Talaan ng nilalaman
- Isaalang-alang ang Iyong Mga Pangangailangan sa Kita
- Magplano para sa Tumataas na Gastos sa Pangangalagang pangkalusugan
- Nagpapalabas ng Iyong Egg
- Isaalang-alang ang Implikasyon sa Buwis
- Mag-set up ng isang Tiwala
- Maingat na Piliin ang Mga Pamumuhunan
- Paano Iwanan ang Iyong Pamana
- Pagpaplano ng Estado ng Legal na Mga Detalye
- Ang Bottom Line
Ang pagpapasya kung mag-iwan ng mana para sa iyong mga anak ay nakakaapekto sa halagang nai-save mo, ang mga plano sa pagretiro na iyong pinili at kung paano ka kukuha ng mga kwalipikadong pamamahagi ng plano sa pagreretiro. Gayunpaman, lampas sa iyong pagnanais na mag-iwan ng kaunting kayamanan sa iyong mga anak (o hindi), may ilang mahahalagang isyu sa personal na pinansyal na dapat isaalang-alang.
Isaalang-alang ang Iyong Mga Pangangailangan sa Kita
Ang ilang mga retirado ay nagkakamali na ibinibigay ang kanilang pag-iimpok sa pagretiro nang hindi isinasaalang-alang ang kanilang sariling mga pangangailangan sa kita. Bago ka gumawa ng mga regalo sa iba, mahalagang suriin kung magkano ang gugugol sa iyong sarili. Ang mga calculator ng pagretiro tulad ng magagamit sa Dinkytown.net ay makakatulong sa iyo na matukoy kung magkano ang kailangan mong i-save at kung magkano ang maaari mong bawiin bawat taon sa sandaling magretiro ka.
Siguraduhing isaalang-alang ang epekto ng implasyon at buwis at mapanatili ang isang sari-saring portfolio ng paglago at pamumuhunan ng kita na makakatulong sa iyong portfolio na makasabay sa inflation.
Magplano para sa Tumataas na Gastos sa Pangangalagang pangkalusugan
Ang pinakamalaking panganib sa kita ng pagretiro at ang mana ng iyong mga anak ay hindi inaasahang sakit at mataas na gastos sa pangangalaga sa kalusugan. Ang mga programa ng gobyerno ay madalas na walang kaunting tulong pagdating sa pagbabayad para sa mga nursing home at iba pang anyo ng pangangalaga sa pangmatagalang medikal. Ang Medicare ay sumasakop sa pag-aalaga sa bahay ay mananatili para sa isang napaka-limitadong panahon, at hinihiling ng Medicaid na gumastos ka ng halos lahat ng iyong sariling pera bago ito magbabayad para sa pangmatagalang pangangalaga. Hindi mo maaaring ilipat ang mga ari-arian sa mga miyembro ng pamilya upang maging kwalipikado para sa Medicaid, dahil ang programa ay pinipigilan ang mga benepisyo kung ang mga paglilipat ng asset ay ginawa ng ilang taon bago ang pananatili sa pag-aalaga.
Ang ilang mga tao ay nagpoprotekta sa kanilang mga ari-arian mula sa mga gastos sa sakuna na sakuna na may isang pang-matagalang patakaran sa seguro sa pangangalaga sa pag-aalaga, na maaaring mabili nang paisa-isa, sa pamamagitan ng isang ahente ng seguro, o sa pamamagitan ng isang plano ng grupo sa isang employer. Gayunpaman, ang mga patakarang ito ay napakamahal at mayroong isang bilang ng mga limitasyon sa saklaw, kaya dapat mong isaalang-alang nang mabuti ang mga ito.
Nagpapalabas ng Iyong Egg
Paano kung ibubuhos mo ang iyong pondo sa pagretiro? Kapag ikaw ay higit sa 90 taong gulang, ang iyong mga anak at mga apo ay maaaring ipagdiwang tuwing kaarawan ng buong pasasalamat. Ngunit kung ginugol mo ang iyong pugad ng itlog ay maaari rin silang magbayad ng ilan o lahat ng iyong mga perang papel. Na may mas mahahabang pag-asa sa buhay, mahalaga na subukang pamahalaan ang pag-alis ng pagretiro-plano upang maiwasan ang pag-ubos ng mga ari-arian sa iyong buhay.
Bilang isang solusyon, maaari kang bumili ng isang agarang katumpakan sa ilan sa pera ng iyong pagreretiro upang matiyak na nakatanggap ka ng isang garantisadong halaga ng hindi bababa sa habang nabubuhay ka. Ang ilang mga plano sa pensiyon at pagreretiro ay maaaring magpapahintulot sa iyo na mabatak ang mga pagbabayad sa paglipas ng solong o magkasanib na mga inaasahan sa buhay kaysa sa pagtanggap ng mga kita bilang isang kabuuan.
Isaalang-alang ang Implikasyon sa Buwis
Gayundin, alalahanin na kung nagmana ka ng isang IRA, maaaring kailanganin mong sumunod sa ilang mga alituntunin tungkol sa kapag kumuha ka ng mga pamamahagi. Sa ilalim ng Setting Ang bawat Pamayanan para sa Pagreretiro (SECURE) Act of 2019, ang mga non-spousal beneficiaries ng isang IRA ay dapat kumuha ng buong pamamahagi ng lahat ng mga halaga na gaganapin sa IRA sa pagtatapos ng ika-10 taon ng kalendaryo kasunod ng taon ng pagkamatay ng may-ari ng IRA..
Tinatanggal ng panuntunang ito ang dating tinawag na "kahabaan IRA, " isang taktika sa pagpaplano sa pananalapi na nagpapahintulot sa mga benepisyaryo na palawakin ang kanilang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) sa kanilang pag-asa sa buhay at pahabain ang katayuan ng ipinagkaloob na buwis ng isang minana na IRA. Ang mga pagbubukod sa panuntunan ng SECURE Act na ito ay mga benepisyaryo na nakatalaga bilang ang nakaligtas na asawa, isang anak ng may-ari ng IRA na hindi pa umabot sa edad na mayorya, may kapansanan o may sakit na may sakit na may sakit, at mga indibidwal na hindi hihigit sa 10 taong mas bata kaysa sa may-ari ng IRA.
Mag-set up ng isang Tiwala
Sa ilang mga sitwasyon, maaaring makatuwiran na mag-set up ng isang tiwala upang makontrol ang mga pamamahagi mula sa ari-arian tungo sa nalalabi na asawa at mga anak. Kung ikaw o ang iyong asawa ay may mga anak mula sa mga nakaraang pakikipag-ugnayan at wala kang isang kasunduan sa prenuptial, masiguro ng mga tiwala na ang mga tukoy na pag-aari ay ipinapasa sa mga itinalagang bata.
Mas gusto ng mga bata na maayos na pinapanatili mo ang bawat sentimos ng iyong pugad sa halip na ipamahagi ito sa iyong buhay. Pag-usapan ang paglipat ng iyong estate sa kanila.
Maingat na Piliin ang Mga Pamumuhunan
Ang mga may napakalaking estates ay maaaring asahan na ipasa ng mga bata ang mga minanang assets sa mga apo. Ang isang portfolio na idinisenyo upang tumagal ng maraming mga henerasyon ay dapat na lumago, mapanatili ang kapital, at makabuo ng kita na may mga pamumuhunan tulad ng paglago at mga pagkakapantay-pantay ng kita at isang portfolio ng mga bono na binuong. Ang mga tagapagmana na nagnanais ng isang ari-arian na tumagal ng ilang henerasyon ay dapat mag-alis ng kita lamang at maiwasan ang paglubog sa punong-guro.
Tantyahin ang halaga ng mana na maiiwan sa iyong mga anak sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang ng inflation pati na rin ang mga taon ng compounded na paglago ng pamumuhunan.
Paano Iwanan ang Iyong Pamana
Kapag napag-isipan mo ang lahat ng iyong mga pagpipilian, maraming mga pamamaraan upang maipasa ang mga pondo sa iyong mga mahal sa buhay.
Gift Assets
Ang pag-aari ng mga asset ay isang paraan upang payagan ang mga mahal sa buhay na magamit ang iyong pera habang ikaw ay buhay pa. Ang mga regalong kwalipikado para sa taunang pagbubukod mula sa tax ng regalo - na madalas na tinatawag na "taunang mga regalo sa pagbubukod" - ay ganap na walang bayad sa buwis at hindi nangangailangan ng pag-file ng isang return tax tax.
Ang isang hiwalay na taunang pagbubukod ay nalalapat sa bawat tao kung kanino ka gumawa ng isang regalo. Hanggang sa 2020, ang taunang pagbubukod ay $ 15, 000. Bagaman ang mga tatanggap ng regalo ay hindi tatanggap ng isang hakbang-hakbang sa batayan ng gastos, ang anumang mga kita sa kapital ay ibubuwis sa kanilang naaangkop na rate, na maaaring mas mababa kaysa sa iyo.
Ang ilang mga tao ay nagbibigay sa mga bata o apo na gumagamit ng mga custodial account na naka-set sa ilalim ng Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) o Uniform Gifts to Minors Act (UGMA). Gayunpaman, depende sa kinikita at katayuan ng isang tatanggap bilang isang mag-aaral, ang mga kita sa account ay maaaring ibuwis sa rate ng buwis ng donor kaysa sa rate ng bata. Ang iba ay nagbukas lamang ng isang pinagsamang account sa menor de edad na bata o bumili ng mga bono sa pag-iimpok sa pangalan ng isang bata.
Ang mga katanungan na ginawa sa mga kawanggawa ay hindi napapailalim sa anumang mga limitasyon at maaaring tanggalin mula sa ordinaryong kita.
Lumikha ng isang Tiwala
Pinoprotektahan ng mga tiwala ang mga interes ng iyong mga anak, at ang mga pag-aari ay maiiwasan ang probate (na nagpapanatili ng privacy). Maaari kang magtalaga ng isang kumpanya — tulad ng isang tumulong sa iyo na magtayo ng tiwala — o ibang taong may kaalaman at mapagkakatiwalaang tao bilang tagapangasiwa upang pamahalaan ang mga pag-aari at kontrol ng mga pamamahagi mula sa tiwala.
Ang isang hindi maipalabas na tiwala ay itinuturing na isang regalo, kaya hindi mo mapigilan ito o ibabalik ito. Sa pamamagitan ng isang mababago na tiwala sa pamumuhay, gayunpaman, pagmamay-ari mo at kontrolin ang mga ari-arian habang ikaw ay buhay, pagkatapos ay ipapasa ito sa mga benepisyaryo bilang bahagi ng iyong estate.
Tanggalin ang Kita
Ang mga account sa pagreretiro tulad ng nababawas na IRA at 401 (k) ay nagpaplano na ipagpaliban ang mga buwis sa mga kita ng kapital, interes o dibidyo mula sa mga pamumuhunan hanggang sa ang pera ay aalisin, kung ibubuwis ito bilang ordinaryong kita. Kung inaasahan mong nasa isang mas mataas na buwis sa buwis sa pagreretiro kaysa sa iyo ngayon, ang isang di-mababawas na Roth IRA ay nagpapahintulot sa mga kita na makaipon ng walang buwis, at walang mga buwis sa mga pag-atras.
Ang Seguro sa Buhay o Pag-De-de-variable na Buwis na Ginagawang Buwis
Sa seguro sa buhay, natanggap ng iyong mga benepisyaryo ang mga nalikom na walang buwis, nang hindi kinakailangang dumaan sa probate o nababahala tungkol sa mga pagbabago sa stock market. Pinapayagan ka ng mga nakapirming o variable na annuities na makilahok sa stock market sa pamamagitan ng mga kapwa pondo o mga puhunan na naayos na kita at mayroon ding bahagi ng seguro sa buhay. Gayunpaman, ang mga patakarang ito ay madalas na nagdadala ng mga nakatagong singil at bayad kaya mahalaga na mamili sa paligid at pag-aralan nang mabuti.
Bilang karagdagan, ang SECURE Act ay gumawa ng mga annuities na gaganapin sa isang 401 (k) plan portable. Nangangahulugan ito na ang mga tao na nagmana ng isang annuity na bahagi ng isang 401 (k) ay maaaring ilipat ang annuity sa isa pang direktang plano ng tiwala-sa-tiwala. Tinatanggal nito ang pangangailangan para sa benepisyaryo upang agad na ma-liquidate ang annuity, na maaaring mag-trigger ng mga pagsingil at bayad.
Pagpaplano ng Estado ng Legal na Mga Detalye
Tiyaking pinangangalagaan mo ang mga ligal na detalye upang matiyak na ang iyong plano sa estate ay gagana sa gusto mo. Ang isang abogado ng estate o isang tagaplano ng pananalapi na dalubhasa sa pagpaplano ng estate ay maaaring makatulong sa pag-unawa sa mga detalyeng ito.
Mga benepisyaryo
- Suriin ang mga benepisyaryo sa lahat ng account.Ang mga nakikinabang na benepisyaryo ay maaaring mangailangan ng pahintulot ng iyong asawa.Listang mga sekondaryong benepisyaryo kung sakaling namatay ang iyong pangunahing benepisyaryo bago ka mapunta. Ang iyong mga account sa pagreretiro ay pumasa sa mga benepisyaryo nang hindi dumadaan sa probate court, ngunit kung nag-iwan ka ng isang account sa pagreretiro sa iyong estate. maaaring kailanganin nitong dumaan sa probate bago maipamahagi ang mga assets.
Malamang
- Alamin ang mga batas sa probasyon sa iyong estado. Ang mga account sa pamumuhunan nang walang isang magkakasamang may-ari o dokumentado na benepisyaryo ay maaaring dumaan sa probate upang mabago ang pagmamay-ari, isang potensyal na mahaba at magastos na proseso.
Mga Wills
- Gumuhit ng isang kalooban.Dying nang walang kalooban (tinawag na "namamatay na bituka") ay nangangahulugang ang batas ng estado ay tinutukoy kung paano nahahati ang iyong mga pamumuhunan sa mga kamag-anak. Kung wala kang buhay na kamag-anak at walang kalooban, ang iyong mga assets ay bumabalik sa iyong estado ng tirahan.
Ang Bottom Line
Ang mga mungkahi sa itaas ay maaaring hindi tama para sa lahat, kaya mahalaga na kumunsulta sa isang abugado o tagapayo ng buwis upang matukoy kung aling pinakamahalaga sa iyo. Ang mga pagsusuri ng mga pagpipilian sa pamamahagi para sa iyong pugad ng itlog ay makakatulong na matiyak na ang iyong mga nais ay sinusunod habang pinapalaki ang kakayahang umangkop para sa iyong mga tagapagmana.
