Talaan ng nilalaman
- 401 (k) Takot
- Ang iyong 401 (k) ay Pangkalahatan Ligtas mula sa Komersyal na Mga Kreditor
- Ang Isang Solo 401 (k) s Maaaring Maging Mas Mahusay
- Maaaring tapikin ng mga Feds ang Iyong 401 (k) Mga Pondo para sa Buwis, Marami pa
- Ang Mga Utang na Relasyong Pakikipag-ugnay sa Loob Ay Makatarungan
401 (k) Takot
Kung mas matanda ka at nahihirapan ka sa utang, maaari kang mag-alala na ang mga pondo sa iyong kumpanya 401 (k) account ay maaaring ma-tap ng mga creditors upang masiyahan ang iyong mga tungkulin sa pananalapi.
Sa kabutihang palad, ang mga pag-aari na iyon ay sa pangkalahatan ay ligtas mula sa pag-agaw o pagkakuha ng mga creditors, tulad ng mga bangko, hindi bababa sa hangga't mananatili sila sa 401 (k) account. Ang parehong, sayang, sa pangkalahatan ay hindi nalalapat kung may utang ka sa mga buwis o parusa sa pederal na pamahalaan, o kung ikaw ay nagkasuhan sa iyong asawa para sa pag-iisa o suporta sa anak. Depende sa estado kung saan ka nakatira, ang iyong account ay maaari ring mahina laban kung ikaw ay isang maliit na may-ari ng negosyo na may sariling independiyenteng 401 (k).
Mga Key Takeaways
- Ang pera na nai-save sa isang kwalipikadong account sa pagreretiro, tulad ng isang plano na 401 (k), ay karaniwang protektado mula sa mga pribadong creditors hangga't nananatili ang pera sa loob ng account.Ang IRS, ay maaaring dumating pagkatapos ng mga pondo sa pagreretiro upang magbayad ng mga buwis o iba pang federal obligasyon.Ang aksyon ng Legal ay maaari ring matagumpay sa pag-tap sa 401 (k) pondo upang mabayaran ang suporta sa bata o alimony na nasa arrears.
Ang iyong 401 (k) ay Pangkalahatan Ligtas mula sa Komersyal na Mga Kreditor
Ang dahilan kung bakit ang iyong 401 (k) at iba pang mga kwalipikadong plano sa pagreretiro ay mga limitasyon sa mga komersyal na creditors ay nakaugat sa kanilang espesyal na katayuan sa ligal. Sa ilalim ng Employment Retension Income Security Act of 1974 (ERISA), ang mga pondo sa iyong 401 (k) ay ligal lamang na pag-aari mo sa sandaling bawiin mo ang mga ito bilang kita. Hanggang sa ngayon, ang mga ito ay ligal na pag-aari ng tagapangasiwa ng plano - ang iyong employer - na hindi mailalabas ang mga ito sa sinuman maliban sa iyo.
Ang proteksyon ng ERISA na ito ay nangangahulugan na ang mga pagtitipid na gaganapin sa isang regular na 401 (k) ay protektado mula sa pagkakuha ng mga komersyal na creditors, kahit na mag-file ka para sa pagkalugi. Sa katunayan, ang proteksyon para sa mga pondo na gaganapin sa 401 (k) account ay mas malaki kaysa sa mga gaganapin sa isang IRA, na hindi saklaw ng ERISA at protektado lamang sa isang tiyak na limitasyon. Sa ilalim ng Bankruptcy Abuse Prevention at Consumer Protection Act of 2005 (BAPCPA), tanging ang unang $ 1 milyon ng iyong IRA na pagtitipid ay walang bayad sa pagkakaroon ng pagkalugi.
Subalit, dapat na tandaan, na ang mga pondo ay protektado lamang hangga't nasa mga ito sa iyong 401 (k) account. Sa sandaling bawiin mo ang mga ito, sa anumang kadahilanan, ang mga pamamahagi na iyon ay patas na laro para ituloy ng mga creditors.
Isang Solo 401 (k) Maaaring Maging Mas Marunong Maging
Ang apela ng Independent 401 (k) sa mga kumpanya na nag-iisang tao dahil sa kanilang kalayaan mula sa mga kinakailangan sa pagsunod sa ERISA. Ang kanilang pagbabagsak, gayunpaman, ay ang mga account na ito ay hindi nasisiyahan sa pederal na proteksyon ng ERISA laban sa mga creditors, at ang kanilang mga pondo ay maaaring mas madaling ma-access ng mga komersyal na creditors kaysa sa kanilang mga katuwang na na-sponsor ng kumpanya.
Iyon ay sinabi, ang iyong solo 401 (k) ay maaaring maayos na saklaw ng iba pang mga proteksyon, kabilang ang batas ng estado na nagpoprotekta sa mga non-ERISA account sa pagreretiro. Kung mayroon kang ganoong account, at nag-aalala tungkol sa pag-agaw ng kanilang mga pondo ng mga creditors, humingi ng propesyonal na tulong mula sa isang pinansiyal na tagapayo o abogado na pamilyar sa paggamot ng solo 401 (k) s sa iyong estado.
Maaaring tapikin ng mga Feds ang Iyong 401 (k) Mga Pondo para sa Buwis, Marami pa
Ang iyong 401 (k) ay hindi nalalampasan mula sa pagkakuha o pag-agaw kung may utang kang federal na mga buwis sa kita. Sa pangkalahatan, kung karapat-dapat kang kumuha ng pamamahagi mula sa iyong 401 (k), kahit na may mga parusa, maaaring sakupin ito ng IRS upang malutas ang iyong utang. Gayunpaman, kung hindi ka pinahihintulutan na kumuha ng mga pamamahagi mula sa iyong account dahil sa edad o iba pang mga paghihigpit sa plano, ang IRS ay hindi pinapayagan na lampasan ang mga regulasyong ito.
Ang iba pang mga antas ng pamahalaan ay walang kapangyarihan ng mga pederal na awtoridad. Para sa karamihan, hindi ka mapipilitang gumamit ng pondo sa iyong 401 (k) pera upang mabayaran ang kita at lokal na kita, pag-aari, o iba pang mga buwis.
Kahit na ang isang hindi gaanong karaniwang dahilan kaysa sa labis na buwis, ang pamahalaang pederal ay maaari ring potensyal o sakupin ang iyong 401 (k) kung nakagawa ka ng isang pederal na krimen at iniutos na magbayad ng multa o parusa. Bilang karagdagan, maaari kang utusan na mag-alis mula sa iyong plano kung nahanap ka, sa isang paghatol sa sibil o kriminal, na masira ang iyong plano o nakagawa ng pandaraya.
Habang ang IRS ay maaaring makakuha ng mga pondo mula sa iyong 401 (k) upang magbayad ng mga buwis, ang estado at lokal na pamahalaan ay hindi nasisiyahan sa parehong kapangyarihan.
Ang Alimony at Suporta sa Bata Maaaring Maging mula sa isang 401 (k)
Kabilang sa ilang mga utang na kung saan ang mga nagpapahiram ay malamang na matagumpay sa pagkuha ng mga pondo mula sa iyong 401 (k) ay ang mga nauugnay sa mga obligasyon ng pamilya. Kung may utang ka sa suporta sa bata o alimony, maaari kang utusan sa korte na mag-alis ng pondo mula sa iyong 401 (k) upang malutas ang utang. Kung diborsyo ka, ang iyong asawa ay maaaring may karapatan sa isang bahagi ng iyong account.
Sa mga nasabing kaso, ang isang asawa na nagsusumite ng kilala bilang isang kwalipikadong order sa pakikipag-ugnayan sa domestic (QDRO) ay maaaring magtagumpay na maidagdag sa iyong 401 (k) bilang isang "kahaliling magbabayad." Ang isang korte ay maaaring mag-order ng mga pondo mula sa account upang idirekta sa iyong asawa sa halip na sa iyo, dapat kang maging makabuluhan sa mga obligasyong pampamilya. Habang ang mga batas na namamahala sa mga QDRO ay magkakaiba-iba ayon sa estado, ang mga utos na ito ay maaaring magtagumpay kahit na hindi ka pa sapat na upang mag-alis ng mga pondo nang walang parusa, at maaaring payagan ang mga parusa na i-waive para sa mga pag-alis na kinakailangan upang matugunan ang mga obligasyon ng suporta sa bata o suporta sa bata.
Tagapayo ng Tagapayo
Donald P. Gould
Pamamahala ng Gould Asset, Claremont, Calif.
Ang pangkalahatang sagot ay hindi, ang isang nagpapahiram ay hindi maaaring sakupin o palamutihan ang iyong 401 (k) na mga assets. Ang 401 (k) mga plano ay pinamamahalaan ng isang pederal na batas na kilala bilang ERISA (Employee Retirement Income Security Act of 1974). Ang mga asset sa mga plano na nahuhulog sa ilalim ng ERISA ay protektado mula sa mga nagpapautang. Ang isang pagbubukod ay ang mga pederal na buwis sa buwis; maaaring ilakip ng IRS ang iyong 401 (k) na mga ari-arian kung hindi mo mabayaran ang mga buwis na may utang. Ang mga IRA ay hindi nahuhulog sa ilalim ng ERISA, ngunit nagbibigay ng ilang antas ng proteksyon ng kreditor. Sa pangkalahatan, ang unang $ 1 milyon sa mga ari-arian ng IRA ay protektado laban sa isang pagkalugi. Ang batas ng indibidwal na estado ay maaaring magbigay ng karagdagang proteksyon na lampas dito.
