Maaari mong gamitin ang iyong tradisyonal o Roth IRA upang makatulong sa pagbili ng bahay.
Ang mga account sa pagreretiro ng puhunan (IRA) ay dapat na maging sakristan. Dahil inilaan silang tulungan kang makatipid para sa pagreretiro, ang Internal Revenue Service (IRS) ay hindi nais mong mag-alis ng anumang pondo mula sa kanila bago ka lumiko ng 59½. At upang ipatupad iyon, makakakuha ka ng isang 10% na parusa sa halaga na iyong bawiin, kasama ang mga buwis sa kita.
Gayunpaman, ang bawat patakaran ay may mga pagbubukod nito. Posible na gumamit ng mga pondo mula sa isang IRA, walang parusa, upang bumili ng bahay, kahit na hindi ka anim na buwan ang layo mula sa iyong ika-60 kaarawan.
Ang mga patakaran ay naiiba depende sa kung aling uri ng IRA na mayroon ka, bagaman. Narito ang iyong mga pagpipilian.
Mga Key Takeaways
- Maaari kang mag-withdraw ng pera mula sa isang IRA upang makatulong sa pagbili ng bahay. Sa ilang mga sitwasyon, maiiwasan mo ang pagbabayad ng buwis at isang maagang bayad sa parusa.Kung gumamit ka ng mga pondo mula sa iyong IRA, mawawala ka sa mga taon ng pagsasama ng paglago ng walang buwis - magdalawang isip pa bago mo gawin ito.
Sino ang Kwalipikado para sa IRA Exemption?
Upang gumamit ng pera sa iyong IRA upang bumili ng isang bahay, dapat kang maging isang first-time homebuyer. Tinukoy ng IRS ang katayuan na iyon sa halip maluwag. Ikaw ay itinuturing na isang first-timer kung ikaw (at ang iyong asawa, kung mayroon ka) ay hindi nagmamay-ari ng bahay sa anumang puntong sa huling dalawang taon.
Kaya't kung nagmamay-ari ka ng punong-punong paninirahan noong nakaraan — sabihin mo, limang taon na ang nakalilipas - maaari mong matugunan ang kahilingan sa unang-mamimili. Ang pangunahing salita, sa pamamagitan ng paraan, ay "punong-guro." Kung nagmamay-ari ka ng isang bakasyon sa bahay o nakibahagi sa isang pagbabahagi ng oras sa huling dalawang taon, maaari pa ring mag-apply ang exemption.
Maaari ring mag-withdraw ang iyong asawa ng hanggang $ 10, 000 mula sa isang IRA. (Tandaan, ang mga IRA ay mga indibidwal na account sa pagreretiro; hindi mo ito ibinabahagi sa asawa).
Gayundin, hindi mo kailangang maging isang shopping sa paligid. Maaari kang mag-tap sa iyong IRA at maging kwalipikado para sa exemption kung ang pera ay makakatulong sa isang karapat-dapat na anak, apo, o magulang na bumili ng kanilang bahay. At iyon ay kahit na ikaw ay isang may-ari ng bahay ngayon.
Ang Tradisyonal na IRA Exemption
Kahit na maiiwasan mo ang 10% maagang parusa sa pag-alis sa pera, mananatili ka pa rin ng buwis sa kita sa anumang halaga na iyong i-atras (at ang iyong asawa). Gayundin, ang $ 10, 000 ay isang limitasyon sa buhay. Hindi mo gagamitin ang pagkakaloob ng first-time homebuyer upang bumili ng bahay, kahit na gumamit ka ng ibang IRA.
Ang Roth IRA Exemption
Ang mga patakaran ay medyo naiiba para sa isang Roth IRA.Ang isang kadahilanan dito ay kung gaano katagal mayroon kang account.
Una sa lahat, maaari kang mag-withdraw ng isang halaga na katumbas ng mga kontribusyon na nagawa mo sa iyong Roth IRA na walang buwis at walang parusa sa anumang oras, sa anumang kadahilanan (ito ay dahil nagbabayad ka na ng buwis sa mga kontribusyon).
Kapag natapos mo na ang iyong mga kontribusyon, maaari kang mag-withdraw ng hanggang $ 10, 000 ng mga kita o pera na na-convert mula sa ibang account — nang hindi nagbabayad ng isang 10% na parusa - para sa unang beses na pagbili sa bahay.
Kung ito ay mas kaunti sa limang taon mula nang una kang nag-ambag sa isang Roth IRA, kakailanganin mong magbayad ng buwis sa kita sa mga kita (kahit na hindi sa anumang na-convert na pondo). Ngunit kung nagkaroon ka ng Roth IRA nang hindi bababa sa limang taon, ang naatras na kita ay walang buwis, pati na rin ang penalty na walang bayad.
Mga IRA na Direkta sa Sarili
Ang isa pang pagpipilian ay upang buksan - o i-convert ang iyong umiiral na IRA sa isang self-nakadirekta na IRA, o SDIRA. Ito ay mga dalubhasang IRA na nagbibigay sa iyo ng kumpletong kontrol sa mga pamumuhunan sa account.
Pinapayagan ka ng mga SDIRA na mamuhunan sa isang mas malawak na iba't-ibang mga pamumuhunan kaysa sa karaniwang mga IRA - lahat mula sa mga LLC at franchise hanggang sa mahalagang mga metal at real estate. At ang "real estate" ay hindi lamang tumutukoy sa mga bahay. Maaari ka ring mamuhunan sa mga bakanteng maraming, paradahan, mobile na bahay, apartment, multifamily na gusali, at mga slip ng bangka.
Ang mga tradisyunal na kumpanya ng broker ay hindi nag-aalok ng mga SDIRA; kailangan mong maghanap ng mga kumpanya na dalubhasa sa kanila.
Ang malaking catch: Kung bumili ka ng real estate na binili ng mga pondo mula sa isang SDIRA, dapat itong transaksyon sa haba ng isang braso. Hindi ito makikinabang sa iyo o sa iyong pamilya (kasama ang mga magulang, lolo at lola, anak, asawa, at fiduciary).
Sa madaling salita, ikaw (at karamihan sa iyong mga kamag-anak) ay hindi maaaring manirahan sa bahay, gamitin ito bilang pag-aari ng bakasyon, o kung hindi man personal na makikinabang dito. Tulad ng SDIRA — hindi ikaw — nagmamay-ari ng bahay, gumagamit ng personal na pondo o kahit na ang iyong oras (equity equity) upang makinabang ang pag-aari ay ipinagbabawal din.
"Maraming mga paraan na magagamit mo ang iyong self-directed IRA upang bumili ng real estate sa loob ng IRA. Maaari kang bumili ng isang pag-aarkila ng pag-upa, gamitin ang IRA bilang isang bangko at pautang na pera sa isang taong na-back ng real estate (ibig sabihin, isang mortgage). maaari kang bumili ng mga utang sa buwis, bumili ng bukirin, at marami pa. Hangga't namuhunan ka sa real estate hindi para sa personal na paggamit, maaari mong gamitin ang iyong IRA upang makagawa ng pagbili na iyon, "sabi ni Kirk Chisholm, manager ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington. Mass.
Sa gayon ang pagpipilian sa SDIRA ay pangunahing gumagana para sa isang pag-aari ng pamumuhunan — isang bahay o isang apartment na nais mong magrenta para sa kita. Ang lahat ng pera na papasok o lumalabas sa pag-aari ay dapat magmula o bumalik sa SDIRA.
Gayunpaman, sa sandaling lumiliko ka ng 59½, maaari mong simulan ang pag-alis ng mga ari-arian mula sa iyong SDIRA. Pagkatapos ay maaari kang manirahan sa bahay, dahil ito ay magiging iyong personal na pag-aari pagkatapos ng pamamahagi.
Ang Paggamit ba ng IRA upang makabili ng isang Tahanan isang Magandang ideya?
Kahit na maaari mong bawiin ang mga pondo mula sa iyong IRA para sa isang pagbili ng bahay, ang susunod na katanungan ay, dapat?
Maliban kung partikular na binuksan mo ang IRA upang magtabi ng pera para sa isang pagbili ng bahay, dapat mong isaalang-alang muna ang iba pang mga pagpipilian sa pagpopondo. Kung matanggal ang iyong paunang pamumuhunan ngayon, maaari nitong itakda ang iyong pag-iimpok sa pagretiro sa maraming mga taon.
Kapag kumuha ka ng pera sa labas ng IRA mo, hindi mo ito maibabalik. Mag-isip nang mabuti bago gumawa ng anumang mga pagpapasya.
Marami ka lamang makatipid sa IRA bawat taon (para sa 2019, $ 6, 000, o $ 7, 000 kung 50+ ka). Hindi mo mababayaran ang mga pondo na kinukuha mo mula sa iyong IRA. Kapag nag-withdraw ka ng pera, wala na. At nawawala ka sa mga taong pagsasama-sama.
Tapikin ang Iyong 401 (k) Sa halip
Magbabayad ka ng interes sa utang, karaniwang ang punong rate kasama ang isa o dalawang porsyento na puntos, na babalik sa iyong 401 (k) account. Sa karamihan ng mga kaso, kailangan mong bayaran ang utang sa loob ng limang taon. Ngunit kung gumagamit ka ng pera para sa isang bahay, ang iskedyul ng pagbabayad ay maaaring mapalawak ng hanggang 15 taon.
Ang isang pares ng mga bagay na dapat tandaan: "Kailangan mong isama ang mga pagbabayad sa iyong buwanang badyet. Gayundin, ang interes na sinisingil mo para sa 401 (k) pautang ay maaaring hindi mababawas sa buwis (suriin sa iyong tagapayo ng buwis) at ay marahil ay mas mataas kaysa sa kasalukuyang mga rate ng pagpapautang, "sabi ni Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY, pagdaragdag, " Ang isa pang menor de edad na punto ay binabayaran mo ang pautang sa pagreretiro pabalik pagkatapos ng buwis dolyar, kaya ang utang ay maaaring mas mahal kaysa sa iniisip mo."
Sa karamihan ng mga kaso, binabayaran mo ang utang sa pamamagitan ng awtomatikong pagbawas sa suweldo. Ito ay madaling sapat, ngunit mahalaga na maunawaan kung ano ang mangyayari kung miss ka ng mga pagbabayad.
Kung mas mahaba kaysa sa 90 araw mula nang gumawa ka ng isang pagbabayad, ang natitirang balanse ay ituturing na isang pamamahagi at ibubuwis bilang kita. At kung ikaw ay nasa ilalim ng edad na 59 ½, magkakaroon ka rin ng isang 10% na parusa.
Ang isa pang caveat: Kung iniwan mo ang iyong trabaho (o palayain), kailangan mong bayaran ang buong balanse ng utang sa loob ng 60 hanggang 90 araw. Kung hindi man, ang balanse ay ibubuwis, at may utang ka sa 10% na maagang pag-aalis sa parusa (maliban kung ikaw ay 55 taong gulang o mas matanda kapag iniwan mo ang iyong trabaho).
Ang IRA Rollover
Isaalang-alang ito: Sa halip na i-withdraw ang pera sa iyong IRA, humiram ka.
Sa teknikal, hindi ka maaaring kumuha ng pautang mula sa isang tradisyonal o Roth IRA, ngunit maaari mong ma-access ang pera sa loob ng 60-araw na panahon sa pamamagitan ng tinatawag na "rollover na walang buwis" - habang isinasama mo ang pera sa IRA (kung ang iyong ginawa sa pag-alis mula sa o sa isa pa) sa loob ng 60 araw. Kung hindi mo, ang kita (kabilang ang estado) na mga buwis at parusa ay ipinapataw.
Ito ay higit sa lahat isang panandaliang solusyon sa isang tiyak na problema. Halimbawa, "Ang ilang mga mamimili sa unang-oras na bahay ay maaaring nais na magkaroon ng malaking pagbabayad upang maiwasan ang pribadong seguro sa mortgage, " sabi ni Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO ng Blue Ocean Global Wealth sa Gaithersburg, M.D. Ang rollover na walang buwis ay maaaring "ang pinaka-mahusay na paraan upang ma-access ang mga pondo para sa pagbabayad, " maging karapat-dapat para sa mas mahusay na financing, at sa gayon ay ipagsapalaran ang pagbili ng bahay.
Plan Ahead
Sa mga tuntunin ng tiyempo, kung nais mong samantalahin ang probisyon ng mamimili ng bahay sa unang panahon ng IRA, magplano nang maaga. Ang anumang pondo ng IRA na ipinamamahagi sa iyo ay dapat gamitin sa loob ng 120 araw mula sa iyong pagtanggap sa kanila.
Ang mga pondo ay dapat gamitin upang bumili, magtayo, o malaking renovate sa bahay, o upang magbayad ng iba pang mga gastos sa financing (pagsasara o pag-areglo ng mga gastos, mga puntos sa mortgage, atbp.).
Hindi magamit ang pera upang maihanda ang isang umiiral na mortgage o sa pangkalahatang mga kagamitan; Kailangang magamit ito upang makuha ang pag-aari. At ang ari-arian ay itinuturing na "nakuha" sa petsa na nilagdaan mo ang kontrata upang bilhin ito, hindi ang petsa ng escrow ay talagang nagsasara.
Ang Bottom Line
