Paghiram mula sa iyong plano sa pagretiro

Talaan ng nilalaman

• Dapat ka Bang Maghiram?
• Mga Kwalipikadong Batas sa Pautang na Plano
• Pinakamataas na Halaga ng Pautang
• Pag-repay ng isang Pautang sa Plano ng Pagreretiro
• Iskedyul ng Pagbabayad sa Loan
• Mga IRA
• Ang Bottom Line

Karamihan sa mga kwalipikadong plano — tulad ng isang 401 (k) o 403 (b) plano — ay nag-aalok ng mga empleyado ng kakayahang humiram mula sa kanilang sariling mga pag-aari ng pagreretiro at bayaran ang halagang iyon na may interes sa kanilang sariling account sa pagreretiro. Habang ang karamihan sa atin ay sa halip ay hindi kukuha ng pera mula sa aming mga plano sa pagretiro hanggang sa matapos kaming magretiro, minsan ay naiwan kami na walang kahalili.

Mga Key Takeaways

• Karamihan sa mga plano sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer ay pinahihintulutan ng IRS na magbigay ng mga pautang sa mga kalahok, ngunit ang paghiram mula sa mga IRA ay ipinagbabawal.Ang mga kinuha mula sa mga kwalipikadong plano ay napapailalim sa mga limitasyon at mga tiyak na termino ng pagbabayad.While payagan ang mga sponsor ng plano na mag-alok ng mga pautang, maaari silang pumili hindi o higit pang limitahan ang mga halaga ng pautang at iba pang mga probisyon. Upang magpasya kung ang paghiram mula sa iyong plano sa pagretiro ay ang pinakamahusay na pagpipilian, isaalang-alang ang layunin ng pautang at ang tunay na gastos nito, tulad ng pagkawala ng paglago ng ipinagpaliban na buwis sa mga pagbabalik sa pamumuhunan.

Dapat Ka Bang Maghiram mula sa Iyong Plano sa Pagretiro?

Bago ka magpasya na kumuha ng pautang mula sa iyong account sa pagreretiro, dapat kang kumunsulta sa isang tagaplano sa pananalapi, na tutulong sa iyo na magpasya kung ito ang pinakamahusay na pagpipilian o kung mas mahusay kang makakuha ng pautang mula sa isang institusyong pampinansyal o iba pang mga mapagkukunan. Ang mga sumusunod ay ilang mga kadahilanan na dapat isaalang-alang:

Layunin ng Pautang

Maaaring isipin ng isang tagaplano ng pananalapi na isang magandang ideya na gumamit ng isang kwalipikadong plano na pautang upang mabayaran ang mga utang na credit card na may mataas na interes, lalo na kung malaki ang mga balanse ng credit at ang halaga ng pagbabayad ay higit na mataas kaysa sa halaga ng pagbabayad para sa kwalipikadong plano pautang. Ang tagaplano ng pananalapi, gayunpaman, ay maaaring hindi mag-isip na ginagawang mahusay na kahulugan sa pananalapi upang magamit ang utang upang dalhin ka at ang iyong mga kaibigan sa isang Caribbean cruise o bumili ng kotse para sa ika-16 kaarawan ng iyong anak.

Tunay na Gastos ng Pautang

Ang pakinabang ng pagkuha ng pautang ay ang interes na binayaran mo sa isang kwalipikadong plano sa plano ay naibayad sa iyong plano account sa halip na sa isang institusyong pampinansyal. Gayunpaman, tiyaking inihahambing mo ang rate ng interes sa pautang ng kwalipikadong plano sa isang pautang mula sa isang institusyong pampinansyal. Alin ang mas mataas? Mayroon bang isang makabuluhang pagkakaiba?

Ang downside ay ang mga ari-arian na tinanggal mula sa iyong account bilang isang pautang ay nawalan ng benepisyo ng paglago ng buwis na ipinagpaliban sa mga kita. Gayundin, ang mga halagang ginamit upang mabayaran ang utang ay nagmula sa mga ari-arian pagkatapos ng buwis, na nangangahulugang nagbabayad ka na ng buwis sa mga halagang ito. Hindi tulad ng mga kontribusyon na maaari mong gawin sa iyong 401 (k) plano account, ang mga bayad na halaga na ito ay hindi ipinagpaliban sa buwis.

Pinapayagan ngayon ng IRS ang mga nangungutang na patuloy na mag-ambag sa kanilang mga plano 401 (k), ngunit suriin upang makita kung hinihiling ka sa iyo na suspindihin ang 401 (k) mga kontribusyon para sa isang tiyak na tagal matapos mong matanggap ang isang pautang mula sa plano. Tatanggalin din nito ang anumang mga tugma ng employer sa iyong mga kontribusyon. Kung ito ang kaso sa iyong 401 (k) plano, nais mong isaalang-alang ang kinahinatnan ng nasuspindeang pagkakataon na pondohan ang iyong account sa pagreretiro.

Mga Kwalipikadong Batas sa Pautang na Plano

Pinapayagan ng mga regulasyon ang mga kwalipikadong plano na mag-alok ng mga pautang, ngunit hindi kinakailangan ang isang plano na isama ang mga probisyon na ito. Upang matukoy kung ang kwalipikadong plano kung saan ka lumahok ay nag-aalok ng mga pautang, suriin sa iyong employer o tagapangasiwa ng plano. Nais mo ring malaman ang tungkol sa anumang mga paghihigpit sa utang.

Halimbawa, ang ilang mga plano, pinahihintulutan lamang ang mga pautang para sa kung ano ang tinukoy nila bilang mga kahirapan sa kahirapan, tulad ng pagbabanta na palayasin mula sa iyong bahay dahil sa iyong kawalan ng kakayahan na bayaran ang iyong upa o mortgage, o ang pangangailangan para sa mga gastos sa medikal o mga gastos sa edukasyon na mas mataas para sa edukasyon. ikaw o isang miyembro ng pamilya. Karaniwan, ang mga plano na ito ay nangangailangan sa iyo upang patunayan na ikaw ay naubos ang ilang iba pang mga mapagkukunan. Sa kabilang banda, ang ilang mga plano ay magpapahintulot sa iyo na humiram mula sa plano para sa anumang kadahilanan at maaaring hindi ka mangailangan na ibunyag ang layunin ng pautang.

Ang iyong employer ay maaaring magkaroon ng mga espesyal na form na dapat mong kumpletuhin upang humiling ng pautang. Kung nais mong humiling ng isang kwalipikadong pautang na plano, makipag-ugnay sa iyong employer o tagapangasiwa ng plano tungkol sa mga kinakailangan sa dokumentasyon.

Pinakamataas na Halaga ng Pautang

Ang isang kwalipikadong plano ay dapat magpatakbo ng mga pautang alinsunod sa mga regulasyon, na kung saan ay ang paghihigpit sa mga halagang pautang. Ang maximum na halaga na maaari kang humiram mula sa iyong kwalipikadong plano ay alinman sa 50% ng iyong balanse sa vested o $ 50, 000, alinman ang mas mababa.

Maaaring mailapat ang isang pagbubukod kung ang account ng isang indibidwal ay may mas mababa sa $ 20, 000. Sa sitwasyong ito, maaaring pahintulutan ang indibidwal na humiram ng halos $ 10, 000 mula sa account hangga't ang halaga ng account ng vested ay hindi bababa sa $ 10, 000.

Narito ang ilang mga halimbawa na nagpapakita ng maximum na halaga ng pautang:

Halimbawa 1

Si Jane ay may balanse sa account na $ 90, 000 sa plano ng ABC Company 401 (k). Sa halagang ito, $ 60, 000 ang kumakatawan sa vested balance ni Jane. Maaaring manghiram si Jane ng hanggang sa $ 30, 000 mula sa plano, na kung saan ay 50% ng kanyang balanse na vested at mas mababa sa $ 50, 000.

Halimbawa 2

Si Jim ay may balanse sa account na $ 200, 000 sa plano ng ABC Company 401 (k). Si Jim ay 100% na vested. Bagaman ang 50% ng balanse na vested ni Jim ay $ 100, 000, maaari lamang siyang humiram ng hanggang sa $ 50, 000, na kung saan ang hangganan ng panghihiram na hindi maaaring lumampas ang empleyado.

Halimbawa 3

Si Maria ay may balanse sa account na $ 15, 000 sa plano ng ABC Company 401 (k). Si Maria ay 100% na naka-vested. Maaaring humiram si Maria ng hanggang $ 10, 000 mula sa plano kahit na $ 15, 000 x 50% = $ 7, 500. Ang isang pagbubukod ay ginawa na nagpapahintulot kay Maria na humiram ng higit sa 50% ng kanyang balanse sa account ng vested, na nagbibigay ng halagang hindi hihigit sa $ 10, 000. Ang pagbubukod na ito ay pinapayagan ngayon ng lahat ng mga kwalipikadong plano, kaya siguraduhin na suriin muna. Gayunpaman, maaaring kailanganin si Maria na magbigay ng collateral sa halagang $ 2, 500, ang halaga na higit sa 50% ng balanse sa account ng vested nito.

Pag-repay ng isang Pautang sa Plano ng Pagreretiro

Sa pangkalahatan, ang mga pautang na may plano na plano ay dapat bayaran sa loob ng limang taon. Ang isang pagbubukod ay ginawa kung ang utang ay ginagamit tungo sa pagbili ng isang pangunahing tirahan. Mahalagang tandaan na ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring humiling ng buong pagbabayad kung ang iyong trabaho ay wakasan o pinili mong umalis.

Ang Tax Cuts at Jobs Act of 2017 pinalawak ang deadline upang mabayaran ang isang utang kapag umalis ka sa isang trabaho. Dati, kung natapos ang iyong trabaho bago mo mabayaran ang utang, karaniwang isang 60-araw na window upang mabayaran ang natitirang balanse. Nakatitig sa 2018, ang pag-overhaul ng buwis ay nagpalawak ng oras na iyon hanggang sa takdang petsa ng iyong pagbabalik sa buwis sa pederal na kita, kasama ang mga pagsasaayos ng pag-file.

Iskedyul ng Pagbabayad sa Loan

Ang isang iskedyul ng amortisasyon ay inihanda para sa mga kwalipikadong plano sa pautang, tulad ng para sa mga pautang na ginawa ng mga institusyong pampinansyal. Ang iskedyul ng amortization ay nagbibigay ng iskedyul ng pagbabayad at halaga ng pagbabayad, kasama ang interes. Kinakailangan ng mga regulasyon na gumawa ka ng mga kwalipikadong plano sa pagbabayad ng pautang sa antas na amortized na halaga ng kahit isang-isang-kapat na batayan; kung hindi man, ang pautang ay maaaring ituring bilang isang transaksyon at maaaring ibuwis na transaksyon.

Ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring gumawa ng mga pagbubukod na nagpapahintulot sa iyo na ipagpaliban ang mga pagbabayad sa utang sa ilang mga kaso. Halimbawa, kung ikaw ay nasa sandatahang lakas, ang iyong pagbabayad ay maaaring suspindihin nang hindi bababa sa panahon na ikaw ay nasa aktibong tungkulin. Ang panahon ng pagbabayad ng pautang ay pagkatapos ay pinalawak ng panahon na kayo ay nasa aktibong tungkulin.

Gayundin, kung sa panahon ng isang pag-alis mula sa iyong employer ay ang iyong suweldo ay nabawasan sa punto kung saan ang iyong suweldo ay hindi sapat upang mabayaran ang utang, ang iyong employer ay maaaring suspindihin ang pagbabayad hanggang sa isang taon. Hindi tulad ng pagbubukod sa mga aktibong kasapi ng armadong pwersa, ang panahon ng pagbabayad ng utang ay hindi pinalawak para sa iyo dahil sa iyong pag-iwan ng kawalan. Sa halip, maaaring kailanganin mong dagdagan ang iyong naka-iskedyul na halaga ng pagbabayad upang mabayaran ang utang sa orihinal na naka-iskedyul na oras ng oras.

Ang mga pautang na hindi nakakatugon sa mga kinakailangan sa regulasyon ay maaaring isaalang-alang bilang "itinuturing na mga pamamahagi." Halimbawa, kung ang pagbabayad ng pautang ay hindi ginawang hindi bababa sa quarterly, ang natitirang balanse ay itinuturing bilang isang pamamahagi na hindi karapat-dapat na rollover, na nangangahulugang ang halaga ay sasailalim sa buwis sa kita. Kung nagpapatuloy kang lumahok sa plano pagkatapos mangyari ang itinuturing na pamamahagi, kinakailangan ka pa ring magbayad ng utang. Ang mga halagang ito ay itinuturing bilang batayan (ibig sabihin, kontribusyon pagkatapos ng buwis) at hindi mabubuwis kapag ipinamamahagi.

Mga IRA

Sa pangkalahatan, hindi ka maaaring kumuha ng pautang sa iyong IRA, dahil magreresulta ito sa isang ipinagbabawal na transaksyon, na paglabag sa ilang mga lugar ng Internal Revenue Code. Ang isang ipinagbabawal na transaksyon ay maaaring magresulta sa mga kahihinatnan sa buwis at parusa para sa may-ari ng pagreretiro.

Halimbawa, kung humiram ka sa iyong IRA anumang oras sa loob ng taon, ang iyong IRA ay itinuturing na nakagawa ng pamamahagi noong Enero 1 (ang unang araw ng taon kung saan nangyayari ang ipinagbabawal na transaksyon) at may utang ka sa buwis dito. Bilang karagdagan, kung ikaw ay nasa ilalim ng edad na 59-1 / 2, ang mga parusa sa maagang pamamahagi ay ipapataw sa halaga.

Ang ilan ay magtaltalan na ang isang panandaliang pautang ay pinahihintulutan kung ang halaga ay igulong sa IRA sa loob ng 60 araw. Sa teknikal, gayunpaman, hindi ito pautang kundi isang pamamahagi at isang kontribusyon sa rollover.

Ang Bottom Line

Bago ang paghiram mula sa iyong pag-iimpok sa pagretiro, dapat mong matukoy na ito ang pinakamahusay na desisyon sa pananalapi sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa layunin, gastos at hinaharap na epekto ng utang. Siguraduhing makipag-ugnay sa iyong tagaplano sa pananalapi para sa tulong sa mahalagang desisyon na ito.