Mga credit card o cash? Nag-aalok ang mga credit card ng kaginhawahan at isang mahabang listahan ng mga benepisyo na hindi ibinibigay ng cash, ngunit kumakatawan din sila ng isang palaging-kasalukuyang pagkakataon na mahulog sa isang siklo ng umiikot na utang na maaaring huling taon, mga dekada o kahit isang panghabambuhay.
Kaya paano mo malalaman ang pinakamahusay na mga oras upang ma-plunk down ang plastik? Narito ang ilang mga patnubay.
Kapag Hindi ka Dapat Gumamit ng Credit Card
Kapag ang bayad ay hindi ang pinakamahusay na magagamit na deal. Kung iniisip mong magbayad ng iyong utang, premium insurance sa kalusugan o iba pang umuulit na bayarin na may isang credit card upang masira ang mga puntos ng gantimpala, isipin muli. Kahit na pinapayagan ng servicer ang mga pagbabayad sa credit card (marami ang hindi), sisingilin nila ang isang bayad na nagbabawas o kahit na higit pa ang halaga ng anumang gantimpala. Pinapayagan ng IRS ang mga credit card para sa mga pagbabayad ng buwis, ngunit may isang 1.87% hanggang 2.25% bayad sa processor (bilang karagdagan sa rate ng interes sa credit card). Sa kaibahan, pinapayagan ng IRS ang mga panandaliang mga extension ng pagbabayad nang walang bayad at mga plano sa pag-install para sa $ 52 hanggang $ 120 (depende sa sitwasyong pinansyal ng nagbabayad ng buwis). Ang mga pagbabayad sa huli ay napapailalim sa isang parusa (0.5% bawat buwan) at interes (ang pederal na panandaliang rate kasama ang 3%), ngunit ang kabuuan ay maaaring mas mababa kaysa sa gastos ng paggamit ng credit card.
Kapag hindi ka pa nakipag-usap sa isang nagpautang. Kahit na sa mga medikal na panukalang batas o ilan pang gastos na hindi inaasahan na malaki o wala sa kontrol, bago ka singilin ang isang credit card at ikalakal ang isang problemang pampinansyal para sa isa pa, makipag-ugnay sa departamento ng pagsingil ng kumpanya. Maaari nitong bawasan ang balanse na may utang o mag-alok ng isang plano sa pagbabayad na may mga term na mas kapaki-pakinabang kaysa sa iyong credit card.
Kapag nasa proseso ka ng pagkuha ng isang mortgage. Ang mga underwriter ng mortgage ay hindi nais na makakita ng anumang mga pagbabago sa iyong creditworthiness sa pagitan ng oras na mag-apply ka para sa isang pautang at oras na ito ay magsasara. Kung biglang tumaas ang paggamit ng iyong credit card, maaaring tumama ang iyong marka sa kredito, na hindi ka makapag-kwalipikado para sa utang na nasa mesa. Tumanggi sa paghihimok na mag-shopping para sa mga bagay na kailangan ng iyong bagong tahanan. Kung ikaw ay nasa proseso ng pagpapautang, gamitin ang iyong mga credit card nang napakagaan kung sa lahat.
Kapag nais mo ang isang bagay na hindi mo kayang bayaran. Hindi mahalaga kung ito ay isang restawran sa restawran, isang bagong sangkap, pinakabagong smartphone, isang bakasyon na inaakala mong karapat-dapat o ang kasal na pinangarap mo mula noong bata pa. Malaki o maliit, kung hindi mo kayang bayaran, huwag bilhin ito. Huwag hayaan ang isang credit card na linlangin ka sa pag-iisip na dapat kang magkaroon ng isang bagay kapag ito ay, sa katotohanan, hindi sa iyong badyet.
Kapag nagdala ka na ng isang balanse. Kung mayroon kang utang sa credit card, hindi mo kayang gamitin ang iyong mga kard. Sa halip, magbayad ng balanse bago ka magdagdag ng anumang mga bagong singil sa halo, o mapanganib mo na makaalis sa isang siklo ng utang. At siguraduhin na mayroon kang pinakamahusay na kard na maaaring makuha ka ng marka ng kredito. (Para sa higit pa, tingnan ang "Mga Palatandaan na Kailangan mong Maghanap para sa isang Mas mahusay na Credit Card.")
Kailan mo Dapat Gumamit ng Credit Card
Kapag nais mo ng karagdagang warranty o proteksyon sa pagbili. Ang isang credit card ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang maprotektahan ang isang pangunahing pagbili. Karamihan sa mga nagbigay ng card ay nag-aalok ng proteksyon sa pagbili at isang pinahabang warranty para sa mga item na binili gamit ang card. Dinoble ni Visa ang warranty ng tagagawa, hanggang sa isang taon. Parehong dinoble ng MasterCard ang warranty, nag-aalok ng 60 araw ng proteksyon sa presyo at kahit na ginagarantiyahan ang pagbili laban sa pagnanakaw o pinsala sa loob ng 90 araw. (Para sa parehong mga tatak, ang mga benepisyo ay nag-iiba sa pamamagitan ng card issuer.)
Kapag nais mo ng mas malakas na mga limitasyon sa pananagutan ng pandaraya. Ang mga credit at debit card ay lahat ng limitasyon ng pananagutan ng cardholder kung sakaling manloloko, ngunit mas malakas ang proteksyon ng credit card. Ang pananagutan ng may-ari ng credit card para sa mapanlinlang na paggamit ay saklaw mula sa $ 0 (kung ang pag-uulat ay iniulat bago magawa ang anumang mga singil sa akda) hanggang $ 50 (kung ang pag-uulat ay iniulat pagkatapos ng hindi awtorisadong paggamit ay naganap). Sa isang debit card, gayunpaman, ang pananagutan ay maaaring maging walang limitasyong. Ito ay $ 0 kapag ang pagkawala ay iniulat bago ang hindi awtorisadong singil ay ginawa, $ 50 kung ang pandaraya ay iniulat sa loob ng 2 araw ng negosyo, $ 500 kung ang pandaraya ay iniulat nang higit sa 2 ngunit mas mababa sa 60 araw pagkatapos mangyari ito, at walang limitasyong kapag ang pandaraya ay hindi iniulat hanggang sa higit sa 60 araw pagkatapos mangyari ito.
Upang samantalahin ang mga benepisyo na eksklusibo sa card. Ang mga co-branded na credit card ay karaniwang nag-aalok ng eksklusibong mga benepisyo na tiyak sa tatak. Halimbawa, ang ilang mga credit card ng eroplano ay nag-aalok ng mga libreng naka-check bag sa mga taong naglalakbay sa mga tiket na binili gamit ang card. Gayundin, ang ilang mga kadena ng hotel ay nag-aalok ng mga pag-upgrade o mga espesyal na amenities sa mga panauhin na nagbabayad gamit ang isang branded card. (Para sa higit pa, tingnan "Dapat Ka Bang Kumuha ng Isang Gas Credit Card?")
Upang kumita ng mga gantimpala. Kaya maraming mga tanyag na credit card ang nag-aalok ng mga programang gantimpala, mahirap mag-isip ng isang magandang dahilan upang magdala ng isang credit card na hindi. Ang mga programa ay lubos na mapagkumpitensya: Ang ilang mga nag-aalok ng cash back sa bawat pagbili; ang iba ay nagbabayad puntos. Ang mga mamimili na kwalipikado ay maaaring kumita ng daan-daang, kahit libu-libong dolyar na bumalik bawat taon sa pang-araw-araw na paggasta sa sambahayan. (Ang American Express Blue Cash Preferred card ay nagbabayad ng 6% cash back sa grocery store na gumagastos ng hanggang $ 6, 000 bawat taon, para sa isang potensyal na rebate ng $ 360. Ang mga kwalipikado ay kumikita ng mas maliit na porsyento para sa iba pang mga kategorya ng paggasta.)
Para sa seguridad habang naglalakbay. Ang mga taong naglalakbay ay maaaring maging mas mahina sa pandaraya sa pamamagitan lamang ng kabutihan ng hindi pamilyar sa lokal na wika o paligid. Nawala o ninakaw na pera ay tuluyan nang nawala, ngunit ang isang credit card ay maaaring isara at mapalitan sa isang tawag sa telepono.
Ang Bottom Line
Iwasan ang paggamit ng isang credit card nang hindi sinasadya. Magastos ang utang. Huwag sumuko sa tukso na gumastos ng higit sa iyong mga paraan dahil lamang sa isang credit card na may magagamit na mga beckon ng balanse mula sa iyong pitaka. Sa halip, tumuon sa paggamit nito bilang isang tool upang makakuha ng dagdag na halaga mula sa iyong pinlano na paggasta.
Kapag gumagamit ka ng isang credit card, gawin ang matematika. Alamin kung ang benepisyo na iyong hinahangad ay nagkakahalaga ng gastos na babayaran mo sa mga bayad at interes. Para sa karagdagang impormasyon, tingnan "Mga Pag-save ng Credit Card."
