Ang kumpletong gabay sa homebuying

Talaan ng nilalaman

• Mga Pagsasaalang-alang Bago ka Bumili
• Ang Proseso ng Pagbili
• Espesyal na Mga Tuntunin para sa mga Unang Timer
• Binabati kita. Ano ngayon?
• Ang Bottom Line

Kung nagawa mo na ito bago o hindi, ang hamon ng pagbili ng bahay ay maaaring kahanga-hanga na nakatutukso na sumama lamang sa unang lugar na nahuhulog sa iyong saklaw ng presyo o patuloy na magrenta. Upang matulungan kang ma-demystify ang proseso at masulit ang pagbili, suriin natin kung ano ang kailangan mong isaalang-alang bago ka bumili, kung ano ang maaari mong asahan mula sa proseso ng pagbili mismo, at ilang madaling gamiting mga tip upang mapadali ang buhay pagkatapos mong lumipat sa.

Mga Key Takeaways

• Bago ka magsimula sa pangangaso sa bahay, tanungin ang iyong sarili kung anong uri ng paninirahan ang nababagay sa iyong mga pangangailangan at kagustuhan, kung magkano ang bahay na maaari mong talaga kayang bayaran, kung magkano ang financing na makukuha mo, at kung sino ang makakatulong sa iyong paghahanap.Ang aktwal na proseso ng homebuying kasama ang paghahanap isang lugar, pagse-secure ng financing, paggawa ng alok, pagkuha ng isang inspeksyon sa bahay, at pagsasara ng deal.Ang isang bagong may-ari ng bahay, dapat mong mapanatili ang tirahan, ngunit patuloy na makatipid ng pera-huwag umasa sa pagbebenta ng bahay upang pondohan ang iyong pagretiro, anuman ang ginagawa ng pabahay ng pabahay.

Gamitin ang impormasyong ito-at ang nalalabi ng materyal sa aming Kumpletong Gawaing Homebuying — upang magtrabaho sa kumplikadong proseso ng pagsisimula, pagbadyet para sa isang bahay, paghahanap ng isa, pagsuri nito, pag-aralan ang mga pangunahing konsepto ng pagbili. at pagkuha ng isang pautang.

Mga Pagsasaalang-alang Bago ka Bumili

Ang unang bagay na kailangan mong matukoy ay kung ano ang iyong pangmatagalang mga layunin at pagkatapos kung paano naaangkop ang mga may-ari ng bahay sa mga plano. Ang ilang mga tao ay naghahanap lamang upang mabago ang lahat ng mga "nasayang" na mga bayad sa pag-upa sa mga pagbabayad ng mortgage na talagang humahantong sa pagmamay-ari ng isang bagay na nasasalat - equity, baby! Ang iba ay nakikita ang pagmamay-ari ng bahay bilang tanda ng kanilang kalayaan at nasiyahan ang ideya na maging kanilang sariling may-ari. Pagkatapos, mayroong isyu ng pag-iisip ng pagbili ng bahay bilang isang pamumuhunan. Ang pagbagsak ng iyong malaking-larawan na mga layunin sa homeownership ay ituturo sa iyo sa tamang direksyon. Narito ang limang mga katanungan upang tanungin ang iyong sarili:

Anong uri ng bahay ang pinakaangkop sa iyong mga pangangailangan?

Mayroon kang maraming mga pagpipilian kapag bumili ng isang tirahan na ari-arian: isang tradisyunal na single-family home, isang townhouse, condominium, isang co-operative o isang multi-family building na may dalawa hanggang apat na yunit. Ang bawat pagpipilian ay may mga kalamangan at kahinaan, depende sa iyong mga layunin sa pagmamay-ari ng bahay, kaya kailangan mong magpasya kung aling uri ng pag-aari ang makakatulong sa iyo na maabot ang mga layunin. Maaari ka ring makatipid sa presyo ng pagbili sa anumang kategorya sa pamamagitan ng pagpili ng isang fixer na pang-itaas, bagaman ang dami ng oras, pawis equity at pera na kasangkot upang lumiko ang isang fixer-upper sa iyong pangarap na bahay ay maaaring higit pa kaysa sa iyong pinagsama.

Anong mga tukoy na tampok ang magkakaroon ng iyong perpektong tahanan?

Habang mabuting mapanatili ang kakayahang umangkop sa listahang ito, ginagawa mo marahil ang pinakamalaking pagbili ng iyong buhay, at karapat-dapat kang magkaroon ng pagbili na magkasya sa parehong mga pangangailangan at nais mo nang malapit. Ang iyong listahan ay dapat magsama ng mga pangunahing hangarin, tulad ng kapitbahayan at laki, hanggang sa mas maliit na mga detalye tulad ng layout ng banyo at isang kusina na may kasamang mapagkakatiwalaang kagamitan.

Gaano karaming utang ang kwalipikado para sa iyo?

Bago ka magsimulang mamili, mahalaga na makakuha ng isang ideya kung magkano ang isang tagapagpahiram ay talagang handang ibigay sa iyo upang bilhin ang iyong unang tahanan. Maaari mong isipin na makakaya mo ang isang lugar na $ 300, 000, ngunit maaaring isipin ng mga nagpapahiram na mabuti ka lamang sa $ 200, 000 depende sa mga kadahilanan tulad ng kung gaano karaming iba pang utang, ang iyong buwanang kita, at kung gaano katagal ka sa iyong kasalukuyang trabaho.

Tiyaking makakuha ng preapproved para sa isang pautang bago maglagay ng alok sa isang bahay: Sa maraming mga pagkakataon, ang mga nagbebenta ay hindi din mag-aliw ng alok na hindi sinamahan ng isang pag-apruba ng mortgage. (Bilang karagdagan, maraming mga realtor ay hindi gagastos ng oras sa mga kliyente na hindi nilinaw kung magkano ang kayang gastusin.) Gawin mo ito talaga sa pamamagitan ng pag-aplay para sa isang mortgage at pagkumpleto ng mga kinakailangang papeles. Kapaki-pakinabang na mamili sa paligid para sa isang tagapagpahiram at upang ihambing ang mga rate ng interes at mga bayarin gamit ang isang tool tulad ng isang mortgage calculator o Google.

Gaano karaming bahay ang maaari mong talagang bayaran?

Sa kabilang banda, kung minsan ang isang bangko ay bibigyan ka ng pautang para sa higit pang bahay kaysa sa talagang nais mong bayaran. Dahil lang sa isang bangko na nagsasabi na magpapahiram ka sa iyo ng $ 300, 000 ay hindi nangangahulugang dapat kang manghiram ng marami. Maraming mga first-time homebuyers ang nagkamali at nagtatapos ng "mga mahihirap sa bahay" - sa pag-aari matapos nilang mabayaran ang kanilang buwanang bayad sa mortgage wala silang natitirang pondo para sa iba pang mga gastos, tulad ng damit, kagamitan, bakasyon, libangan, o kahit na pagkain.

Sa pagpapasya kung gaano kalaki ang isang pautang na talagang kukuha, nais mong tingnan ang kabuuang gastos ng bahay, hindi lamang ang buwanang pagbabayad. Isaalang-alang kung gaano kataas ang mga buwis sa pag-aari sa iyong napiling kapitbahayan, kung magkano ang magastos sa seguro sa mga may-ari ng bahay, kung magkano ang inaasahan mong paggastos upang mapanatili o mapabuti ang bahay, at kung magkano ang iyong mga gastos sa pagsasara.

Mayroon ka bang malubhang pagtitipid?

Kahit na kwalipikado ka para sa isang malaking laki ng mortgage, magkakaroon ng malaking gastos sa harap (tulad ng pagbabayad sa bahay, karaniwang 20% ​​ng kabuuang presyo ng pagbili) at pagsara din ng mga gastos. Kaya kailangan mong maglagay ng pera. Pagdating sa pamumuhunan nang may mata patungo sa pagbili ng bahay — isang panandaliang layunin - ang isa sa pinakamalaking hamon ay ang pagpapanatili ng matitipid sa isang naa-access, medyo ligtas na sasakyan na makakakuha pa ng pagbabalik. Kung mayroon kang isang taon hanggang tatlong taon upang mapagtanto ang iyong layunin kaysa sa isang sertipiko ng deposito ay maaaring maging kapaki-pakinabang na pagpipilian. Hindi ito gagawing mayaman, ngunit hindi ka rin mawawalan ng pera. Ang parehong ideya ay maaaring mailapat sa pagbili ng isang panandaliang bono o naayos na portfolio ng kita na magbibigay sa iyo ng paglago ngunit protektahan ka rin mula sa magulong likas na katangian ng mga pamilihan ng stock.

Kung ang pagbili ng bahay ay nangyayari sa anim na buwan sa isang taon, pagkatapos ay nais mong panatilihing likido ang pera. Ang isang account na may mataas na ani ay maaaring maging pinakamahusay na pagpipilian. Mahalagang tiyakin na ito ay siniguro ng FDIC upang kung ang bangko ay mapunta sa ilalim ay maaari mo pa ring mai-access ang iyong pera hanggang sa $ 250, 000.

Sino ang tutulong sa iyo na makahanap ng bahay at gagabay sa iyo sa pagbili?

Ang isang ahente ng real estate ay tutulong sa iyo na maghanap ng mga bahay na naaangkop sa iyong mga pangangailangan at nasa iyong saklaw ng presyo, pagkatapos ay makipagkita sa iyo upang tingnan ang mga tahanan. Kapag napili mo ang isang bahay na bibilhin, maaaring tulungan ka ng mga propesyonal na ito sa pag-negosasyon sa buong proseso ng pagbili, kasama ang pag-alok, pagkuha ng pautang, at pagkumpleto ng mga akdang papel. Ang kadalubhasaan ng isang mahusay na ahente ng real estate ay maaaring maprotektahan ka mula sa anumang mga pitfalls na maaari mong makatagpo sa panahon ng proseso. Karamihan sa mga ahente ay nakakatanggap ng isang komisyon, binayaran mula sa kita ng nagbebenta.

Ang Proseso ng Pagbili

Ngayon na napagpasyahan mong gawin ang ulos, suriin natin kung ano ang maaari mong asahan mula sa proseso ng homebuying mismo. Ito ay isang magulong oras na may mga alok at counteroffers na mabilis na lumilipad, ngunit kung handa ka para sa abala (at ang gawaing papel), maaari kang makakuha ng proseso sa iyong katinuan nang higit pa o hindi gaanong buo. Narito ang pangunahing pag-unlad na maaari mong asahan:

1. Maghanap ng bahay

Siguraduhing samantalahin ang lahat ng magagamit na mga pagpipilian para sa paghahanap ng mga tahanan sa merkado, kabilang ang paggamit ng iyong ahente ng real estate, paghahanap ng mga listahan sa online at pagmamaneho sa paligid ng mga kapitbahayan na interesado ka sa paghahanap ng mga palatandaan na ibinebenta. Maglagay din ng ilang mga pakiramdam sa labas kasama ang iyong mga kaibigan, pamilya at mga contact sa negosyo. Hindi mo alam kung saan nagmula ang isang mahusay na sanggunian o nangunguna sa isang bahay.

Kapag nagseseryoso ka para sa isang bahay, huwag maglakad sa isang bukas na bahay nang walang isang ahente (o hindi bababa sa handa na itapon ang pangalan ng isang tao na sinasabing nagtatrabaho ka). Maaari mong makita kung paano hindi ito maaaring gumana sa iyong pinakamahusay na interes upang simulan ang pakikitungo sa ahente ng nagbebenta bago makipag-ugnay sa isa sa iyong sarili.

Kung nasa badyet ka, maghanap ng mga bahay na ang buong potensyal ay hindi pa natanto. Kahit na hindi mo kayang palitan ang nakatagong wallpaper sa banyo ngayon, maaaring sulit na mabuhay nang may kasamang pansamantala bilang kapalit ng pagpasok sa isang bahay na kaya mong bayaran. Kung sa kabilang banda ay nakakatugon sa iyong mga pangangailangan sa mga tuntunin ng malalaking bagay na mahirap baguhin, tulad ng lokasyon at sukat, huwag hayaang lumayo ka sa mga pisikal na pagkadilim. Ang mga first-time na tagagawa ng bahay ay dapat maghanap para sa isang bahay na maaari nilang idagdag ang halaga, dahil tinitiyak nito ang isang paga sa equity upang matulungan silang mapataas ang hagdan ng pag-aari.

2. Isaalang-alang ang iyong mga pagpipilian sa financing at secure na financing

Ito ay dapat mong tiyakin na ang iyong personal na pondo ay naayos. Karaniwan, upang maging kwalipikado para sa isang pautang sa bahay, kailangan mong magkaroon ng magandang kredito, isang kasaysayan ng pagbabayad ng iyong mga bayarin sa oras at isang maximum na ratio ng utang-sa-kita na 43%. Ang mga tagapagpahiram sa mga araw na ito sa pangkalahatan ay ginusto na limitahan ang mga gastos sa pabahay (punong-guro, interes, buwis at insurance ng may-ari ng bahay) sa halos 30% ng buwanang kita ng buwan ng pag-utang, kahit na ang figure na ito ay maaaring magkakaiba-iba, depende sa lokal na merkado sa real estate.

Kapag nag-ayos ka sa isang nagpapahiram at nag-apply, papatunayan ng tagapagpahiram ang lahat ng impormasyong pinansyal na ibinigay (pagsuri sa mga marka ng kredito, pag-verify ang impormasyon sa trabaho, pagkalkula ng mga utang sa utang na kita, atbp.). Ang nagpapautang ay maaaring ma-preapprove ang nangutang para sa isang tiyak na halaga. Magkaroon ng kamalayan na kahit na na-pre-aprubahan ka para sa isang mortgage, ang iyong utang ay maaaring mahulog sa huling minuto kung gumawa ka ng isang bagay upang mabago ang iyong puntos ng kredito, tulad ng pananalapi sa pagbili ng kotse.

Huwag makagapos ng katapatan sa iyong kasalukuyang institusyong pampinansyal kapag naghahanap ng isang pre-aprubahan o naghahanap ng isang mortgage: Mamili sa paligid, kahit na kwalipikado ka lamang sa isang uri ng pautang. Ang mga bayarin ay maaaring nakakagulat na iba-iba, tulad ng mga rate ng interes sa mortgage, na siyempre ay may malaking epekto sa kabuuang presyo na babayaran mo para sa iyong bahay.

Inirerekomenda ng ilang mga awtoridad na mayroon kang isang back-up lender. Ang kwalipikasyon para sa isang pautang ay hindi isang garantiya na sa huli ay mapondohan ang iyong pautang: Paglilipat ng mga alituntunin sa pagsulat, ang mga pagbabago sa pagsusuri sa panganib at mga merkado ng mamumuhunan ay maaaring mabago. Maaaring magkaroon ng mga kaso ng mga kliyente na pumirma sa mga dokumento ng pautang at escrow, at pagkatapos ay ipagbigay-alam sa 24 hanggang 48 na oras bago ang pagsasara na ang nagpahiram ay magbubuhos ng pondo sa kanilang programa sa pautang. Ang pagkakaroon ng isang pangalawang tagapagpahiram na kwalipikado ka para sa isang mortgage ay nagbibigay sa iyo ng isang kahaliling paraan upang mapanatili ang proseso, o malapit sa, iskedyul.

3. Gumawa ng isang alok

Ang iyong ahente ng real estate ay tutulong sa iyo na magpasya kung magkano ang nais mong alok para sa bahay kasama ang anumang mga kondisyon na nais mong hilingin, tulad ng pagbabayad ng bumibili para sa iyong mga gastos sa pagsasara. Ipapakita ng iyong ahente ang alok sa ahente ng nagbebenta; tatanggapin ng nagbebenta ang iyong alok o mag-isyu ng kontra-alok. Pagkatapos ay maaari mong tanggapin, o magpatuloy na magbalik-balik hanggang sa maabot mo ang isang deal o magpasya na tawagan ito.

Bago isumite ang iyong alok, tingnan muli ang iyong badyet. Ang kadahilanan sa oras na ito sa tinatayang gastos ng pagsasara (na maaaring mag-saan saan man mula sa 2% hanggang 5% ng presyo ng pagbili), mga gastos sa commuting at anumang agarang pag-aayos at ipinag-uutos na kagamitan na maaaring kailanganin mo bago ka makakapasok. At mag-isip nang maaga: Madali na maging ambush ng mas mataas o hindi inaasahang gastos sa utility, mga buwis sa pag-aari, o mga bayarin sa asosasyon sa kapitbahayan, lalo na kung lumipat ka mula sa isang pag-upa o isang sitwasyon sa apartment kung saan hindi mo pa nakatagpo ang mga bagay na ito. Maaari mong hilingin ang mga singil ng tubig at enerhiya mula sa nakaraang 12 buwan upang makakuha ng isang ideya ng average na buwanang paglabas.

4. Kumuha ng inspeksyon sa bahay

Kahit na ang bahay na plano mong bilhin ay mukhang walang kamali-mali, walang kapalit sa pagkakaroon ng isang sanay na propesyonal na suriin ang iyong potensyal na bagong tahanan para sa kalidad, kaligtasan, at pangkalahatang kondisyon. Kung ang pag-iinspeksyon sa bahay ay nagpapakita ng mga malubhang depekto na hindi ibunyag ng nagbebenta, sa pangkalahatan magagawa mong i-save ang iyong alok at ibabalik ang iyong deposito. Ang negosasyon na gawin ang nagbebenta ay gagawa ng pag-aayos o mag-diskwento sa presyo ng pagbebenta ay iba pang mga pagpipilian kung nahanap mo ang iyong sarili sa sitwasyong ito.

5. Isara o magpatuloy

Kung nagawa mong magtrabaho sa isang nagbebenta, o mas mabuti pa, kung ang inspeksyon ay hindi naghayag ng anumang mga makabuluhang problema, dapat kang maging handa na isara. Ang pagsasara ay karaniwang nagsasangkot ng pag-sign ng isang tonelada ng papeles sa isang napaka-panahon ng panahon, habang nananalangin na walang mahulog sa huling minuto.

Ang mga bagay na haharapin mo at pagbabayad para sa mga huling yugto ng iyong pagbili ay maaaring kasama ang pagkakaroon ng pagtatasa ng bahay (ang mga kumpanya ng mortgage ay nangangailangan nito upang maprotektahan ang kanilang interes sa bahay), paggawa ng isang pamagat ng paghahanap upang matiyak na walang sinuman kaysa sa ang nagbebenta ay may paghahabol sa pag-aari, pagkuha ng pribadong seguro sa mortgage o isang piggyback loan kung ang iyong pagbabayad ay mas mababa sa 20%, at pagkumpleto ng papeles sa mortgage.

Espesyal na Mga Tuntunin para sa mga Unang Timer

Dahil ang homeownership ay isang pangunahing tampok ng American Dream, ang mga first-time homebuyers ay may malawak na iba't ibang mga pagpipilian upang matulungan silang makakuha ng isang tirahan, mula sa mga programa ng estado hanggang sa mga break sa buwis sa mga pautang na sinusuportahan ng pederal para sa mga walang pamantayang 20% ​​na minimum pagbabayad, o para sa mga tao sa mga espesyal na kategorya, tulad ng Katutubong Amerikano at mga beterano. At habang ang kahulugan ng isang first-timer ay tila maliwanag sa sarili, maaari ka talagang maging kwalipikado bilang isa kahit na hindi ka isang baguhan.

Ang US Department of Housing and Urban Development (HUD) ay tumutukoy sa isang first-time homebuyer bilang isang tao na nakakatugon sa alinman sa mga sumusunod na kondisyon:

• Isang indibidwal na hindi nagmamay-ari ng isang pangunahing tirahan sa loob ng tatlong taon. Ang isang asawa ay itinuturing din na isang first-time homebuyer kung nakamit niya ang mga pamantayan sa itaas. Kung nagmamay-ari ka ng isang bahay ngunit ang iyong asawa ay wala, pagkatapos ay maaari kang bumili ng isang lugar na magkasama bilang mga first-time homebuyers.Ang isang nag-iisang magulang na nagmamay-ari lamang ng isang bahay kasama ang dating asawa habang may asawa.Ang inilipat na gawang bahay na mayroon lamang pag-aari isang asawa.Ang isang indibidwal na nagmamay-ari lamang ng isang pangunahing tirahan na hindi permanenteng nakakabit sa isang permanenteng pundasyon alinsunod sa naaangkop na regulasyon.Ang isang indibidwal na nagmamay-ari lamang ng isang pag-aari na hindi sumusunod sa mga code ng estado, lokal o modelo ng gusali - at na hindi maaaring isinasagawa sa pagsunod sa mas kaunti kaysa sa gastos ng pagtatayo ng isang permanenteng istraktura.

Kahit na ang IRS ay pumapasok sa kilos, na nagpapahintulot sa iyo na gumamit ng isang IRA (sa isang limitadong paraan) upang matustusan ang pagbili. Tiyak na dapat mong suriin ang mga espesyal na benepisyo para sa mga first-time homebuyers.

Binabati kita, Bagong May-ari ng Bahay. Ano ngayon?

Pinirmahan mo ang mga papel, binayaran ang mga movers at ang bagong lugar ay nagsisimula na pakiramdam ng bahay. Laro ng tama? Hindi masyado. Suriin natin ngayon ang ilang pangwakas na mga tip upang gawing mas masaya at ligtas ang buhay sa isang may-ari ng bahay.

Patuloy na makatipid.

Sa homeownership dumating ang mga pangunahing hindi inaasahang gastos, tulad ng pagpapalit ng mga talon ng ulan o pagkuha ng isang bagong pampainit ng tubig. Magsimula ng isang pondo para sa emerhensiya para sa iyong tahanan upang hindi ka mahuli-bantay kapag hindi maiiwasan ang mga gastos na ito.

Magsagawa ng regular na pagpapanatili.

Gamit ang malaking halaga ng pera na inilalagay mo sa iyong tahanan, nais mong tiyakin na mag-ingat ito. Ang regular na pagpapanatili ay maaaring mabawasan ang iyong mga gastos sa pagkumpuni sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa mga problema na maayos kapag sila ay maliit at mapapamahalaan.

Huwag pansinin ang pamilihan sa pabahay.

Hindi mahalaga kung ano ang halaga ng iyong tahanan sa anumang naibigay na sandali - maliban sa sandaling ibenta mo ito. Ang kakayahang pumili kapag ipinagbibili mo ang iyong bahay, sa halip na pilitin itong ibenta dahil sa paglilipat ng trabaho o pagkabalisa sa pananalapi, ang magiging pinakamalaking determinant ng kung makakakita ka ng isang solidong kita mula sa iyong pamumuhunan.

Huwag umasa sa pagbebenta ng iyong bahay upang pondohan ang iyong pagretiro.

Kahit na mayroon kang isang bahay, dapat mo pa ring ipagpatuloy ang pag-save ng maximum sa iyong mga account sa pag-iimpok sa pagretiro bawat taon. Kahit na mukhang mahirap paniwalaan para sa sinumang na-obserbahan ang kapalaran ng ilang mga tao sa panahon ng bubble ng pabahay, hindi mo kinakailangang pumatay kapag ipinagbibili mo ang iyong bahay. Kung nais mong tingnan ang iyong tahanan bilang isang mapagkukunan ng yaman sa pagreretiro, isaalang-alang na kapag binayaran mo ang iyong utang, ang pera na ginugol mo sa buwanang pagbabayad ay maaaring magamit upang pondohan ang ilan sa iyong mga gastos sa pamumuhay at medikal sa pagretiro.

Ang Bottom Line

Ang maikling pangkalahatang pangkalahatang ito ay dapat tulungan kang maglagay sa landas patungo sa pagpuno ng anumang mga gaps sa iyong kaalaman sa pagbili ng bahay. Alalahanin na kung mas maraming turuan mo ang iyong sarili tungkol sa proseso ng una, hindi gaanong nakababahalang mangyari, at mas malamang na makukuha mo ang bahay na gusto mo para sa isang presyo na kayang kaya mo - at may ngiti sa iyong mukha.