Kung sakupin ng isang nagpautang ang iyong matitipid sa pagreretiro ay depende sa uri ng account kung saan hawak mo ang iyong pera at ang uri ng nagpautang na naghahanap ng kabayaran. Sa madaling sabi: Ang iyong pugad ng itlog ay karaniwang protektado mula sa mga pangkalahatang nagpautang, ngunit hindi ito protektado mula sa mga samahan ng gobyerno na kung saan may utang ka.
Mga Key Takeaways
- Ang mga pondo na gaganapin sa mga kwalipikadong plano sa pagretiro — 401 (k), IRA, at mga plano sa pensiyon - ay karaniwang protektado mula sa mga pangkalahatang creditors, maliban kung ginamit ito bilang collateral.Ang natukoy na mga plano sa pagreretiro ay karaniwang hindi protektado mula sa mga pautang ng pederal na ahensya. medyo protektado sa kaso ng pagkalugi.
Proteksyon Laban sa Pangkalahatang Mga Kreditor
Ang iyong 401 (k), IRA, at pondo sa pension plan ay protektado mula sa mga pangkalahatang creditors kung saan maaari kang mangutang ng mga natitirang utang. Ang mga plano na nakalagay sa ilalim ng Employee Retirement Income Security Act (ERISA), tulad ng 401 (k) s, Simplified Employee Plan (SEP) IRAs and Savings Incentive Match Plan para sa mga Empleyado ng Mga Maliit na Employer (SIMPLE) IRA, ay karaniwang protektado mula sa mga hatol sa korte. Ang gayong proteksyon ay hindi humahawak, gayunpaman, kung pinangalanan mo ang mga pinansiyal na mga assets na ito bilang seguridad para sa anumang mga pautang.
Kung ikaw ay nasa mga paglilitis sa pagkalugi, mayroon pa ring proteksyon laban sa anumang mga creditors na kumukuha ng lahat ng iyong mga pag-aari ng pagreretiro. Ang mga batas sa pagkalugi ng pederal ay matagal nang nagpoprotekta sa 401 (k) mga plano at iba pang mga programa na naka-sponsor na pagreretiro ng sinusuportahan ng employer. Ang proteksyon para sa IRA ay nilagdaan sa batas ni Pangulong George W. Bush sa ilalim ng Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act, o BAPCPA, noong 2005. Ang parehong tradisyonal at Roth IRA ay protektado sa isang kabuuang dolyar na halaga ng $ 1, 362, 800 bawat tao. Ang limitadong proteksyon na ito ay nalalapat sa kabuuan ng lahat ng tradisyonal at Roth IRA account na hawak ng isang indibidwal, hindi sa bawat IRA account nang magkahiwalay.
Ang halaga ng dolyar ay nababagay tuwing tatlong taon; ang kasalukuyang kabuuan ay nagtataglay ng mabuti hanggang sa 2022. Ang mga account na higit sa $ 1, 362, 800 ay hindi protektado sa ilalim ng BAPCPA, ngunit sinabi ng batas na ang mga hukuman sa pagkalugi ay malaya na magpalawak ng karagdagang proteksyon kung ipinag-uutos ng hustisya at nagpasya ang hukom na ibigay ito.
Walang Proteksyon Laban sa Mga Pato
Kung ang iyong pinagkakautangan ay isang ahensya ng pederal, tulad ng Internal Revenue Service (IRS) o Dept. of Education (kung mayroon kang pampublikong pautang sa mag-aaral), kung gayon wala sa iyong mga account, kahit na ang iyong 401 (k) na plano o ang iyong pensiyon na plano, ay protektado. Ang IRS ay hindi nangangailangan ng utos ng korte na palamutihan ang iyong pera para sa likod ng mga buwis, suporta sa bata o alimony, alinman — magagawa ito sa sarili nitong.
Ngayon, ang katunayan na ang mga pensiyon na ito at 401 (k) mga plano na ligal na pag-aari sa iyong employer ay nag-aalok ng ilang proteksyon mula sa mga pederal na pananagutan sa buwis. Sa ilalim ng Employment Retension Income Security Act of 1974 (ERISA), ang mga pondo sa iyong 401 (k) ay ligal lamang na pag-aari mo sa sandaling bawiin mo ang mga ito bilang kita. Hanggang sa ngayon, ang mga ito ay ligal na pag-aari ng tagapangasiwa ng plano - ang iyong employer - na hindi mailalabas ang mga ito sa sinuman maliban sa iyo. Bilang isang resulta, ang IRS ay malamang na hindi maaaring pilitin ang mga pondong ito nang direkta sa iyong account. Gayunpaman, maaari itong kunin ang lahat o isang bahagi ng anumang mga pamamahagi na kinukuha mo - iyon ay, anumang pera na iyong bawiin.
Upang matiyak na ang isang rollover mula sa isang kwalipikadong plano sa pagreretiro ay protektado mula sa isang nagpapahiram, makakatulong ito upang lumikha ng isang hiwalay na account para lamang sa mga assets.
Ang magagawa mo
Ang pera na gaganapin sa mga kwalipikadong plano sa pagretiro, tulad ng mga IRA, 401 (k) s, at mga plano sa pensiyon, ay malamang na maprotektahan.
Gayunpaman, upang maiwasan ang pag-agaw sa iyong mga creditors na makuha ang alinman sa iyong pag-iimpok sa pagretiro, dapat mong tiyakin na mai-maximize ang iyong karapat-dapat na mga kontribusyon sa mga rehistradong account sa pagreretiro at huwag kailanman pangalanan ang anumang matitipid sa pagreretiro bilang seguridad para sa isang pautang. Panatilihin ang mga pondo sa mga account sa pagreretiro hangga't maaari. Kapag iniwan nila ito, pagkatapos ay maaari silang maagaw sa panahon ng pagkalugi o mga proseso ng pagkolekta.
