Credit Karma, "Sa lahat ng iba't ibang mga marka doon, bakit dapat magtiwala ang mga mamimili na ang Credit Karma ay nagbibigay ng marka na maaaring mapagkakatiwalaan bilang isang tumpak na representasyon ng kanilang pagiging kredensyal?"
"Ang mga marka at impormasyon sa ulat ng kredito sa Credit Karma ay nagmula sa TransUnion at Equifax, dalawa sa tatlong pangunahing biro sa kredito, " sabi ni Bethy Hardeman, punong tagapagtaguyod ng consumer sa Credit Karma. "Nagbibigay kami ng mga marka ng kredito ng VantageScore 3.0 nang nakapag-iisa mula sa parehong credit bureaus. Pinili ng Credit Karma ang VantageScore 3.0 dahil ito ay isang pakikipagtulungan sa lahat ng tatlong pangunahing bureaus ng kredito at isang transparent na modelo ng pagmamarka, na makakatulong sa mga mamimili na maunawaan ang mga pagbabago sa kanilang iskor sa kredito. Noong 2014, mahigit sa 2, 000 na nagpapahiram, kabilang ang anim sa sampung pinakamalaking bangko, ang gumamit ng halos isang bilyong mga marka ng credit ng VantageScore upang hatulan ang pagiging credit credit ng mga mamimili."
Ano ang VantageScore?
Marahil narinig mo ang marka ng FICO, marahil ang pinakamahusay na kilala sa mga marka ng kredito. Ito pa rin ang halos lahat ng nais ng personal na guro ng pananalapi na subaybayan mo. Ang hindi alam ng maraming tao na ang FICO ay hindi talaga kinokolekta ang iyong impormasyon sa kredito. Lumilikha ang FICO ng isang marka sa pamamagitan ng pagtingin sa iyong file mula sa tatlong pangunahing pag-uulat ng crediture - TransUnion, Equifax at Experian.
Sinusundan ng VantageScore ang parehong proseso tulad ng FICO - naiiba lamang. Ang tala ng VantageScore na ang modelo ng pagmamarka nito ay talagang nilikha ng pangunahing bureaus ng kredito.
Ang modelo ng pagmamarka ay ngayon sa ikatlong bersyon nito (VantageScore 3.0) mula sa paghagupit sa merkado noong 2006. Ang isa sa mga tampok nito, ayon sa Credit Karma, ay ang marka nito hanggang sa 30 milyong higit pang mga tao kaysa sa iba pang mga modelo at maaaring puntos ang mga tao na may kaunting kredito kasaysayan, na kilala bilang isang "manipis" credit file.
Ang paggamit ng VantageScore ay tumaas ng 20% sa pagitan ng Hulyo 2017 at Hunyo 30, 2018, ayon sa isang ulat mula kay Oliver Wyman na nabanggit sa website ng Vantage. Ang mga institusyong pampinansyal ay binili ng humigit-kumulang na 6.4 bilyong mga marka, ang ulat ng ulat. Gayunpaman, higit sa 90% ng mga institusyong pagpapahiram ang gumagamit ng marka ng FICO upang makagawa ng mga pagpapasya, ulat ng FICO. Mahigit sa 10 bilyong mga marka ng FICO ang binili bawat taon, ayon sa kumpanya - marami pa kaysa sa VantageScore.
Aling Credit Score na Sundin
Dapat o hindi ka dapat mamuhunan ng maraming oras sa pagtukoy kung aling puntos ang pinakamahusay na prediktor ng iyong kredito ay debatable. Una, ang iba't ibang mga nagpapahiram ay gumagamit ng iba't ibang mga marka. Hindi mo mahuhulaan kung aling puntos ang pipiliin nila. Bilang karagdagan, maraming mga modelo ng pagmamarka at walang praktikal na paraan para masubaybayan mo - o kahit na ang pag-access - lahat ng mga ito.
Pangalawa, at marahil mas mahalaga, ang bawat marka ng kredito ay malamang sa parehong saklaw.
"Nakakagulat na malaman na may potensyal na daan-daang mga marka ng kredito, " sabi ni Hardeman. "Gayunpaman, ang mga marka ng kredito ay lubos na nauugnay. Nangangahulugan ito kung na-rate mo ang 'mabuti' sa isang modelo ng pagmamarka, malamang na mayroon kang isang 'mabuting' rating ng kredito sa lahat ng iba pang mga modelo. Kung binubuo mo ang iyong kredito mula sa simula, nagtatrabaho sa pagba-bounce pagkatapos ng isang paghihirap, o sa mode lamang ng pagpapanatili, inirerekumenda ko ang pagsubaybay sa isang puntos para sa mga pagbabago sa paglipas ng panahon.
Mga Limitasyon sa Karma ng Credit
Una, dahil ang Credit Karma ay gumagamit lamang ng dalawa sa malaking tatlong biro sa kredito, maaaring hindi tumpak na tumpak ang iyong iskor. Halimbawa, paano kung inilipat mo ang balanse ng iyong credit card sa isang card na may mas mababang rate ng interes at naitala lamang ng Experian na ang isang card ay sarado sa panahon ng paglilipat? Ang iba pang dalawang bureaus ay alam lamang na ang isang bagong card ay binuksan at ngayon ay may balanse. Maaari itong makabuluhan ang iyong marka ng kredito dahil lumilitaw na binuksan mo ang isang bagong card at sisingilin ng isang malaking halaga.
Pangalawa, ina-update lamang ng Credit Karma ang mga marka nito isang beses bawat linggo. Para sa karamihan ng mga tao isang beses bawat linggo ay maraming, ngunit kung nagpaplano kang mag-aplay para sa kredito sa malapit na hinaharap, maaaring mangailangan ka ng mas napapanahong larawan kung saan ka nakatayo.
Pangatlo, iniulat ng ilang mga site na ang marka ng Credit Karma ay nasa loob ng 1% ng iyong marka ng FICO. Gayunpaman, ang site ng pagsusuri ng customer ConsumerAffairs.com ay may mga taong nag-uulat na ang kanilang marka sa Credit Karma ay medyo mas mataas kaysa sa kanilang aktwal na marka ng FICO. Kumuha ng mga pagsusuri sa customer na nai-post sa isang website na may isang butil ng asin, ngunit ang bilang ng mga ulat na ito ay nagkakahalaga ng tandaan.
Pang-apat, tulad ng sinabi namin na, bagaman tumpak ang marka ng Vantage 3.0, hindi ito pamantayan sa industriya. Gumagana ang Credit Karma para sa average na mamimili, ngunit ang mga kumpanya na aprubahan o tanggihan ang iyong aplikasyon ay malamang na tinitingnan ang iyong marka ng FICO.
Sa wakas, maunawaan na ang modelo ng negosyo ng Credit Karma ay upang kumita ng mga komisyon sa mga produktong pautang na binili mo sa pamamagitan ng site nito. Bagaman ang posisyon ng site mismo bilang isang mapagkakatiwalaang tagapayo, ang pagganyak ay upang mag-sign up ka para sa mga bagong pautang. Ang labis na paggamit ng kredito ay maaaring magkaroon ng mga resulta sa sakuna sa pananalapi. Gumamit ng Credit Karma upang masubaybayan ang iyong iskor - hindi nakatanggap ng walang pinapanigan na payo.
Ang Bottom Line
Milyun-milyong mga tao ang gumagamit ng Credit Karma upang subaybayan ang kanilang iskor sa kredito. Ang kumpanya ay lubos na transparent at nag-aalok ng isang produkto sa pamamagitan ng VantageScore na mahusay na gumagana para sa pagsubaybay sa iyong iskor. Kung ginagamit mo ang impormasyong iyon ay nasa iyo. Nagpapayo si Hardeman, "Manatiling proaktibo at subaybayan nang regular ang iyong kredito upang makakakuha ka ng mga kamalian o mapanlinlang na impormasyon. Tiyaking pinagtatalunan mo ang mga hindi tumpak na ito bago mag-apply para sa kredito."
