Ano ang isang Charge-Off Rate (Credit Card)?
Ang rate ng singil sa credit card ay isang panukala na nagpapakita ng porsyento ng mga default na balanse ng credit card kung ihahambing sa kabuuang halaga ng natitirang credit. Sinusubaybayan ng mga kumpanya ng credit card ang mga singil sa credit card upang masubaybayan ang pagganap ng kanilang mga credit card loan. Sa buong industriya, ang isang rate ng singil sa singil ay maaari ring kalkulahin nang naiintindihan upang ipakita ang kabuuang porsyento ng mga balanse ng credit card sa default.
Paano Makalkula ang Mga Credit Card Charge-Off na Mga Presyo
Ang bayad-off rate ay katumbas ng halaga ng mga balanse sa pondo ng credit card sa default na hinati sa kabuuang natitirang balanse sa mga account sa cardholder. Ang proseso ay karaniwang ginagawa tulad ng mga sumusunod:
- Ang mga singil na natanggal sa pamamagitan ng isang kumpanya ng credit card ay totaled para sa taon. Ang kumpanya ng credit card ay nagbabawas ng anumang mga pagbabayad na natanggap nila mula sa mga namimili na mamimili na makarating sa net charge-off total.Ang net charge-off total ay nahahati ng ang average na natitirang pautang.
Ano ang Sinasabi sa Iyo ng Charge-Off Rate (Credit Card)?
Ang rate ng singil sa credit card ay isang panukalang ginamit kapag sinusuri ang pagganap ng credit card loan. Karaniwang kinakalkula ng mga kumpanya ang mga rate ng singil para sa lahat ng mga kategorya ng mga pautang sa kanilang sheet ng balanse. Ang isang credit card ay karaniwang sinisingil kapag ang isang account ay default, na kadalasang nagreresulta kapag ang kumpanya ng credit card ay hindi nakatanggap ng pinakamababang minimum na pagbabayad sa higit sa 180 araw.
Sa madaling salita, ang mga nangungutang ay karaniwang maaaring makaipon ng mga delinquencies ng utang hanggang sa 180 araw bago ang isang pautang ay sinisingil at itinuturing na default. Gayunpaman, kinakalkula ng ilang mga nagpapahiram ang kanilang mga rate ng singil sa paggamit gamit ang mga pautang na nasa default na lampas sa 120 araw.
Karaniwang isinasama ng mga nagpapahiram ang mga reserbang pagkawala sa kanilang mga programa sa pamamahala ng gastos upang salungatin ang mga epekto ng mga pag-off-charge. Sa ilang mga kaso, ang mga nagpapahiram ay maaari pa ring makatanggap ng pagbabayad sa mga default na utang dahil sa patuloy na mga aktibidad sa pagkolekta ng utang.
Mga Key Takeaways
- Ang rate ng singil sa credit card ay nagpapakita ng porsyento ng mga balanse ng credit card bilang default kumpara sa kabuuang halaga ng credit outstanding.Both charge-off at reserbang-utang ay maaaring makaapekto sa kakayahang kumita ng isang credit card ng kumpanya.Investors na nagmamay-ari ng stock sa credit card dapat subaybayan ng mga kumpanya kung ang mga rate ng singil-off ay matatag, o kung sila ay bumababa o tumataas.
Kung ang kumpanya ng credit card ay may masikip na pamantayan sa pagpapahiram, nangangahulugang nagbibigay lamang ito sa pinaka mapagkakatiwalaang mga mamimili, malamang na magkaroon ng isang mas mababang rate ng singil kaysa sa mga kumpanya na may mga pamantayan sa pagpapahiram.
Ang data ng singil-off rate ay maaaring maging isang mahalagang sukatan para sa mga namumuhunan na isinasaalang-alang ang pamumuhunan sa mga kumpanya ng credit card. Ang mga namumuhunan na nagmamay-ari ng stock sa mga kumpanya ng credit card ay maaaring sundin kung ang mga rate ng singil sa off ay matatag, o kung sila ay bumababa o tumaas. Ang mga antas ng reserbang pagkawala ng pautang ay isa ring mahalagang panukala para sa mga namumuhunan sa kumpanya ng credit card dahil ang mga kumpanya ay karaniwang naglalaan ng mga reserbang pagkawala ng pautang batay sa mga takbo ng singil sa credit card. Ang parehong mga bayad-bayad at mga reserbang pagkawala ng utang ay maaaring maka-impluwensya sa kakayahang kumita ng isang credit card ng kumpanya.
Sa buong pamilihan ng kredito, ang mga istatistika ay natipon din upang ipakita ang mga bayad sa pamamagitan ng mga kategorya ng pautang. Ang mga kalahok ng industriya ay karaniwang sumusunod sa mga rate ng singil-off upang maunawaan at pagsamahin ang mga singil sa off-off sa mga programa ng pamamahala sa peligro. Sa pangkalahatan, ang mga kondisyong pang-ekonomiya ay maaaring magkaroon ng isang makabuluhang epekto sa mga rate ng singil-off na may mas mataas na kawalan ng trabaho bilang isang nangungunang katalista para sa pagtaas ng singil.
Halimbawa ng Mga rate ng Credit Card Charge-Off
Iniuulat ng Federal Reserve ang industriya na singilin ang buong rate ng quarterly ayon sa kategorya ng utang. Hanggang sa ikatlong quarter ng 2018, ang mga credit card ay mayroong singil sa singil na 3.64%. Mas mataas ang rate ng singil sa credit card kung ihahambing sa 0.87% na rate ng singil sa singil para sa iba pang mga produktong credit ng consumer.
Tulad ng sinabi namin kanina, ang mga kondisyon sa ekonomiya ay nakakaapekto sa mga singil ng credit card. Halimbawa, sa ika-apat na quarter ng 2009, sa taas ng Great Recession, ang rate ng singil ng singil sa credit card para sa industriya ay 10.54%. Bilang isang resulta, makikita natin na ang pinahusay na ekonomiya sa 2018 ay humantong sa mas mababang mga pag-charge kung ihahambing sa pag-urong noong 2009.
Halimbawa ng Paano Gumamit ng Mga Charge-Off Rate (Mga Credit Card)
Nasa ibaba ang isang bahagi ng paglabas ng mamumuhunan mula sa nagbigay ng credit card, ang Capital One Financial Corporation (COF). Sa ilalim ng talahanayan, na naka-highlight ng pula, makikita natin na naitala ng Capital One ang isang net charge-off rate na 4.15% sa Q3 ng 2018 para sa kanilang division ng Credit Card. Narito ang ilang mga takeaway mula sa kanilang ulat:
- Ang rate ng singil sa 4.15% ay mas mataas kaysa sa average na rate ng 3.64% na iniulat ng Federal Reserve Bank para sa parehong panahon (ipinakita sa itaas).Pero, makikita natin mula sa talahanayan sa ibaba na ang net charge-off rate sa Q3 ng 2018 napabuti o nabawasan kung ihahambing sa parehong panahon sa 2017. Noong Q3 2017, ang net singil-off rate ay 4.51%.Ang mga manlalaro na naghahanap upang mamuhunan sa Capital One ay dapat na subaybayan ang takbo ng rate ng singil upang makita kung patuloy itong pagbutihin sa paparating na quarters. Kung ito ay, ang Capital One ay maaaring makakita ng pagtaas ng kakayahang kumita o kita. Gayunpaman, kung ang rate ay tumaas nang malaki, maaaring maging tanda ito na humina ang ekonomiya, o ang bangko ay nahihirapan sa pinansiyal o pareho.
Ang Charge-Off Rate Capital Isang Pananalapi. Investopedia
Mga Limitasyon ng Mga Credit Card Charge-Off na Mga Card
Ang mga rate ng singil sa pag-uulat ng mga kumpanya ay nagpapakita ng porsyento ng default na mga account. Sa madaling salita, hindi ito isang prediktor ng mga default, ngunit sa halip, ito ay isang tagapagpahiwatig na paatras.
Gayundin, ang mga rate ng singil sa pag-charge sa credit card ay maaaring mag-iba sa mga kumpanya sa pananalapi. Halimbawa, ang isang bangko na may isang maliit na bahagi ng kanyang natitirang mga pautang sa mga credit card ay maaaring magkaroon ng isang mas mababang rate ng singil-off kaysa sa isang kumpanya na pangunahing nag-isyu ng mga credit card. Gayunpaman, ang bangko na may mas mababang rate ng singil-off ay maaaring hindi kinakailangan maging isang mas mahusay na pamumuhunan. Mahalagang tingnan ang mga rate ng singil para sa lahat ng mga produktong kredito na inalok ng isang bangko na makarating sa isang kumpletong larawan ng kalidad ng kredito ng isang bangko.
