Cashing sa iyong patakaran sa seguro sa buhay

Talaan ng nilalaman

• Paano Mag-access sa Cash
• Mga pag-agaw
• Pautang
• Surrendering isang Patakaran
• Pag-aayos ng Buhay
• Ang Bottom Line

Sa mahihirap na pang-ekonomiyang mga oras, paminsan-minsan ay iniwan ang pag-scrambling para sa pera upang matugunan ang pang-araw-araw na gastos at pamumuhay na hinihingi. Ang iyong patakaran sa seguro sa buhay ay isang posibleng mapagkukunan ng mga pondo - ngunit dapat mo bang tapikin ito?

Mayroong tiyak na mga sagabal sa paggamit ng seguro sa buhay upang matugunan ang mga agarang pangangailangan sa cash, lalo na kung ikompromiso mo ang iyong pangmatagalang layunin o hinaharap sa pananalapi ng iyong pamilya. Gayunpaman, kung ang iba pang mga pagpipilian ay hindi magagamit, ang seguro sa buhay — lalo na ang seguro sa buhay na may halaga ng salapi — ay maaaring mapagkukunan ng kinakailangang kita.

Mga Key Takeaways

• Kung wala ka sa mga pagpipilian at dapat na ma-access ang iyong patakaran sa seguro sa buhay, mas mahusay na mag-withdraw o humiram ng pera, kumpara sa pagsuko ng patakaran sa kabuuan. Ang mga patakaran sa seguro sa buhay na may halaga tulad ng buong buhay o unibersal na buhay ay may kasamang account ng akumulasyon ng cash sa loob ng patakaran. kung saan gaganapin ang labis na bayad sa kita at kita.Kung ang mga account ay nagpapahintulot sa mga may-ari ng patakaran na ma-access ang pera sa pamamagitan ng pag-atras, mga pautang sa patakaran, o kung kailangan nila, sa pamamagitan ng pagsuko ng account, alinman sa bahagi o sa buong.Ang ibang pagpipilian ay gumawa ng isang pag-areglo sa buhay, nangangahulugang ibebenta mo ang iyong patakaran sa seguro sa buhay sa isang tao o kumpanya ng pag-areglo sa buhay kapalit ng pera.

Paano Mag-access sa Cash

Ang seguro sa buhay na may halaga ng cash, tulad ng buong buhay at unibersal na buhay, ay nagtatatag ng mga reserba sa pamamagitan ng labis na mga premium kasama ang kita. Ang mga deposito na ito ay gaganapin sa isang cash-akumulasyon account sa loob ng patakaran.

Ang seguro sa buhay na may halaga ng cash ay nag-aalok ng pagkakataon na ma-access ang mga akumulasyon ng cash sa loob ng patakaran sa pamamagitan ng pag-atras, mga pautang sa patakaran, o bahagyang o buong pagsuko ng patakaran. Ang isa pang alternatibong kasangkot sa pagbebenta ng iyong patakaran para sa cash, isang pamamaraan na kilala bilang isang pag-areglo sa buhay.

Siguraduhing tandaan na kahit na ang cash mula sa patakaran ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa panahon ng nakababahalang oras ng pananalapi, maaari mong harapin ang mga hindi kanais-nais na mga kahihinatnan depende sa pamamaraan na ginagamit mo upang ma-access ang mga pondo.

Cashing Sa Iyong Insurance sa Buhay

Mga pag-agaw

Kadalasan, posible na mag-withdraw ng limitadong halaga ng cash mula sa isang patakaran sa seguro sa buhay. Ang halagang magagamit ay naiiba batay sa uri ng patakaran na pagmamay-ari mo at ng kumpanya na naglalabas nito. Ang pangunahing bentahe ng pag-withdraw ng cash-value ay hindi sila maaaring ibuwis hanggang sa iyong batayan ng patakaran, hangga't ang iyong patakaran ay hindi naiuri bilang isang nabagong kontrata ng endowment (MEC). Ang isang MEC ay isang term na ibinigay sa isang patakaran sa seguro sa buhay kung saan ang pondo ay lumampas sa mga limitasyon ng batas sa buwis na pederal.

Gayunpaman, ang mga pag-withdraw ng cash-halaga ay maaaring magkaroon ng hindi inaasahang o hindi natanto na mga kahihinatnan:

• Ang mga pagbabawas na nagbabawas ng iyong halaga ng salapi ay maaaring magdulot ng pagbawas sa iyong benepisyo sa kamatayan - isang potensyal na mapagkukunan ng pondo na kailangan mo o ng iyong pamilya na kailangan para sa kapalit ng kita, mga layunin ng negosyo o pag-iingat ng kayamanan.Ang pag-alis ng halaga ng pera ay hindi palaging buwis. Halimbawa, kung kumuha ka ng isang pag-alis sa unang 15 taon ng patakaran at ang pag-alis ay nagdudulot ng pagbawas sa benepisyo ng kamatayan ng patakaran, ang ilan o lahat ng naalis na cash ay maaaring mapailalim sa pagbubuwis.Ang mgaithitaw ay itinuturing bilang buwis sa abot na lalampas nila ang iyong batayan sa patakaran.Withdrawals na mabawasan ang iyong halaga ng pagsuko ng cash ay maaaring maging sanhi ng pagtaas ng iyong mga premium upang mapanatili ang parehong benepisyo sa kamatayan; kung hindi man, maaaring mapalampas ang patakaran.Kung ang iyong patakaran ay naiuri bilang isang MEC, ang mga pag-iwas sa pangkalahatan ay binubuwis ayon sa mga patakaran na naaangkop sa mga annuities - ang mga cash disbursement ay itinuturing na gagawin mula sa interes at napapailalim sa buwis sa kita at posibleng isang 10% parusa ng pag-alis ng maaga kung ikaw ay nasa ilalim ng edad na 59.5 sa oras ng pag-alis.

Pautang

Karamihan sa mga patakaran ng halaga ng cash ay nagpapahintulot sa iyo na humiram ng pera mula sa nagpalabas gamit ang iyong cash-akumulasyon account bilang collateral. Depende sa mga tuntunin ng patakaran, ang utang ay maaaring mapailalim sa interes sa iba't ibang mga rate; gayunpaman, hindi ka obligado na maging kwalipikado sa pananalapi para sa utang. Ang halagang maaari kang humiram ay batay sa halaga ng account ng pangangalap ng cash ng patakaran at mga term ng kontrata.

Ang mabuting balita ay hiniram na halaga mula sa mga patakarang hindi MEC ay hindi mabubuwis, at hindi mo kailangang gumawa ng mga pagbabayad sa pautang, kahit na ang natitirang balanse ng pautang ay maaaring maipon ng interes.

Ang masamang balita ay ang mga balanse ng pautang sa pangkalahatan ay binabawasan ang benepisyo ng kamatayan ng iyong patakaran, na nangangahulugang ang iyong mga benepisyaryo ay maaaring makatanggap ng mas kaunti kaysa sa iyong inilaan. Gayundin, ang isang hindi bayad na pautang na nakakuha ng interes ay binabawasan ang iyong halaga ng cash, na maaaring maging sanhi ng pagkalipas ng patakaran kung hindi sapat ang mga premium na babayaran upang mapanatili ang benepisyo sa kamatayan. Kung ang utang ay natitirang pa rin kapag nawala ang patakaran o kung susuko kaagad ang seguro, ang hiniram na halaga ay magiging buwis hanggang sa ang halaga ng cash (nang walang pagbawas para sa natitirang balanse ng pautang) ay lumampas sa iyong batayan sa kontrata.

Ang mga pautang sa patakaran mula sa isang patakaran na itinuturing na isang MEC ay itinuturing bilang mga pamamahagi, na nangangahulugang ang halaga ng pautang hanggang sa mga kita sa patakaran ay mabubuwis at maaari ring isailalim sa pre-59.5 na maagang pagbawas sa parusa.

Ang pag-aalis ng pera o paghiram ng pera mula sa iyong patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring mabawasan ang benepisyo ng kamatayan ng iyong patakaran, habang ang pagsuko sa patakaran ay nangangahulugang nagbibigay ka ng karapatan sa benepisyo ng kamatayan sa kabuuan.

Surrendering isang Patakaran

Bilang karagdagan sa mga pag-alis at mga pautang sa patakaran, maaari mong isuko (kanselahin) ang iyong patakaran at gamitin ang cash sa anumang paraan na nakikita mong angkop. Gayunpaman, kung isuko mo ang patakaran sa panahon ng mga unang taon ng pagmamay-ari, ang mga bayarin sa pagsuko ay malamang na sisingilin ng kumpanya, bawasan ang iyong halaga ng salapi. Ang mga singil na ito ay nag-iiba depende sa kung gaano katagal mayroon kang patakaran. Bilang karagdagan, kapag isinuko mo ang iyong patakaran para sa cash, ang pakinabang sa patakaran ay napapailalim sa buwis sa kita at kung mayroon kang isang natitirang balanse sa pautang laban sa patakaran, ang mga karagdagang buwis ay maaaring mangyari.

Kahit na ang pagsuko ng patakaran ay makakakuha sa iyo ng cash na kailangan mo, malinaw na ibinabilin mo ang karapatan sa proteksyon na benepisyo ng kamatayan na ibinigay ng seguro. Kung nais mong palitan ang nawalang benepisyo sa kamatayan sa ibang pagkakataon, maaaring mas mahirap o mas mahal upang makakuha ng parehong saklaw.

Isaalang-alang ang iba pang mga pagpipilian bago gamitin ang iyong patakaran sa seguro sa buhay para sa cash, tulad ng paghiram laban sa iyong plano na 401 (k) o kumuha ng utang sa equity ng bahay; wala sa mga opsyon na ito na walang pag-iwas sa mga isyu, ngunit batay sa iyong kasalukuyang kalagayan sa pananalapi, ang ilang mga pagpipilian ay mas mahusay kaysa sa iba.

Settlement ng Buhay

Ang konsepto na ito ay medyo simple. Bilang may-ari ng patakaran, ipinagbibili mo ang iyong patakaran sa seguro sa buhay sa isang indibidwal o isang kumpanya sa pag-areglo ng buhay kapalit ng cash. Ang bagong may-ari ay magpapanatili ng patakaran sa puwersa (sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga premium) at umani ng pagbabalik sa pamumuhunan sa pamamagitan ng pagtanggap ng benepisyo sa kamatayan kapag namatay ka.

Karamihan sa mga uri ng seguro ay karapat-dapat na ibenta, kabilang ang mga patakaran na may kaunti o walang halaga ng pera, tulad ng term insurance. Sa pangkalahatan, upang maging karapat-dapat para sa isang pag-areglo sa buhay, ikaw (ang nakaseguro) ay dapat na hindi bababa sa 65 taong gulang, magkaroon ng isang pag-asa sa buhay na 10 hanggang 15 taon o mas mababa at isang patakaran na benepisyo ng kamatayan ng hindi bababa sa $ 100, 000 (sa karamihan ng mga kaso).

Ang pangunahing bentahe sa isang pag-areglo sa buhay ay maaari kang makakuha ng higit pa para sa patakaran kaysa sa pamamagitan ng cashing ito (pagsuko sa patakaran). Ang pagbubuwis ng mga pag-aayos ng buhay ay kumplikado: Ang pangkalahatang paggamot ay ang pagkakaroon ng labis sa iyong batayan sa patakaran ay ibubuwis sa iyo bilang ordinaryong kita. Siguraduhin na nakakakuha ka ng payo sa buwis ng dalubhasa bago mag-sign over sa iyong patakaran.

Bagaman ang mga pag-aayos ng buhay ay maaaring maging isang mahalagang mapagkukunan ng pagkatubig, isaalang-alang ang mga sumusunod na isyu:

• Nagbibigay ka ng kontrol sa benepisyo ng kamatayan. Ang bagong (mga) may-ari ng patakaran ay magkakaroon ng access sa iyong mga nakaraang rekord ng medikal at karaniwang karapatan na humiling ng mga update sa iyong kasalukuyang kalusugan.Ang industriya ng pag-areglo ng buhay ay napaka-marginally regulated, kaya walang patnubay tungkol sa halaga ng iyong patakaran, na ginagawang mahirap matukoy kung nakakakuha ka ng isang makatarungang presyo para sa iyong patakaran. Bukod sa pananagutan ng buwis na maaari mong harapin, ang mga pag-aayos sa buhay ay karaniwang may ibang gastos: hangga't 30% ng iyong nalikom maaaring mabayaran sa mga komisyon at bayad, na binabawasan ang halaga ng net na natanggap mo.

Ang Bottom Line

Ang kagipitan sa pang-ekonomiya ay maaaring mag-agahan sa iyo na pag-isipan ang mga likidong pag-aalis ng pera para sa cash. Minsan wala kang ibang pagpipilian, ngunit pagdating sa seguro sa buhay, isipin kung bakit mo binili ang patakaran sa unang lugar. Kailangan mo pa ba ang saklaw? Ang mga benepisyaryo ng patakaran ay depende sa benepisyo ng kamatayan kung may mangyayari sa iyo?