Kapag bumabagal ang pagpapahiram sa bangko, tulad ng nangyari noong krisis sa pananalapi 2007-08, ang mga tao ay nagsisimula na magkaroon ng mas maraming problema sa pag-access sa mga merkado ng credit. Ngunit hindi ibig sabihin ay tumitigil sila sa paghahanap ng mga paraan upang makahiram Kailangan lamang nilang tumingin ng kaunti mas mahirap upang makahanap ng magagamit na mga pautang sa mas mababang mga rate. Katulad nito, sa isang kapaligiran sa credit crunch, ang mga indibidwal na namumuhunan ay desperado na makahanap ng mas mataas na pagbabalik kaysa sa mga inaalok ng mga kuripot na mga sertipiko ng bangko (CD).
Para sa mga nagpapahiram at namumuhunan magkamukha, ang solusyon ng isang lumalagong bilang ng mga ito ay bumabaling sa… bawat isa. Sa katunayan, ang isang paraan na nasubok sa oras ay nakakakuha ng lupa sa lumalagong katanyagan ng mga website na ginagawang posible na malampasan ang mga bangko. Tinatawag silang mga nagpapahiram ng peer-to-peer, at ayon sa TechCrunch, ang mga pautang ng peer-to-peer ay kamakailan lamang naipasa ang $ 1 bilyon bawat buwan na marka, at ang bilang na ito ay inaasahan na patuloy na lumalagong din.
Sino ang mga "Mga Kaibigang"?
Kung naghahanap ka ng mas murang paraan upang mabayaran ang mga credit card o pagsama-samahin ang utang, maaaring ito ay isang pagpipilian para sa iyo. Una, magsagawa ng mabilis na paghahanap sa Internet para sa isang website na naghahambing sa iba't ibang mga site ng peer-to-peer na magagamit; ang isang pangunahing salita na paghahanap ng "peer-to-peer lending" (P2P) ay dapat magbigay ng maraming mga resulta. Karamihan sa mga kumpanya ay nagtatrabaho sa isang katulad na fashion, kaya mahalaga na pumili ng isang serbisyo ng pagpapautang ng peer-to-peer na maayos na itinatag at may malaking aktibong pagiging kasapi ng mga nagpapahiram at nagpapahiram. Ang pangunahing proseso, ayon sa Peer Lending Network, isang kaakibat ng peer lender Prosper.com, napupunta tulad nito:
- Ang isang tao na naghahanap ng isang pautang ay nag-post ng isang listahan na may halaga ng pera na inaasahan nilang hiramin at ang rate na kayang bayaran nila para sa utang.Pag-bid ng mga nag-aalok sa mga listahan, pagsumite ng halaga at rate na nais nilang mag-alok. Ang higit pang mga nakikipagkumpitensya sa mga bid ay, mas mababa ang rate ng interes ng borrower ay. Kapag kumpleto ang listahan, ang mga kwalipikadong bid ay pinagsama sa isang solong pautang para sa nanghihiram.Pagkatapos ang utang ay ganap na pinondohan, ang halaga ng pautang ay ideposito nang direkta sa Ang account sa bangko ng borrower.Ang buwanang halaga ay pagkatapos ay awtomatikong maiatras mula sa bank account ng borrower bawat buwan at ipinadala sa mga nagpapahiram hanggang mabayaran ang utang.
Para sa hindi bababa sa isang website ng P2P na aming nasuri, ang mga nagpapahiram ay bumili ng mga tala mula sa kumpanya. Sa mga pagbabayad na ito, pinopondohan ng kumpanya ang mga pautang sa mga nangungutang. Ang mga nagpapahiram ay nagbabayad ng kanilang buwanang bayad sa kumpanya, na kung saan ay magbabayad ng mga pagbabayad sa nagpapahiram. Tulad nito, ang kumpanya ng P2P ay hindi mananagot para sa pagbabayad sa nagpapahiram kung hindi nagbabayad ang nangutang, kaya't ang panganib ng nagpapahiram ay nakatali pa rin sa nangutang. Gayunman, pinapayagan nito ang kumpanya ng P2P na bawasan ang isang 1% na bayad sa serbisyo sa utang. Ang mga tagapagpahiram ay dapat tandaan ito habang kinakalkula ang kanilang inaasahang rate ng pagbabalik.
Suriin ang Mga Detalye
Ang mga website ng P2P ay nakakakita ng kanilang mahusay na mga rate ng interes at madaling proseso ng pautang para sa parehong mga nagpapahiram at nagpapahiram. Sa teorya, nabawasan ang peligro dahil maaaring maikalat ng mga nagpapahiram ang kanilang mga pamumuhunan sa libu-libo ng mga nagpapahiram upang mabawasan ang panganib.
Walang anuman, gayunpaman, ay kasing ganda ng tila. Nabanggit na namin ang bayad sa serbisyo para sa nagpapahiram. Isang bagay na kailangang hanapin ng mga nangungutang ay ang mga bayarin na nauugnay sa pagsasara ng mga pautang sa mga website na P2P. Ang mga paunang rate ng interes ay mukhang kaakit-akit, ngunit kailangan mong account para sa lahat. Nalaman namin na sa average, ang isang isang beses na 3% na bayad sa transaksyon ay sisingilin anumang oras na sarado ang pautang. Ganyan ang mga kumpanyang P2P na kumita ng kanilang pera. Kung magpapahiram ka ng pera sa isang 8% rate, ang iyong tunay na rate ay magiging 11%. Bilang karagdagan, ang mga bayarin ay nasuri sa nanghihiram kapag nawala ang mga pagbabayad.
Dapat kang maging maingat kung naghahanap ka upang pagsamahin ang mga pautang at babaan ang iyong rate ng interes dahil maaari mong i-wind up ang pagbabayad ng isang mas mataas na rate ng pinagsama-samang. Iyon ay hindi upang sabihin na ang mga pautang na ito ay hindi isang mahusay na paraan upang ma-access ang credit at makahanap ng mas mababang mga rate. Maaari silang maging - lalo na isinasaalang-alang ang mga rate ng credit card - ngunit kung papalapit ka lamang sa kanila.
Ang isang mabilis na tala na alalahanin bilang isang nanghihiram ay ang mga pautang na ito ay karaniwang batay sa isang plano sa pagbabayad ng tatlong taong. Mayroon kang pagpipilian upang maihanda ang utang, ngunit hindi mo magagawang bawasan ang iyong pangkalahatang pagbabayad ng interes dahil maaga mong binayaran ang utang.
Sino ang Gumagawa ng Dahil sa Sipag?
Kung ikaw ay isang nagpapahiram, mag-aalala ka tungkol sa pagiging karapat-dapat sa kredito. Paano mo malalaman kung maaasahan ang mga nagpapahiram sa mga network ng P2P? Buweno, ang mga website ng P2P ay nakikipagtulungan sa mga ahensya ng kredito upang matukoy ang kalidad ng credit ng mga nangungutang. Ang bawat isa sa mga nangungunang website ng pagpapahiram ng P2P ay nangangailangan ng isang marka ng kredito ng hindi bababa sa 660 o higit pa para lumahok. Bilang isang tagapagpahiram, makikita mo ang kalidad ng bawat hiniling na hinihiling, upang maaari mo pang mai-tweak ang panganib ng iyong portfolio batay sa iyong pagpapahintulot.
Nasa ibaba ang ilang higit pang mga halimbawa ng pamantayan ng borrower, kahit na maaaring mag-iba ang mga ito sa pagitan ng mga network:
- Ang ratio ng utang-sa-kita (hindi kasama ang mortgage) sa ibaba ng 25% Ang isang ulat sa kredito na walang kasalukuyang mga pagkalugi, kamakailang mga pagkalugi, buwis o mga pang-kaugnay na koleksyon na binuksan sa loob ng huling 12 buwan at sumasalamin:
- Hindi bababa sa apat na mga account na binuksanAng hindi bababa sa tatlong mga account na kasalukuyang nakabukasHindi hihigit sa 10 mga katanungan sa kredito sa nakaraang anim na buwanMaaari ng magagamit na kredito na hindi hihigit sa 100% Isang minimum na kasaysayan ng kredito ng 36 na buwan
Kapag Nahuli ang Standard na Ruta
Ang isang serbisyo ng pagpapahiram ng P2P ay maaaring maging isang mahusay na paraan para sa mga tao na murang ma-access ang mga merkado ng credit sa mga oras na pinipigilan ng mga bangko ang pagpapahiram. Kahit na ang mga taong may mahusay na kalidad ng kredito ay pinatay ng mga bangko para sa mga personal na pautang batay sa iba pang mga sukatan, o isang manipis na kawalang-kasiyahan na makibahagi sa kanilang unan na ibinibigay na buwis. Gayunpaman, kung hindi ka pa komportable sa prosesong ito, subukan ang isa pang maihahambing na serbisyo, tulad ng inalok ng Lending Tree, na nagpapahintulot sa mga bangko na makipagkumpitensya sa bawat isa para sa karapatang maglingkod sa iyong pautang.
