Talaan ng nilalaman
- Pagtatakda ng Layunin
- Pagpaplano ng Pagretiro
- Mga Uri ng Account
- Mga Tampok at Pag-access
- Bayarin
- Mga portfolio
- Pagbubu-Buwis na Pamumuhunan
- Seguridad
- Serbisyo sa Customer
- Ang aming Dalhin
Ang Betterment at Vanguard Personal Advisor Services ay mga solidong pagpipilian sa robo-advisor, na may parehong pagmamarka sa mga nangungunang serbisyo sa aming 2019 mga pagsusuri sa robo-advisor. Habang mayroong mga pag-aalsa sa parehong mga serbisyo, ang tama para sa iyo ay nakasalalay sa iyong kagustuhan sa digital-versus-human, ang halaga na kailangan mong mamuhunan, at ang iyong pagnanais na maayos ang iyong portfolio.
- Minimum na Account: $ 0
- Mga bayarin: 0.25% (taunang) para sa digital na plano, 0.40% (taunang) para sa premium na plano
- Tamang-tama para sa mga taong naghahanap ng mabilis at madaling mag-set up ng isang accountThere na naghahanap upang subaybayan at subaybayan ang mga layunin sa pananalapi ay maaaring magawa nang madaliAng mga diskarte na nakinabang sa buwis para sa mga taong naghahanap upang maiwasan ang labis na buwisPremium plano ay mahusay para sa mga taong nais na ma-access ang isang tunay na tagapayo sa pananalapi.
- Minimum na Account: $ 50, 000
- Bayad: 0.30% ng mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala (hindi kasama ang cash)
- Hindi mahusay para sa mga taong naghahanap ng isang mabilis na punto ng pagpasok sa pamumuhunan, dahil ang pag-setup ng account ay isang mahirap na proseso at nangangailangan ng pakikipag-usap sa isang tagapayoBest para sa mga may mas maraming pera na magagamit upang buksan ang isang account, dahil ang minimum na sukat ng account ay $ 50, 000Ang mga mapagkukunan ng pagpaplano ng layunin para sa mga nais makatipid para sa mga malalaking layunin tulad ng pagbili ng bahay o pagbabayad para sa edukasyon ng mga bataGreat para sa mga taong nais ng ilang input mula sa isang tagapayo ng tao - portfolio ay sinuri ng isang tagapayo ng tao ng hindi bababa sa isang beses sa isang taon
Pagtatakda ng Layunin
Nag- aalok ang Betterment ng kakayahang magtrabaho kasama ang apat na uri ng mga layunin sa pamumuhunan: pagretiro, kaligtasan net, pangkalahatang pamumuhunan, at pangunahing pagbili. Ang platform ay may napakadaling sinusunod na mga hakbang para sa pagtatakda ng isang layunin, at ang bawat isa ay maaaring masubaybayan nang hiwalay. Ipinapakita nito ang paglalaan ng asset para sa bawat layunin sa isang singsing na may mga pagkakapantay-pantay sa mga lilim ng berde at naayos na kita sa lilim ng asul. Kung nahuhuli ka sa pagkatagpo ng isang layunin na itinakda mo, hihihikayat ka ng Betterment na higit na magtabi. Maaari itong maging isang kapaki-pakinabang na maagap, lalo na para sa mga batang namumuhunan na maaaring hindi pa nakadarama ng pagkadali upang makatipid para sa kanilang mga pangmatagalang layunin.
Sa Vanguard Personal Advisor Services, ang site ay nagbibigay ng maraming mga mapagkukunan sa pagpaplano ng layunin na kasama ang mga checklists, how-to article, at mga calculator. Maaaring ilapat ng mga kliyente ang mga tool na ito upang matantya ang kanilang kabuuang gastos sa pagreretiro, magsagawa ng isang top-down na pagsusuri ng mga assets, at planuhin ang mga pangunahing layunin sa buhay na kinabibilangan ng pag-iimpok sa kolehiyo, pag-aari ng bahay, o pondo sa pag-ulan. Pangmatagalang mga pagtataya at rekomendasyon sa mga kliyente ng coach ng interface ng account sa kung paano mas mahusay na matugunan ang mga layunin sa pamumuhunan, batay sa mga sitwasyon sa buhay at mga layunin na nakabalangkas sa mahabang proseso ng onboarding. Ang kliyente ay maaaring gumawa ng mga pagbabago sa anumang oras sa pamamagitan ng pagbabago ng kanilang profile sa peligro.
Pagpaplano ng Pagretiro
Parehong Betterment at Vanguard Personal Advisor Services ay nag-aalok ng ilang mga pagpipilian para sa mga account sa pagreretiro, kabilang ang tradisyonal at Roth IRA, SEP IRA, at 401 (k) rollovers.
Ang platform ng Betterment ay nangongolekta ng iba't-ibang impormasyon tungkol sa iyong pagreretiro - kung ano ang hitsura ng iyong pangarap pagretiro, kung magkano ang na-save mo, at kung ano ang nakuha mo sa mga panlabas na account, na mahalaga dahil maraming mga mamumuhunan ang may maraming mga account sa pagreretiro. Proyekto ng site ang iyong kita sa pagretiro at nagbibigay ng isang plano upang makarating doon. Ang kaginhawahan ay mag-udyok sa iyo upang makatipid ng higit pa o maglipat ng pera sa paligid upang makatipid sa mga bayarin kapag ipinapayong. Habang malapit ka sa pagretiro, inirerekomenda ng platform ang mga pagbabago na maaari mong gawin upang ma-optimize ang iyong mga matitipid. Para sa mga katanungan sa pagretiro, ang mga pangunahing miyembro ng Digital ay maaaring magbayad ng $ 199 hanggang $ 299 para sa isang beses na konsultasyon sa isang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal, habang ang mga customer ng Premium ay walang limitasyong pag-access sa mga propesyonal ng CFP.
Nagtatampok ang website ng Vanguard ng isang kahanga-hangang iba't ibang mga tool at calculator upang matulungan ang mga kliyente na malaman kung gaano karaming pera ang kailangang itabi upang maabot ang mga layunin (tulad ng pagreretiro) sa loob ng makatotohanang mga oras ng oras. Tulad ng Betterment, nag-aalok ang Vanguard ng isang snapshot ng iyong mga pamumuhunan sa labas bilang isang bahagi ng iyong kabuuang portfolio at nag-aalok ng mga sukatan sa posibilidad na makamit ang iyong layunin. Ngunit ang lahat ng mga kliyente ng Vanguard ay may access sa mga sertipikadong tagaplano ng pinansyal para sa lahat ng kanilang mga katanungan sa pagretiro, at isang tagapayo ay suriin ang iyong portfolio nang regular.
Mga Uri ng Account
Mga uri ng account sa Betterment:
- Mga buwis na account (indibidwal, pinagsama, tiwala) Mga tradisyunal na IRA accountRoth IRA accountSEP IRAs (para sa mga nagtatrabaho sa sarili o mga may-ari ng maliit na negosyo na walang mga empleyado) Mga paglilipat sa IRA401 (k) rolloversMga account sa cash cash na interes
Mga uri ng account ng Vanguard Personal Advisory Services:
- Mga buwis na account (indibidwal, pinagsamang, tiwala) Mga tradisyunal na IRA accountRoth IRA accountSEP IRA account (para sa mga nagtatrabaho sa sarili at maliliit na negosyo) Mga paglilipat ng IRA401 (k) rollovers
Mga Tampok at Pag-access
Pagkabuti:
- Premium na pag-access sa mga propesyonal ng CFP: Kung magdala ka ng isang balanse ng hindi bababa sa $ 100, 000 sa talahanayan, maaari kang mag-opt sa plano ng Betterment's Premium, na nagsingil ng isang mas mataas na taunang bayad (0.40%) at nag-aalok ng walang limitasyong pag-access sa isang koponan ng CFP para sa gabay. (Iyon ay sinabi, ang Vanguard ay nagsingil ng 0.30% para sa parehong pag-access na may isang minimum na pamumuhunan ng $ 50, 000.) Mga mapagkukunang pang-edukasyon: Ang Resource Center ng Betterment ay nagsasama ng dose-dosenang mga impormasyon at mahusay na nakasulat tungkol sa pagpaplano sa pagreretiro at kung paano mabawasan ang iyong pasanin sa buwis, kasama ang ilang mga video upang matulungan kang malaman kung paano gamitin ang platform. Ang Betterment ay lumikha din ng isang bilang ng mga artikulo upang matulungan ang mga namumuhunan na maunawaan ang mga komposisyon ng portfolio at kung paano lumalapit ang kumpanya sa mga negatibong kaganapan sa merkado tulad ng Brexit. Mag-sync ng mga panlabas na account: Ang mga gumagamit ng pangunahing account ay maaaring mag-sync ng mga panlabas na account sa mga indibidwal na layunin, upang makita mo, halimbawa, kung paano tinutulungan ang iyong 401 (k) sa iyong pag-iimpok sa pagretiro. Ang mga miyembro ng premium ay may access sa malalim na payo sa labas ng pamumuhunan. Smart Saver account. Nag-aalok ang Betterment ng "alternatibong account sa pagtitipid" na namuhunan ng 80% ng iyong cash kasama ang Treasury ng US at 20% na may mababang pagkasumpungin na mga bono sa corporate, na nagbunga ng higit sa 2% na may isang 0.25% taunang bayad.
Mga Serbisyo ng Tagapayo sa Vanguard:
- Nakatuong tagapayo para sa mga malalaking account: Habang ang mga account hanggang sa $ 500, 000 ay itinalaga sa isang pangkat ng mga tagapayo, ang mga account sa itaas na antas ay nakakakuha ng isang dedikadong tagapayo. Application ng cross-company: Ang ilang 80% hanggang 90% ng mga aplikante sa tagapayo na ito ay mayroong iba pang mga account sa Vanguard, at ang $ 50, 000 minimum na pamumuhunan ay maaaring mailapat sa lahat ng mga asset ng Vanguard. Buong larawan na payo: Kahit na ang Mga Serbisyo ng Personal na Tagapayo ng Vanguard ay hindi maaaring isama ang iyong iba pang mga account (mga plano sa pagreretiro na suportado ng empleyado, mga plano sa pagtitipid sa kolehiyo) sa ilalim ng payong tagapayo na ito, isasaalang-alang ng mga tagaplano ang mga hawak na account kapag idinisenyo nila ang iyong portfolio at nag-aalok ng payo. Pag-access sa mga tagapayo: Bagaman mabagal ang on-rampa, ang portfolio ng bawat kliyente ay dinisenyo ng isang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal (sa halip na awtomatikong nabuo ng iyong mga sagot sa isang talatanungan), at posible na maabot ang isang tagaplano — sa oras ng negosyo — sino ang maaaring sagutin ang anumang mga katanungan mo. Sa puntong ito, isinasaalang-alang ng Vanguard ang sarili nitong isang "hybrid" na serbisyo ng payo, pagpapakasal sa robo-nagpapayo sa patuloy na patnubay ng isang tagapayo ng tao.
Bayarin
Nag- aalok ang Betterment ng dalawang magkakaibang mga pagpipilian sa bayad: Ang mga digital na customer ay nagbabayad ng 0.25% ng kanilang portfolio taun-taon, na may pagpipilian na magbayad ng $ 199 hanggang $ 299 bawat tawag upang ma-access ang isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi. Ang mga premium na customer ay nagbabayad ng 0.40% taun-taon na may walang limitasyong pag-access sa CFP. Ang mga ETF na bumubuo sa karamihan ng mga portfolio ay may taunang bayad sa pamamahala ng.08%.
Ang Vanguard Personal Advisor Services ay naniningil ng isang mapagkumpitensya na 0.30% na bayad sa payo, bayad na quarterly, ngunit maaaring magdagdag ng mga nakatagong gastos dahil ang mga kliyente ay nagbabayad ng mga bayarin sa transaksyon. Ang broker ay nagpasok din sa pagbabayad para sa mga deal ng daloy ng order sa mga pondo ng magkakasamang partido, at binibigyan din ng kliyente ang bayarin para sa mga bayad na iyon. Ang average na ratio ng gastos sa pinagbabatayan na pamumuhunan ay 0.11%.
Mga Minimum na Deposito:
- Mas mahusay na: $ 0Vanguard Personal na Tagapayo ng Tagapayo: $ 50, 000
Mga portfolio
Ipinagmamalaki ng Betterment ang isa sa mga pinakamadaling account upang mai-set up. I-input lamang ang iyong katayuan sa edad at pagreretiro, at sagutin ang ilang mga katanungan tungkol sa iyong mga layunin sa kita at pamumuhunan. Wala sa mga karaniwang katanungan na may kaugnayan sa peligro. Sa halip, ang Betterment ay nagtatanghal sa iyo ng isang mungkahi ng paglalaan ng asset at ang nauugnay na panganib, na maaari mong ayusin sa pamamagitan ng pagbabago ng porsyento ng equity kumpara sa nakapirming kita na hawak sa portfolio. Ang iminungkahing portfolio ng Betterment ay ganap na transparent bago ang pagpopondo, kabilang ang pag-access sa mga prospectus sa pondo. Sinenyasan ka rin na kumonekta sa mga panlabas na account — tulad ng mga paghawak sa bangko at broker - sa iyong account sa Betterment, kapwa upang magbigay ng isang kumpletong larawan ng iyong mga pag-aari at gawing mas madali ang paglilipat ng cash sa isang portfolio ng portfolio ng Betterment.
Sa Vanguard Personal Advisor Services, ang up-front work ay pareho, ngunit ang haba ng oras ay. Sasagutin mo ang mga detalyadong katanungan tungkol sa edad, mga ari-arian, mga petsa ng pagreretiro, pagpapaubaya sa panganib, at karanasan sa pamilihan, na bumubuo ng isang iminungkahing alokasyong portfolio na napuno ng mga pondo ng Vanguard at "iba pang mga seguridad." Karamihan sa mabibigat na pag-aangat ay ginagawa ng mga algorithm, ngunit ang bagong kliyente dapat makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi upang makumpleto ang napasadya na plano, at sinabi ng pinong pag-print na ang panghuling plano ng pamumuhunan ay malilikha sa loob ng "ilang linggo" pagkatapos ng konsulta, na minarkahan ang isang malaking negatibo kumpara sa mabilis na pagsakay sa mga karibal. Ang kliyente ay dapat sumang-ayon sa bagong plano sa pamamagitan ng isa pang konsulta bago ang pagpapatupad, na maaaring lumikha ng mga karagdagang pagkaantala.
Mga Asset ng Betterment
Ang mga portfolio ng Betterment ay itinayo kasama ang mga ETF mula sa iShares at Vanguard. Nag-aalok ang Betterment ng limang mga uri ng portfolio:
- Ang isang pamantayang portfolio ng Betterment na binubuo ng pandaigdigang sari-saring stock at bond ETFsA Socially Responsible Investing (SRI) portfolio na binabawasan ang pagkakalantad sa mga kumpanya na itinuturing na magkaroon ng negatibong epekto sa lipunanA Goldman Sachs Smart Beta portfolio na nagtatangkang umunlad ang merkadoAng kita na nakatuon ang lahat-ng-portfolio portfolio na binubuo ng BlackRock ETFsA Flexible Portfolio na itinayo mula sa parehong mga indibidwal na mga klase ng asset bilang ang karaniwang portfolio, ngunit tinimbang ayon sa mga kagustuhan ng gumagamit
Ang mga account sa Betterment ay nasuri nang regular at muling nabalanse kung sila ay lumipat mula sa kanilang paglalaan ng layunin. Ang mga kliyente ng Betterment ay maaaring lumipat ng mga estratehiya pagkatapos na mapondohan ang isang portfolio, at babalaan ka ng platform kung mayroong mga implikasyon sa buwis bago gumawa ng pagbabago. Ang bawat layunin ay maaaring mamuhunan sa ibang estratehiya, kaya ang mga pondo para sa mga pangmatagalang layunin tulad ng pag-save para sa pagretiro ay maaaring ilalaan sa isa sa mas mataas na mga portfolio ng peligro habang ang mga mas maiikling layunin, tulad ng isang pagpopondo ng isang pagbabayad sa isang bahay, ay maaaring maging inilalaan sa mga mas mababang panganib.
Habang ang Betterment ay nag-aalok ng isang pondo na nakatuon sa mga responsableng namumuhunan, ang pokus ng tagapayo sa mga ETF ay ginagawang mahirap makamit ang isang buong halo ng SRI. Sa labas ng mga ETF na namuhunan sa mga malalaking cap at mga umuusbong na pondo sa merkado ng ESG, napakakaunti ng portfolio ay namuhunan sa mga kumpanya na nakakatugon sa pamantayan ng "sosyal na responsable".
Mga Asset Services ng Vanguard Personal Advisor
Nag-aalok ang Mga Serbisyo ng Personal na Tagapayo ng Vanguard ng isang isinapersonal na portfolio ng mga mababang halaga ng pondo ng Vanguard index mula sa iba't ibang mga sektor ng merkado at mga klase ng asset. Ang programa ay may kakayahang umangkop upang gumana sa mga di-Vanguard assets, gayunpaman, kung ang isang kliyente ay may hawak na mga asset sa ibang account sa Vanguard.
Sinusuri ng Vanguard ang mga account quarterly at muling pagbalanse kung kinakailangan. Ang pamamaraan ng Vanguard ay sumusunod sa tradisyonal na mga prinsipyo ng Teoryang Portfolio ng Modelo, na binibigyang diin ang mga benepisyo ng mga mahalagang seguridad, pag-iba-iba, at pag-index, na hinimok ng pangmatagalang layunin sa pananalapi. Ang mga pamamaraan ng stock at bono ay nagdaragdag ng pag-iiba-iba sa pamamagitan ng pagsasama ng mga pondo ng equity sa iba't ibang mga antas ng capitalization at volatility pati na rin ang mga pondo ng bono na may iba't ibang mga peligro ng heograpiya, tiyempo, at kapital.
Pagbubu-Buwis na Pamumuhunan
Mayroong iba't ibang mga paraan upang mahusay na mamuhunan ng pera habang maiwasan ang labis na buwis. Ang isang paraan, ang pag-aani ng buwis na pagkawala, ay ginagamit ng maraming mga tagapayo ng robo. Ang pag-aani ng pagkawala ng buwis ay ang pagbebenta ng mga seguridad sa isang pagkawala upang mabawasan ang pananagutan ng buwis na nakakuha ng buwis.
Ang mga kliyente ng Betterment ay karapat-dapat para sa pag-aani ng buwis sa pagkawala ng buwis sa lahat ng mga taxable in-house account, anuman ang balanse. Dapat kang pumili ng serbisyo sa mga setting ng iyong account, at pagkatapos ay ilalapat ito sa lahat ng iyong mga portfolio sa loob ng iyong account sa Betterment.
Ang Vanguard Personal Advisor Services ay nakikibahagi sa pag-aani ng buwis sa pagkawala ng buwis sa pamamagitan ng pamamaraan ng batayan ng MinTax, na kinikilala ang mga pumipili na yunit o dami na tinutukoy bilang maraming - ng mga security upang ibenta sa anumang transaksyon sa pagbebenta batay sa mga tiyak na mga panuntunan sa pag-order. Ang pamamaraan ng batayan ng MinTax ay mabawasan ang epekto ng buwis ng mga transaksyon sa maraming mga kaso, ngunit hindi kinakailangan ang bawat kaso. Ang mga kliyente ay dapat mag-opt sa MinTax.
Seguridad
Ang seguridad ng Betterment ay sapat. Ang website ay naka-encrypt, at nag-aalok ang mga mobile app ng dalawang-factor na pagpapatunay. Walang labis na Seguridad Investor Protection Corporation (SIPC) na seguro na dala ng Betterment mismo, ngunit ang mga kalakal ay na-clear sa pamamagitan ng Apex Clearing, na mayroong mga tool sa pamamahala ng peligro sa lugar. Ang mga kliyente ng Betterment ay hindi naglalagay ng mga peligrosong patimpalak at walang inaalok na pagpapahiram sa margin, kaya malamang na magkakaroon ng pangangailangan para sa karagdagang saklaw ng SIPC. Gayunpaman, kung ang iyong account ay may higit sa $ 500, 000 sa loob nito, o higit sa $ 250, 000 na cash, maaari mong isaalang-alang ang paglipat ng labis sa isang firm na may karagdagang seguro.
Ang Vanguard, sa kabilang banda, ay may hawak na pondo ng kliyente sa Vanguard Marketing Group, na nagbibigay ng pag-access sa SIPC at labis na seguro. Ang cash, gayunpaman, ay na-swert sa mga pondo sa pera sa pera na hindi FDIC-insured. Gumagamit ang site ng 256-bit SSL encryption at nagbibigay din ng dalawang-factor na pagpapatunay.
Serbisyo sa Customer
Sa Betterment, ang online chat ay binuo sa mga mobile app at website para ma-access ang mga customer sa anumang oras. Ang serbisyo ng customer ay magagamit sa pamamagitan ng email at telepono mula 9 ng umaga hanggang 6 ng hapon ng Silangan, Lunes hanggang Biyernes, at sa pamamagitan ng email mula 11 ng umaga hanggang 6 ng hapon ng Silangan sa Sabado at Linggo. Maaari kang makakuha ng tulong mula sa mga tagaplano sa pananalapi anumang oras sa isang Premium account, ngunit magbabayad ka ng bayad na $ 199 hanggang $ 299 upang kumunsulta sa isang tagapayo kung mayroon kang isang pangunahing Digital account.
Sa Vanguard, ang mga kliyente ay maaaring makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi anumang oras sa pamamagitan ng pag-iskedyul ng isang appointment sa mga oras ng serbisyo sa customer, na 8 am hanggang 8 pm, Lunes hanggang Biyernes. Ang hindi naka-iskedyul na mga pagtatangka sa pakikipag-ugnay ay nagdulot ng iba't-ibang mga haba ng paghihintay, mula sa higit sa limang minuto hanggang sa higit sa 13 minuto. Walang live chat para sa mga prospective o kasalukuyang kliyente, at ang pagpaparehistro ay kinakailangan upang magpadala ng isang email sa pamamagitan ng ligtas na mensahe ng firm ng firm.
Ang aming Dalhin
Ang pagpili sa pagitan ng Betterment at Vanguard Personal Advisor Services ay may kinalaman sa iyong net halaga tulad ng ginagawa sa mga tampok ng bawat platform. Kung mayroon kang $ 50, 000 upang ilagay sa isang awtomatikong portfolio, maaring mag-alok sa iyo ang Vanguard ng mga kalakal kasama ang pag-access sa isang tagapayo ng tao nang mas mababa kaysa sa Premium account ng Betterment ay babayaran para sa parehong halaga ng account.
Pamamaraan
Ang Investopedia ay nakatuon sa pagbibigay ng mga namumuhunan ng walang pinapanigan, komprehensibong mga pagsusuri at mga rating ng mga robo-advisors. Ang aming mga pagsusuri sa 2019 ay ang resulta ng anim na buwan ng pagsusuri sa lahat ng mga aspeto ng 32 platform ng robo-advisor, kabilang ang karanasan ng gumagamit, mga kakayahan sa setting ng layunin, mga nilalaman ng portfolio, gastos at bayad, seguridad, karanasan sa mobile, at serbisyo sa customer. Nakolekta namin ang higit sa 300 puntos ng data na tumimbang sa aming sistema ng pagmamarka.
Ang bawat robo-advisor na sinuri namin ay hiniling na punan ang isang 50-point survey tungkol sa kanilang platform na ginamit namin sa aming pagsusuri. Marami sa mga robo-advisors ang nagbigay sa amin ng mga in-person demonstrations ng kanilang mga platform.
Ang aming koponan ng mga dalubhasa sa industriya, na pinamumunuan ni Theresa W. Carey, ay nagsagawa ng aming mga pagsusuri at binuo ang pamamaraang pinakamahusay sa industriya para sa pagraranggo ng mga platform ng robo-advisor para sa mga namumuhunan. Mag-click dito upang basahin ang aming buong pamamaraan.
