Talaan ng nilalaman
- Roth IRA Investment options
- Ang Pinakamagandang Mutual Funds para sa Roth IRAs
- Ang Pinakamahusay na Stocks para sa Roth IRAs
- Ang Pinakamahusay na Bono para sa Roth IRAs
- Ang Pinakamahusay na ETF para sa Roth IRAs
- Ang Pinakamahusay na Real Estate para sa Roth IRAs
- Ano ang Hindi Mamuhunan sa isang Roth IRA
- Roth IRA Asset Allocation
- Kumuha ng Tulong Mula sa Kaugnay
- Ang Bottom Line
Ang pinakamahusay na pamumuhunan ng Roth IRA ay ang maaaring samantalahin ang paraan ng pagbubuwis sa mga Roth. Walang mga nakaabang na pagbabawas sa mga kontribusyon, ngunit ang iyong mga pamumuhunan ay lumalaki ang walang buwis sa loob ng account. At ang pag-withdraw sa pagretiro? Ang mga ito ay walang buwis, kahit na sa mga kita.
Upang samantalahin ang mga katangian ng Roth IRA na nagbubuwis sa buwis, pinakamahusay na hawakan ang mga pamumuhunan na kung hindi man mag-uudyok ng malaking buwis. Ang mga pamumuhunan na may mataas na potensyal na paglago, malaking dividends, o mataas na antas ng paglilipat ay mga punong kandidato.
Mga Key Takeaways
- Ang ilang mga pamumuhunan ay nagsasagawa ng mas mahusay na kalamangan ng mga natatanging katangian ng Roth IRA.Overall, ang pinakamahusay na pamumuhunan para sa Roth IRAs ay ang mga nakakakuha ng mataas na buwis na kita, maging dibidendo o interes, o mga panandaliang mga kita sa kapital. tulad ng paglago ng stock, ay angkop din para sa Roth IRAs. Ang mga katangian ng pag-iingat ng buwis sa Roth ay kapaki-pakinabang para sa mga pamumuhunan sa real estate, ngunit kakailanganin mo ang isang self-directed Roth IRA para sa mga iyon. isang Roth IRA.
Roth IRA Investment options
Ang isang Roth IRA ay maaaring humawak ng anumang asset sa pananalapi na hawak ng isang tradisyunal na IRA. Sa katunayan, ang Roth IRA ay maaaring humawak ng tungkol sa anumang pinansiyal na pag-aari, panahon. Gayunpaman, pagdating sa pamumuhunan sa Roth IRAs, hindi lahat ng mga pag-aari ay nilikha na pantay.
Bagaman ibinabahagi nila ang parehong istraktura na nakinabang sa buwis, ang mga Roth IRA ay naiiba sa tradisyonal na iba't-ibang sa ilang mahahalagang paraan. Ang pinakamalaking pagkakaiba: Ang mga kontribusyon ng Roth IRA ay ginawa gamit ang after-tax, hindi pre-tax, dolyar. Kaya, hindi ka makakakuha ng isang bawas sa buwis sa kita sa taon na gagawin mo sa kanila. Ngunit nakakakuha ka ng pag-withdraw ng walang buwis sa pagretiro.
Gayundin, hindi tulad ng tradisyonal na IRA, hindi ka obligadong kumuha ng mga pamamahagi sa isang tiyak na edad mula sa isang Roth IRA. Nang walang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD), patuloy na lumalaki ang iyong account kung hindi mo kailangan ang pera. At kapag dumating ang oras, maaari mong maipasa ito sa iyong mga benepisyaryo.
Ang mga Roth IRA, sa average, ay may kasamang tatlong magkakaibang klase ng asset sa bawat account. Ang mga natatanging katangian ng Roth IRA ay nangangahulugang ang ilang mga pamumuhunan ay angkop dito kaysa sa iba. Narito ang isang pagkasira ng mga pinaka-karaniwang uri ng mga pag-aari-at kung aling mga uri ang pinakamahusay na hawakan.
$ 810 bilyon
Ang laki ng mga ari-arian na gaganapin sa Roth IRA, mula sa $ 9.2 trilyon sa kabuuan ng mga account ng IRA, ayon sa Investment Company Institute.
Ang Pinakamagandang Mutual Funds para sa Roth IRAs
Ang mga pondo ng Mutual ay nag-aalok ng pagiging simple, pag-iba-iba, mababang gastos (sa maraming mga kaso), at pamamahala ng propesyonal. Sila ang mga darlings ng mga account sa pamumuhunan sa pagreretiro sa pangkalahatan, at sa mga Roth IRAs partikular. Ang ilang mga 71% ng mga may-ari ng Roth ay nagsabing mayroon silang mga ari-arian sa magkakaugnay na pondo.
Kapag pumipili ng mga pondo ng kapwa, ang susi ay upang sumama sa mga aktibong pinamamahalaang mga pondo, kumpara sa mga sinusubaybayan lamang ang isang index (aka passively pinamamahalaang mga pondo). Ang katwiran: Dahil ang mga pondong ito ay gumagawa ng madalas na mga kalakal, naaangkop sila upang makabuo ng mga panandaliang natamo ng kapital.
Ang mga ito ay buwis sa isang mas mataas na rate kaysa sa pangmatagalang mga nakuha ng kapital. Ang pagpapanatili ng mga ito sa isang Roth IRA ay epektibong tinitirhan sila, dahil ang mga kita ay lumalaki nang walang buwis.
Ang Pinakamahusay na Stocks para sa Roth IRAs
Ang mga indibidwal na stock ay ang pangalawang-pinaka-karaniwang uri ng pamumuhunan na gaganapin sa Roth IRA account — 40% ng mga kabahayan sa IRA ang may hawak ng mga pag-aari. Siyempre, malaki ang equity universe. Ngunit ang mga uri ng mga pagkakapantay-pantay (at mga pondo sa kapwa pantay) na pinaka-angkop sa isang Roth ay nahuhulog sa dalawang pangunahing kategorya.
Ang isa ay mga stock na nakatuon sa kita: ang karaniwang mga pagbabahagi na nagbabayad ng mataas na dibidendo, o ginustong mga pagbabahagi na regular na nagbabayad ng maraming halaga. Karaniwan, kapag may hawak kang stock sa isang di-pagreretiro account, nagbabayad ka ng buwis sa anumang mga dividends na kikitain mo. Depende sa kung kwalipikado o hindi kwalipikado, ang rate ay maaaring kasing taas ng iyong regular na rate ng kita.
Ngunit, tulad ng aktibong pinamamahalaang mga pondo ng kapwa na nabanggit sa itaas, na hawak ang mga ito sa loob ng isang Roth na kalasag sa kanila mula sa taunang kagat ng buwis. Sa katunayan, hangga't sinusunod mo ang mga patakaran sa pag-alis ng Roth, hindi ka na magbabayad ng buwis sa mga dividends o anumang iba pang mga kita.
Ang pangalawa ay ang mga stock stock — maliit na cap at mid-cap na kumpanya na tila hinog para sa pagpapahalaga sa kalsada. Karaniwan, ang kanilang malubhang paglaki ay mag-uudyok ng isang kagat ng buwis, kahit na sa mas mababang mga rate ng kita ng kapital (karaniwang 15%).
Ngunit hindi mahalaga na ang mga stock na ito ay nagkakahalaga nang higit pa kapag cash mo ang mga ito pagkatapos ng pagretiro. Kung gaganapin sa isang Roth, hindi ka magbabayad ng anumang buwis sa kanila.
Tandaan, ang buong diskarte ng Roth IRA ay umiikot sa pag-aakalang ang iyong tax bracket ay mas mataas sa ibang pagkakataon sa buhay. Gayundin, ang mga stock stock ay maaaring maging pabagu-bago ng isip. Kaya, ang pagpapanatiling mga ito sa isang pangmatagalang account sa pagreretiro na maaaring mapaglabanan ang pagtaas at pagbaba ng stock market sa mahabang pagbatak ay nagpapagaan sa panganib.
Ang mga namumuhunan na madalas na nangangalakal ng mga pantay-pantay ay dapat ding isaalang-alang ang paggawa nito mula sa kanilang Roth IRA. Ang paggawa nito ay maaaring maprotektahan ang anumang mga panandaliang kita at kita mula sa mga buwis.
Ang Pinakamahusay na Bono para sa Roth IRAs
Kapag iniisip nila ang mga assets na nakatuon sa kita, maraming mamumuhunan ang nag-iisip ng mga bono. Ang mga instrumento sa pagbabayad ng interes ay matagal nang napupunta para sa isang stream na nakatuon sa kita. Ang 24% ng mga account sa Roth ay naglalaman ng mga indibidwal na bono, alinman sa mga bono sa pag-save ng US o iba pang mga uri. Isang karagdagang 24% na may hawak na pondo ng bono.
Ang mga bono sa korporasyon at iba pang utang na may mataas na ani ay mainam para sa isang Roth IRA. Ito ay ang parehong prinsipyo tulad ng sa mga may mataas na dividend na pantay-pantay - protektahan ang kita - higit pa sa gayon. Hindi mo maaaring mamuhunan muli ang mga pagbabayad ng interes sa isang bono sa paraan na maaari mong mamuhunan muli ng isang dibidendo sa pagbabahagi ng stock (isang diskarte upang maiwasan ang mga buwis sa mga regular na account). Kaya, ang proteksyon sa buwis sa Roth ay mas mahalaga dito.
Ang Pinakamahusay na ETF para sa Roth IRAs
Kumusta naman ang mga ipinapalit na pondo (ETF), na mabilis na pagtaas ng karibal sa mga kapwa pondo? Tiyak, ang mga pool basket na ito na nangangalakal tulad ng mga indibidwal na stock ay maaaring maging mahusay na pamumuhunan, nag-aalok sila ng pag-iiba-iba at mahusay na mga ani sa mas mababang mga ratio ng gastos kaysa sa mga pondo ng kapwa.
Ang nag-iisang caveat: Dahil ang karamihan ay idinisenyo upang subaybayan ang isang partikular na index ng merkado, ang mga ETF ay may posibilidad na maipalabas ang pinamamahalaang (sa kung paano nila pinapanatili ang mababang halaga. Bilang isang resulta, madalas silang namuhunan. Kaya, hindi mo talaga kailangan ang Roth's tax-sheltering shell.
Gayunpaman, hindi masasaktan ang pagkakaroon ng mga ito sa iyong account, tulad ng ginagawa ng 23% ng mga kabahayan sa IRA. Ang mababang taunang bayarin at gastos - pinag-uusapan natin.25% hanggang.5% - hindi ito ang pinakamasama ideya sa mundo, pagdating sa iyong rate ng pagbabalik.
Maraming mga ETF ang mga pondo ng index, na naglalayong tumugma sa pagganap ng isang benchmark na koleksyon ng mga seguridad, tulad ng S&P 500. Mayroong mga index - at mga pondo ng index - para sa halos bawat merkado, klase ng asset, at diskarte sa pamumuhunan.
Tulad ng pamumuhunan sa mga indibidwal na stock, ang mga ETF na hahanapin ay ang mga namumuhunan sa mataas na pag-unlad o mga katumbas na kita.
Ang Pinakamahusay na Real Estate para sa Roth IRAs
Ang mga indibidwal ay may dalawang paraan upang mamuhunan sa real estate:
- Hindi direkta, sa pamamagitan ng pagmamay-ari ng mga seguridad na pagmamay-ari ng pag-aariDirectly, sa pamamagitan ng pag-aari ng kanilang mga sarili
Hindi direktang Mga Pamumuhunan sa Real Estate
Ang mga mapagkakatiwalaang pamumuhunan sa real estate (REIT), mga portfolio ng tradisyunal na mga pag-aari, ay mga tagagawa ng malaking kita, kahit na nag-aalok din sila ng kapital na pagpapahalaga. Ang mga REIT ay namuhunan sa karamihan ng mga uri ng real estate, kabilang ang:
- Mga gusali sa apartmentMga tower ng bahayHotelsInfrastrukturaMedikal na pasilidadMga gusali ng gusali / parke ng opisinaShopping center at mallMga bahay
Habang ang karamihan sa mga REIT ay nakatuon sa isang uri ng pag-aari, ang ilan ay may hawak na iba't-ibang sa kanilang mga portfolio.
Ang mga REIT ay hinihiling na magbayad ng hindi bababa sa 90% ng kanilang kita-karaniwang nagmula sa mga renta - bawat taon bilang dibahagi sa kanilang mga shareholders. Karaniwan, ang mga dibidendo ay ganap na napapailalim sa mga buwis, sa rate ng ordinaryong kita. Ngunit hindi kung gaganapin sila sa isang Roth na tinakpan ng buwis.
Direktang Pamumuhunan sa Real Estate
Maaari kang mamuhunan sa real estate gamit ang REIT — o maaari kang dumiretso sa mapagkukunan. Posible na magkaroon ng sariling mga pamilya na single-family, maraming mga bahay, apartment, condo, co-ops, at kahit na lupa para sa isang Roth IRA. Ngunit kakailanganin mo ang isang self-directed IRA na gawin ito.
Upang mamuhunan sa aktwal na pag-aari, ang iyong Roth ay dapat na isang self-directed IRA. Kakailanganin mo ang isang tagapag-alaga ng IRA na nagdadalubhasa sa mga ganitong uri ng account.
Mayroong napaka-tiyak na mga patakaran tungkol sa real estate sa isang IRA. Halimbawa:
- Hindi ka maaaring mag-claim ng mga pagbabawas para sa mga buwis sa pag-aari, interes sa mortgage, pagbabawas, at iba pang mga gastos na nauugnay sa pag-aari. Ang IRA (hindi ikaw) ay nagmamay-ari ng real estate. Ang lahat ng mga gastos at pag-aayos ay dapat bayaran kasama ang mga pondo ng IRA. At kailangan mong bilhin ang ari-arian gamit ang mga pondo mula sa account.Hindi mo mapangalagaan ang iyong sarili sa iyong sarili (walang equity equity). Kailangan mong magbayad ng iba, gamit ang pondo ng IRA.You at ang iyong pamilya ay hindi maaaring makinabang nang direkta mula sa pag-aari — tulad ng paggamit nito bilang isang tirahan, opisina, o bahay ng bakasyon.
Siguraduhing gawin ang iyong araling-bahay (o magtrabaho sa isang tagapayo sa pananalapi) upang matiyak na sumusunod ka. Kung hindi, maaari kang mawalan ng anumang mga bentahe sa buwis na nauugnay sa paghawak ng real estate sa isang IRA.
Ano ang Hindi Mamuhunan sa isang Roth IRA
Yamang ang mga Roth IRA ay nag-aalok ng isang kanlungan ng buwis, walang punto sa paglalagay ng mga ari-arian na exempt sa buwis. Kaso sa punto: mga bono sa munisipalidad o pondo ng bono sa munisipalidad.
Ang mga pondo sa pamilihan ng pera, mga CD, at iba pang mga mababang-panganib, pamumuhunan na katumbas ng salapi ay hindi rin angkop para sa isang Roth, ngunit sa ibang dahilan. Ano ang dapat itago sa isang asset na hindi bumubuo ng maraming interes, upang magsimula sa? At ang pagkatubig na kanilang inaalok ay nasasayang sa isang account na hindi ka makaka-touch sa loob ng maraming taon.
Ang mga kasuotan ay mas kumplikadong mga kaso. Nakasalalay ito kung gaano ka kaagad inaasahan na kumuha ng mga pamamahagi mula sa Roth. Ang paglalagay ng isang annuity na ipinagpaliban ng buwis sa loob ng isang IRA na natitirang buwis sa mukha nito ay hindi nakakagawa ng maraming kahulugan kung mayroon kang mga dekada na pumunta bago kumuha ng mga payout.
Ang bentahe ng isang matatag, garantisadong stream ng kita ng walang buwis sa pagreretiro, gayunpaman, ay maaaring bigyang-katwiran ang diskarte na ito — kung, sabihin, nasa loob ng limang taon mong isara ang pintuan ng tanggapan.
Roth IRA Asset Allocation
Sa mga tuntunin kung paano mo dapat maglaan ng mga ari-arian, na nakasalalay sa isang saklaw ng mga kadahilanan, kabilang ang iyong edad. Sa pangkalahatan, ang mga mas batang mamumuhunan ay may pangmatagalang abot-tanaw na pamumuhunan. Karaniwan silang maglaan ng mas maraming pag-aari ng pagreretiro sa paglago- at oriented na nakatuon sa mga indibidwal na stock o pondo ng equity.
Sa kabaligtaran, ang mga taong nagretiro o malapit sa pagretiro ay karaniwang may mas mataas na paglalaan ng kanilang mga pamumuhunan sa mga bono o mga asset na nakatuon sa kita, tulad ng mga REIT o mga pantay na dividend.
Kumuha ng Tulong Mula sa Kaugnay
Ang isa ay upang ilagay ang lahat ng iyong pera sa IRA sa isang solong target-date na pondo. Ang mga ito ay idinisenyo upang gumana patungo sa taon na plano mong magretiro, awtomatikong muling pagbalanse sa kahabaan ng paraan. Pinangalanan sila sa taong inaasahan mong magretiro. Kung 2040 iyon, halimbawa, pipiliin mo ang isang 2040 na target-date na pondo, tulad ng Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).
Ang isa pang pagpipilian ay ang paggamit ng isang robo-advisor. Iyon ay isang digital platform na bumubuo at namamahala ng isang portfolio o ETF gamit ang mga modelo na hinihimok ng algorithm. Sa karamihan ng mga kaso, babayaran mo ang isang bayad sa pamamahala ng halos 0.25%. Gayunpaman, ang ilang mga broker, kabilang ang Schwab, ay nagbibigay ng serbisyong ito nang libre.
Sa wakas, maaari kang makipagtulungan sa isang propesyonal sa pamumuhunan na maaaring pamahalaan ang iyong IRA para sa iyo. Maraming mga broker ang nag-aalok ng mga pinamamahalaang account. Ang isang taunang bayad sa advisory ay karaniwang sumasaklaw sa patuloy na pamamahala ng iyong pera, kabilang ang pagpili ng pamumuhunan, muling pagbalanse, personal na serbisyo, at suporta.
Hindi mahalaga kung aling ruta ang iyong pipiliin, alamin nang maaga kung anong mga bayarin ang kailangan mong bayaran — kabilang ang mga gastos sa gastos, mga bayarin sa komisyon, at mga bayad sa account - at kung ano ang gugugol sa iyo sa bawat taon. Kaliwa ay hindi napigilan, ang mga bayarin na ito ay maaaring mabilis na mabura ang iyong mga kita, at iwanan ang iyong pugad ng itlog ng mas magaan na pagreretiro.
Ang Bottom Line
Sa pangkalahatan, ang pinakamahusay na pamumuhunan na naaangkop sa Roth IRAs ay ang mga:
- Bumuo ng mataas na buwis na kita, maging dibidendo o interesPagkaroon ng mataas o madalas na paglilipat, na bumubuo ng mga panandaliang kita ng kapitalPagkakaroon ng malaking paglago / pagpapahalaga sa kapital
Ang mga pamumuhunan na ito ay maaaring tunay na samantalahin ang paraan ng kita ng buwis sa IRS. At nangangahulugan ito ng mas maraming pera sa iyong pugad na itlog ay pagreretiro.
